Sean Anthony Eddy/ Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate
Control de llave
Lea los criterios de elegibilidad de los prestamistas de investigaciones y los prestamistas de investigación para comenzar a reducir su lista de posibles opciones de préstamos a plazos.
Compare los atributos clave del préstamo entre varios prestamistas, incluidas tarifas y términos.
Antes de concentrarse en un préstamo o prestamista, precalifique con tres instituciones financieras para asegurarse de obtener el mejor trato para su situación.
Hay muchos tipos de préstamos a plazos, y los préstamos personales se encuentran entre los más populares, dado que puede usarlos para lograr muchos objetivos financieros. La comparación de los prestamistas de préstamos personales mejora sus probabilidades de obtener una tasa de interés competitiva y un plazo favorable, además de no o tarifas bajas.
Para obtener el mejor préstamo de entrega posible, compare los prestamistas por sus tarifas, satisfacción del cliente y otras características clave. La precalificación con múltiples prestamistas, idealmente una combinación de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, también puede ayudarlo a confirmar su elegibilidad al inspeccionar el mercado.
1. Investigue lo que dicen los expertos y los clientes sobre los prestamistas
Préstamos a plazos son ofrecidos por casi todos los tipos de instituciones financieras. Una buena manera de reducir lo que los prestamistas compararán es leyendo Revisiones de prestamistas. En Bankrate, por ejemplo, nuestro equipo editorial de expertos califica a los prestamistas en cuatro categorías, incluida la experiencia del cliente y la transparencia.
También puede medir los niveles de satisfacción del cliente leyendo revisiones y calificaciones escritas por el prestatario en sitios web como TrustPilot y Better Business Bureau. Saber lo que a otros les gustaba o no les gustaba sobre los prestamistas puede ayudarlo a determinar cuál le gustaría explorar más.
2. Vea cómo se compara con las reglas de elegibilidad de los prestamistas
Cada prestamista de préstamos a plazos tiene diferente requisitos de aprobaciónincluyendo criterios mínimos de ingresos y puntaje de crédito. Por ejemplo, los prestatarios con puntajes FICO por encima de 670 generalmente tendrán más acceso a tarifas competitivas a través de Buenos prestamistas de crédito. Las personas con puntajes de crédito más bajos pueden necesitar emitir una red más amplia en la búsqueda de préstamos de crédito justo.
Los prestamistas también evalúan su relación deuda / ingreso (DTI), que ayuda a determinar qué tan grande puede pagar cómodamente.
Antes de saltar a una aplicación, ponga sus finanzas con estos requisitos mínimos de elegibilidad para asegurarse de que sea elegible. La mayoría de los prestamistas albergan esta información en una sección de «preguntas frecuentes» de su sitio web, o puede consultar revisiones de prestamistas actualizadas.
La visión experta del autor
Si tiene preguntas específicas para un prestamista, llame o envíelas por correo electrónico. (Con suerte) obtendrá la información que necesita, pero también probará su servicio al cliente. Tenga en cuenta: si falta su servicio antes de convertirse en cliente, no espere mucho mejor después de que se convierta en uno.
3. Compare las tarifas de los prestamistas para reducir su costo general de préstamo
Las tarifas evitables incluyen:
- Tarifas de origen son un porcentaje establecido, típicamente entre 1 por ciento y 10 por ciento, del monto del préstamo aprobado. Se toman del monto que recibe o agregan a lo que debe pagar. Idealmente, desea un prestamista que saltea estas tarifas para minimizar los costos de los préstamos.
- Tarifas de documentación Cubra los costos de los prestamistas para revisar su solicitud y suscribir su préstamo. Los prestamistas de buena reputación no les cobran.
- Sanciones por pago anticipado Desalentarlo de hacer más que su pago mensual establecido. Si espera pagar su préstamo antes de que su plazo esté en funcionamiento, confirme que los prestamistas en su lista no cobran este tipo de tarifa.
Sugerencia de bankrate
Si sus necesidades de préstamos son urgentes, también compare los prestamistas por su velocidad de financiación o cuánto tiempo les lleva depositar los fondos de su préstamo después de aprobar su solicitud. Los prestamistas en línea y alternativos tienden a ofrecer fondos más rápidos que los prestamistas tradicionales, como bancos y cooperativas de crédito, pero ese no es siempre el caso.
4. Determine sus términos ideales y confirme que los prestamistas les ofrecen
Los prestamistas de préstamos personales generalmente ofrecen términos de reembolso (el tiempo que tiene para pagar su deuda) que abarca dos o siete años o más. Comparar las opciones de prestamistas por término es útil, pero solo si hace una tarea adicional.
Primero, para determinar su longitud de término ideal, cree o actualice su presupuesto. Después de estimar sus ingresos y gastos mensuales (y tal vez recortar algunos en el camino), cree una línea de pedido para el pago de su préstamo. Vea cuánto de su flujo de efectivo puede dedicarse a cubrirlo.
Una vez que conozca el pago mensual máximo que puede pagar, considere usar una calculadora de préstamos personales gratuitos. Conecte el monto de su préstamo deseado, una tasa de interés promedio (o un APR cotizado, si obtiene uno en el paso cinco) y varios términos para comparar las cuotas mensuales.
Para minimizar los intereses que pagará con el tiempo, desea el pago mensual más alto y el plazo más corto que pueda pagar de manera realista. Si no puede pagar el pago mensual mínimo potencial, puede ser aconsejable detener su solicitud de préstamo o considerar alternativas de préstamo. Si mejora su crédito antes de reanudar su búsqueda de un préstamo a plazos, debe calificar para una tasa de interés más baja y un pago mensual que se ajuste mejor a su presupuesto.
