Control de llave
Las reversiones continuas en el CFPB pueden conducir a alguna desregulación en los préstamos de los consumidores, pero es poco probable que alcance las condiciones anteriores a 2010.
Los consumidores podrían ver el rendimiento de las tasas de interés infladas, las cláusulas de arbitraje forzados y las tarifas más caras en el futuro.
Enfrentando menos consecuencias, algunos prestamistas pueden volver a tácticas agresivas, como financiamiento de yo-yo, tarifas ocultas y complementos no revelados para inflar los costos de los préstamos.
Los consumidores tendrán menos recursos contra prestamistas deshonestos o engañosos.
Los prestatarios cuidadosos deben solicitar documentación y revisar sus términos cuidadosamente antes de firmar cualquier acuerdo de préstamo.
Desde 2010, la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor (CFPB) ha regulado las principales instituciones bancarias en los Estados Unidos. El presidente Trump ha sido claro que quiere reducir la oficina, que comenzó a hacer en febrero de 2025 suspendiendo las operaciones y reduciendo el personal. El resultado de sus cambios continuos en el CFPB probablemente reducirá las regulaciones y las protecciones del consumidor.
¿Qué es el CFPB?
El CFPB supervisa las instituciones financieras y sus interacciones con los consumidores. Fue creado para responsabilizar a las instituciones a nivel federal y garantizar prácticas justas, transparentes y responsables en la banca y los préstamos. Desde su inicio, el CFPB ha emitido una serie de acciones de aplicación, lo que resulta en que se devuelven miles de millones de dólares a los consumidores. Ha escrito y aplicado reglas sobre divulgaciones, tarifas ocultas y préstamos discriminatorios.
La base de datos de las quejas de los consumidores de la CFPB ha servido como una forma para que los estadounidenses planteen problemas y presionen a las instituciones para que resuelvan sus preocupaciones. También publica recursos de investigación y educación para ayudar a los consumidores a tomar decisiones más informadas sobre los productos financieros.
La administración Trump planea reducir el CFPB
Según la administración Trump, el CFPB está experimentando cambios significativos que reducen su papel en la protección del consumidor. La nueva administración ha reducido el presupuesto de la Oficina en aproximadamente un 46 por ciento y su personal en casi un 90 por ciento.
Como resultado de estos cambios, la agencia ha eliminado varias acciones de cumplimiento, incluidos los casos contra varios bancos importantes con respecto a las fallas de protección de fraude. Algunas áreas de supervisión han sido deprimidas, incluidos préstamos estudiantiles, deuda médica e instituciones financieras no bancarias (NBFI).
En los últimos años, el CFPB ha ampliado su autoridad sobre instituciones financieras no tradicionales como administradores de préstamos estudiantiles, compañías hipotecarias, prestamistas de días de pago, procesadores de pagos y servicios de fintech emergentes como Buy Now, Pay más tarde (BNPL) préstamos. La administración Trump ve esta expansión como la CFPB sobrepasando su mandato y afirma que la Oficina ha impuesto regulaciones innecesarias a las instituciones financieras, pero los expertos no están de acuerdo en las posibles consecuencias de un cierre de CFPB.
Es poco probable que las principales instituciones bancarias realicen cambios dramáticos
La reestructuración agresiva del presidente Trump de la CFPB tiene a algunos estadounidenses que temen lo peor por los derechos del consumidor. Pero, ¿qué tan probable es que veamos un regreso a los comportamientos anteriores a 2010?
Robert Brosh, director de cumplimiento de NContracts, cree que es poco probable. Las instituciones financieras tradicionales más grandes ya han tomado medidas para implementar cambios desde el inicio del CFPB. El personal está capacitado con los derechos del consumidor en mente, y las políticas y controles existen para proteger a los consumidores. «(Cambiar) que toma dinero, mucho, especialmente dependiendo del tamaño de la institución», explica.
El cambio también significa riesgo agregado. La situación política de los Estados Unidos podría cambiar tan pronto como las elecciones de mitad de período de 2027.
«¿Qué sucede si un progresivo asume el cargo la próxima vez con la autoridad ejecutiva que se ha puesto en esteroides?» pregunta Mark Hamrick, director senior de la empresa matriz de Bankrate, Red Ventures. «Un efecto salvaje, Whipsaw no es propicio para servir el bien común. También hace que sea más difícil para las empresas y los consumidores planificar».
El CFPB tampoco es la única agencia que supervisa las instituciones financieras. Supervisa alrededor de 200 de los bancos y cooperativas de crédito más grandes, aquellos que poseen la mayoría de los activos bancarios en la economía de los Estados Unidos. Pero como señala Brosh, hay más de 8,000 bancos asegurados por el gobierno federal y cooperativas de crédito en todo el país que son supervisadas por múltiples oficinas federales. Estos incluyen la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), la Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Administración Nacional de la Unión de Crédito (NCUA). Si bien el CFPB ha formado drásticamente las protecciones del consumidor, es solo una de las muchas capas de protección para las finanzas del consumidor.
Las reversiones pueden no ser una gran victoria para las instituciones financieras
Parte del argumento para reducir el CFPB es que las regulaciones limitan a las empresas, pero hasta cierto punto, las regulaciones también pueden nivelar el campo de juego entre las empresas de una manera importante.
«Instituciones financieras tradicionales como (regulaciones) porque crean paridad en la industria, asegurándose de que los competidores no estén aprovechando las áreas más sueltas de regulación y aplicación», dice Brosh. De hecho, puede ayudar a una empresa a destacarse si tiene finanzas sólidas, una sólida gestión de riesgos y una reputación de préstamos justos.
