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Control de llave
Los préstamos de mejoras para el hogar son préstamos personales por otro nombre, prestado por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
Los requisitos de préstamos de renovación generalmente se centran en su crédito, relación deuda / ingreso y otros factores financieros clave.
Antes de pedir prestado un préstamo de mejoras para el hogar, considere las alternativas para reparaciones urgentes e intente evitar préstamos para proyectos que puedan esperar.
Si procede, precalifique con múltiples prestamistas para encontrar la tasa de interés más baja posible para su situación.
Solicitar préstamos para mejoras en el hogar puede parecer un proceso intensivo en el tiempo, similar a obtener una hipoteca. Pero esta opción de financiación, generalmente anunciada como un préstamo personal, es más simple de lo que imagina y está ampliamente disponible. Compare opciones de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
A diferencia de las hipotecas y los préstamos de equidad en el hogar, préstamos personales para Las mejoras en el hogar generalmente no están garantizadas y se basan en su crédito y otros criterios de elegibilidad. Si tiene un fuerte crédito e ingresos estables, puede navegar por los requisitos de préstamos de renovación. Sin finanzas fuertes, aún podría obtener un préstamo de mejoras para el hogar, pero a un costo más pronunciado.
1. Determine cuánto necesita pedir prestado
Algunas renovaciones y reparaciones del hogar son sencillas. Si necesita reemplazar una unidad HVAC en defecto, por ejemplo, simplemente puede contar los costos de un nuevo sistema y la estimación del instalador. Otros proyectos de mejoras para el hogar, como una remodelación importante o adición del hogar, pueden tener demasiadas variables para establecer una estimación exacta de costos.
Cualquiera que sea su situación, más tarea podrá hacer antes de tomar prestado, más preciso será el monto del préstamo. Es aconsejable pedir prestada la cantidad más pequeña necesaria para financiar su proyecto (y solo lo que puede permitirse pagar). Limitar el monto de su préstamo solicitado también podría mejorar sus posibilidades de aprobación y tasa de interés potencial.
Consejos para estimar (y reducir) el costo de su proyecto
- Considere un enfoque de «bricolaje» para algunos o todos.
- Obtenga múltiples estimaciones para materiales y de contratistas.
- Presupuesto para posibles complicaciones (y limpieza).
2. Revise los requisitos de los préstamos de renovación
Los prestamistas de mejoras del hogar establecen criterios de elegibilidad únicos que varían según el monto de su préstamo solicitado y el plazo de reembolso, entre otros factores. Dicho esto, los prestamistas generalmente buscan:
- Buen puntaje de crédito de 670 y más. Algunos prestamistas ofrecen préstamos para prestatarios con puntajes de crédito más bajospero esos préstamos generalmente vienen con más alto quetasas de interés promedio y tarifas.
- Baja relación de deuda / ingreso (DTI) de menos del 36 por ciento, aunque una cifra más alta no le prohibirá necesariamente la aprobación. Su Relación dti Mide la cantidad de ingresos antes de impuestos que le queda después de pagar su deuda mensual actual.
- Fuente constante de ingresos a través de talones de pago recientes, extractos bancarios, W-2 o declaraciones de impuestos. Algunos prestamistas también pueden tener un requisito mínimo de ingresos.
- Ciudadanía o residencia permanente es otro requisito de préstamo de renovación común, aunque aplicar con un cosignante o co-preparador en los Estados Unidos podría ayudarlo a calificar. Esté preparado para entregar una copia de una identificación válida (como una licencia de conducir o pasaporte), más comprobantes de residencia (quizás facturas de servicios públicos o extractos bancarios recibidos en su dirección) entre otros requisitos de documentos comunes.
3. Considere las alternativas de préstamos personales
Antes de continuar con un préstamo personal para arreglar su propiedad, confirme que es la mejor opción de financiación para su situación. Hay muchas formas de pagar las mejoras en el hogar, que incluyen:
| Pros | Contras | Siguientes pasos | |
| Presupuesto y ahorro | – Evite el reembolso de la deuda – disminuir el riesgo para sus finanzas | – No es realista para las reparaciones de viviendas urgentes – puede obligarlo a atacar sus ahorros | Aprenda a presupuestar para una renovación de un hogar. |
| Pedir prestado a la familia | – Saltar intereses y tarifas asociadas con los préstamos tradicionales – No se preocupe por los criterios de elegibilidad | – Poner una relación personal en riesgo si el reembolso sale mal – No mejorará su crédito | Si tiene un miembro de la familia en una sólida base financiera que está dispuesta a prestarle dinero, cree un plan de contingencia para el reembolso. |
| Préstamo de capital para el hogar o Heloc | – Pedir prestado contra su capital doméstico con una tasa de interés competitiva -Los HELOC trabajan como tarjetas de crédito, que ofrecen fondos a pedido, reembolso retrasado | -Criterios de elegibilidad estrictos, incluida la relación préstamo-valor – El financiamiento asegurado pone su casa en riesgo si se atrasa en el reembolso | Conozca los riesgos y las recompensas de usar el capital doméstico para financiar mejoras en el hogar. |
| Refinanciamiento | – le permite aprovechar el capital sin agregar una segunda hipoteca – Puede calificar para un préstamo más grande | – Uping su tasa de hipoteca (mediante refinanciación) puede aumentar significativamente sus costos de interés – Riesgo de ejecución hipotecaria si tiene dificultades con el reembolso | Rastree las tasas de refinanciamiento de efectivo actuales para determinar si puede mantener o reducir el APR de su préstamo hipotecario actual. |
| Refinanciamiento de la tarjeta de crédito | – bueno para proyectos con costos variables – No requiere un préstamo – potencial para ganar recompensas de tarjetas de crédito | – Altos cargos por intereses, a menos que cero su saldo cada mes – tentador para gastar demasiado | Vuelva a verificar su presupuesto para confirmar si tiene el flujo de efectivo para pagar la deuda de su tarjeta de crédito a tiempo, luego considere la mejor tarjeta de crédito para usar. |
| Asistencia gubernamental | – tasas de interés potencialmente más bajas, mejores términos – Criterios de elegibilidad más flexibles | – necesidad y ubicación basada en – No todos los proyectos aprobados | – préstamos de mejora de propiedad del título I – Programa de seguro hipotecario de rehabilitación 203 (k) – Otros programas para grupos específicos – Programas disponibles en su estado |
Si es crítico, como un techo con fugas que causa más daño … entonces esos son los tipos de situaciones que desea cuidar más temprano que tarde. Pero si se trata de una situación en la que es una remodelación por razones cosméticas, le pediríamos al consumidor que piense mucho en tomar un préstamo para esos fines y, en cambio, ahorrar para esas cosas que pueden esperar.
