Préstamos de bajos ingresos: préstamos personales para un presupuesto ajustado

Si tiene bajos ingresos y enfrenta un gasto inesperado, un préstamo personal puede parecer completamente fuera de discusión. La mayoría de los prestamistas requieren que los solicitantes tengan un ingreso estable, y algunos incluso establecen un requisito mínimo de ingresos. Pero aún puede haber formas de calificar.

Antes de postularse, asegúrese de que el pago mensual no se extenderá demasiado su presupuesto. Considere la tasa de interés, el plazo de reembolso y las tarifas aplicables al calcular su pago mensual total. Quitarse los pagos lo dejará con daños por puntaje de crédito y una deuda creciente.

Prestamistas de préstamos personales de bajos ingresos

Es posible calificar para un préstamo personal con bajos ingresos. Estos cinco prestamistas cuentan con préstamos personales con bajos requisitos de ingresos mínimos:

Cómo obtener un préstamo de bajos ingresos

Los prestamistas quieren asegurarse de que obtenga suficientes ingresos para realizar pagos oportunos de préstamos. Si bien no todos los prestamistas tienen un requisito mínimo de ingresos, todos tienen otros criterios de aprobación que debe cumplir para obtener un préstamo personal. Por ejemplo, es posible que deba proporcionar pruebas de ingresos o demostrar que no tiene incumplimientos o quiebras recientes.

Otros requisitos mínimos a considerar

Antes de solicitar, compare los requisitos de aprobación entre múltiples prestamistas. Luego, use una calculadora de préstamos personales para comprender cómo cada oferta de préstamo encajaría en su presupuesto. Solo aplique a los prestamistas cuyos requisitos mínimos cumplan.

• Puntaje de crédito: No se requiere crédito perfecto para calificar para un préstamo. Sin embargo, las bajas tasas de préstamos personales generalmente se reservan para prestatarios con un crédito bueno o excelente. Espere tasas de interés y tarifas más altas si tiene un puntaje de crédito más bajo. La tasa promedio de préstamos personales está actualmente por encima del 12 por ciento, pero los prestatarios de crédito malo pueden recibir una tasa de hasta el 36 por ciento.
• Ingreso: No todos los prestamistas tienen un requisito de ingresos específico, pero todo requerirá una prueba de ingresos. Pueden pedirle que proporcione talones de pago recientes, W-2 o declaraciones de impuestos, junto con la información de contacto de su empleador. Si no es un empleado de W-2, pero obtiene ingresos del trabajo por cuenta propia, ajetreos laterales, manutención infantil, pensión alimenticia o beneficios del gobierno, los enumere en su solicitud de préstamo.
• Relación deuda a ingreso (DTI): Su DTI se calcula dividiendo la suma de sus pagos mensuales de la deuda mediante su ingreso bruto mensual total. Cuanto más bajo sea su DTI, más espacio tendrá en su presupuesto para un pago adicional de la deuda. Los prestamistas prefieren DTI en o menos del 36 por ciento, aunque algunos prestamistas aceptarán DTI hasta un 50 por ciento.
• Prueba de residencia: El prestamista puede solicitar una copia de una declaración de hipoteca, contrato de arrendamiento o una factura de servicios públicos que incluya el nombre y la dirección física que figura en la solicitud de préstamo.

«Si tiene muy pocos ingresos, realmente debe pensar por qué está tomando un préstamo personal», dice Denny Ceizyk, escritor senior de Bankrate y ex creador de préstamos hipotecarios. «Se comprometerá con un pago mensual regular durante uno a siete años. Eso podría ser discordante para su presupuesto si está acostumbrado a realizar pagos mínimos en tarjetas de crédito cuando el dinero es escaso».

Si decide que puede administrar los pagos mensuales de un préstamo personal, puede fortalecer sus probabilidades de aprobación pidiéndole a un amigo o pariente solvente para cosign el préstamo. Tenga en cuenta que Cosigning pone al cosignante en el gancho para los pagos si no lo hace, así que asegúrese de poder pagar razonablemente los pagos antes de seguir esta ruta. No todos los prestamistas permiten los cosignatarios para préstamos personales, así que incluya esta opción en sus criterios de búsqueda al comparar los prestamistas.

Compare los prestamistas para encontrar la mejor opción

Si bien puede que no lo desee, hay una variedad de prestamistas que trabajan con prestatarios con bajos ingresos. Es importante que compare al menos tres prestamistas diferentes antes de seleccionar uno para que sepa que está eligiendo la mejor opción disponible.

