Más de 4 de cada 10 estadounidenses pertenecen a una cooperativa de crédito, pero este tipo de institución financiera a menudo es una ocurrencia tardía para muchos solicitantes de préstamos personales.
Pero no considerar las cooperativas de crédito como parte de su proceso de compras podría significar pagar más. Eso es porque federal Uniones de crédito (más sobre la distinción más tarde) Cape de tasas de interés de préstamos personales no garantizados al 18 por ciento. Eso puede parecer alto, pero no en comparación con el techo de tasa del 35.99 por ciento de muchos bancos populares y prestamistas en línea. Además, las cooperativas de crédito ofrecen tasas promedio generales más bajas que los competidores.
Claro, las cooperativas de crédito tienen una barrera de entrada (incluida la membresía, a la que llegaremos), pero si está en el mercado para un préstamo, considere navegar tasas y términos con al menos una cooperativa de crédito, tal vez una en su comunidad. He aquí por qué.
| Producto | Cuota de mercado de las cooperativas de crédito |
|---|---|
| Préstamos personales | 36% |
| Préstamos para automóviles | 30% |
| Hipotecas | 4% |
| Fuente: ACU (Datos a febrero de 2025) |
Para la gente, por la gente
Ese podría ser un estribillo común para los miembros de la cooperativa de crédito con tarjetas en todas partes. Después de todo, estas instituciones sin fines de lucro son propiedad de miembros, y sus juntas directivas comprenden voluntarios.
Al igual que los bancos y los prestamistas en línea, las cooperativas de crédito deben ver su resultado final: no prestan a cualquiera. Aún así, es posible que encuentre criterios de elegibilidad perdonadores si ha sido un miembro desde hace mucho tiempo. Incluso si es un recién llegado con un crédito menos que estelar, puede encontrar tasas de interés más bajas que lo que anuncian los bancos y los prestamistas en línea.
¿Sabías?
Alrededor del 75 por ciento de los préstamos de cooperativas de crédito se prestan a hogares individuales, no a clientes comerciales. Compare eso con el 50 por ciento para la mayoría de los bancos comunitarios y el 30 por ciento para los grandes bancos, según la organización comercial de Estados Unidos, las cooperativas de crédito (ACU).
Tasas de interés competitivas (y no solo para un gran crédito)
La Ley Federal de Cooperativas de Crédito establece el techo de las tasas de interés del préstamo al 15 por ciento. Y la Administración Nacional de la Unión de Crédito (NCUA), que puede aumentar el límite hasta 18 meses a la vez, ha establecido el límite actual en 18 por ciento (hasta el 10 de marzo de 2026).
Eso significa que ninguna cooperativa de crédito federal (FCU) puede prestar un préstamo personal a una tasa superior al 18 por ciento, lo que hace de las FCU una opción atractiva para los consumidores que recibirían tasas de interés similares a la tarjeta de crédito (hasta 35.99 por ciento) de bancos o prestamistas en línea. Considere cómo cambian los costos para un préstamo de dos años por $ 11,607 (el promedio, según Transunion).
| Credit Union: Préstamo 1 | Prestamista en línea: préstamo 2 | |
|---|---|---|
| Tasa de interés máxima | 18% | 35.99% |
| Pago mensual | $ 579 | $ 685 |
| Costo total del reembolso | $ 13,907 | $ 16,447 |
| Según Bankrate’s Calculadora de préstamos personales |
¿Cuál es la diferencia entre FCU y cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal?
Las cooperativas de crédito se pueden alquilar (o legal) a nivel federal o a nivel estatal. Muchas cooperativas de crédito (FISS) con seguridad federal (FISS) también limitan sus APRS cerca de los niveles de FCU, a pesar de que el límite no es obligatorio por la ley.
¿Qué pasa si tienes buen crédito?
Además de tener un techo inferior en APRS, las cooperativas de crédito también tienen un piso de tarifa más baja, en muchas circunstancias. Considere que la tasa promedio de los préstamos personales de la cooperativa de crédito fue del 10.75 por ciento en el primer trimestre de 2025, en comparación con una tasa promedio del 12.03 por ciento en los bancos, según el NCUA.
