Cuando finalmente me uní al 800 club de puntaje de crédito En 2020, me sentí orgulloso. Como primera generación de latina, que creció en un hogar donde El dinero no se discutió – Pero donde la disminución de su tarjeta de crédito fue claramente «no bueno», alcanzar un puntaje de 813 se sintió como un gran problema. A pesar de no crecer con la educación financiera, lo logré. Estaba «bueno con el dinero».
Es por eso que, como entrenador de dinero y autocuidado, admitiendo que intencionalmente dejé caer mi puntaje de crédito en los años 700 se siente un poco estresante.
Pero lo hice, y mantengo esa decisión. Porque la versión de mí que pensó que un puntaje de crédito de 800 significaba que la libertad financiera no entendía lo que realmente significa ser financieramente seguro.
Esta versión de mí lo hace.
Flujo de efectivo sobre el puntaje de crédito
Después de ahorrar durante cinco años, finalmente compré una casa por primera vez a la edad de 38 años. Además del pago inicial y los costos de cierre, también había reservado $ 15,000 en un Cuenta de ahorro de alto rendimiento para muebles nuevos. Ese dinero estaba asignado, y estaba orgulloso de lo preparado financieramente que había estado yendo a la propiedad de vivienda.
Pero en lugar de drenar la cuenta para comprar muebles directamente, alenté a mi esposo a abrir un Tarjeta de crédito de 0 por ciento de APR y me agregué como usuario autorizado. Sabía que esto elevaría nuestro relación de utilización de crédito Y reduzca mi puntaje de crédito, pero también sabía que ya no necesitaba un puntaje de más de 800.
No estaba planeando Solicite cualquier préstamo nuevos y la hipoteca ya estaba asegurada. También sabía que mi efectivo en el banco podría seguir ganando intereses, e incluso podríamos ganar más aprovechando una bonificación de bienvenida. Los $ 300 Bono de bienvenida Y la satisfacción de saber que mi dinero me estaba haciendo dinero mientras dormía era más importante para mí que proteger mi puntaje de crédito.
La tarjeta de presentación que fracasó
Casi al mismo tiempo, abrí un 0 por ciento APR Tarjeta de crédito comercial Para cubrir el costo de un programa de coaching empresarial maestro de $ 12,000. Mi plan era hacer lo que había hecho por otros grandes costos antes: cobrar el monto total por adelantado y mantener mi negocio en efectivo sentado en mi cuenta de ahorros.
Pero esta vez, solo fui aprobado por un límite de $ 5,000, un Límite mucho más pequeño que los más de $ 12,000 que recibí en el pasado. Eso quitó completamente mi plan. En su lugar, tuve que inscribirme en el plan de pago, que ahora me cobra $ 2,000 mensualmente, dinero que habría estado ganando intereses hasta que el período promocional hubiera pasado si todos hubieran ido según lo previsto. Entre eso, la nueva hipoteca y la consultas duras De ambas solicitudes de crédito, mi puntaje de crédito recibió un golpe notable. Y no solo eso, ni siquiera había podido permitirse la línea de crédito que originalmente había querido.
Se puso dolido, no solo la caída en los puntos, sino el golpe de mi ego. Estaba acostumbrado a ser visto como alguien que dominaba sus finanzas. Pero me recordé: la salsa fue temporal. Mientras mi puntaje cayó, mis ahorros seguían creciendo. Que $ 15,000 obtuvieron ingresos pasivos en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, y eso, para mí, era un signo más poderoso de seguridad financiera que cualquier número en un informe de crédito.
Bankrate Insight
Mantener su efectivo en ahorros de alto rendimiento en lugar de reducir un gasto grande puede tener sentido si puede aprovechar una tarjeta de crédito APR del 0 por ciento. Permite que su dinero gane intereses durante la duración de la oferta promocional, un crecimiento que no se habría realizado si lo gastara de inmediato. Pero para aprovechar al máximo este enfoque, deberá seguir y pagar el saldo antes de que entre la tasa de interés estándar.
Sepa lo que realmente afecta su puntaje
A pesar de que mi utilización general fue solo del 14 por ciento, muy por debajo del 30 por ciento recomendado, el alto uso en dos tarjetas individuales tuvo un gran impacto. La tarjeta de crédito que utilizamos para los muebles tenía una relación de utilización del 82 por ciento, y la tarjeta de presentación era del 40 por ciento al pagar la cuota mensual antes de pagarla.
Aún así, mi historial de pagos era perfecto, todas mis cuentas estaban en buena reputación y mi perfil de crédito general se mantuvo fuerte. Mi puntaje cayó a 730, que todavía se considera un buen puntaje de crédito.
Y dado que ya he reservado el dinero para pagar ambos saldos en su totalidad antes de que finalice el 0 por ciento de APR, sé que mi puntaje de crédito se recuperará. Esto es solo una caída, no una caída.
Deje que la estrategia conduzca, no ego
Mentiría si dijera que la salsa no dolía. Como entrenador de dinero marginado, he llevado el peso de la expectativa tácita de que debería ser el ejemplo: tener el puntaje de crédito más alto, la deuda más baja y la Los mejores hábitos de presupuesto.
Pero he aprendido que la confianza financiera no está arraigada en la perfección, está arraigada en la intención.
Tomé una decisión consciente para priorizar la flexibilidad, proteger mi flujo de efectivo y mantenerme enfocado en la planificación a largo plazo. Una caída temporal en mi puntaje de crédito no me importa tanto como Construyendo un patrimonio neto real – Y esa es mi verdadera prioridad.
Redefinir lo que significa ser «bueno con el dinero»
Esta estrategia no es para todos. Si hubiera estado en el mercado por otro préstamo a una tasa baja O no tenía ahorros en su lugar, no habría hecho este movimiento. Pero tuve un Fondo de emergencia fuerte. Todavía estaba contribuyendo a la jubilación. Tenía el efectivo reservado para pagar cada tarjeta antes de que los intereses comenzaran. Estaba usando todas las herramientas en mi caja de herramientas financieras para ayudar a aumentar mi patrimonio neto mientras protegen mi bienestar financiero, incluso a expensas de mi puntaje de crédito.
Eso es seguridad financiera.
Entonces, sí, algunos pueden juzgar esta elección, pero yo no. Porque conozco la imagen completa: los sistemas que he construido, los hábitos que he sufrido y la paz que he cultivado.
A veces, ser «bueno con el dinero» no se trata de perseguir el puntaje de crédito perfecto. Se trata de saber cuándo no lo necesitas, y tener la confianza para actuar en consecuencia.
