Control de llave
La educación financiera es la capacidad de manejar los conceptos básicos de dinero cotidiano: presupuestar, pagar facturas a tiempo, construir un cojín de inicio y usar el crédito de manera responsable.
La fluidez financiera es un paso más allá de la alfabetización: comprende los conceptos financieros lo suficientemente bien como para resolver problemas y utilizar deliberadamente herramientas como crédito, refinanciación e inversión para alcanzar los objetivos.
La libertad financiera es el estado final donde sus activos y sistemas cubren sus necesidades y su futuro, por lo que su dinero funciona para usted, está por delante para su jubilación y puede manejar los riesgos de trabajo y vida en sus términos.
Cuando estaba aprendiendo a tocar el piano, tuve que soportar la agonía de los libros de la teoría de la música: eran lecciones tediosas pero necesarias que me ayudaron a comprender cómo leer y tocar música. Del mismo modo, la educación financiera implica los conceptos básicos de dinero que necesita saber. Mi fluidez musical llegó más tarde cuando pude sentarme en mi teclado, escribir una canción y interpretarla para una audiencia. La fluidez financiera ocurre cuando sabe lo suficiente como para que su dinero funcione para usted: tiene objetivos y sabe cómo alcanzarlos.
A medida que trabaja desde la alfabetización hasta la fluidez y hacia la libertad financiera, la pirámide de la libertad financiera puede servir como un marco que le muestra dónde está en su viaje y cómo ascender al siguiente nivel. Ya sea que esté comenzando a explorar sus bases financieras o que esté construyendo su legado, la Pirámide de la Libertad Financiera puede ayudarlo a sentir menos incertidumbre y más tracción en su camino hacia la libertad.
Fundaciones financieras: ganancias, presupuestos y ahorro
Para quién es esto: quieres estabilidad. Tal vez el flujo de efectivo está lleno de baches, está comenzando fresco después de un revés o nunca ha tenido un plan que se quedó más tiempo que un par de cheques de pago.
Las bases financieras se trata de control, no de perfección. Antes de optimizar algo, debe explorar sus opciones de ganancias, rastrear hacia dónde va su dinero y asegurarse de que sus obligaciones más importantes estén cubiertas a tiempo. Esta etapa construye dos sistemas, uno para comprender y planificar su flujo de efectivo y otro para prepararse para las sorpresas, por lo que el resto de su plan tiene algo sólido en lo que crecer. Aprender a presupuestar y por qué es tan importante ahorrar para un día lluvioso son sus primeros pasos para conocer financieramente.
Ganador
Antes de que pueda hacer un plan para su dinero, debe considerar cómo lo logrará. Explore diferentes fuentes de ingresos y con qué frecuencia se le pagará. La mayoría de los consejos financieros gira en torno a una mentalidad de un trabajo de un trabajo. Sin embargo, según la encuesta de Bankrate Side Hustles, uno de cada cuatro adultos estadounidenses tiene un ajetreo lateral, lo cual es importante por dos razones.
Primero, le brinda una red de seguridad si pierde su trabajo principal. El impacto de un despido o una reducción de ingresos repentinos se puede suavizar teniendo un concierto lateral. En segundo lugar, muchos ajetreos laterales le brindan salario diario, lo que puede ayudarlo a llenar los vacíos entre los cheques de pago quincenales sin deslizar una tarjeta de crédito o asumir la deuda de emergencia como los préstamos de día de pago.
Presupuestación
Una vez que decida cómo va a ganar dinero, debe saber a dónde va. Comience con una auditoría de los últimos dos meses. Lleve los extractos de su banco y de la tarjeta de crédito y etiquete cada gasto como una necesidad o un deseo, y luego póngalos en categorías de gastos. No estás juzgando, estás midiendo. Esa imagen se convierte en tu primer presupuesto.
Elija un método de presupuesto que realmente use y se quede. El presupuesto basado en cero le da a cada dólar un trabajo. La regla 50/30/20 te da barandas sin profundizar en las malas hierbas. Los sistemas de sobre colocan baches de velocidad entre usted y las compras de impulsos. Importa menos qué sistema elige y más lo que se queda con él el tiempo suficiente para identificar patrones en el gasto y hacer correcciones del curso.
