Control de llave
Evite tomar un préstamo personal más largo o más grande del que necesita. Esto lo ayudará a evitar gastar más dinero en intereses de lo necesario.
Comprar para la mejor oferta lo ayudará a asegurarse de obtener la mejor tarifa y las tarifas más bajas.
Considere su puntaje de crédito al solicitar un préstamo para evitar sorpresas, altas tasas de interés o negaciones de préstamos.
Realice todos los pagos a tiempo para evitar tarifas atrasadas y daños a su crédito.
Los préstamos personales son una opción versátil para cubrir grandes gastos, pero no son sin riesgos. Puede dañar su salud financiera si pide prestado más de lo que puede permitirse el lujo de pagar o conformarse con un préstamo con términos desfavorables. También corre el riesgo de incurrir en tarifas excesivas o dañar su puntaje de crédito si el préstamo no se gestiona correctamente.
La ventaja es que comprender estos riesgos y leer la letra pequeña antes de aplicar lo ayudará a evitar cometer estos errores costosos.
1. Tomar un préstamo más largo o más grande de lo necesario
Si bien los períodos de préstamo largos resultan en pagos más bajos, un monto de préstamo más corto o menor significa menos intereses pagados al prestamista, lo que significa que ahorra dinero.
Un plazo de préstamo más largo significa un menor pago mensual Y un pago más bajo suena bien. Pero hay una trampa: un plazo a largo plazo significa que el prestamista tendrá más tiempo para cobrar intereses de usted, lo que significa que el préstamo costará más en general de lo que lo haría si hubiera seleccionado un plazo más corto.
Supongamos que necesita pedir prestado $ 20,000 y califica para una tasa de interés del 12 por ciento. Esto es lo que el préstamo costaría en varios términos de reembolso:
Plazo de préstamo | Pago mensual | Intereses totales pagados |
3 años | $ 664 | $ 3,914 |
5 años | $ 445 | $ 6,693 |
7 años | $ 353 | $ 9,657 |
Si bien el plazo de reembolso de tres años tiene un alto pago mensual, ahorrará la friolera de $ 5,743 en intereses durante la vida útil del préstamo. Seleccione el término de reembolso más corto que puede pagar de manera realista.
También puede ser tentador sacar un préstamo más grande de lo que realmente necesita, solo tener un poco de efectivo extra disponible. Pero cuanto mayor sea el préstamo, mayor será su pago y más intereses pagará en general.
Usar un calculadora de préstamos Para determinar si su pago se ajusta a su presupuesto. Es posible que deba pedir prestado menos o considerar un plazo de préstamo diferente, pero su billetera le agradecerá.
2. No comprar las mejores ofertas
Muchos prestamistas tienen procesos de precalificación, por lo que puede comparar rápidamente las tasas sin dañar su crédito. Incluso si estás crujido por el tiempo, aún puedes encontrar la mejor oferta.
Si usted Necesito desesperadamente efectivopodría ser tentador ir con el primer prestamista que encuentra que aprueba su solicitud de préstamo. Desafortunadamente, esto podría ser un error costoso. Con solo una oferta en la mano, no hay forma de saber si está obteniendo la mejor oferta o si hay mejores opciones.
Por ejemplo, esto es lo que pagará por un préstamo de 36 meses y $ 15,000 con diferentes tasas de interés.
Tasa de interés | Pago mensual | Intereses totales pagados | |
Prestamista 1 | 12% | $ 498 | $ 2,936 |
Prestamista 2 | 8% | $ 470 | $ 1,922 |
Prestamista 3 | 15% | $ 520 | $ 3,719 |
Si hubiera recibido la primera oferta de préstamo, dejaría dinero sobre la mesa: la segunda opción de préstamo le ahorraría $ 1,014 en intereses sobre el primer préstamo y $ 1,797 sobre la costosa tercera opción.
La precalificación le permite explorar múltiples opciones de préstamos de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea sin afectar su puntaje de crédito. Puedes usar un herramienta de coincidencia de préstamos Para ver las ofertas potenciales en minutos.
3. No considerar su puntaje de crédito
La mayoría de los prestamistas tienen requisitos mínimos de puntaje de crédito. Si no cumple con estos, es mejor esperar antes de aplicar y concentrarse en mejorar su puntaje primero.
Los prestamistas quieren saber que puede permitirse pagar lo que toma prestado, por lo que la mayoría requiere que proporcione Información de empleo e ingresos. Los prestamistas también revisan su puntaje de crédito e historial de crédito para ver cuán responsablemente ha administrado préstamos en el pasado.
El Las mejores tasas de interés de préstamos personales – cerca o por debajo del promedio nacional del 12 por ciento – generalmente ir a los solicitantes con puntajes de crédito buenos o excelentes.
Puntaje de crédito | Tasa de interés promedio de préstamo |
720-850 | 10.73%-12.50% |
690-719 | 13.50%-15.50% |
630-689 | 17.80%-19.90% |
300-629 | 28.50%-32.00% |
Tasas de interés de mal crédito puede ser hasta tres veces más alto. Los prestatarios malhumorados a menudo terminan gastando varios cientos o miles más en intereses que aquellos con buen crédito en la misma cantidad. El prestamista también puede negar su solicitud si su puntaje de crédito no está a la altura.
