Préstamos para mejoras para el hogar para personas mayores: sus mejores opciones

Permanecer en su propia casa a medida que envejece ofrece muchos beneficios. Para la mayoría, significa un sentido más fuerte de privacidad, comodidad e independencia. También puede ser más barato que el costo de un centro de vida asistida, especialmente si su hipoteca se paga o si tiene pagos mensuales bajos.

Para envejecer de manera segura, es posible que deba hacer cambios estructurales en su hogar. Es mejor comenzar a planificar estas renovaciones temprano porque los costos pueden ser altos. Aún así, estos gastos de modificación pueden ser más rentables que mudarse para algunos propietarios. También puede emprender muchos cambios de bajo costo, como instalar barras de retención o ajustar la iluminación, que puede hacer que su hogar funcione por usted a medida que envejece.

Cómo financiar renovaciones de la casa para la accesibilidad

Hay modificaciones que puede hacer a su hogar para mejorar su calidad de vida a medida que envejece. Algunos pueden ser tan simples como instalar iluminación del sensor alrededor de la casa o reemplazar las pomos de pomos con manijas de palanca. Otros, como instalar una bañera, pueden requerir ayuda profesional y tienen un costo más alto.

Las renovaciones que realice a su hogar dependerán de sus necesidades a medida que envejezca, pero hay algunos cambios comunes que pueden beneficiar a muchas familias mayores. Por ejemplo, según la Asociación Nacional de Constructores de viviendas, el 93 por ciento de los remodeladores en 2023 instalaron una barra de agarre. Esto puede costar entre aproximadamente $ 100 a $ 400, según los datos de HomeAdvisor, y es un costo relativamente bajo en comparación con otros proyectos.

Dicho esto, si aún no está en la edad de jubilación, es posible que le resulte más fácil planear con anticipación que tratar de hacer cambios cuando sean necesarios. Sus años de ganancia máxima probablemente serán de mediados de los 30 hasta mediados de los 50, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Si está en ese punto ideal, su puntaje de crédito puede ser el más alto que haya sido, y también puede tener una equidad significativa en su hogar. Si ese es el caso, y necesita ayuda para financiar renovaciones de envejecimiento en el lugar, sus dos mejores opciones son los préstamos para mejoras en el hogar y los préstamos de capital doméstico.

Préstamos para mejoras para el hogar

Los préstamos de mejoras para el hogar son préstamos personales que se obtienen específicamente para financiar renovaciones de viviendas. Funcionan mejor para gastos a corto plazo y pequeñas cantidades que sabe que puede pagar rápidamente porque los períodos de reembolso generalmente son de uno a 10 años.

Estos préstamos suelen no garantizarse, lo que significa que no requieren garantía. La aprobación se basa en su puntaje de crédito, historial de crédito e ingresos. No tendrá que aprovechar el patrimonio de su hogar ni poner en riesgo su hogar, pero puede enfrentar tasas de interés más altas que las de los productos de capital doméstico.

Préstamos de capital y helocs

Para gastos más grandes y únicos, recurra a un préstamo de capital doméstico. Estos son útiles cuando necesita abordar un gran proyecto, como hacer que una silla de ruedas sea accesible para el baño o bajar sus interruptores de luz, y se reciben como una suma global. Un HELOC le permite sacar de su línea y devolverla según sea necesario, lo que lo convierte en una buena opción si planea abordar múltiples proyectos más pequeños durante unos años.

Los préstamos de equidad en el hogar y los Helocs generalmente vienen con períodos de reembolso de cinco a 30 años. Dado que estos préstamos están asegurados por su hogar, las tasas de interés a menudo son más bajas que las de mejoras en el hogar o préstamos personales. Sin embargo, usará su hogar como garantía, lo cual es un riesgo que podría conducir a una ejecución hipotecaria si está por defecto.

¿Es un préstamo de mejoras para el hogar para las personas mayores para mí?

La respuesta realmente depende de la etapa de la vida en la que se encuentre y si está haciendo mejoras para usted o un pariente envejecido.

«Factor en los precios de las renovaciones y obtenga múltiples cotizaciones para asegurarse de que está fijando el precio competitivo de lo que necesita», dice Steve Oniya, director de OM Investments. «Hable con un profesional financiero para asegurarse de que también está teniendo en cuenta sus ahorros, inversiones y opciones de refinanciamiento, entre otros, para encontrar un plan eficiente que satisfaga sus necesidades».

Antes de comenzar a planificar cualquier renovación o solicitar préstamos, determine qué tipo de financiación necesita y cómo se refleja su fase de vida en su presupuesto.

Todavía estoy empleado y aún no me he retirado

Lo mejor para usted: préstamo de mejoras para el hogar o préstamo de capital domiciliario o HELOC.

La encuesta de ahorro de jubilación de Bankrate en 2024 encontró que más de la mitad (57 por ciento) de los estadounidenses que trabajan a tiempo completo, a tiempo parcial o que están desempleados temporalmente se sienten atrasados ​​en sus ahorros de jubilación.

A pesar de que aún puede estar empleado, si está contemplando el envejecimiento en su lugar y está llegando a la jubilación, es una buena idea comenzar a planificar. Si es propietario de una casa, puede ser más fácil para su presupuesto difundir las renovaciones necesarias con el tiempo. Pero dependiendo de su edad y línea de tiempo de jubilación, es posible que deba hacer varias renovaciones a la vez para asegurarse de que su propiedad esté lista.

