Pros y contras de productos de construcción de crédito

Los productos de construcción de crédito pueden ayudar a aquellos que recién comienzan su viaje de finanzas personales o que han alcanzado algunos baches en el camino. Estos productos pueden ayudarlo a construir un historial crediticio positivo, pero los préstamos para los que califica pueden tener un tamaño limitado y tener altas tasas de interés. Investigue sus opciones por adelantado para tomar la mejor decisión.

¿Qué son los productos de construcción de crédito?

Un producto de construcción de crédito es un préstamo, servicio o aplicación que ayuda a los consumidores a aprender, mejorar o desarrollar sus puntajes de crédito.

Los productos de préstamos de construcción de crédito brindan a los prestatarios que no califican para los préstamos tradicionales la oportunidad de establecer crédito. A menudo vienen con montos de préstamo más bajos y tasas más altas que otros tipos de crédito. Además, algunos productos de construcción de crédito pueden requerir que arriesgue la garantía.

Aplicaciones de construcción de crédito Puede ofrecer artículos educativos, servicios de monitoreo de crédito y otros recursos financieros. Están destinados a enseñarle los conceptos básicos de crédito para que pueda tomar decisiones informadas en el futuro.

¿Cuáles son los costos de los productos de construcción de crédito?

Cada tipo de producto de construcción de crédito puede venir con sus propias tasas de interés, tarifas y otros costos. Por lo general, pagará intereses y tarifas de origen con cualquier préstamo de construcción de crédito, y aunque las tasas pueden ser altas, generalmente son mucho más bajas que otros préstamos sin crédito, como préstamos de día de pago y préstamos de título.

También hay varios servicios y herramientas de monitoreo de crédito en línea disponibles. Algunos pueden requerir una tarifa de suscripción mensual que variará dependiendo de con qué frecuencia y cuánto tiempo desea rastrear sus puntajes de crédito. La mayoría se puede cancelar en cualquier momento y puede ofrecer un período introductorio gratuito.

El costo de estos productos de construcción de crédito puede valer la pena si lo ayudan a construir un buen puntaje de crédito y hábitos de crédito positivos.

Productos comunes de construcción de crédito

Puede generar crédito de varias maneras diferentes. Conocer los pros y los contras de cada producto de construcción de crédito puede ayudarlo a concentrarse en aquellos que pueden establecer una base sólida para obtener los mejores términos en el crédito futuro.

Pequeños préstamos personales

Solo un puñado de bancos nacionales ofrecen pequeños préstamos personales como una alternativa de menor costo a los préstamos de día de pago, pero es posible que también pueda encontrarlos con cooperativas de crédito y prestamistas en línea. En general, no podrá pedir prestado más de $ 2,500, aunque muchos prestamistas pequeños establecen un máximo más bajo.

Puede obtener un préstamo de dólar pequeño solicitando con un prestamista para el que califique. Comience revisando su banco o cooperativa de crédito local, luego pase a los prestamistas en línea o uno de los bancos nacionales que los ofrece.

Pros

• Requisitos de calificación más flexibles que los productos de préstamo tradicionales.
• Tasas mucho más bajas que los préstamos de día de pago.
• Se informa que los pagos al menos una oficina de crédito.

Contras

• Monto máximo del préstamo limitado a $ 2,500.
• No disponible en todos los estados.
• Puede ser más difícil de calificar para los préstamos de día de pago.

Préstamos para constructor de crédito

Los préstamos para constructor de crédito suelen ser de $ 300 y $ 1,000. Atentan a los prestatarios con poco o ningún historial crediticio, y a diferencia de un préstamo regular, no recibe su crédito por adelantado. En cambio, realiza pagos por un período establecido y recibe los fondos, ya sea, ya que los paga o una vez que haya completado el horario de pagos, que generalmente oscila entre 12 y 36 meses.

Al igual que otros tipos de productos de construcción de crédito, un prestamista informará los pagos de su préstamo de creador de crédito a al menos uno de los tres oficinas de crédito importantes. Si realiza pagos a tiempo, puede ayudarlo a mejorar o establecer crédito.

Pros

• Cada pago se informa que acredita las oficinas.
• Los prestatarios sin un historial crediticio establecido pueden calificar.
• Los montos de préstamos pequeños mantienen los pagos asequibles.

Contras

• Los fondos se reciben después del pago, no por adelantado.
• No es una buena opción para emergencias.
• Las tarifas e intereses en curso pueden agregar costos adicionales.

Tarjetas de crédito aseguradas

Las tarjetas de crédito aseguradas están aseguradas por efectivo que le da al prestamista. Por lo general, son fáciles de calificar, ya que usted paga por adelantado y pide prestado desde su límite de crédito. Si los pagos se realizan a tiempo, puede mejorar su puntaje de crédito. Algunos prestamistas le ofrecerán una tarjeta de crédito no garantizada una vez que haya demostrado que puede administrar una tarjeta de crédito segura.

Pippin Wilbers, editor de préstamos personales en Bankrate, optó por una tarjeta de crédito segura a través de su cooperativa de crédito cuando quería comenzar a construir crédito a principios de los 20 años.

«Tenía ahorros decentes pero absolutamente ningún historial crediticio, y quería asegurarme de poder calificar para alquilar un apartamento», explica.

Comenzó a usar la tarjeta para compras diarias pequeñas como comestibles. Al pagar el saldo de inmediato y mantener su utilización de crédito baja, este enfoque lo ayudó a construir un puntaje en los años 700, incluso sin otros productos de crédito en su cartera.

