Cómo pedir dinero prestado: 9 formas de obtener el efectivo que necesita

Cuando necesite pedir dinero prestado, cómo lo pide prestado. Algunas opciones son fáciles de acceder, pero vienen con riesgos descomunales, mientras que otras pueden ser más difíciles de calificar pero más asequibles. Comprender cómo pedir dinero prestado de manera responsable lo ayudará a determinar qué opción es adecuada para sus necesidades.

9 formas de pedir dinero prestado

Hay una variedad de opciones disponibles si necesita pedir dinero prestado. Los préstamos personales, las tarjetas de crédito y las líneas de crédito suelen ser más fáciles para cualquier persona para calificar. Otras formas de pedir dinero prestado, como un préstamo 401 (k) o a través de una agencia pública, pueden requerir que cumpla con los requisitos de elegibilidad específicos.

1. Préstamo personal

Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea ofrecen préstamos personales con tasas de porcentaje anual que promedian alrededor del 12 por ciento. Si tiene un puntaje de crédito saludable, esta podría ser su forma no garantizada menos costosa de pedir dinero prestado.

Tanto los bancos como las cooperativas de crédito generalmente atienden a aquellos con buenos puntajes de crédito, un puntaje FICO de 670 o más. Dado que las cooperativas de crédito son sin fines de lucro, generalmente ofrecen las mejores tasas de préstamos personales, pero es posible que deba convertirse en miembro y abrir una cuenta para ser elegible para pedir prestado.

Por el contrario, los prestamistas en línea generalmente ofrecen más opciones para personas con puntajes de crédito malos que los bancos o las cooperativas de crédito. Algunos incluso atienden a aquellos sin historial crediticio, aunque realmente tendrá que comprar para encontrar las mejores tasas de préstamo de crédito incorrecto.

Los bancos más grandes, las cooperativas de crédito federales y los prestamistas en línea a menudo tienen solicitudes en línea para préstamos personales. Sin embargo, los bancos locales y las cooperativas de crédito pueden requerir que solicite en persona en su sucursal local.

Pros

• Soporte en persona o en línea
• Proceso de solicitud sencillo, a menudo disponible en línea
• Algunos atienden a puntajes de crédito más bajos

Contras

• Se puede requerir una cuenta de control o de ahorros con bancos o prestamistas de cooperativas de crédito
• Los prestamistas en línea pueden tener tarifas menos favorables que los prestamistas tradicionales

2. Línea personal de crédito

Una línea personal de crédito a menudo no está garantizada y funciona de manera similar a una tarjeta de crédito. Puede recurrir a un máximo predeterminado y pagar lo que toma prestado con intereses. Como reembolsas, puedes pedir prestado nuevamente a su límite de crédito. A diferencia de las tarjetas de crédito, las líneas de crédito a menudo tienen tasas de interés más cercanas a las de un préstamo personal.

Los bancos y las cooperativas de crédito generalmente aprueban líneas personales de crédito para aquellos que ya tienen una cuenta corriente. Los prestamistas en línea pueden ofrecerlos, pero es menos común.

Una línea de crédito personal no es un gran plan de préstamo a largo plazo porque solo puede continuar tomando prestado durante el período de sorteo, que generalmente dura dos años. Después, su línea de crédito ingresará a un período de reembolso similar a un préstamo personal.

Pros

• Se puede reutilizar una línea de crédito, ya que se paga
• Intereses que se deben solo en dinero prestado

Contras

• Las tarifas pueden aplicarse además de intereses
• Se requiere un puntaje de crédito alto requerido

3. 0% de tarjeta de crédito APR

Algunas tarjetas de crédito, conocidas como tarjetas de crédito de 0 por ciento de APR, ofrecen períodos introductorios sin acumulación de intereses. (Esto es diferente de una oferta de intereses diferidos, en el que los intereses comienzan a acumularse a partir de la fecha de compra, pero no tiene que pagarla si paga su saldo a tiempo). El período introductorio generalmente dura entre seis y 18 meses, lo que significa que puede gastar dentro de su límite de crédito sin pagar intereses.

Esta puede ser una de las formas más baratas de pedir dinero prestado, pero no es la mejor opción para todos. Si no paga su tarjeta de crédito dentro del período introductorio, puede enfrentar una tasa de interés considerable después de que finalice el período.

Es un gran riesgo pedir dinero prestado de esta manera si no sabe cómo lo pagará. También es difícil calificar para una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 0 por ciento. Hay otras tarjetas de crédito de bajo interés que puede considerar si no puede calificar para una tarjeta APR de cero por ciento.

Pros

• No hay intereses pagados durante el período introductorio
• Permite una mayor flexibilidad de gastos

Contras

• Los pagos perdidos podrían perder el período introductorio
• Por lo general, difícil de calificar
• Puede tener altas tasas de interés más allá del período introductorio

4. Lendas entre pares

Los préstamos entre pares (P2P) es una forma de conectar prestamistas individuales con prestatarios individuales. Los prestamistas P2P como Prosper facilitan los préstamos y actúan como una alternativa a un préstamo bancario tradicional. Estos tipos de prestamistas operan en línea, similar a los prestamistas en línea, y el proceso de solicitud generalmente se puede completar en solo unos minutos.

Los préstamos P2P pueden tener más opciones para los prestatarios, y algunos aprobarán préstamos para aquellos con puntajes de crédito más bajos. Si bien los bancos tradicionales requieren un puntaje de crédito de al menos 670, los prestamistas P2P a menudo tienen un puntaje de crédito mínimo muy por debajo de eso.

