Cómo los préstamos de emergencia pueden afectar su puntaje de crédito

Un préstamo de emergencia es cualquier dinero que pida prestado para ayudar a cubrir un gasto inesperado. Hay muchos tipos diferentes de préstamos de emergencia, incluidos préstamos personales, avances en efectivo de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago y avances de pago.

Los gastos inesperados pueden ser difíciles de pagar si no tiene una gran cantidad de dinero ahorrado. Cosas como reparaciones de emergencia en el hogar o gastos médicos pueden sumar rápidamente. Solo el 46 por ciento de los adultos estadounidenses tienen suficiente dinero ahorrado para cubrir tres meses de gastos (el monto del Fondo de Ahorro de Emergencia recomendado), según datos del informe de ahorro de emergencia de Bankrate 2025. Un préstamo de emergencia puede ser su mejor opción.

Eliminar un préstamo de emergencia probablemente afectará su crédito, dependiendo del tipo de préstamo, pero el impacto puede ser positivo o negativo. Primero debe comprender cómo la mezcla de crédito y el historial de pagos afectarán su crédito antes de decidir que un préstamo de emergencia es adecuado para usted a largo plazo.

¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo para un préstamo de emergencia?

Los requisitos de puntaje de crédito generalmente varían según el tipo de prestamista y el tipo de préstamo, pero generalmente necesita al menos un crédito justo, un puntaje FICO de 580 a 669, para calificar para un préstamo de emergencia. Cuanto mejor sea su crédito, mejor será la tasa de interés que obtendrá en el préstamo. Un buen puntaje de crédito FICO es cualquier cosa entre 670 y 739, y los puntajes de crédito muy buenos son 740 o más.

Si bien un mejor crédito es favorable, es posible obtener un préstamo de emergencia con mal crédito. Las opciones serán limitadas y las tasas de interés pueden ser mucho más altas que las que tienen mejores puntajes de crédito. En general, no se recomiendan préstamos de día de pago, pero si necesita los fondos desesperadamente, investigue alternativas de préstamos del día de pago y comprenda todos los términos y consecuencias antes de comprometerse con ellos.

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Otros requisitos de elegibilidad para préstamos de emergencia

Un buen puntaje de crédito es muy importante para la aprobación del préstamo, pero no es el único factor que los prestamistas consideran. También evaluarán lo siguiente:

• Tus ingresos
• Sus deudas y activos actuales
• Su capacidad para pagar cualquier deuda nueva
• Documentos de identidad
• Prueba de dirección

Cómo afectan los préstamos de emergencia el crédito

Los préstamos de emergencia suelen ser préstamos personales no garantizados. Al igual que cualquier otro préstamo, la obtención de un préstamo de emergencia requiere una consulta de crédito difícil del prestamista. Esto puede crear una caída temporal en su puntaje de crédito, pero sacar préstamos de emergencia también puede ayudar a su puntaje de crédito si realiza pagos oportunos.

Pros

• Puede crear un historial de pago positivo
• Puede mejorar la combinación de crédito
• Puede ayudar a consolidar la deuda de alto interés

Contras

• Agrega una consulta difícil al informe de crédito
• Puede crear una deuda que no puede pagar

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1. Puede crear un historial de pago positivo

Elaborar un préstamo de emergencia puede aumentar su puntaje de crédito al darle un historial de pago sólido si puede realizar pagos oportunos en el tiempo. El historial de pagos representa el 35 por ciento del cálculo para los puntajes de crédito FICO, lo que lo convierte en el factor más importante.

2. Puede mejorar la combinación de crédito

Su combinación de crédito también afecta su puntaje de crédito, representando el 10 por ciento de su puntaje. Credit Mix es la variedad de tipos de cuenta que tiene en su cartera de crédito.

Tener diferentes tipos de cuentas de crédito abiertas, como tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para automóviles e hipotecas, contribuye a una mejor puntuación. Si el tipo de préstamo de emergencia que realiza es un nuevo tipo de préstamo personal, puede ayudar a mejorar su combinación de crédito y aumentar su puntaje de crédito.

3. Se puede usar para consolidar la deuda de alto interés

Según Bruce Gehrke, director senior de inteligencia de préstamos en JD Power, muchos préstamos personales no garantizados «se utilizan para refinanciar la deuda de alto costo, como los saldos de la tarjeta de crédito». Los estudios en JD Power muestran que solo el 25 por ciento de los prestatarios usan préstamos personales no garantizados para otras compras, como eventos de vida o costos inesperados.

La combinación de múltiples deudas de alto interés que no puede pagar en un préstamo con una tasa de interés más baja puede ayudar. Si encontrar un préstamo personal con una tasa de interés más baja significa que puede realizar pagos oportunos que no estaba haciendo antes, su puntaje de crédito probablemente mejorará. Hacer pagos regulares a tiempo tiene un impacto positivo en su puntaje de crédito.

4. Agrega una consulta difícil al informe de crédito

Cuando solicite un préstamo con cualquier prestamista, el prestamista realizará una consulta difícil sobre su crédito. Esto significa que el prestamista solicita su información de crédito de las oficinas de crédito para comprender su historial de crédito y determinar si su crédito cumple con los criterios de suscripción.

Una consulta difícil hace que su puntaje de crédito disminuya a corto plazo, generalmente durante unos meses, y puede permanecer en su informe de crédito durante dos años. Demasiadas consultas a la vez pueden indicar a los prestamistas que está solicitando múltiples préstamos a la vez, y pueden pensar que no podrá pagarlos todos.

Gehrke dice que la precalificación puede dar una ventaja a los prestatarios, ya que pueden obtener una «base para la comparación de tarifas/tarifas» sin que los prestamistas realicen una consulta de crédito duro que afecte negativamente su puntaje de crédito.

5. Puede crear una deuda que no pueda pagar

Si toma un préstamo de emergencia sin los fondos para devolverlo, su puntaje de crédito probablemente se verá afectado negativamente. Así como hacer pagos oportunos contribuye a un historial de pago sólido, los pagos atrasados o ningún pago contribuyen a un historial de crédito deficiente. Los pagos perdidos pueden reducir su puntaje de crédito rápidamente.

El tiempo que lleva aumentar su puntaje depende de una serie de factores, incluida la duración de su historial crediticio. Sin embargo, puede tomar hasta 18 meses de buena actividad crediticia para mejorar su puntaje después de un pago de préstamo perdido o incumplido.

Final

El consumo de un préstamo de emergencia impacta su crédito, pero el efecto a largo plazo puede ser positivo si gestiona responsablemente el préstamo. Antes de aplicar, sopese los pros y los contras y evalúe su situación financiera, las necesidades únicas y los factores de elegibilidad del prestamista para determinar si debe avanzar.

Si no, busque alternativas, como un préstamo de amigos o familiares o una tarjeta de crédito con un período introductorio de bajo interés para asegurar los fondos que necesita.