Cómo financiar un hogar móvil o fabricado

Con el precio medio de las casas tradicionales superiores a $ 416,900 en los EE. UU., Las casas móviles, también llamadas casas manufacturadas, pueden ser más rentables al tiempo que ofrece más flexibilidad. El hogar de doble ancho promedio cuesta aproximadamente $ 145,200.

Dicho esto, puede tomar más trabajo de látigo para encontrar un prestamista para ayudarlo a financiar la compra de un hogar móvil o fabricado que una casa tradicional. Esto se debe a que la mayoría de los prestamistas hipotecarios no ofrecen financiamiento para este tipo de propiedades debido al menor precio de venta y una alta tasa de depreciación. Aún así, hay algunas opciones disponibles.

Opciones de financiamiento de casas móviles

Dado que las hipotecas tradicionales pueden no ser una opción viable para financiar casas móviles, considere tipos alternativos de préstamos. Pese cuidadosamente los pros y los contras de cada uno para encontrar la solución que mejor satisfaga sus necesidades.

Préstamos de la FHA

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) ofrece préstamos para viviendas móviles a través del programa de préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Esto incluye préstamos del Título I y Título II.

Título I Préstamos

Un préstamo hipotecario fabricado por el Título I se puede utilizar de varias maneras, incluso para financiar la compra de una casa fabricada nueva o usada, refinanciar una compra de una casa fabricada, para comprar el lote desarrollado donde localizará este tipo de hogar y para una compra combinada de la lote y la casa misma. Estos fondos también se pueden usar para alterar, reparar o mejorar una casa fabricada.

Los prestamistas pueden ofrecer préstamos para casas móviles del Título I, incluso si el comprador no posee o no planea comprar el terreno en el que se mantendrá la casa fabricada. Estas casas generalmente se colocarán en una comunidad domiciliaria o parque de casas móviles fabricadas. Si el prestatario no posee, o no está comprando, la tierra, debe proporcionar un contrato de arrendamiento firmado para una parcela de casas móviles con un término inicial de al menos tres años para calificar para un préstamo del Título I.

El monto que puede pedir prestado con un préstamo del Título I depende del ancho de la casa y si planea comprar mucho también:

Préstamos del título II

Este programa de préstamos asegura préstamos que los prestatarios pueden usar para financiar una casa y lote fabricados calificados. Por ejemplo, solo puede usar un préstamo del Título II si planea vivir en la casa fabricada como su residencia principal.

Otros requisitos para el hogar incluyen:

• Tener un área mínima de piso de 400 pies cuadrados
• Ser construido después del 15 de junio de 1976
• Ser clasificado como bienes raíces, pero no necesariamente para fines fiscales estatales
• Ser construido y permanecer en un chasis permanente
• El préstamo debe cubrir la casa y la tierra en la que se encuentra

Los préstamos del Título II no se pueden utilizar para casas fabricadas en tierras arrendadas en comunidades caseras fabricadas o parques de casas móviles. Los pagos bajos en un préstamo del Título II pueden ser tan bajos como 3.5 por ciento, y los términos pueden durar hasta 30 años.

Fannie Mae

Algunos prestamistas ofrecen hipotecas respaldadas por Fannie Mae a través del programa de ventaja de viviendas fabricadas (MH). Los préstamos vienen con financiamiento a 30 años y pagos bajos tan bajos como 3 por ciento. Como beneficio adicional, las tasas de interés en las hipotecas de MH Advantage tienden a ser más bajas que las de la mayoría de los préstamos tradicionales para viviendas fabricadas.

Para calificar, debe satisfacer varios criterios de elegibilidad, incluida la instalación de una casa con un camino de entrada y una acera que conecta el camino de entrada, la cochera o el garaje separado. La casa también debe cumplir con ciertos estándares de construcción, diseño arquitectónico y eficiencia energética similares a las de las casas construidas por el sitio.

Freddie Mac

Es posible que pueda obtener un financiamiento convencional para una casa fabricada a través del programa hipotecario de Freddie Mac Home Posible. Los pagos iniciales comienzan en solo un 3 por ciento, y en algunos casos, puede usar dinero para medidas o otorgar para ayudar a cubrir los costos iniciales.

Freddie Mac también ofrece financiamiento de viviendas fabricadas a través de su programa de hipotecas Choicehome. Para calificar, las casas deben cumplir con los mismos requisitos que las casas construidas por el sitio y cumplir con ciertos factores de elegibilidad.

Préstamos de VA

Los miembros del servicio con historiales de servicio elegibles pueden calificar para un préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA). Los préstamos VA están destinados a ayudar a los miembros militares a convertirse en propietarios de viviendas, y pueden usarse para comprar una casa fabricada o modular y ponerla en la tierra que ya posee, comprar la casa y el terreno simultáneamente o refinanciar una casa que planea transportar para la tierra que posee.