Sin embargo, los préstamos P2P son más caros. A menudo tienen más tarifas que los bancos o incluso los préstamos personales en línea. Además de una tasa de interés más alta, espere tarifas de origen y tarifas administrativas que reduzcan el monto total que puede pedir prestado.

Pros

• Más opciones para puntajes de crédito más bajos
• Aplicación rápida en línea

Contras

• Sin servicio al cliente en persona
• No legal en todos los estados
• Potencial para altas tarifas y un cambio lento

5. Compre ahora, pague más tarde

El modelo Buy Now, Pay más tarde (BNPL) le permite financiar su compra y pagarla en cuotas establecidas. Empresas como Affirm y Klarna se asocian con miles de minoristas para ofrecerle la opción de comprar algo ahora y pagarlo en sus términos. Usted realiza un pequeño pago inicial, generalmente el 25 por ciento del precio completo, y paga el resto con el tiempo, generalmente cada dos semanas.

Muchos servicios de BNPL tienen opciones de préstamos a plazos adicionales que cobran intereses sobre su compra, por lo que es importante que comprenda los términos de su acuerdo. Las tasas de interés en planes de pago más largos pueden ser más altas que otros tipos de préstamos, lo que las convierte en una opción costosa si no puede pagar rápidamente.

Los productos BNPL tampoco están exentos de problemas. Según la compra de Bankrate ahora, la encuesta posterior, el 49 por ciento de los usuarios han experimentado un problema al usar una compra ahora, pagar el servicio posterior, incluidos el gasto excesivo y los pagos faltantes.

Pros

• Puede omitir intereses si se paga en cuatro cuotas
• Sin tarifas tardías o ocultas
• Sin impacto en el puntaje de crédito con pagos oportunos

Contras

• A menudo limitado solo a minoristas asociados
• Las tasas de interés varían hasta el 15 por ciento
• Puede fomentar malos hábitos de gasto

6. Aplicaciones de anticipo en efectivo

No para confundirse con un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito, estas son aplicaciones de anticipo en efectivo, también llamadas aplicaciones de día de pago temprano, que le permiten pedir prestado dinero y pagar con un futuro cheque de pago. Aunque pueden ser útiles para las necesidades de emergencia, solo debe usarlas si tiene un plan factible para un reembolso rápido.

Pros

• Acceso rápido y conveniente a los fondos antes del próximo cheque de pago
• Tarifas bajas o nulas para la mayoría de las aplicaciones
• Algunos ofrecen protección contra sobregiro

Contras

• Puede alentar malos hábitos de gasto
• Algunos incluyen tarifas
• Podría conducir a una trampa de deuda sin un plan rápido de reembolso

7. préstamo 401 (k)

Un préstamo 401 (k) le permite pedir prestado desde su cuenta de ahorro de jubilación. A diferencia de un retiro 401 (k), no hay multa por sacar un préstamo de su cuenta, y los intereses que paga por el préstamo se remonta a su cuenta de jubilación.

Cada plan de jubilación tiene reglas ligeramente diferentes para los préstamos 401 (k), aunque pueden permitirle pedir prestado hasta el 50 por ciento de sus ahorros. Por lo general, debe pagar el préstamo dentro de los cinco años, y dependiendo de su plan, es posible que solo pueda obtener un préstamo una cierta cantidad de veces. Y si deja su trabajo, es posible que deba el equilibrio completo de inmediato.

Pros

• Los intereses pagados se remontan a su cuenta
• Sin penalización por retiro

Contras

• Sacrifica el crecimiento potencial durante el plazo del préstamo
• Requerido más rápido si deja su trabajo

8. Cuenta de margen

Una cuenta de margen es una cuenta de corretaje en la que el corredor de bolsa le da efectivo al inversor utilizando la cuenta como garantía. También se puede utilizar para un préstamo para cubrir los costos de no inversión durante un corto período de tiempo. Independientemente de cómo use su cuenta de margen, deberá pagar intereses sobre el monto que pide prestado.

Pedir préstamos sobre el margen puede resultar en una ganancia si los valores invertidos aumentan en el valor, pero también puede resultar en una deuda mayor si disminuyen en el valor. Por ejemplo, supongamos que invierte $ 25 y el corredor le presta $ 25 para invertir un total de $ 50. Si el precio de la acción aumenta de $ 50 a $ 60, ganas $ 10, lo que significa que ahora solo debes $ 15. Pero si el precio de las acciones se reduce a $ 40, debe un total de $ 35.

Pros

• Tasas más bajas en comparación con otras opciones de endeudamiento
• No hay tarifas adicionales para pagar

Contras

• Las tasas de interés pueden cambiar
• Potencial para un aumento de la deuda si el valor de los valores cae
• Complicado de entender y usar sabiamente

9. Anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito

Un anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito es un préstamo en efectivo a corto plazo que le permite pedir prestado dinero al límite de su tarjeta de crédito. Generalmente tienen una tasa de interés y tarifas más altas que su APR de compra estándar, y los intereses comienzan a acumularse de inmediato. Si bien esta no debería ser su primera opción, sigue siendo una opción más segura que un préstamo de día de pago.

Pros

• Conveniente si tiene fondos disponibles en el límite de su tarjeta de crédito
• Puedes obtener el efectivo rápidamente
• Por lo general, se puede solicitar en línea

Contras

• Tarifas altas
• APR alto (cerca del 30 por ciento)
• Solo puede pedir prestado del 20 al 30 por ciento del límite de crédito disponible

Final

Si está buscando la opción menos costosa para pedir dinero prestado, debe precalificar para una variedad de estas opciones y ver cuál ofrece las mejores tarifas. Considere su razón para pedir prestado dinero y comprar con diferentes prestamistas y tipos de préstamos para comparar las mejores opciones.