Cargado por la inflación y las tarifas obstinadas, muchos consumidores están ajustando sus presupuestos y recurriendo a los métodos de pago para extender su flujo de efectivo. La apelación de Buy ahora, Pay más tarde (BNPL) es fuerte, con un acceso más fácil al crédito, planes de pago predecibles y sin tasa de interés.
BNPL no viene sin sus problemas. La nueva encuesta de Bankrate Buy Now, Pay más tarde encontró que aproximadamente la mitad de los usuarios de BNPL han encontrado al menos un problema, incluido el pago de un pago o un gasto excesivo.
BNPL puede ser un buen negocio si lo usa de manera responsable. Proporciona acceso al crédito y puede ayudar a los usuarios a suavizar su flujo de efectivo. Pero a veces puede conducir a un gasto excesivo, y habría sido mejor esperando hasta que pueda pagar el artículo por adelantado.
– Ted Rossman, analista de la industria senior de Bankrate
El estudio sugiere que las personas pueden usar BNPL estratégicamente, pero se usa mejor como una herramienta financiera útil cuando se combina con buenos hábitos financieros. La capacidad de comprar impulso y descomponer los costos en pagos más digeribles puede enturbiar los términos del servicio y el verdadero costo del producto. Se necesita paciencia y planificación al usar estos servicios para evitar pagarlo más tarde, en más de un sentido.
Bankrate Insights
- Casi un tercio de los estadounidenses han usado BNPL: El 30 por ciento de los adultos estadounidenses dicen que hemos usado al menos una compra ahora, pague el servicio posterior. El pago de PayPal en 4/Pay más tarde (15 por ciento), Afirm (11 por ciento), después de pagar (9 por ciento) y Klarna (9 por ciento) se encuentran entre los servicios más utilizados.
- Alrededor de la mitad de los usuarios experimentaron problemas relacionados con el servicio: El 49 por ciento de los usuarios dicen que experimentaron al menos un problema al usar un servicio BNPL. El gasto excesivo (24 por ciento), los pagos faltantes (16 por ciento) y el arrepentimiento de una compra (15 por ciento) se encuentran entre los más comunes.
- Difundir el flujo de efectivo es la razón principal para el uso de BNPL: El 57 por ciento de los usuarios eligió este método de pago para estirar su flujo de efectivo, más que cualquier otra razón. La apelación de las tasas de interés bajas/no llegó en segundo lugar al 40 por ciento.
- Gen Zers es el más probable que haya encontrado problemas: El 66 por ciento de Gen Zers informó haber experimentado al menos un problema mientras usaba BNPL, el mayor porcentaje de generaciones.
- El uso de BNPL fue relativamente consistente en todos los niveles de ingresos: El 31 por ciento de los estadounidenses tanto en los niveles anuales de ingresos familiares y los niveles más bajos han utilizado BNPL al menos una vez.
Nos comunicamos con After Pain, American Express, Klarna y PayPal para hacer comentarios sobre el estado del BNPL, pero las compañías declinaron hacer comentarios o no respondieron al momento de escribir esto. Un portavoz de Affirm respondió y aconsejó a los potenciales prestatarios que se aseguraran de que comprendan sus términos, ya que no hay dos opciones BNPL las mismas.
El 30 por ciento de los estadounidenses han utilizado al menos un servicio BNPL
El concepto de Comprar ahora, Pay más tarde ha existido desde el siglo XIX, pasando de los planes a plazos a programas y tarjetas de crédito. Ahora con el auge en las compras en línea, las aplicaciones y servicios BNPL se han vuelto más populares. La encuesta encontró que el 30 por ciento de los estadounidenses han utilizado al menos un servicio BNPL.
Si bien hay varias compañías en el espacio, hay cuatro que clasifican la mayor popularidad, según Bankrate. Cuando se le preguntó: «¿Qué BNPL has usado alguna vez?», Dijeron más clientes:
- PAYPAL PAGO EN 4/PAGO PARA más tarde (15 por ciento)
- Afirmar (11 por ciento)
- Después de pagar (9 por ciento)
- Claro (9 por ciento)
Hay otras compañías de BNPL, como las marcas de tarjetas de crédito tradicionales, pero estos productos no son tan populares entre los estadounidenses como los nuevos fintechs. Solo el tres por ciento de los usuarios han utilizado American Express Plan y/o persecución de pago con el tiempo (anteriormente mi plan de persecución). Mientras que el cuatro por ciento de los estadounidenses ha usado Apple Pay más tarde, ese servicio ya no existe desde que se cerró en junio de 2024.
El uso de BNPL fue casi el mismo en todos los niveles de ingresos
Con muchos estadounidenses que viven de cheque de pago, BNPL puede ser una opción de financiamiento cuando el dinero es apretado, pero los ingresos de bajos ingresos no son los únicos que usan el servicio. Con sitios web, aplicaciones e incluso tarjetas de débito, los servicios BNPL hacen que el pago sea accesible y conveniente para los usuarios, independientemente de los ingresos. Con las opciones de BNPL disponibles al finalizar la compra, los servicios se encuentran con los clientes donde están.
