Elegir un prestamista de consolidación de deuda

The Good Brigade/Getty Images

La consolidación de la deuda implica combinar múltiples deudas en una sola cuenta para reducir la cantidad de facturas que paga cada mes. Idealmente, también reducirá la tasa de interés general y pagará la deuda más rápidamente.

Si estás considerando un préstamo de consolidación de deudaes inteligente revisar primero sus finanzas para ver qué método es el mejor para usted. Tómese el tiempo para comprender Cómo funciona la consolidación de la deuda antes de aplicar.

6 factores para comparar al elegir un prestamista de consolidación de deuda

Al elegir un prestamista de consolidación de deuda, considere los siguientes detalles del préstamo:

Tipo de préstamo

Hay múltiples opciones de consolidación de deuda para elegir, cada una con la suya. pros y contras. Seleccionar el tipo correcto de financiamiento es importante, ya que ayudará a guiar al prestamista que elija.

Si bien los préstamos personales se usan más comúnmente para la consolidación de la deuda, también existen opciones alternativas:

Requisitos de aprobación

Al igual que con todos los productos financieros, su puntaje de crédito es un factor crítico en su elegibilidad para un préstamo de consolidación de deuda. La mayoría de los prestamistas requieren un buen crédito, o un puntaje FICO por encima de 670. Los prestamistas también establecen un máximo relación deuda / ingreso (DTI)comúnmente 36 por ciento.

Si bien puede encontrar un prestamista que permita un puntaje de crédito bajo o una alta relación DTI, es poco probable que califique para una tasa de interés baja sin un perfil de crédito fuerte. Y dado que el propósito de la consolidación de la deuda es ahorrar dinero, mejorar su puntaje de crédito e historial de pago antes de solicitar es clave.

Montos de préstamo

Antes de elegir un prestamista de consolidación de deuda, determine cuánta deuda tiene que consolidar. Verifique los saldos de su deuda y solicite los montos de pago de cada acreedor, que será ligeramente más alto que su saldo actual. Una vez que tenga este número para cada deuda que desea consolidar, puede buscar un nuevo prestamista.

Los prestamistas limitan la cantidad que puede pedir prestado. Asegúrese de verificar el máximo de antemano para que pueda consolidar todas sus cuentas con una sola nueva.

Tasas de interés

La tarifa más baja de un prestamista suele estar reservada para los prestatarios con excelente crédito. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, es probable que sea la tasa de consolidación de la deuda más baja. La consolidación de la deuda tiene sentido cuando puede calificar para una tasa más baja en un préstamo personal de lo que está pagando actualmente su deuda existente.

Supongamos que tiene saldos en varias tarjetas de crédito, cada una con una tasa de interés promedio de alrededor del 20 por ciento. Si puede obtener una tasa del 10 por ciento en un préstamo de consolidación de deuda, puede ahorrar una cantidad significativa de intereses. Pero si su puntaje de crédito necesita trabajo y solo califica para la tasa de alta gama de un prestamista de casi el 36 por ciento, la consolidación de la deuda podría costarle más a largo plazo.

Honorarios

La tarifa más común asociada con los préstamos de consolidación de la deuda es una tarifa de origen: esta es una tarifa inicial que algunos prestamistas cobran por compensar sus costos administrativos. Las tarifas de origen, que pueden ser hasta el 12 por ciento del monto de su préstamo, se deducen de sus fondos de préstamo antes de recibirlos.

No todos los prestamistas cobran tarifas de origen. Si califica con uno que lo hace, es posible que deba pedir prestado dinero extra para dar cuenta de la tarifa. Las tarifas tardías y los fondos insuficientes o las tarifas de cheque devueltas son estándar pero evitables al realizar pagos oportunos.

Opciones de reembolso

Un beneficio significativo de una consolidación de deuda es la fecha de pago establecida. Si solo está haciendo el pago mínimo mensual en los saldos de su tarjeta de crédito, puede llevar muchos años (y muchos intereses acumulados) antes de que esté libre de deudas. Pero los préstamos de consolidación de deuda han establecido términos de reembolso, típicamente entre uno y siete años.

Si bien un largo plazo de reembolso generará un pago mensual más bajo, pagará significativamente más en intereses durante la vida útil del préstamo. Es inteligente elegir el término de préstamo más corto que pueda permitirse de manera realista para pagar.

Tasas de interés de préstamo de consolidación de deuda actual

Un préstamo de consolidación de deuda puede proporcionar una tasa de interés más baja que la mayoría de las tarjetas de crédito. Según los datos de Bankrate, el tasa promedio de préstamo personal es un poco más del 12 por ciento, mientras que las tasas de tarjetas de crédito suelen ser superiores al 20 por ciento. Sin embargo, su tasa de interés dependerá de su puntaje de crédito: las tasas oscilan entre 7 y 36 por ciento. Si su puntaje de crédito es justo o pobre, puede ver tarifas hacia la parte superior del rango.

Su puntaje de crédito, deudas e ingresos mensuales pueden influir en la tasa de interés y los términos del préstamo. Es probable que reciba tasas promedio con un puntaje FICO de alrededor de 670. Para las tasas más bajas, a menudo necesita un puntaje de crédito entre 720 y 850.

Qué saber antes de solicitar un préstamo de consolidación de deuda

Antes de pedir prestado un préstamo de consolidación de deuda, comprenda lo siguiente:

• Su puntaje de crédito recibirá un golpe temporal. Cuando solicita un préstamo de consolidación de deuda, se agrega una consulta de crédito difícil a sus informes de crédito. Como resultado, su puntaje de crédito puede sufrir una ding temporal, generalmente unos cinco puntos.
• Crunch los números para garantizar que la consolidación de la deuda tenga sentido. Antes de consolidar su deuda, use un Calculadora de consolidación de deuda Para ver si hacerlo le ahorrará dinero.
• Es posible que deba ajustar sus hábitos de gasto. Si termina en deuda debido a los malos hábitos de gasto, un préstamo de consolidación de deuda solo será una solución temporal. Para mantenerse libre de deudas, debe ajustar su comportamiento.

Cómo obtener un préstamo de consolidación de deuda

Si los números tienen sentido, tome los siguientes pasos para obtener un préstamo de consolidación de deuda:

1. Revise su crédito. Saber dónde está su crédito es un buen lugar para comenzar. Verifique su puntaje de crédito a través de su banco o emisor de tarjeta de crédito, y revise sus informes de crédito por errores a través de Anual creditreport.com.
2. Obtener precalificado. Para tener una idea de su elegibilidad y las tarifas para las que puede calificar, Precalificar con múltiples prestamistas. Este proceso puede ayudarlo a reducir su vista en el mejor prestamista sin dañar su crédito.
3. Compare las opciones de préstamo. Compare tasas, términos y tarifas de al menos tres a cinco prestamistas para encontrar el préstamo de consolidación de deuda que mejor coincida con sus necesidades.
4. Enviar una solicitud formal. Después de encontrar el prestamista adecuado para usted, envíe una solicitud de préstamo. Si está aprobado, algunos prestamistas pueden desembolsar fondos el mismo día hábil.

Final

El mejor prestamista de consolidación de deuda es el que le ofrece la tasa más baja y la mayoría de los términos competitivos. También puede ofrecer ventajas especiales, como el reembolso directo de los acreedores o los descuentos de tarifas para inscribirse en Autopay o usar fondos para consolidar la deuda. Asegúrese de leer las reseñas de prestamistas en línea también. Antes de finalizar su elección, compare las tasas de múltiples prestamistas y apriete los números para garantizar que la consolidación de la deuda tenga sentido para usted.