Cómo los préstamos personales ayudan a lograr la libertad financiera

La última encuesta de libertad financiera de Bankrate encontró que más del 77 por ciento de los adultos estadounidenses no se sienten financieramente seguros. Ese número ha aumentado constantemente desde 2023, ya que los salarios no lograron mantener un aumento rápido en la inflación.

Muchos influenciadores financieros consideran que la deuda es enemigo de la libertad financiera, pero para la mayoría de las personas, es inevitable. Los préstamos personales a menudo se agrupan en la misma clase que los préstamos de día de pago, pero los datos de TransUnion muestran que más prestatarios con excelente crédito están recurriendo a ellos para obtener fondos.

¿Podrían los préstamos personales ayudar a restaurar parte de esa seguridad y poner a los estadounidenses en un camino hacia la libertad financiera? La respuesta a esa pregunta comienza con una mirada honesta a lo que más estresa los hogares financieros y viendo cómo los préstamos personales se acumulan como una solución.

¿Qué es la libertad financiera?

El editor gerente de Bankrate y el planificador financiero certificado (CFP) Hanna Horvath ofrece esta definición:

Con esa definición en mente, puede parecer que la deuda da el control de sus finanzas a un prestamista que tiene que pagar. Si bien eso es cierto, para la mayoría de los estadounidenses, la deuda es necesaria:

• Los préstamos estudiantiles son comunes para financiar una educación universitaria.
• Los préstamos para automóviles lo ayudan a distribuir el costo del transporte confiable.
• Las hipotecas le permiten financiar el costo de una casa durante 30 años.

Si bien los préstamos para el hogar y los préstamos para automóviles tienen una correlación directa con la construcción de la riqueza y la libertad financiera, otros tipos de deuda, como los préstamos personales, pueden tener más pros y contras indirectos para mejorar su futuro dinero.

Lo que necesita aprender y desaprender los préstamos personales

Según una encuesta reciente de la utilización de la utilización del crédito de Bankrate, confiar en que confiar en gran medida, especialmente las tarjetas de crédito, está creando obstáculos reales para la libertad financiera para muchos estadounidenses.

Los estadounidenses no usan préstamos personales tanto como las tarjetas de crédito a pesar de los siguientes hechos:

Mitos que rodean préstamos personales

Los préstamos personales son posiblemente uno de los productos de préstamo más incomprendidos, pero potencialmente beneficiosos, en el mundo de los préstamos. Probablemente conozca a alguien que tenga una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo para automóvil. ¿Préstamos personales? No tanto.

La editora de Bankrate, Katie Lowery, era escéptica sobre los préstamos personales porque sabía muy poco sobre ellos. «De hecho, creía que los préstamos personales eran una estafa o una estafa, algo similar a un préstamo de día de pago», dice Lowery.

Ahora que se ha educado sobre cómo funcionan, les da un visto bueno como alternativa de crédito:

Entonces, ¿de dónde vienen estas percepciones erróneas? La respuesta puede estar con la propagación de tres mitos comunes sobre préstamos personales:

1. Necesita crédito estelar para calificar

Casi todos los artículos que destruyen el mito de préstamos personales disipan la noción de que estos préstamos son solo para la Elite de puntaje de crédito. Muchos prestamistas de préstamos personales incluso atienden a prestatarios de mal crédito.

2. Las tarifas son altas

Otro mito del préstamo personal compara las tasas de préstamos personales con las tasas de préstamo de día de pago. La mayoría de los prestamistas de préstamos personales limitan sus APR al 35.99 por ciento o menos, mientras que el préstamo de día de pago APRS puede aumentar hasta un 400 por ciento de APR (o más).

3. Solo puedes usarlos para emergencias

Aunque la rápida aprobación y la velocidad de financiación de los préstamos personales los hacen útiles para emergencias, pueden usarse para proyectos de mejoras para el hogar sin reducir el capital de su hogar o consolidar la deuda como parte de una estrategia de mejora de puntaje de crédito a largo plazo.

Cómo las matemáticas financieras de préstamos personales pueden establecerlo financieramente gratis

Los préstamos personales son una herramienta financiera valiosa porque es un préstamo a plazos, lo que significa que sus pagos son los mismos cada mes hasta que el préstamo se pague en su totalidad.

A diferencia de las tarjetas de crédito como la deuda giratoria, no puede reutilizar la cantidad que tomó prestada al pagarlo. Usted sabe que su fecha de pago será de uno a siete años en la mayoría de los casos. Con la deuda giratoria, podría pagar durante décadas haciendo el pago mínimo.

Esto es importante por dos razones principales cuando se trata de libertad financiera:

1. Los pagos que realiza con la deuda compensan cualquier ganancia que obtenga en las inversiones: El retorno promedio de un El fondo de índice S&P 500 es del 10 por ciento. La tasa promedio en una tarjeta de crédito es del 20 por ciento. Cada mes, llevar un saldo de crédito reduce el rendimiento de sus inversiones en efectivo.
2. Llevar saldos podría costarle más sobre otras deudas: Una relación de utilización crediticia más alta conduce a puntajes de crédito más bajos. Eso podría afectar una tasa hipotecaria de 30 años para una compra de vivienda, una tasa de préstamo de automóvil de cinco años y una Tasa de préstamo estudiantil privado.

Digamos que Jack tiene una deuda de tarjeta de crédito máxima por valor de $ 10,000 con una tasa promedio del 20 por ciento. Puede hacer una de dos cosas:

1. Continuar haciendo los pagos mínimos
2. Saque un préstamo personal de $ 10,000 para mejorar su puntaje de justo a bueno a una tasa de 17.9 por ciento y un plazo de cinco años

4 formas en que los préstamos personales pueden ayudarlo a lograr la fluidez financiera

El ejemplo anterior muestra cuánto interés alguien puede ahorrar de un préstamo de consolidación de deuda en lugar de llevar saldos de tarjetas de crédito. También es un ejemplo de fluidez financiera en acción.

