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Control de llave
Los prestamistas calculan cuánto interés pagará con cada pago de dos maneras principales: simple o en un horario de amortización.
Los préstamos a corto plazo a menudo tienen un interés simple.
Los préstamos más grandes, como hipotecas, préstamos personales y la mayoría de los préstamos para automóviles, tienen un horario de amortización.
La diferencia entre los dos está en cómo se aplica el interés al monto principal.
Los prestamistas cobran interés de dos maneras principales: simple o en un horario de amortización. La forma en que calcula los cargos de interés total diferirá entre los dos tipos de acumulación. Si bien puede usar una calculadora, comprender la mecánica lo convierte en un prestatario mejor informado.
En un préstamo amortizante, la parte de su pago que se destina a intereses disminuye con el tiempo y la parte que se destina al saldo principal aumenta. Con un préstamo de intereses simple, los intereses que paga por cada pago sigue siendo el mismo para la vida del préstamo.
¿Qué son los intereses y el principal?
El interés del préstamo es la tarifa que un prestamista le cobra por pedir dinero prestado. Por lo general, se expresa como un porcentaje del principal, que es la cantidad que originalmente tomó prestada.
Cómo calcular el interés simple en un préstamo
El interés simple se usa más comúnmente para préstamos a corto plazo, como préstamos de día de pago, préstamos personales o algunos préstamos para automóviles. Es el más fácil de entender y calcular.
El pago mensual es fijo, pero el interés que pagará cada mes se basa en el saldo de capital pendiente. Si paga el préstamo temprano, puede ahorrar una cantidad considerable en intereses, suponiendo que el prestamista no cobre una multa por pago anticipado.
Fórmula para calcular el interés simple
Puede calcular su interés total utilizando esta fórmula:
- Monto del préstamo principal X Tasa de interés X Término del préstamo en años = intereses
Por ejemplo, si toma un préstamo de cinco años por $ 20,000 y la tasa de interés del préstamo es del 5 por ciento, la fórmula de interés simple sería de $ 20,000 x .05 x 5 = $ 5,000 en intereses.
Quien se beneficia del interés simple
Los prestatarios que realizan pagos a tiempo o temprano se benefician de los intereses simples. Debido a que el interés se calcula basándose solo en el principal de préstamos, los prestatarios pueden ahorrar más con estos préstamos que con aquellos con interés compuesto.
Tipos de préstamos que usan interés simple
Si bien el interés simple es menos común, puede encontrar esta forma de interés en préstamos a corto plazo, como préstamos de día de pago y préstamos para el título del automóvil.
Aquellos con préstamos estudiantiles también pueden pagar intereses simples. Por ejemplo, todos los préstamos federales para estudiantes cobran interés simple.
Cómo calcular el interés amortizante en un préstamo
Muchos prestamistas cobran intereses basados en un programa de amortización. Esto incluye hipotecas, préstamos personales y la mayoría préstamos para automóviles. El pago mensual de estos préstamos es fijo: el préstamo se paga con el tiempo en las mismas cuotas. Sin embargo, cómo el prestamista cobra el interés cambia con el tiempo.
La principal diferencia entre los préstamos amortizantes y los préstamos de intereses simples es que los pagos iniciales para los préstamos amortizantes generalmente tienen interés en los intereses. Eso significa que una parte más pequeña de su pago mensual se destina a su director.
A medida que pasa el tiempo, y se acerca a la fecha de pago de su préstamo, la tabla gira. Hacia el final de su préstamo, el prestamista aplica la mayoría de sus pagos mensuales a su saldo de capital y menos hacia las tarifas de intereses.
Fórmula para calcular el interés amortizado
Aquí le mostramos cómo calcular el interés en un préstamo amortizado:
- Divida su tasa de interés por la cantidad de pagos que realizará ese año. Si tiene una tasa de interés del 6 por ciento y realiza pagos mensuales, dividiría 0.06 por 12 para obtener 0.005.
- Multiplique ese número por el saldo de su préstamo restante para averiguar cuánto pagará en intereses ese mes. Si tiene un saldo de préstamo de $ 5,000, su primer mes de interés sería de $ 25.
- Reste ese interés de su pago mensual fijo para ver cuánto principal pagará en el primer mes. Si su prestamista le ha dicho que su pago mensual fijo es de $ 430.33, pagará $ 405.33 por el director para el primer mes. Esa cantidad se resta de su saldo pendiente.
Repita el proceso con su nuevo saldo de préstamo restante para el mes siguiente y continúe repitiendo por cada mes posterior. Para obtener el interés total, agregue todos los pagos de intereses juntos.
