Veinticinco millones de estadounidenses tienen un préstamo personal no garantizado, el doble del número de hace una década, dice el vicepresidente senior de Transunion, Josh Turnbull.
«Por lo tanto, el préstamo personal no garantizado es cada vez más una herramienta poderosa en la variedad de productos financieros disponibles y utilizados por los consumidores … arriba y abajo del espectro de crédito», dice Turnbull.
La pregunta es: si está buscando pedir prestado uno durante estos tiempos económicos inciertos, ¿qué debe saber?
Le preguntamos a cinco expertos de la industria, incluidos el jefe de inteligencia de préstamos de Turnbull y JD Power, Bruce Gehrke, así como tres ejecutivos de los prestamistas: Alliant Credit Unidion of Products Sean Briscoe, el mejor presidente de Egg Bobby Ritterbeck y el jefe de productos de USAA de USAA Scott Serpico.
Estas entrevistas han sido editadas por longitud y claridad.
¿El entorno económico revoloteado que afecta a los solicitantes de préstamos personales?
Se está librando una guerra comercial en múltiples frentes (¿o es así? Pregunta al poder judicial estadounidense). La tasa de inflación permanece tercamente por encima del objetivo del 2 por ciento. Incluso la Reserva Federal parece reticente para pronosticar. Y en varios momentos, la línea de tendencia irregular del mercado de valores se ha parecido al monitor de signos vitales de un paciente con el hospital de contacto y marcha.
Entonces, ¿qué significa todo eso para aquellos de nosotros que compramos para un préstamo personal?
Ritterbeck: «Cuando miras este año hasta ahora, ha sido mucho sobre el ruido en torno a los aranceles y lo que eso podría causar. Todavía estamos en las primeras etapas de eso … lo que definitivamente se ha hecho es causar mucha incertidumbre para los consumidores. Otra cosa, desde el punto de vista de la receta, eso no es ideal. Tan pronto como los consumidores no sean inciertos, no tienen confianza, eso puede llevar a algunos resultados de crédito negativos».
Gehrke: «Una de las cosas para las que se usan los préstamos personales, cuando preguntamos sobre la motivación (de los prestatarios), son las grandes compras, ya sean electrodomésticos u otras grandes compras en el hogar. Y definitivamente hay esto en otros estudios de consumidores, una preferencia para retrasar grandes compras, una especie de actitud de espera y vista».
Briscoe: «Otra cosa que estamos viendo de los consumidores es prepararse para lo inesperado, donde están tratando de consolidar la deuda, pensando en lo que sucede si la inflación continúa creciendo y cuándo (su flujo de efectivo) se vuelve cada vez más ajustado mensualmente. Entonces, eso definitivamente ha sido un cambio que hemos visto durante el último año más o menos».
¿Los prestamistas imponen criterios de elegibilidad más rígidos en estos días?
De alguna manera, los prestamistas de préstamos personales se comportan como los consumidores más aislados. Se enfrentan a la incertidumbre, pero en lugar de tomar decisiones drásticas, están monitoreando la economía y la planificación de múltiples escenarios.
Como consumidor y prestatario de préstamo personal potencial, podría tener en cuenta que de manera similar tomar una visión a largo plazo. Aún así, si no está bien aislado (tal vez su ahorro de emergencia necesita reponer o sus ingresos están en terreno inestable), sería bueno saber si los préstamos de préstamos personales serán una opción.
Ritterbeck: «Cuando la inflación estaba en su apogeo (en 2022), viste mucho endurecimiento de los cinturones (entre los prestamistas). A medida que la inflación se ha controlado, has visto un poco de aflojamiento del lado del acreedor. Y no creo que este ruido reciente (alrededor de los aranceles) haya hecho una diferencia material aún en cambiar ese ritmo actual».
Turnbull: «El trimestre más reciente para el cual tenemos datos de origen (el primer trimestre de 2025), los préstamos personales superan más del 25% en términos de origen. Por lo tanto, ahora hay muchos más préstamos que hace un año. Y la distribución de a quién van esos préstamos no está cambiado. Por lo tanto, ya hemos visto a los prestamistas que se sienten mucho más seguros».
