Cómo obtener un préstamo personal con mal crédito

Obtener un préstamo personal con mal crédito requiere un historial estable de ingresos e empleo, y puede implicar algunos pasos adicionales. El proceso de solicitud básico es el mismo, pero deberá prestar atención adicional a los términos que se le ofrece para asegurarse de que tengan sentido.

Además de tasas y tarifas más altas, puede limitarse a términos más cortos y montos de préstamos más bajos. Es posible que deba hacer un poco más de compras para encontrar prestamistas legítimos de mal crédito y eliminar a los depredadores.

Conocer los requisitos de aprobación comunes y cómo usar una calculadora de préstamos personales también lo ayudará a comparar ofertas de diferentes prestamistas de mal crédito cuando esté listo para finalizar su préstamo.

Cómo obtener un préstamo con mal crédito en 7 pasos

La mayoría de los prestamistas de préstamos personales consideran que un puntaje de crédito incorrecto es algo inferior a 580, mientras que otros solo prestan a los prestatarios con puntajes superiores a 670. Ya sea consolidando la deuda de alto interés o financiar un costo de emergencia, querrá saber los pasos adicionales involucrados en obtener un préstamo personal con mal crédito antes de comenzar a aplicar.

1. Determinar si un préstamo de mal crédito es la mejor opción

Los préstamos de mal crédito son caros, pero pueden ser una forma rápida de obtener efectivo con un pago predecible y una recompensa definitiva. Antes de sumergirse en el grupo de prestamistas, defina el «por qué» detrás de sus necesidades de préstamos de mal crédito.

• ¿Necesitas los fondos de inmediato?? Algunos prestamistas pueden entregar fondos el mismo día en que solicite, aunque esto puede ser más complicado con mal crédito. Si necesita un préstamo de emergencia para una reparación importante de la casa o el automóvil, los fondos podrían llevarlo a la carretera o pagar al contratista para esa reparación de la casa.
• ¿Estás cansado de tarjetas de crédito maximizadas? Los préstamos de consolidación de la deuda de mal crédito pueden darle al alivio a su cordura al rastrear todas esas fechas de vencimiento de tarjetas de crédito si usa los fondos para pagarlos todos. Dependiendo de su tarifa y plazo de reembolso, también puede ahorrar dinero en cargos por intereses.
• ¿Son bajos sus puntajes de crédito debido a tarjetas de crédito? Su relación de utilización de crédito mide la cantidad de crédito disponible que está utilizando, y cuando es alto, sus puntajes pueden disminuir. Pero los préstamos a plazos (como préstamos personales) no afectan directamente su relación de utilización de crédito. Usar un préstamo de mal crédito para llevar esos saldos de tarjetas de crédito a cero podría darle a su puntaje de crédito un gran impulso si usa las tarjetas con moderación, si es que lo hace, en el futuro.
• ¿Tienes a alguien que pueda acumular el préstamo? Puede calificar para un monto de préstamo más alto o una mejor tasa de interés agregando un cosignador. Solo recuerde, su crédito podría dañarse si tiene problemas para realizar pagos en el préstamo.

2. Verifique su puntaje de crédito, ingresos y otras deudas

Su puntaje de crédito es el factor más importante que un prestamista considera al determinar su tasa de préstamo personal. Aunque las tasas de préstamos personales generalmente varían del 6 al 36 por ciento, un puntaje de crédito malo hace que sea más probable que se le ofrezca una tasa superior al 30 por ciento.

Si no ha verificado su puntaje últimamente, vea si su compañía de tarjetas de crédito o banco ofrece una mirada gratuita a uno o los tres de sus puntajes de crédito. Si son más bajos de lo esperado, visite anualcreditreport.com para solicitar sus informes de crédito gratuitos.

Sus ingresos son más importantes para los prestamistas de mal crédito

Los prestamistas de mal crédito prestan más atención a cuánto gana, cuánto tiempo ha estado empleado y si sus ingresos están creciendo o reduciendo. Es posible que necesite documentos financieros adicionales para la aprobación, incluidos los talones de pago, los W-2 y las declaraciones de impuestos para verificar sus ingresos y calificar para un préstamo personal de mal crédito. Si tiene mal crédito, cualquier prestamista potencial querrá confirmar que tiene el flujo de efectivo necesario para realizar pagos oportunos de préstamos.

También medirán el porcentaje de sus ingresos mensuales que se utilizan para pagar deudas. Esto se llama su relación deuda a ingreso (DTI), y el máximo varía de un prestamista a otro, aunque generalmente los prestamistas requieren un DTI por debajo del 50 por ciento.

Tenga en cuenta: una tasa de interés más alta es igual a un pago mensual más alto y una relación DTI. Los prestamistas pueden limitar la cantidad que puede pedir prestada si su DTI está cerca de su máximo, ya que puede indicar que está cerca de ser excesivo.

