Control de llave
Los préstamos de emergencia proporcionan acceso rápido al efectivo para gastos inesperados, pero vienen con altas tarifas y tasas de interés.
Es importante considerar cuidadosamente si un préstamo de emergencia es realmente necesario y explorar opciones alternativas como el presupuesto y la construcción de un fondo de emergencia.
Un préstamo de emergencia debe ser un último recurso, ya que confiar en ellos sin hacer cambios en sus hábitos de gasto y ahorro puede empeorar su salud financiera.
La ventaja de un préstamo de emergencia es que le brinda acceso a efectivo rápido si se enfrenta a un gasto urgente e inesperado. Muchos prestatarios eligen préstamos personales para emergencias debido a lo fáciles que son para calificar y qué tan rápido puede acceder a fondos.
Aunque son una fuente de financiación conveniente, hay inconvenientes como tarifas y altas tasas para préstamos personales de mal crédito. Los préstamos personales de emergencia pueden ser salvavidas en un vínculo, pero también puede empeorar su salud financiera si confía en ellos sin hacer cambios en sus hábitos de gasto y ahorro.
Razones comunes para pedir prestado un préstamo de emergencia
Hay momentos en que tiene un préstamo de emergencia tiene sentido. Esto es especialmente cierto si pagar en efectivo por la emergencia agotará sus ahorros y lo dejaría sin poder pagar facturas básicas como alquiler, comestibles o servicios públicos.
- Reparaciones inesperadas del hogar: Una fuga de techo en la temporada de lluvias, falla del aire acondicionado en verano o un desglose del calentador en invierno a menudo requieren facturas de reparación que pueden llegar rápidamente a miles de dólares. Un préstamo personal de emergencia puede cubrir algunos o todos los gastos.
- Reparaciones de automóviles: Si vive en algún lugar sin un buen transporte público, un automóvil de trabajo es una necesidad absoluta. Las principales reparaciones de automóviles pueden volverse costosas, y los costos de transporte temporales, como un alquiler, Uber o Lyft, pueden ser costosos. Un préstamo de emergencia puede llevarlo a la carretera más rápido.
- Trabajo dental: Desafortunadamente, incluso los mejores planes de salud dental no cubren por completo todo tipo de trabajo dental. Una corona de emergencia o una reparación de dientes astillados puede costar miles, lo que puede hacer que un préstamo de emergencia sea una necesidad.
- Tragedias personales: Aunque algunas aerolíneas ofrecen tarifas de duelo, el costo de volar a su familia en todo el país para asistir al funeral de un ser querido puede sumar. Un préstamo de emergencia puede darle más tiempo para pagar el préstamo mientras está lamentando la pérdida.
Pros de préstamos personales de emergencia
Elegir préstamos personales para emergencias ofrece varios beneficios, incluidos los tiempos de financiación rápidos y, si se prefiere, una experiencia completamente en línea.
Financiación rápida
La mayoría de los prestamistas de préstamos personales ofrecen aprobaciones rápidas con la financiación del día siguiente posible. Algunos prestamistas incluso ofrecen fondos el mismo día si solicita lo suficientemente temprano en el día. Eso saca su automóvil de la tienda más rápido o paga a su dentista para que repare ese diente astillado más rápido.
Calificación fácil
La mayoría de los préstamos personales son deuda no garantizada, lo que significa que la aprobación se basa principalmente en su puntaje de crédito y estabilidad de ingresos. Eso significa que se necesita menos papeleo, lo que puede ser un beneficio bienvenido en una situación urgente.
Pago de tasa fija estable
Las tasas de interés de préstamos de emergencia son fijas, por lo que no tendrá que preocuparse por los cambios de tasas como lo haría con una tarjeta de crédito. También conocerá las fechas de inicio y finalización de su pago cuando firme sus documentos finales.
Opciones de reembolso más largas
Tener de uno a siete años para pagar una factura no planificada puede brindarle más opciones de pago. Eso puede ser un gran alivio si todavía se está recuperando de una emergencia médica o un trabajo perdido debido a que su automóvil está en la tienda.
Accesibilidad
No necesita un crédito perfecto para obtener la aprobación de un préstamo de emergencia, y puede calificar con puntajes tan bajos como 300. Aunque los APR de préstamos de mal crédito son tan altos como 36 por ciento, son mucho más baratos que el APR del 400 por ciento que encontrará en los préstamos de día de pago.
Impacto crediticio limitado
A diferencia de las tarjetas de crédito, los préstamos personales son préstamos a plazos, y sacar uno no afectará su relación de utilización de crédito. Su relación de utilización de crédito se basa en cuánto de su crédito giratorio total que ha utilizado y no tiene en cuenta los préstamos a plazos.
Contras de préstamos personales de emergencia
A pesar de su flexibilidad y tiempos de financiación rápidos, los préstamos de emergencia también tienen desventajas que tener en cuenta antes de postularse.
Honorarios
Los prestamistas pueden cobrar tarifas de origen hasta el 12 por ciento del monto del préstamo. Algunos incluso evalúan las sanciones de reembolso temprano. También puede ser responsable de las tarifas tardías, las tarifas de sobregiro y otros cargos, dependiendo del prestamista.
Sin flexibilidad de pago
No puede realizar un pago más bajo que el que se indica en su acuerdo de préstamo. Una vez que elige un término de reembolso, está encerrado en él hasta que termine o hasta que refinancie.