– Barry Coleman
un vicepresidente de la Fundación Nacional para el asesoramiento crediticio
4. Obtenga precalificado con múltiples prestamistas
Una vez que decida que un préstamo personal para mejoras en el hogar es su mejor opción, aproveche los prestamistas que ofrecen precalificación. Este proceso utiliza una verificación de crédito suave para confirmar su elegibilidad y verificar las posibles tasas y términos de préstamos. Comprar, idealmente con una combinación de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas solo en línea, puede ayudarlo a conseguir la mejor tasa de préstamos personales para su situación.
Si bien siempre es prudente precalificar, es doblemente importante si no tiene el mejor crédito. Tasas de préstamo de mal crédito ¿Puede triunfar incluso a los APR de tarjetas de crédito, aumentando al 35.99 por ciento entre algunos prestamistas en línea? Antes de concentrarse en ninguna institución financiera, no olvide comparar una tienda de composición con cooperativas de crédito federales que tienen el mandato de limitar las tasas de préstamos personales al 18 por ciento.
5. Compare las opciones de préstamo con su presupuesto
Idealmente, después de la precalificación, tal vez a través de un mercado de préstamos que presenta múltiples ofertas lado a lado, tendrá algunas opciones para comparar. Comprender cómo funciona un préstamo personal y cómo calcular sus costos de reembolso a corto y largo plazo es fundamental para elegir la mejor opción.
Por ejemplo, supongamos que ha recibido tres ofertas para un préstamo de mejoras para el hogar de $ 20,000. El uso de una calculadora de préstamos personales puede ayudarlo a comprender cuál podría ser el ajuste óptimo para su presupuesto.
| Préstamo 1 | Préstamo 2 | Préstamo 3 | |
| ABR | 18% | 19% | 20% |
| Término (años) | 3 | 4 | 5 |
| Pago mensual | $ 723 | $ 598 | $ 530 |
| Interés total | $ 6,030 | $ 8,704 | $ 11,793 |
| Reembolso total | $ 26,030 | $ 28,704 | $ 31,793 |
| La mejor opción si … | Tiene espacio en su presupuesto para el pago mensual más alto (para minimizar sus costos de interés). | Necesita un pago mensual más bajo (a cambio de casi $ 3,000 más en cargos por intereses). | Solo puede pagar el pago mensual más bajo posible (a costa de bifurcar más de $ 6,000 en intereses adicionales). |
Si, después de crecer los números, se da cuenta de que las cuotas mensuales potenciales podrían romper su presupuesto por completo, es mejor evitar (o retrasar) los préstamos, si puede ayudarlo. En su lugar, concéntrese en mejorar su crédito (para obtener un APR más bajo) o en encontrar una opción de financiación alternativa. También puede investigar la adición de un cosignador o un copestro a su aplicación.
6. Envíe una solicitud con su prestamista preferido
Una vez que haya identificado el mejor préstamo y prestamista para su escenario, puede continuar con el proceso de solicitud formal (que, a diferencia de la precalificación, requiere una dura verificación de crédito). La mayoría de los prestamistas de buena reputación que operan a nivel nacional tienen una solicitud en línea, pero algunos bancos o cooperativas de crédito más pequeñas pueden requerir que complete el proceso en persona o se convierta primero en miembro.
Si se aprueba su solicitud, su prestamista le enviará los documentos finales y el acuerdo de préstamo. Lea el acuerdo cuidadosamente antes de firmarlo. Asegúrese de estar familiarizado con cada tarifa cobrada y que no haya errores administrativos.
Una vez que firme los documentos del préstamo, el prestamista depositará los fondos en su cuenta bancaria elegida. Luego puede comenzar a usar los fondos mientras se realiza el reembolso simultáneamente.
Si se da cuenta de que se prestó demasiado, devuelva sus fondos de préstamo no utilizados al prestamista en forma de un pago adicional hacia su nueva deuda. Eso recortará su saldo pendiente. Además, considere inscribirse en pagos automáticos para ayudar a evitar perder una fecha de vencimiento futura.
Final
Ahora que sabe cómo obtener un préstamo de mejoras para el hogar, tómese su tiempo en los pasos anteriores. Y tenga en cuenta que no todos los consumidores tienen una ruta directa y A a B para tomar prestados. Si no cumple con los requisitos de préstamos de renovación, por ejemplo, considere opciones alternativas para reparaciones de viviendas urgentes. Y para proyectos de mejoras para el hogar que pueden esperar, considerar presupuestar, ahorrar y un enfoque de «bricolaje» para evitar (o disminuir su) préstamos por completo.
