Control de llave
Las alternativas a los préstamos personales incluyen tarjetas de crédito, préstamos de capital para el hogar y compra ahora, pagan planes posteriores.
Cada alternativa tiene beneficios y inconvenientes a considerar.
La alternativa correcta depende de cuánto dinero necesite, qué tan rápido lo necesite y qué tan flexible necesita que sean los términos.
Si ha revisado los pros y los contras de los préstamos personales y no satisfacen sus necesidades, debe investigar alternativas de préstamos personales. Una tarjeta de crédito, una línea de crédito de capital doméstica (HELOC) o una línea de crédito personal pueden tener más sentido para los fondos que no necesita de inmediato o proyectos que no tengan un costo final. Si no tiene suficiente efectivo para realizar una compra, pero no quiere un préstamo de varios años, una compra ahora, el plan de pago posterior puede ser una buena opción.
Hemos reunido 10 alternativas a préstamos personales que pueden ser una mejor coincidencia para su presupuesto, planes de gastos o necesidades de flexibilidad de pago.
10 alternativas a préstamos personales
| Alternativa de préstamo personal | Cuando es una mejor opción que un préstamo personal |
|---|---|
| Tarjeta de crédito | No necesita todos sus fondos de inmediato. Prefiere la flexibilidad de los pagos mínimos. Desea poder reutilizar los fondos según sea necesario. |
| Préstamo de capital domiciliario | Usted es dueño de una casa con una capital doméstica sustancial. Prefiere un pago fijo y estable. Necesita un término de reembolso más largo. |
| Línea de crédito de capital doméstico | No quieres usar tarjetas de crédito. Usted es dueño de una casa con una capital doméstica sustancial. No quieres todo el crédito a la vez. Tiene proyectos en curso que requieren fondos reutilizables. |
| Refinanciamiento | No puede calificar para una buena tasa de préstamo personal. Sus puntajes de crédito son demasiado bajos para el financiamiento de capital doméstico. Puede obtener una tasa hipotecaria más baja de la que está pagando actualmente. Usted es dueño de una casa con una capital doméstica sustancial. |
| Línea de crédito personal | No necesitas todos los fondos ahora. No te importa una tasa variable. Tienes un crédito bueno a excelente. |
| Comprar ahora, pagar el plan posterior | Desea distribuir el pago por una compra. Desea evitar los cargos de interés. Tendrá el efectivo para pagar el saldo dentro del período del plan. |
| Tarjeta de introducción al 0% | Tiene un excelente crédito y califica para una tarifa promocional. Desea pagar tarjetas de crédito. Puede pagar el saldo antes de que finalice el período introductorio. |
| Préstamos entre pares (P2P) | Desea más opciones de las que un prestamista puede ofrecer. Otras compañías de préstamos personales te han rechazado. |
| Aplicaciones de anticipo en efectivo | Tienes un cheque de pago regular. Necesita una pequeña cantidad y desea evitar préstamos de día de pago. |
| Préstamos de jubilación | Eres elegible para préstamos contra tu plan de jubilación. No planea retirarse o cambiar de trabajo pronto. |
1. Tarjetas de crédito
Para quién es mejor para
Una tarjeta de crédito es una buena alternativa a los préstamos personales para cubrir los gastos continuos, siempre que no maximice su crédito disponible. También es beneficioso si sus ingresos son impredecibles o estacionales, ya que puede realizar pagos mínimos.
Las personas a menudo eligen tarjetas de crédito sobre préstamos personales debido a la flexibilidad de pago que ofrecen. Puede usar tanto o tan poco de su crédito disponible como desee, en lugar de obtener todos sus fondos a la vez con un préstamo personal. Todo el saldo se puede pagar y reutilizar como desee.
