Control de llave
Los préstamos de libretas son préstamos asegurados que utilizan el saldo de su cuenta de ahorro como garantía.
Estos préstamos pueden ser una forma conveniente de pedir dinero prestado mientras reconstruyen su crédito, ya que algunos prestamistas informan la actividad de reembolso para acreditar las oficinas de crédito.
Los riesgos incluyen acceso limitado a sus ahorros hasta que se pague el préstamo y tener que pagar intereses sobre su propio dinero.
Si no tiene el mejor puntaje de crédito, no puede ser aprobado para un préstamo personal tradicional y no desea vaciar su cuenta de ahorros, puede obtener los fondos que necesita a través de un préstamo de libreta. Las tasas de préstamo de libreta son a menudo más bajas que las tasas de préstamo de crédito incorrecto. En pocas palabras, los préstamos de libretas le permiten pedir prestado contra sus propios ahorros.
Si bien los préstamos de libretas son útiles para construir crédito y pueden ayudarlo a evitar sumergirse en sus ahorros, son una opción de préstamo relativamente rara y, como cada préstamo asegurado (o mal crédito), viene con riesgos. Por un lado, corre el riesgo de perder sus ahorros ganados si no puede pagar todo el equilibrio. Además, no tendrá acceso a sus ahorros hasta que se reembolse el préstamo. Si surge una emergencia, necesitará extraer los fondos de su cuenta corriente o incurrir en más deudas.
¿Qué es un préstamo de libreta?
También conocido como un préstamo asegurado por acciones o asegurado, los préstamos de libretas son préstamos asegurados que utilizan el saldo de su cuenta de ahorro como garantía. Eso significa que si se agota en el saldo, sus ahorros podrían incautarse para pagar el saldo delincuente.
Necesitará una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD) para ser elegible. A diferencia de los préstamos tradicionales, los préstamos de libretas son más fáciles de aprobar con la mayoría de los prestamistas debido a su garantía. Si bien son raros, estos préstamos son ofrecidos por instituciones financieras, como bancos y cooperativas de crédito, y pueden ser una forma conveniente de pedir dinero prestado mientras reconstruye su crédito.
Algunos prestamistas pueden permitirle pedir prestado todo o una parte de sus ahorros existentes, pero la mayoría permite montos de préstamos del 90 al 100 por ciento del monto de su cuenta. Sin embargo, esto no es un requisito. Las personas pueden pedir prestado tan poco o tanto como necesiten.
Tenga en cuenta que los prestamistas pueden informar su actividad de reembolso y los detalles del préstamo a las oficinas de crédito. Dado que el historial de reembolso es la mayor parte de su FICO y VantageScore, considere su capacidad para realizar pagos consistentes desde el origen hasta el reembolso completo. Si el prestamista informa su actividad y a menudo realiza pagos atrasados o los pierde por completo, su puntaje caerá aún más, lo que dificulta la aprobación de cualquier tipo de préstamo o producto de préstamo en el futuro.
Sugerencia de bankrate
Realice pagos consistentes y a tiempo en el préstamo para mejorar su crédito, especialmente si el prestamista informa su préstamo de libreta a las oficinas de crédito.
¿Cómo funciona los préstamos contra su propio dinero?
Algunas instituciones pueden requerir que tenga un CD o una cuenta de ahorro existente con ellas para la elegibilidad de préstamos de libretas. Antes de solicitar, lea la página de Términos y Acuerdos para asegurarse de no solicitar, y recibir un éxito de crédito posterior debido a un cheque duro, solo para ser negado. Debido a que sus fondos se utilizan para respaldar el préstamo, no puede acceder a su cuenta de ahorros o CD para el período de reembolso.
Su prestamista colocará una cuenta de ahorros en el monto que tomó prestado, y no tendrá acceso al monto prestado hasta que se pague. Los préstamos de libretas se devuelven en cuotas regulares y mensuales (pagos) como otras opciones de préstamo. A medida que realiza estos pagos para el préstamo, el banco liberará la misma cantidad de sus fondos de ahorro.
Para cuando haya pagado su préstamo en su totalidad, recuperará el acceso al 100 por ciento de su garantía de ahorro. Si bien esto puede ser inconveniente, los fondos en la cuenta continuarán acumulando intereses en el rendimiento porcentual anual estándar, por lo que podría salir con más en la cuenta que cuando comenzó.
¿Debería obtener un préstamo de libreta?