Entonces, si bien los grandes bancos pueden dar la bienvenida a las regulaciones que aflojan en áreas como los límites de tarifas, otras regulaciones pueden ayudarlos a competir a un costo menor y con menos riesgo.
Creo que muchas instituciones financieras no apoyarían grandes cambios. (Cambio) podría tener un impacto a corto plazo en los ahorros potenciales, pero un impacto a largo plazo en la competencia y los consumidores.
– Robert Brosh, Director de Cumplimiento en NContracts
Los reguladores estatales pueden proteger a los consumidores
Otra capa de protección entre los consumidores y las instituciones financieras son los reguladores estatales.
«Dada la naturaleza políticamente polarizada de nuestros tiempos, no todos los consumidores de todo el país pueden esperar el mismo nivel de escrutinio y acciones en su nombre», dice Hamrick.
Los fiscales generales estatales y los reguladores financieros tienen el poder de presentar demandas y crear legislación para controlar cómo las instituciones operan dentro de sus jurisdicciones. Sin embargo, su voluntad, y habilidad, de hacer esto varían según el estado y la política.
Se puede esperar que los fiscales generales estatales y los reguladores financieros continúen desempeñando roles activos en la aplicación, particularmente cuando la política apoya a priorizar los intereses de los consumidores.
– Mark Hamrick, director senior de Red Ventures
Es probable que surja una red de protecciones irregular con mayores protecciones del consumidor en los estados donde los consumidores los exigen y las protecciones más débiles en los estados que no lo hacen. Históricamente, los estados azules han tendido a favorecer más regulación, mientras que los estados rojos han favorecido menos.
Lo que significan los cambios de CFPB para los préstamos al consumidor
Los cambios del presidente Trump en el CFPB probablemente conducirán a un entorno de préstamo más agresivo. Con el CFPB destripado, los prestamistas pueden revivir menos tácticas amigables para el consumidor, como:
- Préstamos para automóviles con financiamiento de yo-yo.
- Arbitraje forzado.
- Complementos no revelados como el seguro de brecha para automóviles o monitoreo de crédito pagado con préstamos personales.
- Tarifas de pago tardío, prepago y origen más altos.
Sin el peso de la CFPB, los consumidores también pueden luchar por responsabilizar a los prestamistas y hacerlo a un costo personal más alto. Es probable que a los consumidores les resulte más difícil informar, probar o incluso reconocer violaciones. Aquellos que deseen perseguir sus quejas se verán obligados a confiar en demandas privadas, agencias más pequeñas o gobiernos estatales que no pueden afectar las instituciones financieras a nivel nacional.
No va a ser el Wild, Wild West, pero hay un policía menos en el ritmo. ¿Habrá una tendencia a empujar el sobre y doblar las reglas? El escéptico en mí asume que ciertamente lo veremos. Pero hasta qué punto, no lo sabemos, y solo el tiempo lo dirá.
– Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate
Las instituciones financieras no tradicionales pueden representar el mayor riesgo
«Los rincones del mercado financiero que no están sujetos al mismo tipo de regulación (como bancos) (fintechs, banca en la sombra, intercambios de cifrado) son donde debe haber un perro guardián activo», dice Greg McBride, el principal analista financiero de Bankrate.
Es probable que el área más riesgosa para los consumidores esté en FinTechs y NBFI. Sin el CFPB estableciendo nuevas regulaciones o hacer cumplir las regulaciones actuales, estas instituciones no bancarias pueden explotar las brechas en nuestras leyes para obtener una ventaja competitiva contra instituciones financieras más grandes y más establecidas.
Los prestatarios de bajos ingresos y subprime se verán más afectados
Con menos claridad sobre las regulaciones, los prestamistas tradicionales pueden volverse más cautelosos al prestar a los prestatarios de bajos ingresos y subprime. Tendrán que considerar los nuevos riesgos de cumplimiento además del riesgo de incumplimiento de los prestatarios, lo que puede resultar en más negaciones.
Al mismo tiempo, el día de pago y otros prestamistas depredadores podían sentirse envalentonados para explotar áreas grises de regulación. Hamrick señala que los prestatarios de bajos ingresos y subprime están en riesgo más en riesgo de productos financieros de mayor riesgo y de mayor riesgo, préstamos depredadores y cobro de deuda abusiva.
«El CFPB proporcionó una capa de protección contra estas prácticas y recopiló informes de quejas como base sobre la cual actuar, sirviendo como desincentivo para aquellos que de otro modo podrían comportarse mal o peor», advierte.
Final
Si bien las reversiones de CFPB en curso no son una razón para entrar en pánico, los prestatarios deben ser muy cautelosos con los préstamos en este nuevo entorno. Los prestatarios experimentados deben esperar ver cambios en productos y servicios familiares, particularmente en torno a las tarifas y los acuerdos de arbitraje. Los nuevos prestatarios y aquellos con puntajes de crédito más débiles deben reservar tiempo extra para investigar y evaluar préstamos personales o cualquier otro tipo de producto de préstamo, incluidos préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas.
Aquellos que están particularmente preocupados pueden preferir seguir con los prestamistas tradicionales en lugar de seleccionar prestamistas no tradicionales. Todos los prestamistas deben protegerse revisando cualquier documento de préstamo cuidadosamente y manteniéndolos hasta que reciban la confirmación de la recompensa de su prestamista.
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