5 mejores opciones de consolidación de deuda y cómo elegir

La consolidación de la deuda puede ser una excelente herramienta para ayudarlo a administrar la deuda, aumentar su puntaje de crédito y simplificar su horario de pago de facturas. Puede optar por las opciones aseguradas si posee una casa, o elegir una variedad de opciones no garantizadas que puedan permitirle pagar su deuda en tan solo un año o hasta 30 años.

Opciones de consolidación de deuda

Hay mucho que decidir si está considerando consolidar su deuda. ¿Quiere deshacerse de la deuda giratoria como las tarjetas de crédito? ¿Preferiría distribuir el pago el mayor tiempo posible para mantenerlo bajo? ¿Quieres evitar usar la equidad de tu hogar como garantía?

Sus respuestas a estas preguntas lo ayudarán a guiarlo a la opción de consolidación de deuda correcta.

1. Préstamo de consolidación de deuda

A préstamo de consolidación de deuda Podría ser una buena opción si califica para una tasa de interés baja, desea deshacerse de la deuda giratoria o desea una fecha de pago definitiva por el dinero que debe. Estos préstamos generalmente no están garantizados, por lo que su tarifa y su límite de préstamo tienen la bisagra de su perfil de crédito (o el de su co-aplicante, si corresponde).

Para entender Cómo funcionan los préstamos de consolidación de deudanecesitas entender los conceptos básicos de préstamos a plazos. Recibe todos sus fondos a la vez, usa los fondos para pagar múltiples deudas y termina con un solo pago mensual.

Buena opción si tú …

• Tener un crédito bueno a excelente, lo que significa un puntaje de crédito en al menos mediados de los 600 y un historial de realización de pagos de deuda a tiempo.
• Quiere pagar tarjetas de crédito para que no tenga que sacar préstamos personales de mal crédito en el futuro.
• Tener metas para Salir de la tarjeta de crédito Merry da vuelta Para mejorar su puntaje de crédito.
• Trabajar con un prestamista que ofrece descuentos y no cobra tarifas de origen.

Siguiente paso: Estime los costos de préstamos utilizando una calculadora de préstamos personales. Si no está seguro de su tasa de interés potencial, precalifique con un par de prestamistas para verificar su elegibilidad y recibir cotizaciones sin presentar una verificación de crédito difícil.

2. Tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Las mejores tarjetas de transferencia de saldo a menudo vienen con cero interés o una tasa de interés muy baja durante un período introductorio, generalmente hasta 18-21 meses. Estas tarjetas le permiten mover los saldos de las tarjetas de crédito de tasa de alto interés y otra deuda con la nueva tarjeta. La idea es pagar todo el saldo antes de que finalice el período promocional de APR. De lo contrario, corre el riesgo de acumular aún más interés del que comenzó.

Buena opción si tú …

• Obtenga un crédito bueno a excelente para calificar para una tarjeta con un límite lo suficientemente alto para acomodar su deuda acumulada.
• Puede permitirse pagar todo el saldo dentro del período promocional.
• Haga un plan para pagar la deuda antes de que expire la tasa introductoria de la tarjeta de crédito.
• Puede ahorrar más de lo que pagará Tarifas de transferencia de saldo.

Siguiente paso: Use una calculadora de transferencia de saldo de tarjeta de crédito para ver cuánto tiempo tomaría cero su deuda. Recuerde tener en cuenta la tarifa de transferencia de salales al estimar sus posibles ahorros.

3. Préstamo de capital de vivienda o línea de crédito de capital doméstico (HELOC)

Su capital doméstico es la diferencia entre el valor tasado de su hogar y cuánto debe en su hipoteca. Si usted es un propietario con suficiente capital y un buen historial de crédito, puede pedir prestado parte de ese capital a una tasa competitiva para consolidar su deuda.

Hay dos opciones de consolidación de deuda primarias disponibles para los propietarios:

Ambos productos actúan como segundas hipotecas, lo que significa que agregará otro pago mensual de la hipoteca a su plato. La clave para recordar es que los montos de pago del préstamo de capital doméstico no cambian durante el reembolso, mientras que los pagos de HELOC pueden aumentar o caer, lo que aporta incertidumbre a su presupuesto.

En cualquier caso, un préstamo de capital doméstico podría ser la opción más lógica para la consolidación de la deuda. Tendrá los mismos pagos predecibles que un préstamo personal, pero con la opción de extender el pago mucho más tiempo de lo que lo permiten los préstamos personales.

Buena opción si tú …

• Tenga una equidad significativa en su hogar y prefieren un largo plazo de reembolso.
• Se sienten cómodos usando su hogar como garantía para el préstamo, lo que lo deja vulnerable a la ejecución hipotecaria potencial si no puede pagar el préstamo.

Siguiente paso: Ingrese sus datos en una calculadora de préstamos de capital doméstico para estimar su capacidad de endeudamiento.