Pros

• El puntaje de crédito no se puede requerir para calificar.
• Los pagos regulares a tiempo pueden generar su crédito.
• Puede ayudarlo a mantener una baja relación de utilización de crédito.

Contras

• Requiere un depósito de seguridad en efectivo por adelantado.
• Podría reducir su puntaje si maximiza su saldo.
• Tasas más altas que la mayoría de las tarjetas de crédito no garantizadas.

Aplicaciones de constructor de crédito

Puede rastrear y aumentar su puntaje de crédito con aplicaciones de construcción de crédito. Estos generalmente ofrecen recursos educativos, herramientas de seguimiento financiero y opciones de préstamos.

Algunas aplicaciones optimizan el proceso de solicitud y reembolso para otros productos de construcción de crédito. Otros existen para ayudarlo a monitorear y administrar su puntaje diariamente, semanalmente o mensualmente. Debido a la variedad de opciones, debe explorar cuidadosamente las funciones de cada aplicación para determinar cuál beneficiará mejor a su viaje de construcción de crédito.

Pros

• Rastree los pagos y los saldos de los productos de construcción de crédito.
• Las herramientas y los recursos educativos están disponibles para ayudarlo a mantener una buena salud de crédito.
• Algunas aplicaciones lo ayudarán a rastrear el movimiento en sus puntajes de crédito.

Contras

• Requiere un teléfono inteligente que funcione.
• Las aplicaciones pueden tener características confusas o no pueden funcionar como se anuncia.
• No todas las aplicaciones tienen las mismas características.

¿Cuál es la mejor manera de generar crédito?

El La mejor manera de generar crédito es pagar sus facturas a tiempo y usar préstamos como último recurso.

Un paso crítico es mantener baja la utilización de su tarjeta de crédito. «Mantenga sus saldos por debajo del 30% de su saldo disponible», dice Edna Forero, CHFC y AFC, con sede en Júpiter, Florida. «Esto muestra que sabe cómo usar el crédito y cómo no abusar o usar excesivamente los límites al maximizarlos».

Evite solicitar varias cuentas de crédito a la vez y verifique su informe de crédito al menos una vez al año en busca de errores. Ponga espacio adicional en su presupuesto para ahorro de emergencia Por lo tanto, no tiene que pedir dinero prestado cuando surgen gastos inesperados.

Si necesita pedir prestado, compare varios prestamistas para asegurarse de obtener el Las mejores tasas de préstamo personal. Para préstamos a plazos, incluidos préstamos personales y de automóviles, elija cuidadosamente entre términos más largos para mantener sus pagos bajos o más cortos para pagar su saldo rápidamente.

Independientemente del método que elija, mejorar su perfil de crédito puede facilitar el acceso al crédito en el futuro. Incluso graduarse de un perfil de crédito malo o delgado puede ayudarlo a obtener tarifas competitivas para un préstamo de crédito justoque puede ahorrar cientos de dólares en intereses y tarifas en comparación con un préstamo por mal crédito.

¿Qué herramienta de construcción de crédito debo usar?

Los préstamos para el constructor de crédito, las tarjetas de crédito aseguradas y los préstamos de pequeños dólares son los mejores si tiene espacio en su presupuesto para asumir un nuevo pago mensual. Los préstamos para constructor de crédito y los préstamos de pequeños dólares generalmente tienen pagos fijos, por lo que tiene una flexibilidad limitada si tiene una caída inesperada en los ingresos.

Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente tienen una opción de pago mínimo si tiene ganancias impredecibles, pero podrían dañar su puntaje si tiene un alto saldo. Las aplicaciones de construcción de crédito son una excelente manera de ver su progreso a lo largo del tiempo y aprender a administrar su crédito de manera responsable.

Otras formas de generar crédito

Hay algunas otras formas simples de ayudarlo a generar crédito. Un cosignator, informes de crédito alternativos y solicitar ser un usuario autorizado puede aumentar su puntaje.

• Considere un cosignador. Es posible que pueda agregar un familiar o amigo a su solicitud como cosignatario para ayudarlo a mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo para mejorar su crédito. Estarán en el gancho si no puede pagar el préstamo, así que discuta la decisión por adelantado y manténgalos informados si tiene problemas para realizar pagos.
• Consulte ofertas alternativas de informes de crédito. Algunas compañías de crédito ofrecen servicios que agregan pagos en los gastos diarios a su historial de crédito. Por ejemplo, Experian Boost agregará el historial de pagos de las facturas de servicios públicos y los servicios de suscripción a su historial de crédito, lo que puede ayudar a su puntaje de crédito.
• Convertirse en un usuario autorizado. Los padres a veces pueden agregar a sus hijos adolescentes o en edad universitaria a una tarjeta de crédito como usuarios autorizados para ayudarlos a establecer un puntaje de crédito. Solo asegúrese de comprender cualquier regla para usar las tarjetas para evitar sorpresas que puedan acumular su puntaje de crédito.

Final

Los productos de construcción de crédito ofrecen diferentes métodos para construir y mejorar su puntaje de crédito. Utilizados sabiamente, pueden ayudarlo a calificar para préstamos más grandes, como una hipoteca o préstamo para automóviles, en el futuro.

Asegúrese de investigar y comparar diferentes Tipos de productos de construcción de crédito y lee la letra pequeña. Cuando esté listo para encontrar una opción que se adapte a sus necesidades, busque las tasas de interés y los términos que serán más favorables para usted.