Los prestamistas pueden ofrecer hasta el 100 por ciento de financiamiento en préstamos hipotecarios fabricados, aunque tendrá que pagar una tarifa de financiación única, que puede estar entre el 1.25 y el 3.3 por ciento del precio de compra, dependiendo del tamaño de su pago inicial y si ha tomado prestado un préstamo de VA antes. Necesitará una declaración jurada de afirmación, lo que demuestra que la propiedad está adjunta a la tierra que posee y cumple con ciertos requisitos locales y de VA.

Préstamos de chattel

Un préstamo de chattel es un tipo especializado de préstamo de propiedad personal que se puede utilizar para comprar una casa móvil. Estos préstamos están diseñados para financiar vehículos caros, como aviones, barcos, casas móviles o equipos agrícolas, donde la propiedad sirve como garantía para el préstamo.

Algunos prestamistas ofrecen préstamos de chattel para la compra de viviendas fabricadas que están aseguradas por la FHA, el VA o el Servicio de Vivienda Rural (RHS) a través del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Además, el proceso de cierre para los préstamos de chattel suele ser más rápido y menos restrictivo de lo que experimentaría con una hipoteca tradicional.

Pero los préstamos de chattel tienen desventajas que tener en cuenta. Por lo general, tienen tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales. Los préstamos de chattel también tienen términos más cortos, lo que significa que sus pagos mensuales probablemente serán más altos que una hipoteca convencional.

Préstamos personales

Las casas móviles son significativamente más baratas que las casas tradicionales, por lo que es posible que pueda financiar su compra con un préstamo personal. Debido a que los préstamos personales son flexibles, puede usarlos para casi cualquier propósito, incluida la compra de una casa móvil.

Sin embargo, las tasas de interés de préstamos personales tienden a ser más altas que los préstamos garantizados, como hipotecas o préstamos para automóviles. La compensación es que no tiene que proporcionar ninguna garantía, lo que significa que no perderá su hogar si incumplirá un préstamo personal, y el proceso de solicitud tiende a ser más corto e implica menos papeleo.

Otra ventaja importante de los préstamos personales sobre las hipotecas de casas móviles es que generalmente son económicas o libres de originar, dice Steve Sexton, CEO de Sexton Advisory Group. «No hay títulos costosos, garantías o tarifas de evaluación. Y el prestamista tiene cero interés o control sobre su hogar, porque el préstamo no está asegurado».

Los prestamistas de préstamos personales generalmente ofrecen préstamos máximos de $ 25,000 a $ 50,000, aunque algunos prestamistas le permitirán pedir prestado $ 100,000 o más. Su crédito deberá estar en buena forma para calificar, y las excelentes tasas de préstamos personales de crédito pueden comenzar alrededor del 6.6 por ciento.

Cómo obtener el financiamiento de la casa móvil

Si se pregunta cómo financiar una casa móvil, hay algunos pasos que debe seguir primero.

1. Verifique sus informes de crédito

Cuando solicite cualquier tipo de financiamiento, un prestamista considerará su crédito como parte de su solicitud de préstamo. Los historiales de crédito limpios y los puntajes de crédito sólidos hacen que sea más fácil asegurar préstamos con tarifas más bajas y mejores términos. Su banco o emisor de tarjeta de crédito puede ofrecer acceso gratuito a su puntaje de crédito, o puede comprarlo a través de un tercero.

Si encuentra errores cuando verifica sus informes de crédito, puede disputarlos con la oficina de crédito apropiada: Experian, TransUnion o Equifax. La Oficina tendrá hasta 30 días para responderle. Puede solicitar copias gratuitas de sus informes de crédito en anualcreditreport.com.

2. Decide si estás comprando tierras además de la casa móvil

Cuando está financiando una casa móvil, la estabilidad del activo que se está financiando es importante, dice Sexton. Si es dueño de la tierra y su casa móvil ha retirado el eje y las ruedas, es menos probable que recoja y se mueva. Esto puede hacer que más instituciones de préstamo sean abiertas para financiar una casa móvil.

3. Descubra los detalles de la casa que desea comprar

El tipo de hogar que está considerando afectará los préstamos que puede ser elegible para recibir. Por ejemplo, si desea comprar una casa fabricada de doble ancho que cuesta $ 200,000 o más, no será elegible para un préstamo de la FHA. Las casas móviles más antiguas no pueden calificar para ciertos tipos de financiamiento.

4. Compare las opciones de financiamiento

Elija el tipo de préstamo que utilizará y compare las ofertas de diferentes prestamistas. Las tasas y tarifas de interés de la casa móvil pueden variar ampliamente por el prestamista, así que tómese el tiempo para comprar. Intente encontrar un préstamo que tenga pocas tarifas y tasas bajas para que pueda minimizar sus costos de préstamo.

5. Envíe su solicitud de préstamo

Querrá asegurarse de que su aplicación sea lo más completa y transparente posible. Además, muchos prestamistas requieren un pago inicial, así que prepárese para hacer uno cuando complete su solicitud.

Tasas de interés actuales

Como con cualquier préstamo, las tasas de interés de la casa móvil y las tasas de préstamos hipotecarios fabricados variarán según varios factores. Su puntaje de crédito, el monto del pago inicial, el tipo de hogar y si está comprando la tierra afectará la cantidad que paga. Con esta información, puede usar una calculadora de préstamos para estimar los costos de su préstamo.