Aquí está el cronograma de amortización para un préstamo personal de un año de $ 5,000 con una tasa de interés del 12.26 por ciento, la tasa de interés promedio de los préstamos personales en mayo de 2025.
| Fecha de pago | Pago | Principal | Interés | Interés total | Balance |
|---|---|---|---|---|---|
| Jun 2025 | $ 444.85 | $ 393.77 | $ 51.08 | $ 51.08 | $ 4,606.23 |
| Jul 2025 | $ 444.85 | $ 397.79 | $ 47.06 | $ 98.14 | $ 4,208.44 |
| Agosto de 2025 | $ 444.85 | $ 401.86 | $ 43.00 | $ 141.14 | $ 3,806.58 |
| SEP 2025 | $ 444.85 | $ 405.96 | $ 38.89 | $ 180.03 | $ 3,400.62 |
| Oct 2025 | $ 444.85 | $ 410.11 | $ 34.74 | $ 214.77 | $ 2,990.51 |
| Nov 2025 | $ 444.85 | $ 414.30 | $ 30.55 | $ 245.33 | $ 2,576.21 |
| Diciembre de 2025 | $ 444.85 | $ 418.53 | $ 26.32 | $ 271.65 | $ 2,157.68 |
| Enero de 2026 | $ 444.85 | $ 422.81 | $ 22.04 | $ 293.69 | $ 1,734.87 |
| Febrero de 2026 | $ 444.85 | $ 427.13 | $ 17.72 | $ 311.42 | $ 1,307.74 |
| Marzo de 2026 | $ 444.85 | $ 431.49 | $ 13.36 | $ 324.78 | $ 876.25 |
| Abr 2026 | $ 444.85 | $ 435.90 | $ 8.95 | $ 333.73 | $ 440.35 |
| Mayo de 2026 | $ 444.85 | $ 440.35 | $ 4.50 | $ 338.23 | $ 0.00 |
Quien se beneficia del interés amortizado
Los prestamistas se benefician del interés amortizado. Debido a que estos préstamos tienden a tener términos más largos, su interés total pagado es mayor. Y ahorra menos si paga el préstamo temprano, ya que sus pagos de intereses están en primera línea.
Tipos de préstamos que usan interés amortizado
Muchos tipos de préstamos a plazos utilizan intereses amortizados, incluidos préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos de consolidación de deuda. También puede encontrar interés amortizado en préstamos de capital doméstico.
Factores que pueden afectar la cantidad de interés que paga
Varios factores pueden afectar la cantidad de interés que paga por el financiamiento. Algunas variables clave incluyen: y
- Monto del préstamo. Cuanto más dinero pida prestado, más intereses pagará. Esto se debe a que el interés generalmente se calcula como un porcentaje del saldo del préstamo.
- Tasa de interés. Su tasa de interés es el mayor motor del costo de préstamo. Incluso una diferencia del 1-2 por ciento puede agregar cientos de dólares durante la vida del préstamo. Siempre compre las mejores tasas de préstamos personales antes de solicitar.
- Puntaje de crédito. Los prestamistas usan su puntaje de crédito para evaluar el riesgo. Los puntajes más altos desbloquean tasas de interés más bajas, mientras que los puntajes más bajos pueden dar lugar a costos de endeudamiento significativamente más altos.
- Término de préstamo. Los términos más cortos generalmente significan pagos mensuales más altos, pero se pagan intereses totales más bajos. Términos más largos estiran el reembolso y a menudo resultan en más intereses pagados en general.
- Frecuencia de reembolso. Hacer pagos con más frecuencia, como quincenalmente en lugar de mensualmente, puede ayudar a reducir su principal más rápido, lo que reduce los cargos por intereses.
- Pagos adicionales. Pagar más que el mínimo, especialmente temprano en el plazo del préstamo, puede reducir su capital y ahorrar dinero en intereses. Solo asegúrese de que su prestamista aplique la cantidad adicional directamente a su saldo principal.
Cómo obtener las mejores tasas de interés del préstamo
Es posible que pueda mejorar sus posibilidades de obtener la tasa de interés más favorable en un préstamo de varias maneras:
- Mejore su puntaje de crédito. Las tasas de interés más competitivas generalmente están disponibles para aquellos con crédito bueno a excelente.
- Opta por una línea de tiempo de reembolso más corta. Las mejores tasas de interés siempre acompañarán los préstamos a corto plazo. Pagará menos intereses con el tiempo si puede pagar los pagos.
- Reduzca su relación deuda / ingreso. Su relación deuda a ingresos (DTI) es la deuda mensual que paga como porcentaje de sus ingresos mensuales brutos. Es casi tan significativo como su puntaje de crédito al calificar para un préstamo competitivo.
- Compare ofertas. Los préstamos no son un tipo de producto único para todos: cada prestamista tiene su propia oferta. Precalifique con al menos tres prestamistas diferentes para asegurarse de obtener las mejores tarifas. La precalificación le permite ver los términos y tasas de interés disponibles para usted con un prestamista específico sin dañar su crédito.
Final
Antes de obtener un préstamo, es vital calcular cuánto pagará en intereses para comprender los verdaderos costos de endeudamiento. Pregúntele al prestamista si se evalúa el interés utilizando la fórmula de interés simple o un programa de amortización. Luego, use la fórmula apropiada o una calculadora en línea para ejecutar los números.
Además, tenga en cuenta los factores que afectarán los intereses que paga. Puede valer la pena pedir prestado menos o acortar el término de reembolso para mantener más de su dinero ganado con tanto esfuerzo en su bolsillo.