3. Compare los prestamistas de mal crédito

Los términos para préstamos de mal crédito varían ampliamente entre los prestamistas. Solicite con al menos tres prestamistas y compare sus tarifas y tarifas para obtener la mejor idea de lo que está disponible. Si tiene prisa por obtener fondos, puede comparar los prestamistas de mal crédito en un sitio de préstamos de mercado como Bankrate.

Si tiene una relación con un banco comunitario o una cooperativa de crédito, consulte si ofrece descuentos de tarifas o reducciones de tarifas para los clientes existentes; es posible que tenga un momento más fácil calificar con un prestamista con el que ya tiene una relación financiera.

Cuando compare las opciones, consulte el sitio web de cada prestamista o solicite información sobre:

• Puntajes mínimos de crédito: El mínimo puede ser tan bajo como 500 o tan alto como 670, dependiendo del prestamista.
• Rangos de monto del préstamo: Dependiendo del prestamista, puede encontrar montos de préstamos tan pequeños como $ 300 o tan grandes como $ 100,000, aunque $ 50,000 es un límite más común. Si tiene mal crédito y no tiene cosignatario o solicitante conjunto, el prestamista puede limitar el monto de su préstamo.
• Términos de reembolso: Los términos de préstamos personales generalmente varían de uno a siete años, pero los prestatarios de mal crédito pueden estar restringidos a un plazo de más de cinco años.
• Honorarios: Las tarifas de origen son comunes entre los prestamistas de préstamos personales, pero los prestatarios con mal crédito tienen más probabilidades de pagar esta tarifa por adelantado o recibir una tarifa más alta que sus compañeros de crédito excelente. Las tarifas de origen se deducen de sus fondos antes de que se depositen en su cuenta y pueden ser tan altas como el 12 por ciento del monto de su préstamo.
• Colateral: Lea la letra pequeña para ver si ve la palabra «asegurada» en cualquier lugar de la oferta. Si es así, deberá proporcionar un activo, generalmente un automóvil o su hogar, para ser aprobado. Un préstamo asegurado puede ser una excelente manera de pedir prestado si tiene mal crédito, si está seguro de que puede mantenerse al día con los pagos. Si te quedas atrás, el prestamista puede confiscar tu garantía para pagar el préstamo.

4. Obtenga precalificado

La precalificación de un préstamo personal le permite medir sus probabilidades de elegibilidad y tasas estimadas sin compromiso. Este proceso solo debe involucrar una atracción de crédito suave, que no afecta su puntaje de crédito.

Es una herramienta gratuita ofrecida por la mayoría de los prestamistas y puede darle una idea de las tarifas que puede esperar en función de su historial de crédito. Una oferta precalificada no es una garantía firme: su tarifa puede cambiar después de que el prestamista revisa su solicitud completa. Obtenga precalificado con al menos tres prestamistas, o reciba ofertas aplicando en un sitio de mercado como Bankrate, para reducir su búsqueda.

Si no puede ser precalificado para la cantidad que necesita, verifique si el prestamista le permite agregar un cosignador o co-boror para mejorar su elegibilidad.

5. Esté preparado para una verificación de crédito duro

Cuando haga su elección final del prestamista, solicitará oficialmente un préstamo personal. Esto es cuando el prestamista realiza una dura verificación de crédito. Un tirón duro eliminará temporalmente su puntaje de crédito por algunos puntos, pero el impacto generalmente se compensa al hacer pagos oportunos de préstamos (y dejar esas tarjetas de crédito de equilibrio cero solo si consolidó).

Pero demasiados controles duros en poco tiempo pueden causar daños a largo plazo a su puntaje de crédito. Es por eso que elegir a los prestamistas que ofrecen precalificación o usar un sitio de préstamos de mercado como Bankrate es muy importante cuando obtiene un préstamo personal de mal crédito.

6. Obtenga sus fondos de préstamo

Si está aprobado y acepta los términos del préstamo, el prestamista puede financiar su préstamo tan pronto como el mismo día hábil, aunque algunos prestamistas pueden tomar hasta una semana. Los fondos generalmente se depositan directamente en su cuenta bancaria. Si elige un préstamo de consolidación de deuda, algunos prestamistas utilizarán los fondos de préstamos para pagar a sus acreedores en su nombre.

La mayoría de los prestamistas ofrecen una opción automática que retira su pago mensual de su cuenta bancaria en la fecha de vencimiento. Esto no solo puede ayudarlo a evitar perder una fecha de vencimiento, sino que puede recibir un descuento de tarifas para inscribirse.

7. Realice un cheque de bienestar financiero

Durante el reembolso, revise su presupuesto y objetivos financieros para evitar futuros préstamos de mal crédito. Si realiza los pagos de su préstamo a tiempo y en su totalidad cada mes, su puntaje de crédito debe aumentar lentamente. Una vez que esté fuera del territorio de mal crédito, puede calificar para un APR más bajo a través de un refinanciamiento de préstamos personales: la diferencia entre el mal crédito y el crédito justo podría afeitarse de 7 a 10 puntos porcentuales de su tasa.