Los hallazgos de Bankrate muestran que el uso de BNPL es consistente en todos los niveles de ingresos con ligeras diferencias. La encuesta encontró que el uso entre el nivel anual de ingresos familiares anuales ($ 100,000+) y el más bajo (menos de $ 50,000) fueron el mismo al 31 por ciento.
| Ingresos anuales al hogar | Porcentaje que ha usado BNPL |
|---|---|
| Menos de $ 50,000 | 31% |
| $ 50,000 a $ 79,999 | 36% |
| $ 80,000 a $ 99,999 | 34% |
| $ 100,000 o más | 31% |
El 57 por ciento de los usuarios utilizaron un servicio BNPL para pagar en cuotas
Como su nombre lo indica, BNPL le permite realizar una compra cuando desea y pagarlo más tarde, generalmente a través de pagos más pequeños y sin intereses durante un corto período de tiempo, lo que la hace extremadamente popular. Entre todos los usuarios, el 57 por ciento usó el servicio porque querían pagar en cuotas. Esta es la razón más popular entre los baby boomers (69 por ciento entre los 61-79), una generación que incluye jubilados que viven con un ingreso fijo.
El atractivo de BNPL va más allá de los pagos más pequeños. Las razones adicionales para usar BNPL incluyeron una tasa de interés baja o nula (40 por ciento), previsibilidad del pago (31 por ciento) y la facilidad de obtener crédito (26 por ciento).
Al poder difundir el pago, una tasa de interés baja (o no) y la capacidad de obtener crédito fueron las tres razones principales por las que Millennials (edad 29-44) y Gen Zers (18-28) utilizaron este servicio. Estas dos generaciones también fueron las que más usaron BNPL, con el 38 por ciento de la Generación Z y el 37 por ciento de los Millennials que usan al menos un servicio.
Es probable que aquellos que caen en este grupo sean temprano en sus carreras profesionales, tengan antecedentes de crédito más jóvenes y pueden ser más expertos en tecnología que las generaciones mayores. También son algunos de los más activos en las redes sociales, un espacio en Internet plagado de publicaciones y anuncios que conducen a compras impulsivas. Según la encuesta de redes sociales de Bankrate, el 48 por ciento de los usuarios de las redes sociales dicen que han comprado impulsivamente un producto que vieron en las redes sociales.
El 49 por ciento de los usuarios han experimentado problemas relacionados con el servicio, particularmente la Generación Z
De los adultos estadounidenses que han utilizado un servicio BNPL, el 49 por ciento dijo que han experimentado al menos un problema. La mayoría de los problemas estaban relacionados con la experiencia de un usuario después de la compra, no necesariamente problemas técnicos encontrados mientras usaban una aplicación específica, que muestra los problemas más grandes de BNPL.
Los problemas más comunes que experimentaron los usuarios estaban gastando más de lo que deberían haber (24 por ciento), faltando un pago (16 por ciento) y lamentando una compra (15 por ciento).
Los usuarios de Gen Z de los servicios BNPL tienen mucho más probabilidades de tener problemas experimentados con el 66 por ciento de los usuarios que enfrentan al menos un problema relacionado con el servicio. El cincuenta y siete por ciento de los millennials también han tenido problemas al usar BNPL.
Por el contrario, las generaciones mayores parecen tener una mejor experiencia. Más de la mitad de la generación Xers (64 por ciento) y Boomers (69 por ciento) dijeron que no habían enfrentado ningún problema relacionado con el servicio.
El gasto excesivo fue el problema más común en todas las generaciones y niveles de ingresos
El gasto excesivo fue el problema más común para BNPL, independientemente de los ingresos o la edad.
Hay algunas formas en que BNPL puede conducir a un gasto excesivo, incluido lo siguiente:
La generación Z estaba más insatisfecha con una compra de BNPL
De aquellos que han usado un BNPL, la Generación Z tenía más probabilidades de haber experimentado problemas, con un 26 por ciento diciendo que lamentaban una compra y el 18 por ciento decía que no estaban satisfechos con al menos una compra o experiencia.
- Millennials: El diecisiete por ciento lamentaba una compra y el 12 por ciento no estaba satisfecho con al menos una compra o experiencia.
- Genx: El nueve por ciento lamentaba una compra, y el 9 por ciento no estaba satisfecho con al menos una compra o experiencia.
- Baby Boomers: El ocho por ciento lamentaba una compra, y el 9 por ciento no estaba satisfecho con al menos una compra o experiencia.
6 consejos para evitar problemas comunes de BNPL
Muchos problemas de BNPL pueden evitarse mejor practicando hábitos financieros inteligentes con cada compra.
Metodología
La encuesta Buy Now Pay más tarde se realizó utilizando una entrevista en línea administrada a los miembros del panel de personas de YouGov PLC que han acordado participar en encuestas.
Todas las cifras, a menos que se indique lo contrario, son de YouGov PLC. El tamaño total de la muestra fue de 2,354 adultos estadounidenses, de los cuales 707 han usado comprar ahora, pagar servicios posteriores. El trabajo de campo se realizó entre el 19 al 21 de marzo de 2025. La encuesta se llevó a cabo en línea y cumple con los rigurosos estándares de calidad. Recolectó una muestra no basada en la probabilidad y empleó cuotas y pesos demográficos para alinear mejor la muestra de la encuesta con la población estadounidense más amplia.