4. Préstamo entre pares

Las plataformas de préstamos entre pares (P2P) combinan a los prestatarios con inversores individuales para fondos que generalmente oscila entre $ 2,000 y $ 50,000. Al igual que los préstamos personales, los préstamos P2P no están garantizados, por lo que su historial de crédito es un factor de elegibilidad clave. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será la tasa de interés y más podrá pedir prestado.

Además, los requisitos de elegibilidad para los préstamos P2P no siempre son tan estrictos como otros tipos de financiamiento. Algunos prestamistas P2P permiten a los solicitantes calificar con un puntaje de crédito más bajo, pero desconfían de las tarifas y tasas de interés más altas (en comparación con otras opciones de consolidación de deuda).

Al igual que con un préstamo de consolidación de deuda, confirme que el monto total que paga por un préstamo P2P sería menor de lo que ya está pagando a sus acreedores actuales.

Buena opción si tú …

• Tenga un puntaje de crédito más bajo o un historial de crédito limitado, y no puede obtener una mejor oferta en otro lugar.
• Valor La facilidad de obtener múltiples ofertas de inversores (pero date cuenta de que esto no es un sustituto para comprar más allá de un solo mercado).
• Identifique un prestamista P2P que no cobre tarifas exorbitantes.
• No le importe el proceso de financiación potencialmente más lento (en comparación con los préstamos personales).

Siguiente paso: Antes de recurrir a un préstamo P2P, puede trabajar para mejorar su crédito. De esta manera, puede calificar más fácilmente, aumentar sus probabilidades de un APR más bajo y potencialmente abrir otras posibilidades de consolidación de deuda.

5. Plan de gestión de la deuda

Si desea opciones de consolidación de deuda que no requieren obtener un préstamo o tarjeta de crédito, un plan de gestión de la deuda (DMP) podría ser adecuado para usted, especialmente como una forma de evitar la bancarrota.

Con un plan de gestión de la deuda, usted trabaja con una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro para negociar con los acreedores y redactar un plan de pago. Cierre todas las cuentas de tarjetas de crédito y realiza un pago mensual a la agencia, lo que paga a sus acreedores en su nombre.

Tenga en cuenta que una compañía de alivio de la deuda es diferente de una agencia de asesoramiento, que generalmente ofrece el servicio de buscar la liquidación de la deuda.

Buena opción si tú …

• Están profundamente endeudados y necesitan ayuda para estructurar los pagos.
• Tener una deuda no garantizada que califica para un DMP.
• Obtenga ingresos suficientes para pagar al menos parte de su deuda.
• No le importe la línea de tiempo de pago de la deuda de tres a cinco años de los DMP.

Siguiente paso: Investigue las agencias de asesoramiento de crédito sin fines de lucro que han obtenido la aprobación del Departamento de Justicia.

Razones para consolidar su deuda

La consolidación de la deuda presenta múltiples beneficios, incluida la racionalización de sus pagos y potencialmente reducir su tasa de interés promedio.

• Un solo pago mensualque puede simplificar su presupuesto.
• Tasas de interés más bajassi tiene un crédito bueno o excelente (o un cosignatario o copestante de crédito solvente).
• Cuotas mensuales predeciblesgracias a una tasa de interés fija y un término de reembolso (las tarjetas de llamadas de préstamos a plazos).
• Mejora crediticia, Siempre que realice pagos a tiempo para su nuevo préstamo y no reutilice sus tarjetas de crédito giratorias.
• Pago de deuda más rápidosuponiendo que opte por un plazo de pago más corto o realice pagos adicionales con regularidad.

Cómo elegir el mejor método de consolidación de deuda para usted

Un buen primer paso: verifique su puntaje de crédito y los tipos de deuda que necesita para consolidar junto con sus saldos, tasas de interés y pagos mensuales. Esto lo ayudará a comprender mejor el tipo de préstamo que necesitará.

Por ejemplo, si está tratando de consolidar una deuda de tarjetas de crédito por valor de $ 5,000 y tiene un crédito bueno o excelente, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría ser la mejor opción. Por otro lado, si es propietario de una casa con un crédito menos que estelar y una cantidad considerable de deuda, entonces un préstamo de capital doméstico podría ser una mejor opción.

Independientemente de la ruta que elija, siempre calcule el costo total de su reembolso actual de la deuda y compare con respecto al costo total de cualquier método de consolidación o opción alternativa. De esta manera, elegirá el mejor prestamista de consolidación de deuda y opción para sus finanzas.

¿Cuál es tu próximo paso?

Identifique la mejor manera de consolidar la deuda, de una vez por todas. Luego, puede evitar estar entre los colocados: más de la mitad de los titulares de tarjetas de crédito conllevan un saldo durante un año, según el informe de la deuda de la tarjeta de crédito 2025 de Bankrate.

Debido a que la mejor opción de consolidación de deuda dependerá de su situación única, incluida su puntaje de crédito y si desea pedir prestado contra el capital de su hogar, puede ser hora de observar su presupuesto y calcular cuánta deuda está pagando en comparación con sus ingresos para asegurarse de que pueda pagar cualquier opción de consolidación de deuda que elija.