Observe su presupuesto, evite obtener grandes saldos de tarjetas de crédito o recoja un ajetreo lateral para agregar dinero a sus ahorros de emergencia para que pueda evitar la deuda en el futuro.

Si bien un préstamo de mal crédito puede ayudarlo a consolidar deudas y mejorar su puntaje de crédito, también puede buscar asesoramiento de crédito para ayudarlo a desarrollar mejores hábitos de dinero y evitar problemas financieros futuros.

Consejos para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo con mal crédito

Ser aprobado para un préstamo personal con mal crédito puede ser difícil, pero hay formas de aumentar sus probabilidades. Algunos tardan más que otros, pero vale la pena considerar todos.

• Solicite con un cosignador o co-preparador
• Optar por un monto de préstamo menor
• Considere las opciones aseguradas que requieren garantía
• Pagar su deuda antes de solicitar
• Tome medidas para mejorar su puntaje de crédito
• Compre hasta que encuentre el prestamista correcto
• Considere inscribirse en Experian Boost para generar crédito a partir de pagos de servicios públicos a tiempo

Qué considerar antes de obtener un préstamo con mal crédito

Un préstamo personal por mal crédito puede ser una gran herramienta para simplificar sus finanzas y mejorar sus puntajes de crédito con el tiempo. Dicho esto, debe sopesar los inconvenientes de agregar un pago mensual fijo a su presupuesto antes de tomar una decisión final.

Los costos de los préstamos son más caros

Puede pagar tarifas de origen hasta el 12 por ciento del monto de su préstamo. Estas tarifas generalmente salen de sus fondos de préstamo antes de recibirlos, lo que significa que tiene menos efectivo para la consolidación de la deuda, mejoras en el hogar o costos de emergencia.

Nunca pague tarifas de bolsillo para su aprobación. Todas las tarifas deben deducirse de sus ingresos de préstamo. Afídate de una empresa que te presiona para que pague tarifas de anticipación por cualquier préstamo de mal crédito.

El monto de su préstamo puede ser más bajo

Los prestamistas que ofrecen préstamos personales para los prestatarios de mal crédito generalmente limitan los montos de $ 50,000. La cantidad puede ser significativamente menor si tiene un puntaje de crédito muy bajo, cualquier cosa por debajo de 580, o una alta relación DTI.

Los términos son generalmente más cortos

Un bajo puntaje de crédito les dice a los prestamistas que puede haber tenido dificultades para administrar su crédito en el pasado. Como resultado, solo se le puede ofrecer un plazo de reembolso más corto: de tres a cinco años, en comparación con los términos de seis o siete años ofrecidos a prestatarios buenos o excelentes.

La buena noticia es que si su puntaje de crédito mejora con el tiempo, puede refinanciar su préstamo personal a un plazo a largo plazo y usar los ahorros para pagar el saldo de su préstamo más rápido.

Alternativas a préstamos personales de mal crédito

Hay una serie de alternativas para elegir si un préstamo personal de mal crédito no es el adecuado para usted. Estas son tres opciones comunes, pero sacar un Heloc o pedir dinero prestado de amigos y familiares también podría satisfacer sus necesidades.

• Tarjetas de crédito: Aunque tienen tasas de interés altas (y variables), las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil si administra los pagos de manera responsable. Los pagos a tiempo no solo mejorarán su puntaje de crédito, sino que tendrá acceso flexible a los fondos a medida que los necesite. Sin embargo, si no puede pagar el saldo cada mes, pueden acumular sus puntajes de crédito rápidamente.
• Préstamos BNPL: Un préstamo Buy-Now, Pay-Later (BNPL) le permite dividir una gran compra en algunos trozos más pequeños. Por lo general, los minoristas en línea los ofrecen para compras más grandes, y muchos no requieren una verificación de crédito.
• Préstamo alternativo de día de pago (PAL): Verifique si su cooperativa de crédito local ofrece préstamos alternativos de día de pago; mientras que tendrá que someterse a una verificación de crédito, los requisitos de elegibilidad son menos estrictos que en préstamos personales. Los PALS ofrecen términos de reembolso de hasta 12 meses y montos de hasta $ 2,000, y las tasas están limitadas al 28 por ciento; compare esto con el ciclo de reembolso de APR del 400 por ciento y dos semanas de un préstamo de día de pago.

Final

Obtener un préstamo personal con mal crédito debe ser parte de un plan financiero centrado en mejorar su crédito en el futuro. Sin embargo, si está en un crujido de efectivo urgente, pueden proporcionar dinero muy necesario para pagar un gasto inesperado.

Compare los prestamistas para encontrar el que le ofrezca la mejor oferta. Si bien no puede calificar para las tarifas más competitivas, aún puede explorar opciones que se ajustan a su presupuesto.

Preguntas frecuentes sobre préstamos de mal crédito