Serpico: «Después de haber estado haciendo esto durante 26 años, creo que es bastante normal ver a los prestamistas hacer ajustes sutiles como parte de la buena higiene de gestionar su libro … Hemos visto que se desarrollan a través de todos los ciclos económicos. Todavía no estoy viendo nada notable en (el) mercado de decir que hay movimientos drásticos por parte de cualquier prestamista particular que estén holgando o tensando».
Gehrke: «Son las delincuencias (si aumentan) las que afectarán la gestión de riesgos entre los prestamistas. Por lo tanto, puede ver algunos retrocesos en los tipos de préstamos que están haciendo … Hemos visto que los fintech se extienden esa sobre. (Hay) algunos sistemas propietarios que están por ahí que están tratando de identificar la solvencia de la solvencia a través de otros medios, aparte de que los puntajes de crédito puramente consideren que las puntuaciones de crédito y han expandido (para) algunos grupos de consumidores. Usted puede ver algunos contratos a los que vemos algunas contrataciones a los que vemos algunas contraciones a los que vemos algunas contraciones a los que vemos algunas contraciones a los que vemos algunas contraciones a los que vemos algunas contraciones.
Porcentaje de prestatarios de préstamos personales no garantizados delincuentes
30 días tarde | 60 días tarde | 90 días tarde | |
|---|---|---|---|
Q1 2025 | 5.3% | 3.5% | 2.3% |
Q1 2024 | 5.4% | 3.8% | 2.5% |
| Fuente: Transunión |
¿Cuándo disminuirán las tasas de interés del préstamo personal?
Si tiene una deuda con tarjeta de crédito con un APR promedio de alrededor del 20 por ciento, refinanciándolo a un préstamo personal con, por ejemplo, una tasa del 12 por ciento podría parecer una obviedad. ¿Por qué esperar? Y si las tasas descienden, podría volver a refinanciar.
Pero para préstamos más discrecionales, es posible que desee monitorear el sótano anunciado de los prestamistas APRS. De hecho, casi 7 de cada 10 consumidores que están considerando un préstamo personal ya han investigado las tasas, según una encuesta de April Santander.
«A medida que las guerras comerciales han aumentado y esa incertidumbre ha crecido, esa línea de tiempo de las tarifas que disminuyen se ha empujado y fuera y hacia afuera hasta el punto de que realmente no está claro si lo harán y hasta qué punto», dice Briscoe de Alliant Credit Union. «Y así, cuando trabajamos con nuestros miembros, generalmente lo que diremos es: ‘Comience con lo que le importa a usted y a su situación financiera, porque a veces podría estar esperando una disminución de la tasa que nunca llegue'».
| Tasa de interés promedio en un préstamo personal de dos años | |
|---|---|
| 2025 (Q1) | 11.66% |
| 2024 | 12.27% |
| 2023 | 11.87% |
| 2022 | 9.87% |
| 2021 | 9.38% |
| 2020 | 9.51% |
| Fuente: Reserva federal |
Turnbull: «En relación con el lugar donde hemos estado, las tasas de interés son altas. En relación con un arco más largo, las tasas de interés no son necesariamente altas … pero hay valor en un préstamo personal, ya que sé cuál será la tasa, sé cuál es el pago con el tiempo en comparación con un instrumento de tasa variable.
Ritterbeck: «Donde van a ir las tarifas se ha convertido en la suposición de alguien. Durante los últimos dos años, siempre ha sido una expectativa de que van a caer y no lo hicieron, no lo hicieron. No lo hicieron un poco, pero esperábamos mucho más. Y luego, estamos donde estamos. Y parte de la incertidumbre es mantener (tarifas) de subir o bajar».
Serpico: «Si está siguiendo los mercados, es muy fluido. Pero creo que es importante ver las tendencias macro. Mira los trabajos, mira los datos de inflación, mira el gasto general, mira la carga de deuda. Creo que ahora, nuevamente, estamos en este período de espera y vista … Estamos viendo lo que hará la Fed».
¿Son los productos de capital doméstico un buen punto de comparación para los solicitantes de préstamos personales?