Puede parecer redundante pedir prestado contra sus ahorros existentes en lugar de solo usar los fondos ya allí, pero hay momentos en que usar un préstamo de libreta es la opción de financiación ideal. Por un lado, los préstamos de libretas son una forma única de aumentar su puntaje de crédito a través de los hábitos de pago positivos.
Estos préstamos también pueden proporcionar amortiguación psicológica. Algunos pueden encontrar estresante ver sus ahorros rápidamente agotarse, y otros pueden estar preocupados por su capacidad para reponer la cuenta. En este caso, los préstamos de libretas aún usan el dinero que ya está en la cuenta del prestatario, pero los fondos se obtienen a un ritmo más lento.
Por otro lado, si tiene un fuerte crédito y un historial de reembolso existente, tomar prestado contra su propio dinero coloca el riesgo financiero innecesariamente en lugar de la institución financiera. La mayoría de los prestamistas aprueban a las personas con buen crédito y ofrecen las tarifas más competitivas a los prestatarios con excelente crédito. Si se ajusta a una de estas categorías financieras, considere mirar préstamos personales de bajo interés o una tarjeta de crédito APR del 0% antes de recurrir a un préstamo de libreta.
«Convertir los ahorros en deudas con un préstamo de libreta tiene más riesgos que las recompensas. Tener efectivo a mano siempre es más beneficioso para sus finanzas futuras que el dinero de pedir prestado. Si obtiene uno, asegúrese de no sumergirse en ninguna parte de sus ahorros de emergencia. Recuerde, cada dólar prestado le cuesta dinero, cada dólar ahorrado le gana dinero».
– Denny Ceizyk, escritor de préstamos senior
¿Cuáles son los pros y los contras de los préstamos de sus ahorros?
Hay un puñado de beneficios que los préstamos de libretas pueden ofrecer, pero no son ideales para cada prestatario o situación. Antes de decidir, considere los efectos a corto y largo plazo de los préstamos contra su propio dinero para determinar si un préstamo de libreta es mejor para usted.
Pros
- Tasas de interés más bajas. Las tasas de interés de los préstamos de libretas pueden ser tan bajas como el 3 por ciento de APR, en comparación con la tasa promedio de préstamos personales no garantizados del 12,43%.
- Requisitos mínimos. Debido a que tomar un préstamo con una cuenta de ahorros actúa como garantía, los requisitos de crédito y la aprobación son menos estrictos.
- Ayuda a reconstruir el crédito. Si realiza pagos consistentes a tiempo durante la vida útil del préstamo, su puntaje de crédito podría obtener un impulso. Sin embargo, si esta es su razón principal para obtener un préstamo de libreta, pregunte si el prestamista informa las actividades de pago a las oficinas de crédito.
- Gana intereses de ahorro. La parte de sus ahorros en poder del banco todavía aumenta el interés. Esto puede reducir ligeramente el costo general de pedir prestado un préstamo de libreta.
Contras
- Es posible que no mejore su crédito. No siempre es una buena idea confiar en préstamos de libretas para la construcción de crédito, ya que no todos los prestamistas informan estos pagos a las oficinas de crédito. Además, su crédito recibirá un golpe si realiza pagos atrasados en su préstamo de libreta.
- No hay red de seguridad en una emergencia. Si surge un gasto inesperado y debe pagarlo, corre el riesgo de incumplir el préstamo de la libreta. Incluso si no está en peligro de incumplir el préstamo, no tiene acceso a la totalidad de su fondo de ahorro. Si este es su único fondo de emergencia y surge una crisis, puede incurrir en más deudas para cubrir los costos.
- Estás pagando para pedir prestado tu propio dinero. En última instancia, cualquier monto del préstamo que esté aprobado significa que tiene esos fondos ya escondidos en su cuenta de ahorros. Está pagando al banco por permiso para usar sus propios fondos.
Final
Los préstamos de libretas pueden parecer una opción atractiva en la superficie, pero proceda con precaución. Debido a que el préstamo está asegurado por parte o todo su saldo de ahorro, tendrá acceso limitado a sus ahorros hasta que se haya pagado el dinero que tomó prestado. Además, será responsable de pagar intereses sobre su propio dinero, y hacer pagos atrasados puede dañar su puntaje de crédito.
Al final del día, los prestatarios que confían en su capacidad de realizar cómodamente sus pagos mensuales y buscan aumentar su puntaje de crédito deberían recurrir a un préstamo de libreta. Los prestatarios con buen crédito y un historial crediticio existente pueden ir mejor utilizando un préstamo tradicional no garantizado para minimizar el riesgo y mantener sus ahorros accesibles.