«La razón por la que las cooperativas de crédito están ofreciendo mejores tarifas a sus miembros que otros prestamistas no se debe a las regulaciones que enfrentan principalmente, sino por la forma en que están estructuradas, que son cooperativas sin fines de lucro y propiedad de miembros», dice Curt Long, el adjunto economista jefe de ACU. «Y así … las ganancias que los bancos enviarían a sus accionistas, las cooperativas de crédito devuelven a sus miembros en forma de mejores tarifas».
| Producto | Término (años) | Tasa de interés promedio de las cooperativas de crédito | Tasa promedio de los bancos |
|---|---|---|---|
| Préstamo personal no garantizado | 3 | 10.75% | 12.03% |
| Préstamo de coche usado | 4 | 5.93% | 7.82% |
| Préstamo de coche nuevo | 4 | 5.74% | 7.43% |
| Fuente: Demora |
La membresía es más fácil de lo que piensas
Será perdonado por suponer que la membresía de la cooperativa de crédito es demasiado difícil de alcanzar. Después de todo, muchas instituciones tienen el nombre de la audiencia a la que pretendían servir en su fundación: cuatro de las cinco cooperativas de crédito más grandes del país son la FCU de la Marina, la FCU de los empleados estatales, el Pentágono FCU (o Penfed) y los empleados de Boeing.
Pero en realidad, unirse a muchas de las más de 4,600 cooperativas de crédito de la nación no es una tarea difícil. Eso es particularmente cierto al solicitar un préstamo personal, ya que CUS generalmente no requerirá que se convierta en miembro hasta que envíe su solicitud o incluso después de que se apruebe.
| Muchos CU hacen la membresía fácil | Algunos cuus son más restrictivos |
|---|---|
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Pero … la elegibilidad de préstamo personal es menos clara para los no miembros
Sin embargo, las cooperativas de crédito que ofrecen préstamos personales a menudo son menos transparentes sobre sus criterios de suscripción. En comparación con el prestamista en línea promedio, generalmente publican menos en su sitio web y restringen lo que sus representantes de servicio al cliente pueden transmitir por teléfono (confíe en mí, hemos marcado).
Para los solicitantes de préstamos personales que desean saber sobre el puntaje de crédito mínimo de una cooperativa de crédito, por ejemplo, puede tomar algo de trabajo preliminar (o una solicitud) para confirmar su elegibilidad.
El contraargumento de Long: existen cooperativas de crédito para servir a sus comunidades.
Vemos evidencia, en el conjunto de datos que tenemos, que las cooperativas de crédito ofrecen mejores tarifas para los consumidores en todo el espectro de crédito.
– Curt Long, economista subdirector de ACU
Long agrega: «Pero, ¿es un escenario realista … donde ese prestatario con el puntaje de crédito en los 500 podría … todavía obtener acceso a un préstamo personal de ellos? Sabes, esa será una situación de unión a unión de crédito».
Servicio al cliente personal que califica más alto
Por supuesto, no todas las cooperativas de crédito son creadas iguales y, como cualquier institución financiera, los préstamos de una cooperativa de crédito tienen pros y contras. No nos llevó mucho tiempo encontrar a un cliente de la cooperativa de crédito que se quejó de su portal en línea «de aspecto primitivo» de CU (no federal) y un servicio al cliente difícil de alcanzar.
Compré con cooperativas de crédito (para un préstamo para automóviles), pero el proceso fue más analógico y, por lo tanto, inconveniente. Solicitar préstamos es mucho más fácil con grandes bancos debido a la sofisticación de sus herramientas digitales.
– Editora de seguros de Bankrate Jessa Claeys
Sin embargo, las cooperativas de crédito ofrecen un servicio en persona que carecen de los prestamistas en línea, y muchos miembros informan altos niveles de satisfacción con el servicio general de las cooperativas de crédito. Considere las encuestas de satisfacción de JD Power:
- El puntaje de satisfacción promedio para las cooperativas de crédito fue 74 puntos más alto que el de los bancos (2025).
- Para los préstamos de consumo específicamente, la FCU de Navy registró la segunda calificación de satisfacción más alta, 787, entre una larga lista de prestamistas principalmente en línea con una tasa promedio de 702 (2024).
Final
Como cualquier elección financiera, decidir entre bancos y cooperativas de crédito es personal. Uno u otro podría satisfacer mejor sus necesidades, pero argumentamos que es aconsejable incluir cooperativas de crédito cuando compre préstamos. Es posible, tal vez incluso probable, que un préstamo personal de una cooperativa de crédito pueda ahorrarle cientos o miles de dólares en intereses. Cuando esté listo para comparar las opciones, considere utilizar las herramientas NCUA para encontrar una cooperativa de crédito cerca de usted o investigarla.