Estoy jubilado y con un ingreso fijo

Lo mejor para usted: préstamo de capital para el hogar o HELOC, asistencia gubernamental o hipoteca inversa.

Si eres como muchos jubilados, el Seguro Social podría ser tu única fuente de ingresos estables. Aunque esto podría dificultar financiar sus mejoras de accesibilidad necesarias, encontrar fondos no es imposible.

Su mejor opción puede ser utilizar el patrimonio que ha construido en su propiedad o considerar una hipoteca inversa, también llamada hipoteca de conversión de capital doméstico. Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que le brinda dinero de su capital doméstico en una suma global o pagos mensuales regulares. El reembolso se debe cuando el prestatario fallece, vende la casa o se muda permanentemente.

También puede considerar un préstamo de mejora respaldado por la FHA, como un préstamo de mejora de propiedad del Título 1 o un préstamo 203 (k). Debido a que el gobierno federal asegura cada préstamo, es más probable que obtenga una tasa más baja que en otras mejora o préstamos personales.

Otra opción es solicitar una subvención del gobierno, ya sea federal, estatal o local. Algunas agencias, como el Servicio de Vivienda Rural del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), ofrecen subvenciones de mejoras para el hogar para personas mayores. Deberá cumplir con ciertos requisitos de ingresos, ubicación y edad para ser elegibles. Esto los hace un poco más restrictivos que otras fuentes de financiamiento. Dicho esto, todavía vale la pena disparar, ya que este dinero no tiene que ser pagado.

Me mudaré con un miembro de la familia

Lo mejor para usted: ingresos de su venta de vivienda, préstamo personal o tarjeta de crédito de bajo interés.

Mudarse con un familiar o ser querido puede significar que tiene menos opciones para personalizar su espacio vital. Hable con su ser querido sobre posibles renovaciones para hacer que la propiedad sea más segura y accesible.

Naturalmente, querrá ayudar a su ser querido a pagar estas renovaciones o cubrirlas en su totalidad. Si vende su casa antes de mudarse, los ingresos de la venta pueden destinarse a los costos de renovación. Si no vende una propiedad, es posible que desee comparar las tasas de préstamos personales o solicitar una tarjeta de crédito de bajo interés para cubrir los costos.

Si un ser querido envejecido se está mudando a su hogar existente, considere cuidadosamente el espacio en el que vivirá. Si no tiene un espacio dedicado para que se queden, podría considerar agregar una suite de suegra o una unidad de vivienda de accesorios en la propiedad si sus leyes de zonificación lo permiten.

Si tiene una habitación disponible, haga un esfuerzo para mejorar su accesibilidad antes de que su ser querido se mude. Los pequeños cambios anteriores son un excelente lugar para comenzar, al igual que las actualizaciones del baño que usarán.

Un préstamo de capital doméstico puede ayudarlo a cubrir el costo de las mejoras inmediatas y cualquier otra mejoría que sus seres queridos puedan requerir a medida que envejecen. También puede considerar una línea de crédito de capital hipotecario, dependiendo de su situación financiera.

Cómo calificar para un préstamo de mejoras para el hogar como senior

El primer paso es investigar y descubrir qué programas están disponibles en su área. Debido a que muchos programas están patrocinados por gobiernos estatales o locales o agencias federales, como el USDA, puede comenzar contactando al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de su estado para averiguar qué programas están disponibles. Los requisitos varían según el programa.

Los prestamistas privados también ofrecen préstamos para mejoras para el hogar, aunque no están diseñados específicamente para personas mayores. Para la mayoría, necesitarás:

• Un puntaje de crédito en los años 600 o más.
• Una fuente constante de ingresos.
• Una relación deuda / ingreso por debajo del 36 por ciento.

Si desea calificar para un préstamo de capital de vivienda o HELOC, comúnmente encontrará estos requisitos:

• Al menos 20 por ciento de capital en su hogar.
• Un puntaje de crédito de 620 o más.
• Una relación deuda / ingreso del 43 por ciento o menos.
• Una fuente constante de ingresos.

No importa qué tipo de préstamo elija, es una buena idea comprar y encontrar un programa que ofrezca términos que tengan más sentido para usted y sus imágenes y necesidades financieras.

Final

Si bien el envejecimiento en su lugar puede requerir algunos proyectos domésticos y planificación financiera, puede ser una opción más rentable para muchas personas. Según la investigación del Delaware Journal of Public Health, a pesar de que los costos de salud del hogar están en aumento, aún pueden ser más alcanzables que los gastos de una instalación de vida. 2024 Datos del servicio de consultoría de atención Un lugar para mamá colocó el costo mensual promedio promedio de la vida asistida en $ 5,190 por mes, un gasto que puede estar fuera del alcance de muchas personas mayores.

Evalúe su situación financiera, el saldo de la hipoteca y las necesidades de salud temprano y con frecuencia. Puede encontrar que las renovaciones estratégicas de envejecimiento en el lugar realizadas con el tiempo son la mejor opción para su futuro financiero. Pero incluso si está ingresando a la jubilación o ha tenido un ingreso fijo por un tiempo, aún puede haber opciones que mantengan el envejecimiento accesible y asequible.