El pago mensual de una tarjeta de crédito funciona de manera diferente a un pago de préstamo personal. Un pago mínimo de tarjeta de crédito solo se basa en la cantidad de crédito utilizado. Eso puede ser más fácil en su presupuesto que un pago fijo de la cuota de préstamos personales, especialmente si tiene ingresos variables de consejos o comisiones. Las tarjetas de crédito también pueden venir con reembolso en efectivo o recompensas de viajes y ventajas que no obtendrá con préstamos personales.
Sugerencia de bankrate
Es mejor pagar su saldo en su totalidad cada mes para evitar que sus puntajes de crédito caigan. A diferencia de un préstamo personal, el saldo de su tarjeta de crédito afecta directamente su relación de utilización de crédito. Cuanto más el crédito disponible use, más se pueden bajar los puntajes de su crédito. Las tasas de interés de crédito también son variables, compuestas y generalmente mucho más altas que las tasas de préstamos personales.
2. Préstamo de capital domiciliario
Para quién es mejor para
Los préstamos de equidad en el hogar son mejores para los prestatarios que necesitan un plazo a largo plazo que la oferta de préstamos personales para el hogar y tienen mucha capital en su propiedad.
En muchos sentidos, un préstamo de capital doméstico es similar a un préstamo personal. Recibe todo el dinero a la vez y realiza pagos de tasa fija por la vida útil del préstamo. La diferencia clave es que su hogar asegura los préstamos de equidad en el hogar, y el prestamista puede excluir si es incumplimiento.
Las tasas de préstamo de capital para el hogar son tradicionalmente más bajas que los préstamos personales. Sin embargo, vale la pena explorar las tasas de préstamo personal de crédito excelentes para los prestatarios con altos puntajes de crédito, ya que han caído a niveles de un solo dígito que a menudo rivalizan con las tasas de préstamos de capital doméstico.
Los términos de préstamos de capital doméstico pueden ser hasta 30 años, lo que le brinda un pago mensual mucho más bajo que el plazo máximo de siete años que generalmente encuentra con préstamos personales. Incluso hay beneficios fiscales si los fondos se utilizan exclusivamente para mejoras en el hogar.
Los prestamistas limitan la cantidad de capital que puede pedir prestado en función del valor de su hogar y su puntaje de crédito: necesitará al menos un puntaje de crédito justo o bueno para calificar. Puede llevar semanas obtener la aprobación y recibir fondos de préstamos de capital para el hogar, en comparación con uno o dos días para obtener fondos de préstamos personales.
3. Línea de crédito de capital doméstico (HELOC)
Para quién es mejor para
Las líneas de crédito en el hogar pueden ser una mejor alternativa a los préstamos personales si no desea la suma completa a la vez y tiene una gran cantidad de capital en su hogar.
Al igual que un préstamo de capital doméstico, su hogar está asegurado un HELOC. El monto de la línea de crédito se basa en el valor de su hogar y su puntaje de crédito. Sin embargo, funciona más como una tarjeta de crédito, lo que le permite usar tanto o tan poco crédito como sea necesario.
Su pago se basa en la cantidad que ha dibujado y se puede pagar y usarse nuevamente durante el «período de sorteo», que puede durar de 10 a 15 años. Algunos HELOC solo requieren pagos de intereses durante el período de sorteo, lo que puede ser beneficioso para gestionar el flujo de efectivo en las empresas de reparación y voltea u otros axilos de trabajo por cuenta propia.
Después del período de sorteo, su saldo se trata como un préstamo a plazos, con pagos regulares hasta que se pague. Es posible que pueda deducir el interés de HELOC en los fondos utilizados para las renovaciones del hogar y pedir prestado más del límite de $ 100,000 generalmente establecido por los prestamistas de préstamos personales. Pero puede haber costos en curso y únicos. Además, el incumplimiento lo pone en riesgo de perder su hogar.
4. Refinanciamiento de hipotecas de efectivo
Para quién es mejor para
Un refinanciamiento de efectivo es mejor para los propietarios de viviendas con mal crédito y capital sustancial en su hogar que no quieren pagar las tasas de préstamo personal de mal crédito.