Debería Verifique su crédito Antes de solicitar un préstamo personal para evitar cualquier sorpresa. Si su puntaje de crédito está en el extremo inferior, vale la pena explorar otras opciones para obtener el efectivo que necesita. Mientras tanto, revise su informe de crédito y sus disputas de archivo si nota información inexacta o obsoleta que podría estar arrastrando su puntaje de crédito.
4. Con pasas de alojamiento y sanciones
No todos los prestamistas cobran tarifas, pero muchos imponen una tarifa de origen y tarifas tardías. Cuando investigue los prestamistas, considere cuánto le costará pedir prestado más allá de la tasa de interés ofrecida.
Algunos préstamos vienen con tarifas que podrían ser costosas si se pasan por alto, incluyendo:
- Tarifas de origen ¿Se evalúan las tarifas de procesamiento evaluadas por el prestamista para establecer el préstamo y generalmente oscilan entre 1 y 12 por ciento del monto del préstamo? El tarifa de origen Por lo general, se deduce de sus fondos prestados antes de recibirlos, por lo que es posible que deba pedir prestado dinero extra para dar cuenta de la tarifa.
- Tarifas de pago tardías son estándar si pierde la fecha de vencimiento o envía su pago después del período de gracia.
- Tarifas de cheque devueltas son las sanciones que se le cobrará si su pago no se puede procesar porque no tiene fondos insuficientes en su cuenta.
- Tarifas de solicitud se les cobra por el privilegio de solicitar un préstamo. Los prestamistas de préstamos personales de buena reputación generalmente no cobran una tarifa de solicitud.
- Sanciones por pago anticipado son las tarifas que cobra el prestamista si paga el préstamo temprano. Estos también son raros entre los prestamistas acreditados.
Puede evitar tarifas de cheque tarde y devueltas si realiza pagos oportunos y completos. Si bien es muy posible encontrar prestamistas que no cobren tarifas de origen, una pequeña tarifa de origen en un préstamo con un APR bajo puede terminar siendo más asequible que un préstamo sin fianza con un APR alto. Crunde los números de cualquier oferta de préstamo antes de firmar el acuerdo de préstamo.
5. No leer la letra pequeña
Debe revisar la letra pequeña de todo lo que firma y hacerle cualquier pregunta al prestamista. De lo contrario, puede violar los términos de su préstamo o sorprenderse por el prestamista que procesa los pagos automáticos sin su conocimiento.
Antes de finalizar el préstamo, el prestamista enviará documentos de cierre electrónicamente o se los entregará para su revisión. La letra pequeña incluye información sobre el cálculo de intereses, los métodos de pago aceptables, las fechas de vencimiento y el programa de tarifas. También mencionará si el prestamista cobra más por ciertos tipos de pagos o retira automáticamente los pagos.
Debe aceptar los términos y condiciones y firmar los documentos antes de que se le envíen los ingresos del préstamo. Dependiendo del prestamista, puede haber varias páginas para revisar y firmar para cerrar el préstamo. Pero si firma sin leer, corre el riesgo de incurrir en tarifas y sanciones innecesarias.
6. Mentir en su solicitud de préstamo
Evite proporcionar información falsa cuando solicite un préstamo personal. De lo contrario, podría enfrentar graves consecuencias financieras y legales.
Revise su solicitud de préstamo en su totalidad antes de enviar para confirmar que los contenidos son precisos y se pueden justificar con la documentación. Puede ser tentador exagerar las cifras u omitir información para asegurar los fondos que necesita, pero sus acciones podrían ser contraproducentes.
Si el prestamista descubre que Falsificó su aplicaciónpodrían cancelar su préstamo o reembolso de la demanda por el monto total adeudado de inmediato. También hay resultados más severos, como demandas que resultan en honorarios legales y sanciones monetarias. Y en casos extremos vinculados al robo de identidad y otros delitos penales graves, podría ser arrestado y condenado a la cárcel.
7. Quedarse atrás en los pagos
Priorice la realización de pagos a tiempo cada vez para evitar tarifas tardías y un éxito en su crédito.
Si llega más de 30 días tarde, su prestamista considerará su préstamo en incumplimiento e informe su delincuencia a las oficinas de crédito. Esto aparecerá en su informe de crédito para futuros prestamistas potenciales, propietarios y compañías de seguros para ver.
La mayoría de los prestamistas también evalúan las sanciones de pago atrasado que pueden acumularse rápidamente. Pero puede evitar estas tarifas costosas y proteger su crédito inscribiéndose en Autopay o utilizando el pago de facturas si su institución financiera lo ofrece.
Final
Si decide que es necesario un préstamo personal, considere su presupuesto y compre para encontrar el mejor trato. Encontrar un préstamo con una tasa de interés competitiva y pagos mensuales asequibles a un plazo de préstamo razonable lo ayudará a evitar gastar dinero que no tiene que hacer.