«No todas las opciones de préstamos de bajos ingresos se crean iguales. Mire más allá de los requisitos de ingresos: preste mucha atención al rango de APR, las tarifas y la flexibilidad de reembolso. Estos tendrán el mayor impacto en su costo de los préstamos», dice Jane Nam, escritora de Bankrate.

Alternativas a un préstamo personal cuando tiene bajos ingresos

Si no puede calificar para un préstamo personal o simplemente preferiría explorar otras fuentes de financiación, considere las siguientes opciones.

Tarjetas de crédito

Si tiene un crédito bueno o excelente, considere una tarjeta de crédito con un período introductorio sin intereses. Pagar el saldo completo antes de que finalice el período promocional significa que no pagará ningún interés por los cargos que incurra. Sin embargo, si lleva un saldo de mes a mes, esta forma de financiamiento podría ser costosa. El interés se acumulará y su equilibrio puede crecer rápidamente.

«El crédito bueno a excelente puede obtenerlo, pero los ingresos más bajos a menudo significan un límite de crédito más pequeño. Por lo general, estas ofertas de 0 APR duran entre 12 y 21 meses o más, lo que le da tiempo para pagar el saldo de un gran gasto o consolidación de deuda», dice Seychelle Thomas, escritor de bancos e instructor de educación financiera certificada.

«Antes de elegir esta forma de financiamiento, es importante tener un plan para pagar antes de que finalice el período introductorio y el APR regular entre. De lo contrario, cualquier saldo restante comenzará a acumular intereses, y generalmente a una tasa más alta que un préstamo personal», aconseja Thomas.

Préstamos asegurados

Tendrá que presentar una garantía para obtener un préstamo asegurado, comúnmente un saldo de vehículo o cuenta de ahorro. Sin embargo, son atractivos para muchos prestatarios porque puede obtener la aprobación con un puntaje de crédito más bajo y un ingreso mínimo, y puede recibir una tasa sustancialmente más baja de la que obtendría de la deuda no garantizada. La desventaja es que podría perder su activo si no tiene el préstamo.

Préstamo de cooperativa de crédito

Algunas cooperativas de crédito federales ofrecen préstamos de emergencia de pequeños dólares a sus miembros. Estos préstamos de bajos ingresos a menudo se denominan préstamos alternativos del día de pago. Estos préstamos pueden ser de hasta $ 2,000 con un APR máximo del 28 por ciento, eso es significativamente más asequible que el APR del 400 por ciento que encontrará con los préstamos de día de pago. Sin embargo, debe ser un miembro de la cooperativa de crédito para pedir prestado este tipo de préstamo, y no todas las cooperativas de crédito los ofrecen.

Préstamo de casa de empeño

Los préstamos de empeño están disponibles para prestatarios de bajos ingresos. Tendrá que empeñar un artículo que valga más de lo que desea pedir prestado: solo puede recibir del 25 al 60 por ciento del valor del artículo en efectivo. Mantendrán su artículo hasta que pague el préstamo más las tarifas en su totalidad, generalmente dentro de los 30 a 60 días. Si no pagas la deuda, la casa de empeño venderá tu artículo para recuperar sus pérdidas. Las tarifas de casa de empeño a menudo se traducen en APRS en los dígitos triples, por lo que esta es una opción de último resort.

Préstamos de día de pago

Aunque son fáciles de acceder si tiene un crédito de bajo ingreso e imperfecto, los préstamos de día de pago solo deben usarse como último recurso por algunas razones. Para empezar, las tasas de interés a menudo están en tres dígitos. Algunos llegan hasta el 650 por ciento, mucho más altos que incluso los préstamos de empeño. Y como su nombre indica, el saldo generalmente se debe para su próximo día de pago, comúnmente dentro de dos semanas. Es peligrosamente fácil entrar en un ciclo de deuda de globo con préstamos de día de pago.

Final

A veces es necesario sacar un préstamo personal, pero tener un ingreso bajo puede hacer que sea difícil administrar. La ventaja es que algunos prestamistas ofrecen productos de préstamos flexibles y asequibles con tarifas competitivas para aquellos con ingresos más bajos.

Antes de solicitar, asegúrese de poder pagar los pagos mensuales. Explore opciones bien reguladas como préstamos personales y tarjetas de crédito antes de recurrir a alternativas más riesgosas de interés superior.