Los propietarios de viviendas con capital significativo en sus hogares pueden pedir prestado más de lo que actualmente deben y bolsear la diferencia con un refinanciamiento de efectivo. Algunos programas, como el refinanciamiento de la FHA, permiten a los prestatarios calificar con puntajes por debajo de 580 y distribuir los pagos durante un plazo de 30 años.
El proceso de la hipoteca puede tardar entre 30 y 45 días en completarse y requiere una documentación financiera más profunda que la documentación de préstamos personales requeridos. Reemplazar su hipoteca actual puede no tener sentido si su tasa actual es muy baja. Además, corre el riesgo de perder su hogar en ejecución hipotecaria si no puede realizar pagos.
Sugerencia de bankrate
A pesar de tres recortes de tasas de la Fed a fines de 2024, las tasas hipotecarias se han mantenido obstinadamente altas. Sin embargo, algunos prestamistas ofrecen tasas de préstamos personales por debajo del 7 por ciento, lo que los convierte en una alternativa viable para tomar prestados contra el patrimonio de su hogar.
5. Líneas personales de crédito
Para quién es mejor para
Los prestatarios que no poseen o quieran pedir prestado contra sus hogares y quieren la conveniencia de usar y pagar crédito por los gastos continuos pueden beneficiarse de una línea de crédito personal.
Si no necesita todos sus fondos ahora o no sabe cuánto pedir prestado, una línea de crédito personal puede ser una buena alternativa a un préstamo personal. Al igual que las tarjetas de crédito, las líneas personales de crédito no son garantizadas y giros, por lo que puede pedir prestado lo que necesita, ya que lo necesita. Sin embargo, las tasas en líneas personales de crédito suelen ser más bajas que las tarjetas de crédito, pero a menudo son más altas que las tasas de préstamo personal y son variables (no fijas).
Este tipo de crédito a menudo es adecuado para gastos como proyectos de mejoras en el hogar en curso o como un cojín para emergencias personales si no tiene ahorros de emergencia acumulados. Puede usar una parte de su línea, pagarla en su totalidad y reutilizarla. No puede calificar para una línea de crédito personal a menos que tenga crédito estelar y un ingreso estable.
6. Compre ahora, pague aplicaciones posteriores
Para quién es mejor para
Los consumidores que desean distribuir los pagos en una compra de hasta alrededor de $ 1,500 en unas pocas semanas sin pagar intereses o tarifas.
Si desea evitar los cargos por intereses o no tiene el efectivo para pagar una compra a la vez, compre ahora, las aplicaciones de pago más tarde (BNPL) pueden ser una alternativa de préstamo personal sólido. Los pagos generalmente se realizan durante cuatro a seis semanas y a menudo están libres de intereses.
Bankrate’s Buy Now, Pay más tarde encuesta encontró que más de un tercio de los adultos estadounidenses (39 por ciento) han utilizado uno de estos planes para financiar una compra. La falta de interés los hace mucho menos costosos que los préstamos personales. Sin embargo, su conveniencia puede llevar a comprar artículos que no puede pagar con pagos más pronunciados que las opciones de préstamos personales.
7. Tarjeta de introducción cero por ciento
Para quién es mejor para
Una tarjeta de crédito con una oferta introductoria baja es mejor para los prestatarios con excelente crédito que desean reducir o eliminar sus cargos de tasa de interés y pueden pagar el saldo dentro del período promocional.
Algunas tarjetas de crédito ofrecen períodos introductorios con bajo o ningún interés. La mayoría de las veces, estas son tarjetas de crédito de transferencia de saldo.
Si tiene un saldo de tarjeta de crédito actual y desea eliminar los cargos por intereses, considere si califica para una tarjeta de transferencia de saldo con una tasa de porcentaje anual introductoria del 0 por ciento (APR). No pagará ningún interés si paga el saldo dentro del período de introducción, que generalmente dura entre 12 y 21 meses.