Altas tasas de interés
Podría pagar una tasa de interés más alta que una tarjeta de crédito si tiene un puntaje de crédito muy bajo. Lea la letra pequeña: algunos prestamistas de préstamos de día de pago pueden cobrar APR de triple dígito.
Requiere ingresos estables
Debido a que la mayoría de los préstamos personales no están garantizados, sus ingresos deben ser consistentes para la aprobación. No puede calificar si sus ingresos estacionales, de propina o comisión varían significativamente.
Puede convertirse en un parado para los malos hábitos de ahorro
Los consumidores a menudo recurren a préstamos personales de emergencia porque no tienen dinero ahorrado en un fondo de emergencia. De hecho, el informe de ahorro de emergencia de Bankrate encontró que el 59 por ciento de los adultos estadounidenses están incómodos con sus ahorros de emergencia.
Puede conducir a la dependencia de la deuda
La facilidad y la velocidad de obtener préstamos personales hacen que sea tentador usarlos cada vez que el dinero esté apretado. La deuda siempre debe ser un último recurso en una emergencia.
¿Debo sacar un préstamo de emergencia?
Si bien usar un préstamo personal para emergencias puede ser beneficioso, no es adecuado para todos. Dependiendo de su situación financiera y el propósito del préstamo, sacar uno puede o no ser una buena idea.
Cuando se debe evitar un préstamo de emergencia
Lo último que desea hacer es pedir prestado dinero que realmente no necesita con las tasas de interés promedio en los dos dígitos. Hay algunos escenarios en los que tampoco tiene sentido.
- Es un deseo, no una necesidad: Es posible que esté estresado y sienta que necesita hacer un viaje de emergencia fuera de la ciudad para descomprimir, pero es probable que no sea necesario. Los préstamos de emergencia deben reservarse para costos que le impidan trabajar, comer, estar saludable o tener un lugar seguro para vivir.
- Vas a cambiar de trabajo: Se aprueba un préstamo personal en función de cuánto dinero gana ahora. Si planea cambiar de carrera o trabajos, considere usar una tarjeta de crédito en lugar de un préstamo personal. La opción de pago mínimo de la tarjeta de crédito le dará un pago más bajo mientras busca trabajo o espera su primer cheque de pago.
- Tiene un fondo de emergencia: El propósito de un fondo de emergencia es reservar dinero que puede usar en caso de emergencia. Tomar prestado de sí mismo elimina cualquier tarifa de origen o compromiso de pagar intereses con el tiempo, por lo que si tiene el dinero disponible, esto es ideal. Solo asegúrese de tomar medidas para guardar y reponer los fondos lo antes posible.
Alternativas a un préstamo personal de emergencia
Ya sea que haya sido rechazado para un préstamo personal de emergencia debido a problemas de crédito o preferiría explorar otras opciones antes de solicitar, hay algunas alternativas a considerar.
- Use una tarjeta de crédito que ya tenga: Una tarjeta de crédito existente puede ser su solución en un crujido si tiene crédito disponible. Solo asegúrese de pagarlo lo más rápido posible para evitar una caída en su puntaje de crédito.
- Consulte las aplicaciones de anticipación en efectivo: Es posible que pueda obtener hasta $ 750 en su próximo cheque de pago si califica para una aplicación de anticipación en efectivo. Algunas de estas aplicaciones son gratuitas o le permiten pagar, ya que puede ser un sistema opcional de «propina». Sin embargo, tenga cuidado con las tarifas, especialmente si necesita los fondos de inmediato, ya que se aplica un cargo adicional.
- Pedir prestado a amigos o familiares: Comuníquese con amigos o familiares y solicite pedir prestado el efectivo que necesita. Pueden estar dispuestos a ayudar. Asegúrese de pedir prestado lo que puede pagar cómodamente para pagar. Además, obtenga el acuerdo por escrito para evitar cualquier confusión.
- Comuníquese con una organización benéfica local o sin fines de lucro: Llame al 211 para consultar sobre los recursos financieros disponibles en su área local. Dependiendo de dónde viva, puede ser elegible para un préstamo o subvención sin intereses.
- Solicitar un plan de pago: Los contratistas, las oficinas de los médicos y los talleres de reparación de automóviles pueden ofrecer planes de pago para ayudarlo a pagar una factura considerable. Incluso si no lo hacen, nunca está de más preguntar si pueden aceptar pagos regulares del saldo.
- Solicite una tarjeta de crédito de 0 por ciento de APR: Si tiene un crédito bueno o excelente, podría ser elegible para una tarjeta de crédito APR del 0 por ciento. Estas tarjetas no evalúan el interés en las compras durante un período introductorio, generalmente entre 12 y 20 meses.
- Obtenga un avance de cheque: Investigue las políticas de su empleador y vea si existe una guía específica sobre el avance. Esta puede ser una buena opción en una emergencia, pero al igual que una aplicación de Pay Advance, tendrá fondos cortos que llega su próximo día de pago.
Final
Los préstamos de emergencia son fáciles de solicitar, flexibles y rápidos. Aún así, tienen inconvenientes, como costos más altos, que debe considerar al decidir si encajan bien. Compre y precalifique con múltiples prestamistas para obtener la mejor oferta para sus finanzas. Compare los montos del préstamo, las tasas de interés y los términos para tomar una decisión informada y elegir el prestamista correcto.
Lo más importante es que ejecute los números para determinar si un préstamo de emergencia funciona para sus finanzas o si una alternativa, como un anticipo de sueldo, un plan de pago o un préstamo de un amigo o pariente, es una mejor opción.