5. Persiguiendo bajas tasas de interés a través de la precalificación
La precalificación de un préstamo le permite confirmar su elegibilidad y ver las posibles tasas de interés sin afectar su puntaje de crédito. No todos los prestamistas ofrecen precalificación, pero si es posible, precalifique con al menos tres prestamistas de su lista de compras.
También ayuda a aplicar con diferentes tipos de prestamistas. Las cooperativas de crédito federales, por ejemplo, pueden ser una gran opción debido a su techo de tasa del 18 por ciento. Si recurre inmediatamente a un banco o prestamista en línea que limita las tasas a niveles similares a la tarjeta de crédito (por ejemplo, 35.99 por ciento), su reembolso podría volverse mucho más costoso.
Cómo obtener un préstamo a plazos con mal crédito
Si compara los prestamistas de préstamos a plazos solo para darse cuenta de que su solicitud no es donde debe estar, ya sea para su aprobación o para obtener un préstamo personal de bajo interés, tenga en cuenta: si bien puede ser más difícil encontrar prestamistas si tiene mal crédito, no es imposible. Considere estos pasos para avanzar:
- Mejora tu puntaje de crédito antes de asumir un préstamo (si sus necesidades de préstamos no son urgentes). Como primer paso, los errores del informe de crédito con éxito pueden resultar en un mejor puntaje dentro de los 30 a 45 días. Sin embargo, la mejor manera de crecer y mantener el crecimiento del crédito es a través de un buen historial de reembolso y utilización del crédito. Concéntrese en realizar pagos regulares y oportunos y pagar cualquier saldo tardío para aumentar su puntaje.
- Investigación prestamistas malhumorados que utilizan modelos de préstamos y aprobación más flexibles. Recuerde que estos préstamos a menudo vienen con tasas y tarifas más altas que los préstamos para los buenos prestatarios de crédito.
- Considerar un préstamo a plazos asegurados respaldado por colateral, como una casa o automóvil, reduciendo el riesgo para el prestamista o la empresa. Tenga cuidado: si no realiza sus pagos mensuales, el prestamista puede confiscar legalmente su garantía.
¿Qué pasa si necesita un préstamo a plazos rápidamente?
Considere buscar un préstamo personal acordado, tal vez aprovechando el historial crediticio más fuerte de un miembro de la familia. A diferencia de un copestro en un préstamo conjunto, un cosignador no compartiría el mismo acceso a los fondos de préstamos, pero serían igualmente responsables del reembolso.
Alternativas a los préstamos a plazos
Si un préstamo a plazos no es la mejor opción para usted, considere alternativas de préstamos a plazos para obtener los fondos que necesita.
| Alternativa | Mejor si tú … | Tener en mente |
| Pedir prestado a familiares, amigos | Tener un benefactor financiero | Asegúrese de tener un acuerdo por escrito para responsabilizar a ambas partes. Mantenga su fin del acuerdo para preservar su relación personal. |
| Asistencia local | Necesita ayuda urgente | Marcar 211 es un buen punto de partida, pero prepárate para el trabajo de la pierna de perseguir la ayuda. |
| Plan de pago | Debe una deuda o factura a un acreedor u organización que ofrece esta opción | Extender sus pagos en la moda de préstamo a plazos puede dar a su presupuesto el espacio de respiración necesario. |
| Anticipo de cheque | Tener un empleador dispuesto a enfrentar su salario | Si su lugar de trabajo no ofrece esta opción, tenga más cuidado con las aplicaciones de anticipo en efectivo que cobran tarifas ocultas. |
| Compre ahora, pague más tarde (BNPL) | Debe realizar una compra con un minorista que ofrece BNPL | BNPL es un préstamo, e incluso si opta por un reembolso a corto plazo sin intereses, el falta de pago puede dañar su crédito. |
| Línea de crédito personal | Tener gastos variables o a largo plazo | Una línea de crédito personal solo puede ser una mejor opción que una tarjeta de crédito si puede obtener una tasa de interés más baja. |
| Tarjeta de crédito APR introductoria 0 por ciento | Tener el flujo de efectivo confiable para cero el saldo durante el período de introducción | Confirme que la tarjeta renuncia, no defiende, su interés durante el período promocional, y que puede cero el equilibrio antes de que el empinado APR entre en acción. |
| Toque Equidad Home | Poseer al menos el 20% de su hogar | Si es propietario de una casa pero no quiere renunciar a una tasa hipotecaria baja (mediante refinanciación), puede aprovechar su propiedad para obtener una tasa competitiva en un préstamo o línea de crédito de capital domiciliario. |
| Retirar ahorros de jubilación | No se están jubilando y planean permanecer en su trabajo | Un préstamo 401 (k), por ejemplo, podría ser más rentable que un préstamo a plazos, pero su plazo de reembolso podría acortarse severamente si cambia a los empleadores. |
Final
Evalúe sus finanzas y compare las ofertas de préstamos a plazos de múltiples prestamistas antes de avanzar. Esto lo ayudará a reducir sus opciones y elegir el préstamo con el mejor plazo y tasa de interés para su situación.
Si encuentra que múltiples prestamistas ofrecen términos y tarifas similares, busque características que los distinguen. Algunas compañías ofrecen beneficios y ventajas, como descuentos automáticos y flexibilidad de fecha de vencimiento de pago. Investigar las ventajas potenciales de cada prestamista antes Solicitar un préstamo.