Ahorro
Si los últimos años de eventos económicos impredecibles han enseñado algo a los estadounidenses, es que los mercados financieros pueden cambiar en un instante. La forma más segura de evitar problemas de la deuda es tener ahorros para un día lluvioso, sin embargo, muchos estadounidenses no tienen ninguno. De hecho, el informe de ahorro de emergencia de Bankrate encontró que casi una cuarta parte de los estadounidenses no tienen ahorros de emergencia.
Un pequeño cojín puede cambiar toda su trayectoria. Abra una cuenta de ahorro de alto rendimiento dedicada, no utilice su cuenta corriente, para su fondo de emergencia y automatice una transferencia cada día de pago. Incluso una cantidad modesta desarrolla el hábito. Y estarás agradecido de haberlo hecho cuando el auto hace un nuevo ruido a las 11 pm de un martes. A medida que su fondo de emergencia crece, agregue un fondo de hundimiento para algo que realmente use, como ahorros para viajes, un proyecto doméstico o entradas para conciertos.
Cómo los préstamos personales pueden apoyar esta etapa de su viaje
Los préstamos personales pueden ser una forma más inteligente de manejar un solo gasto inevitable cuando la alternativa es la deuda de tarjeta de crédito alta. Si debe pedir prestado un préstamo de emergencia, compare el pago y el costo total con una tarjeta de crédito, asegúrese de que se ajuste a su presupuesto y siga financiando la cuenta de emergencia para que la deuda sea un puente de un solo tiempo, no un hábito.
Fluidez de la deuda: estrategia sobre estrés
Para quién es esto: llevas saldos (tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, tal vez un automóvil) y estás listo para reemplazar los pagos dispersos con un plan que reduce el costo y la carga mental.
La clave para usar la deuda dentro de una mentalidad de libertad financiera es verla como una herramienta en lugar de una necesidad o estilo de vida. Cuando se usa sabiamente, la deuda puede ayudarlo a lograr sus objetivos financieros y personales: un préstamo estudiantil puede respaldar su educación, mientras que un préstamo para automóvil facilita el transporte a su trabajo.
La fluidez de la deuda es donde comienza el impulso, y usted comprende cómo cada decisión de la deuda afecta su puntaje de crédito con el tiempo. El punto no es sentirse culpable por los equilibrios. Es para saber cómo cada tipo de préstamo afecta su puntaje de crédito en el futuro, por lo que puede asegurar las tarifas razonables más bajas y mantener un amortiguador de efectivo, por lo que los gastos sorpresa no le devuelven a la deuda.
La regla general para asumir la deuda inteligente es simple: si le ahorra dinero o despeja el camino hacia un objetivo (como graduarse de un crédito malo a justo), vale la pena echarle un vistazo. Si las tarifas o los costos a largo plazo son demasiado altos, la deuda incobrable puede retrasarlo. Ha logrado la fluidez de la deuda cuando puede aprovechar la deuda sabiamente sin descarrilar su progreso.
Pero si usa el crédito en exceso (especialmente el crédito giratorio, como las tarjetas de crédito), no se preocupe, no ha destruido su futuro financiero. Es simplemente hora de reinicio. Considere pagar la deuda utilizando métodos probados como la bola de nieve de deuda o ajustar su presupuesto.
Cómo los préstamos personales pueden apoyar esta etapa de su viaje
Aquí es donde brillan los préstamos personales. Un préstamo personal para la consolidación de la deuda puede ser una gran herramienta de eliminación de deuda y refuerzo de puntaje de crédito. La consolidación de varios saldos de tarjetas de alto abrigo en un préstamo de calificación fija puede reducir los intereses, darle una línea de meta y simplificar el reembolso. Compre con más de un prestamista, compare APR y el costo total con su ruta actual y evite las tarifas que borran los ahorros. Mantenga las tarjetas antiguas abiertas para preservar su historial de crédito, pero colóquelas fuera del alcance para que no cause un aumento dañino de la puntuación de crédito a su relación de utilización de crédito.