Dicho esto, necesitará un crédito estelar para calificar y puede tener que pagar una tarifa del 3 al 5 por ciento en los saldos transferidos. Y, por supuesto, cualquier saldo restante al final del período introductorio comenzará a acumular interés nuevamente.
El período introductorio sin intereses hace que estas tarjetas sean buenas alternativas de préstamos personales, si califica. Verifique los límites de la cantidad que puede transferir; es posible que no sepa qué es hasta que solicite la tarjeta.
8. Lendas entre pares
Para quién es mejor para
Los consumidores que han sido rechazados por los prestamistas de préstamos personales individuales y desean una segunda oportunidad de aprobación pueden querer investigar los préstamos P2P.
Con los préstamos entre pares, se postula a un grupo de inversores en lugar de un solo banco o institución financiera. Usted aumenta sus probabilidades de obtener una oferta porque está solicitando a múltiples inversores con diferentes requisitos de préstamos. Un prestamista tradicional simplemente rechazará su aplicación si no califica.
9. Aplicaciones de anticipo en efectivo
Para quién es mejor para
Los avances de cheque de pago son los mejores para aquellos con ingresos predecibles que necesitan efectivo extra rápidamente entre los cheques de pago y desean evitar obtener un préstamo de emergencia personal más costoso.
Si su cheque de pago regular le deja en efectivo entre los períodos de pago, una aplicación de anticipo en efectivo puede cerrar la brecha sin comprometerlo con una nueva deuda a largo plazo. Las aplicaciones de anticipación en efectivo le permiten obtener un anticipo de entre $ 50 y $ 750, dependiendo de la aplicación. El anticipo se reembolsa cuando obtienes tu próximo cheque de pago.
Algunas aplicaciones no cobran tarifas, pero solicitan consejos o contribuciones para mantener el servicio en funcionamiento. Sin embargo, la mayoría cobra una tarifa de efectivo «instantánea» si necesita fondos de inmediato, y algunos vienen con tarifas de suscripción mensuales. Recuerde presupuestar para un cheque de pago más pequeño en su próximo día de pago también.
10. Préstamos de jubilación
Para quién es mejor para
Un préstamo 401 (k) es el mejor para aquellos con una gran cantidad de dinero en su plan de jubilación, pero que no planean retirarse o cambiar de trabajo pronto.
Las personas con dinero ahorrado en un plan de jubilación patrocinado por el empleador pueden ser elegibles para pedir prestado dinero con un préstamo 401 (k). No se requiere verificación de crédito y las tasas de interés suelen ser mucho más bajas que otros tipos de préstamos, además de cualquier interés generalmente se devuelve a su plan de jubilación.
Por ley, solo puede pedir prestado hasta el menor de $ 50,000 o el 50 por ciento de su saldo adquirido. Puede llevar varias semanas procesar el préstamo. El inconveniente de este tipo de préstamo es que está operando ahorros a largo plazo por deuda a corto plazo. El dinero que pide prestado no crece, lo que podría afectar sus planes de jubilación si está cerca de retirarse. También puede haber consecuencias fiscales si cambia de empleadores antes de que se reembolse el saldo.
Cuándo evitar un préstamo personal
No se comprometa con un préstamo personal si no tiene una idea clara de cuánto necesita o cómo gastará el dinero. Si bien puede ser conveniente tener efectivo extra disponible, estará atrapado con un pago mensual de uno a siete años.
Tenga en cuenta si está utilizando préstamos personales como un rescate para gastar los hábitos de gasto excesivo. Muchas personas usan un préstamo personal para consolidar sus deudas sin ajustar también el uso de su tarjeta de crédito; en este caso, no ajustar sus hábitos de gasto solo lo aterrizará en una deuda más profunda. Es mejor asignar cualquier ahorro mensual de un préstamo de consolidación de deudas en un fondo de emergencia para que no recurra a deslizar su tarjeta de crédito porque no le faltan efectivo.
Preguntas frecuentes sobre alternativas de préstamos personales
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