Para calificar para las bajas tasas de interés de la casa móvil, asegúrese de que su puntaje de crédito sea al menos 700. Necesitará un puntaje de 750 o más y un bajo porcentaje de deuda en relación con sus ingresos para calificar para las mejores tarifas disponibles. Las tasas promedio presentadas son precisas a partir del 17 de junio de 2025.

Mobile versus casas modulares versus fabricadas

A menudo escuchará los términos móviles, fabricados y modulares utilizados indistintamente al discutir estos tipos similares de hogares. Si bien están relacionados, hay algunas diferencias importantes entre estos hogares.

Una casa móvil se construye en una fábrica antes de que se traiga a una propiedad para la configuración. Puede o no usar lazos de metal en lugar de una base tradicional. Sin embargo, esta explicación también puede aplicarse a las casas fabricadas.

Al igual que las casas móviles, las casas fabricadas están construidas en una fábrica. Se pueden configurar en su ubicación permanente en bloques, muelles de metal o una base permanente. A diferencia de las casas móviles, las casas fabricadas no están destinadas a ser trasladadas una vez que se configuran. Por lo general, son más caros que las casas móviles, con un precio de venta promedio de $ 120,900 en enero de 2025, según la Oficina del Censo de los Estados Unidos.

Similar a las casas móviles y fabricadas, las casas modulares se construyen en una fábrica y se envían a la tierra donde se establecerán. Sin embargo, las casas modulares son más similares a las casas tradicionales. A menudo incluyen espacios de rastreo y sótanos y usan una base tradicional. Pueden costar entre $ 160,000 y $ 320,000, según Angi.

Factores a considerar al comprar una casa móvil

Ahora que sabe cómo comprar una casa móvil o una casa fabricada, querrá considerar algunos factores para asegurarse de seleccionar la mejor opción, incluida la ubicación, el tamaño y la edad.

Ubicación

Antes de pensar en cualquier otra cosa, descubra dónde instalará su casa móvil. La ubicación que elija tendrá un gran impacto en el resto del proceso.

«Comprar una casa móvil y encontrar la ubicación correcta es como comprar una casa», dice Sexton. «Un buen barrio es importante».

Puede optar por instalar la casa en un terreno que ya posee, comprar el terreno donde se ubicará su casa móvil o alquilar una parcela de tierra en una comunidad de casas móviles. Si elige comprar tierras, considere las regulaciones de zonificación y las conexiones de utilidad necesarias.

Tamaño

Las casas móviles y las casas fabricadas vienen en una variedad de tamaños. Las casas más grandes son más caras y requieren lotes más grandes. Como resultado, es posible que deba pedir prestado más si desea una casa más grande.

Las casas móviles generalmente se clasifican por su ancho. Ambas clasificaciones suelen tener aproximadamente 70 pies de largo. Las clasificaciones que normalmente verás son:

• Casas de un solo ancho o unidades individuales: menos de 15 pies de ancho
• Casas de doble ancho o unidades dobles: aproximadamente 30 pies de ancho

«Muchas ciudades no permiten casas móviles de un solo ancho en los límites de su ciudad o ciudad», dice Sexton. «Asegúrese de investigar las reglas que podrían aplicarse a su situación».

Edad

A diferencia de las casas inmobiliarias, móviles y fabricadas tradicionales, tienden a perder valor con el tiempo. Eso significa que puede obtener un descuento si compra una casa móvil usada. La compensación es que las casas móviles usadas a menudo mostrarán signos de edad, a menos que se hayan mantenido bien.

Algunas ubicaciones no permitirán la colocación de casas producidas antes de una fecha específica, lo que limita sus opciones. Comprar una casa móvil más antigua puede requerir información experta para evaluar su condición.

Costos a largo plazo

Cuando compra una casa móvil o fabricada, uno de los gastos a considerar es el costo del seguro de hogar móvil. Similar al seguro estándar de propietarios de viviendas, este tipo de póliza le ofrece protección si su hogar está dañado o requiere reparaciones.

A menudo, las políticas de casas móviles cubren tanto la vivienda como sus pertenencias personales, si están dañadas o robadas. También puede obtener políticas que incluyan cobertura de responsabilidad, lo que lo protege si alguien está lesionado en su propiedad y usted es responsable.

El seguro de casa móvil estándar generalmente no incluye cobertura para huracanes, terremotos y eventos de inundación, y puede requerir un complemento para esta protección. Y, como las casas tradicionales, el costo de las pólizas de seguro de vivienda móvil varía según su nivel de cobertura.

Final

Las casas móviles y fabricadas pueden ser mucho más asequibles que una casa tradicional construida en el sitio, pero pueden ser más complicadas para financiar. Dado que generalmente no puede usar una hipoteca convencional para comprar una casa móvil, debe considerar opciones como préstamos de la FHA, préstamos VA y préstamos personales.

También querrá asegurarse de que la casa no sea demasiado vieja para calificar, y que tenga una ubicación adecuada.

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