Invertir: Deje que el tiempo haga el trabajo pesado
Para quién es esto: su plan de deuda está en camino, su flujo de efectivo es estable y está listo para aumentar la riqueza a propósito.
Una vez que tenga los conceptos básicos de crédito, ingresos y ahorros, puede comenzar en temas de fluidez financiera más avanzadas como invertir, jubilación y compra de viviendas. Es importante aprender de los inversores exitosos y mantenerse al día con las noticias financieras para que pueda tomar decisiones informadas.
El objetivo no es elegir una acción ganadora o cronometrar el mercado. Es para capturar dinero gratis, automatizar contribuciones y dejar que las inversiones de bajo riesgo se agraven en silencio en el fondo. Comience con la victoria más fácil: su empleador 401 (k) coincida. Si su lugar de trabajo ofrece este beneficio, busque aumentar su contribución para calificar para el máximo. Perderlo es como dejar un sobre de efectivo en la sala de descanso.
Si usted es propietario, comprenda cómo funcionan las hipotecas para que pueda moverse estratégicamente cuando sea el momento de refinanciar o aprovechar la equidad.
Cómo los préstamos personales pueden apoyar esta etapa de su viaje
Los préstamos personales no son herramientas de inversión, pero aún pueden ser útiles aquí. Tal vez necesite cubrir un gasto esencial y un tiempo sin vender sus inversiones en un mercado hacia abajo. Tal vez esté planeando un proyecto de mejoras para el hogar, pero no quiera aprovechar su equidad. Ejecute las matemáticas en ambos sentidos, préstamos versus retirarse, y solo tome el préstamo si el pago se ajusta a su presupuesto y el plan a largo plazo es más fuerte con sus inversiones intactas.
Legacy: proteger, dirigir, distribuir
Para quién es esto: estás muy adelante para la jubilación y quiere que tu dinero refleje tus valores, proteja a tu gente y extienda tu impacto.
El legado es la libertad financiera en acción. Es el punto donde las opciones de dinero son menos sobre usted y más sobre las personas y las causas que le importan. Su dinero está funcionando para usted, tal vez a través de acciones de dividendos, carteras de bienes raíces, fondos índices y bonos. Si tiene hijos o nietos, la financiación de la educación a través de un plan 529 puede ser una expresión práctica de valores. El hilo que une todo es intención.
Cómo los préstamos personales pueden apoyar esta etapa de su viaje
Los préstamos personales no son una palanca heredada típica, pero pueden ser una elección táctica si necesita efectivo a corto plazo para un proyecto definido y prefiere no activar impuestos o liquidar inversiones. Si pide prestado, mantenga el término corto, la tasa baja y el pago muy por debajo de lo que su plan de jubilación ya supone para que su trayectoria permanezca intacta.
La última palabra de Denny, su BFF (mejor amigo financiero)
Estoy agradecido de haberlo atrapado con mi maestro de piano a través de esos primeros años de escalas repetitivas y teoría de la música. Esas lecciones se llevaron a cabo a escribir e interpretar canciones en Nashville que se conectan con las experiencias de vida de las personas.
La Pirámide de la Libertad Financiera es como las portadas de aprendizaje antes de comenzar a escribir sus propias canciones. Aprendes lo que otras personas han escrito y luego comienzas a adaptarse a tu propio estilo, historia y experiencias. Eventualmente, escribe una obra maestra financiera que refleja todas las decisiones que ha tomado en el camino.
Solo recuerde: la libertad financiera no es una línea de meta que cruce una vez. Es un conjunto de etapas que ingresas y sales a medida que la vida cambia. Ponga su esfuerzo donde cuenta para la temporada en la que se encuentra. Construya cimientos hasta que el dinero obedezca su calendario. Continúe con fluidez con la deuda para que los intereses dejen de dictar sus elecciones. Automatice la inversión para que el tiempo sea el trabajo pesado. Proteja lo que ha construido y lo señala a dónde quieres que vaya. La vista mejora con cada nivel, y también lo hace su capacidad para lograr sus objetivos.
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