Puede que hayas oído hablar alfabetización financieraque le brinda una comprensión básica de las herramientas y conceptos financieros como los puntajes presupuestarios y de crédito. La experta financiera Bernadette Joy dice que la alfabetización no es suficiente en el artículo «La educación financiera está muerta».

«Me gusta comparar la educación financiera con jugar baloncesto», dice en el artículo. «El hecho de que hayas aprendido las reglas e incluso estudiado el libro de jugadas no significa que sabes cómo maniobrar durante los momentos críticos en el juego».

Aquí hay algunas volcadas de slam que vale la pena mencionar para ayudarlo a ganar el juego de libertad financiera:

1. REAP El puntaje de crédito se beneficia al pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo de consolidación de deuda puede ser una herramienta financiera poderosa. No solo reduce el riesgo de perder un pago ya que está rastreando demasiadas deudas, sino que la caída en su relación de utilización de crédito podría mejorar significativamente su puntaje de crédito. Eso podría conducir a:

• Tasas más bajas en una hipoteca de 30 años
• Primas más bajas en el seguro de su propietario
• Mejores tarifas en el préstamo de su automóvil y el seguro de automóvil
• Gastos mensuales reducidos e ingresos más discrecionales para invertir

2. Evite atar el capital con préstamos asegurados por sus activos

La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no necesita un activo para su aprobación. Ejemplos de préstamos asegurados son préstamos para el hogar y el automóvil. Cada dólar que pide prestado en una hipoteca o préstamo para automóvil reduce el monto que neto si desea, o tiene que venderlo.

3. Prevenir la pérdida potencial de refugio o transporte

Cuando pide prestado dinero asegurado por su casa o un automóvil, le da al prestamista ciertos derechos para ejecutar su hogar o recuperar su vehículo si no tiene el préstamo. La pérdida de un hogar de ejecución hipotecaria o un automóvil para recuperarse podría tener consecuencias devastadoras en su camino hacia la libertad financiera.

Por ejemplo, las repercusiones de una ejecución hipotecaria en su puntaje de crédito pueden durar años. Podría terminar construyendo capital para el propietario de una casa que alquila en lugar de en la que posee. No tener transporte confiable también podría limitar su acceso a oportunidades de trabajo. También puede requerir que reasigne fondos para invertir para pagar el transporte público o los gastos de viaje compartido.

4. Compre vehículos usados ​​más antiguos y más baratos

Con Los precios de los automóviles permanecen obstinadamente altoses posible que esté buscando un mayor kilometraje en autos modelo más antiguos. Los plazos de financiación rápidos para préstamos personales le brindan la capacidad de competir con compradores en efectivo si se produce un buen trato.

Filtrando el ruido para hacer una elección de préstamo de sonido financiero financieramente

Tan pronto como comience a buscar cualquier tipo de crédito, una cosa es segura: estará inundado de información de todas las direcciones. Los préstamos personales pueden ayudarlo a filtrar el ruido y el giro de ventas de algunos productos de crédito populares y muy comercializados.

La escritora principal de Bankrate, Sarah Foster, quien advirtió que atarse al ciclo de noticias financieras las 24 horas podría desencadenar movimientos de dinero emocionalmente impulsados ​​e incluso dañinos.

Algunas cosas para recordar mientras navegan por el panorama de préstamos personales y los lanzamientos de marketing para sus alternativas:

• No caiga para el tono de la tarjeta de transferencia de saldo del 0 por ciento: A tarjeta de transferencia de saldo sigue siendo una tarjeta de crédito con potencial de pico de relación de crédito-utilización. Aunque el APR puede ser del 0 por ciento, generalmente pagará del 3 por ciento al 5 por ciento en las tarifas de transferencia.
• Armarse con conocimiento para resistir las tácticas de giro de ventas: Los préstamos personales son un producto de deuda sin lujos. No vienen con descuentos «en el chequeo», los regalos de obsequios para la apertura o las recompensas iniciales de devolución de efectivo. Como ex comerciante de deuda, puedo decirle esto con 100 por ciento de certeza: cada obsequio tiene un costo.
• Su puntaje de crédito, no las noticias económicas, impulsa su tasa: A medida que mejora su puntaje de crédito, puede reemplazar préstamos de crédito malos o justos de mayor tasa con buenos o excelentes préstamos de crédito. Tienes más poder que el Reserva federal Hace la tasa más baja en un préstamo personal tomando constantemente medidas para mejorar su puntaje de crédito.

Pensamientos finales sobre préstamos personales y su futuro financiero

Un préstamo personal puede ser una herramienta para rescate, reparación o restablecimiento: podría rescatarlo del riesgo de un pago atrasado al consolidar varias tarjetas de crédito en un pago fácil de recordar, puede reparar los efectos de demasiado deuda giratoria, y puede restablecer su reloj de pago de crédito con un plazo fijo de uno a siete años. Puede ser un boleto de ida del Tarjeta de crédito Merry-Go-Round a una ruta de entrega directa a la libertad de la deuda.

Es importante ser flexible cuando se trata de cualquier plan financiero. Un despido inesperado, un hogar de emergencia o un gasto médico, o incluso un cambio repentino en la economía puede conducir a decisiones de pánico impulsivas. Tal vez ya hayas tomado algunas decisiones financieras de lo que te arrepientes. La buena noticia es que siempre puedes comenzar a hacer los correctos ahora.