Si bien comprar ahora, los préstamos posteriores pueden parecer el facsímil más cercano a los préstamos personales, la gran mayoría de los clientes de BNPL los usan para necesidades a corto plazo y como reemplazo del plástico en sus billeteras. Los préstamos de capital y las líneas de crédito, por otro lado, a menudo son una alternativa que vale la pena a los préstamos personales para los propietarios de viviendas. Eso se debe en parte a que pueden ayudarlo a alcanzar los mismos fines, ya sea consolidación de deuda o que cubra un gasto personal.
Por supuesto, estos productos lo hacen de diferentes maneras. Los préstamos personales generalmente no se garantizan y la elegibilidad se basa en el crédito. Los productos de capital doméstico, por su propia naturaleza, están asegurados. Tienen en cuenta su crédito para determinar su tasa de interés y términos, pero debe tener suficiente capital en su hogar para ser elegible en absoluto.
Gehrke: «Estamos viendo cierta competencia allí porque generalmente está obteniendo una mejor tasa de interés (en los productos de capital de la vivienda) de lo que lo haría con un préstamo personal no garantizado. Hay … algo de lo que yo llamaría la ‘resaca’ de la crisis financiera (2008), donde las personas realmente rehuyen los préstamos de equidad doméstica porque no querían que su casa esté en riesgo. Esa memoria es un poco de amor. liquidez.
Ritterback: «El lado positivo de la equidad hipotecaria en este país es que el patrimonio total de la vivienda nunca ha sido más alto de lo que es hoy. Por lo tanto, la capacidad de las personas para aprovechar su capital hipotecario es muy fuerte hoy. Las tarifas no son lo que alguna vez fueron, sino que en relación con el crédito no garantizado, es una gran alternativa. Es solo más lento y un poco más difícil. Usted tiene cosas que tienen un tiempo mucho más largo, lo que tiene costos asociados con las propasis … producto.»
Briscoe: «Sobre todo, vemos que las líneas en los productos están borrosas. Ahora estamos viendo acciones caseras que se parecen y se sienten más como una tarjeta de crédito. Y hay pros y desventajas en esas cosas, pero la línea entre los pagos y los préstamos comienza a difuminar a medida que la tecnología permite más y más de este tipo de soluciones».
¿Cuál es su consejo de préstamo personal?
Ya sea que sea un solicitante potencial o prestatario actual, nunca está de más escuchar a los expertos, particularmente dada la incertidumbre económica por delante. Con suerte, su sabiduría puede ayudarlo a evitar errores comunes de préstamos personales.
Serpico: «Será realmente prudente que los consumidores analicen su carga de deuda y encuentren formas de mejorar su crédito … para asegurarse de que se pongan en una posición que pueda calificar para ese préstamo o capitalizar durante el próximo ciclo».
Ritterbeck: «Estar cómodo usando la deuda para lograr lo que necesita, eso es algo bueno … si usted (pide prestado) de una manera en la que es como, ‘Oye, no estoy tomando esos tres grandes adicionales que necesito. En realidad, voy a aprovechar esta oportunidad para ponerme en un camino estructurado para entrar en un mejor lugar desde una perspectiva de balance personal’. Creo que eso es algo de lo que estar orgulloso y no avergonzado.
Briscoe: «Si está utilizando ese producto, ese préstamo para la consolidación de la deuda, no agregue deuda adicional además. Lo peor que vemos que la gente se encuentra es que consolidará tarjetas de crédito en un préstamo de tasa fija, y mientras pagan ese préstamo de regreso, la tarjeta de crédito comienza a crecer nuevamente … y luego la próxima vez que busque consolidar, es dos veces más grande de un préstamo, y luego la tercera vez, ha sido de nuevo de nuevo en exceso.».
Turnbull: «Como consumidor, si se encuentra en una situación en la que no sabe cómo va a hacer el próximo pago de su préstamo personal, llame (su prestamista). Es lo mejor para todos, tiene esa conversación incómoda con el prestamista. Y creo que las personas a menudo se sorprenden de cómo los prestamistas dispuestos deben trabajar con los prestatarios para encontrar una manera de mantener una situación franca».
¿Encontraste esta página útil?
Por qué pedimos comentarios
Sus comentarios nos ayudan a mejorar nuestro contenido y servicios. Se tarda menos de un minuto en completarse.
Sus respuestas son anónimas y solo se utilizarán para mejorar nuestro sitio web.
Ayúdanos a mejorar nuestro contenido
