Imágenes de GettyImages; Ilustración de Bankrate
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) informó en junio que comprar ahora, Pay más tarde (BNPL) planes, el préstamo de cuatro pagos en seis semanas que puede encontrar en muchos minoristas en línea, no causan luchas por reembolso o dificultades financieras para los prestatarios por primera vez. Es un gran suspiro de alivio, y una sorpresa, si lees el análisis BNPL de la agencia en enero.
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Según el nuevo liderazgo de vigilancia del consumidor, retiró una regla emitida previamente que habría expandido las protecciones del consumidor en BNPL. Este último análisis también se centra estrictamente en las experiencias de los principiantes, no todos los usuarios de BNPL.
Dicho todo esto, el nuevo informe de la CFPB parece recuperar el último. Entonces, ¿qué da?
¿Qué está pasando en el CFPB?
La caída de la CFPB es de los meses de fabricación.
¿Recuerdas cuando la administración Trump cerró la sede de la agencia a principios de febrero? ¿O cuando los tribunales ordenaron que los empleados recientemente despedidos, incluido el ex defensor del pueblo de préstamos estudiantiles, pudieran volver a trabajar a fines de marzo?
Bueno, la agencia sigue siendo un atolladero. Ni siquiera tiene un líder a largo plazo: el ex miembro de la junta de la FDIC, Jonathan McKernan, se sentó antes del Senado el 27 de febrero. Sin embargo, su nominación nunca fue votada, y fue reasignado al Tesoro a mediados de mayo.
Mientras tanto, el CFPB actual ha estado deshaciendo el trabajo de su predecesor.
Además de rescindir una regla que habría eliminado la deuda médica de los informes de crédito, el nuevo CFPB también ha retirado la regla interpretativa que habría ordenado que las transacciones BNPL se traten como las de las tarjetas de crédito.
Muchos están de acuerdo en que el cambio es necesario en el CFPB
Una idea popular, apoyada por las cooperativas de crédito de Estados Unidos, por ejemplo, es ajustar la estructura de liderazgo a una comisión bipartidista con la esperanza de evitar una agencia políticamente cargada que se balancea tan salvajemente como la Casa Blanca.
Dos CFPB llegan a dos conclusiones diferentes
A pesar de la agitación en el CFPB, y sus conclusiones aparentemente divergentes con aproximadamente seis meses de diferencia, hay más en la situación que una contradicción aparente debido a un cambio de administración.
Considere que los economistas que escribieron el informe de junio de la agencia han estado en el CFPB durante más de cuatro años y trabajaron durante la administración Biden. Uno de ellos, el Dr. Cortnie Shupe, también fue coautor del informe de enero. Bankrate solicitó entrevistas con CFPB y los autores, pero no recibió una respuesta antes de publicar.
Aún así, los hallazgos divergentes de los dos informes aún pueden dejarte rascándote la cabeza.
En este último análisis, el CFPB coincide con los prestatarios de BNPL por primera vez con sus perfiles de crédito en un lapso de 18 meses para ayudar a responder la pregunta: ¿Los endeudos de BNPL deja a los consumidores peor cuando se trata de sus otras obligaciones de deuda del consumidor? Los economistas de la agencia buscaron cualquier evidencia de que este podría ser el caso, como el aumento de los saldos, la utilización del crédito, las tarifas financieras y la delincuencia.
Conclusiones clave sobre los prestatarios BNPL
Informe de enero | Informe de junio |
La mayoría saca múltiples préstamos simultáneamente. | Los prestatarios por primera vez aumentan su BNPL tomando prestado una cuarta parte después de recibir su primer préstamo, pero disminuye después de eso. |
| Casi 2 de cada 3 tienen crédito subprime. | Si bien están sobrerrepresentados en la categoría, aquellos con subprimes o ningún crédito devuelven sus préstamos BNPL el 98 por ciento del tiempo. |
| Son más probables que los compañeros que no usan planes BNPL para mantener saldos más altos en otros préstamos de consumo. | Después de pedir prestado un préstamo BNPL, su deuda que no es BNPL no aumenta, y ninguna evidencia sugiere que el acceso BNPL hace que sufran estrés no de BNPL de deuda, como la delincuencia y la exceso de venta de tarjetas de crédito. |
Ambos informes están de acuerdo en una cosa: es necesaria más investigación. Por supuesto, la verdadera batalla de BNPL es sobre la regulación, algo por lo que la administración actual del CFPB no parece estar de humor.
Enero | Junio |
| «La importancia de BNPL en los perfiles de crédito de los prestatarios BNPL subraya la necesidad de más investigaciones para comprender cómo este creciente producto financiero impacta causalmente en la salud financiera de los prestatarios». | «Por lo tanto, es crítico que los investigadores y los formuladores de políticas continúen evaluando regularmente cómo el endeudamiento de BNPL está afectando medidas más amplias de endeudamiento del consumidor y bienestar financiero». |
Entonces, ¿es BNPL dañino o útil?
La respuesta respaldada por datos a si BNPL es una herramienta útil o potencialmente dañino se reduce a donde se ve y, a veces, lo que desea ver. Pero la verdad ciega sobre si BNPL es adecuado para usted es simple: puede ser una u otra.
El analista senior de la industria de Bankrate, Ted Rossman, ha comparado BNPL con herramientas eléctricas. Pueden ayudarlo a obtener rápidamente si es inteligente al respecto, o pueden ser increíblemente destructivos y tal vez incluso peligrosos de usar.
Los datos lo confirman, incluso si es limitado. La investigación del CFPB ha sido relativamente atesorada dada la novedad del producto y la falta de regulación e informes. No fue sino hasta este verano que FICO anunció que comenzaría a incorporar BNPL en la puntuación crediticia.
Pero dejar de lado el CFPB por un momento. La nueva compra de Bankrate ahora, la encuesta posterior posterior es muy concluyente: el 49 por ciento de las personas que han utilizado BNPL informaron que experimentaron al menos un problema, como gasto excesivo (24 por ciento), pagos faltantes (16 por ciento) y lamentando una compra (15 por ciento).
La facilidad de iniciar un plan BNPL, es probable que pueda intentar calificar a través de una verificación de crédito suave en el pago en línea, también plantea el riesgo. Es bastante fácil aplicar y asegurar que podría participar sin considerar el impacto en su presupuesto. Y, como se destacó el informe de enero de CFPB, podría sentirse tentado a apilar estos préstamos, lo que hace que los pagos sean aún más difíciles de rastrear.
¿Cuál es tu próximo paso?
Objetivo es ser objetivo en su propia investigación y toma de decisiones en torno a BNPL. Puede ayudar a hacer las siguientes preguntas antes de pedir prestado:
- ¿Se puede posponer la compra hasta que presupueste y ahorre en efectivo?
- ¿Tiene mejores opciones de financiación, como una tarjeta de crédito que conlleva mayores protecciones?
- ¿Ya tiene un préstamo BNPL (u otra deuda del consumidor) para pagar?
- ¿El pago quincenal BNPL encaja fácilmente en su presupuesto?
- ¿Entiende completamente los términos y condiciones del préstamo BNPL potencial?
- ¿Trabajaría con una de las compañías BNPL más acreditadas?
Las respuestas a estas preguntas pueden ayudar a determinar la mejor ruta para sus finanzas.
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