Control de llave
- Una segunda hipoteca le permite aprovechar su capital doméstico mientras mantiene su hipoteca original en su lugar.
- Dos tipos comunes son los préstamos de equidad en el hogar y los Helocs.
- Puede proporcionar efectivo necesario para gastos importantes, pero también conlleva riesgos, incluido el potencial de ejecución hipotecaria.
Cuando ya posee una casa, es posible que tenga la opción de pedir prestado contra su valor a través de una segunda hipoteca. Este tipo de préstamo le permite aprovechar la equidad de su hogar, la diferencia entre el valor de mercado de su propiedad Y lo que aún debe en su hipoteca principal. Los propietarios a menudo usan las segundas hipotecas para cubrir los gastos importantes, como renovaciones de viviendas, consolidación de deuda o compras grandes.
Si está considerando una segunda hipoteca de un Casa en venta en Denver, CO o explorar sus opciones mientras navega Casas en Atlanta, GAComprender cómo funciona este préstamo es esencial. En este artículo de Redfin, explicaremos qué es una segunda hipoteca, cómo funciona, cómo se compara con la refinanciación y si puede calificar.
¿Qué es una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es un préstamo además de su (primera) hipoteca primaria. Está asegurado por su hogar, lo que significa que su casa sirve como garantía para ambos préstamos. Debido a que es «segundo» en la fila, su prestamista asume más riesgo en comparación con la primera hipoteca. Si no logra, se paga al primer prestamista antes del segundo prestamista.
En resumen, es una forma de pedir dinero prestado contra su equidad casera sin reemplazar su hipoteca existente.
¿Cómo funciona una segunda hipoteca?
Así es como funciona el proceso:
- Préstamos basados en la equidad: Los prestamistas generalmente le permiten pedir prestado hasta el 75% al 85% del valor de su hogar menos lo que aún debe en su primera hipoteca.
- Posición: Su primera hipoteca tiene prioridad, y la segunda hipoteca se convierte en un gravamen subordinado.
- Reembolso: Hará pagos mensuales en su segunda hipoteca además de su primera hipoteca.
- Tasas de interés: Las tarifas suelen ser más altas que una primera hipoteca, pero a menudo más bajas que los préstamos o tarjetas de crédito no garantizadas.
Tipos de hipotecas de segunda
Hay dos tipos principales de hipotecas:
1. Préstamo de capital domiciliario
- Funciona como un préstamo a plazo a plazo.
- Tasa de interés fija y pagos mensuales fijos.
- Bueno para gastos únicos, como una remodelación o matrícula de cocina.
2. Línea de crédito de capital doméstico (HELOC)
- Funciona como una tarjeta de crédito con una línea de crédito giratorio.
- Generalmente tasas de interés variables.
- Préstamo flexible: puede retirarse según sea necesario durante el «período de sorteo».
Pros y contras de una segunda hipoteca
Beneficios
- Acceso a grandes cantidades de efectivo: A menudo más de lo que obtendría con préstamos personales o tarjetas de crédito.
- Tasas de interés más bajas: Debido a que está asegurado por su hogar, las tasas son generalmente más bajas que la deuda no garantizada.
- Deducción fiscal potencial: Los intereses pueden ser deducibles de impuestos si el dinero se usa para las mejoras en el hogar y usted detalla sus deducciones (consulte a un asesor fiscal).
Desventajas
- Riesgo de ejecución hipotecaria: Si está por defecto, su prestamista puede ejecutar ejecutar su hogar.
- Dos pagos mensuales: Deberá administrar sus pagos de hipoteca primero y segunda.
- Costos de cierre: Espere tarifas similares a su primera hipoteca, lo que puede sumar.
- Tasas variables (para HELOC): Sus pagos podrían aumentar si las tasas de interés aumentan.
¿Cuándo tiene sentido sacar una segunda hipoteca?
Puede valer la pena en situaciones como:
Sin embargo, necesitará suficiente capital, un perfil de crédito sólido y niveles de deuda manejables para calificar.
Segunda hipoteca versus refinanciación
Una vez que comprenda qué es una segunda hipoteca, la siguiente pregunta es a menudo cómo se compara con la refinanciación. Ambos le permiten convertir su capital doméstico en efectivo, pero la forma en que están estructuradas, y cómo afectan su hipoteca existente, es muy diferente.
Segunda hipoteca
- Mantiene su primera hipoteca intacta: Continúa haciendo pagos en su préstamo existente.
- Agrega un pago por separado: Tendrá dos pagos mensuales de hipotecas para administrar.
- Tipos: Se puede estructurar como un suma global préstamo de capital domiciliario o un Heloc flexible.
- Mejor para: Los prestatarios que ya tienen una tasa de interés baja en su primera hipoteca y no quieren reemplazarla.
Refinanciamiento
- Reemplaza su hipoteca existente: Usted saca un préstamo nuevo y más grande y lo usa para pagar su hipoteca original.
- Un pago mensual: Simplifica su deuda en un solo pago de hipoteca.
- Tasas de interés: Podría ser más alto que su préstamo actual, especialmente si las tasas de mercado han aumentado.
- Mejor para: Propietarios de viviendas que desean refinanciar en una tasa más baja y Acceso a la equidad al mismo tiempo.
En resumen, una segunda hipoteca le permite preservar su préstamo original mientras agrega un pago adicional, mientras que un refinanciamiento de efectivo simplifica todo en un solo pago, pero podría costar más intereses con el tiempo. La elección correcta depende de sus objetivos financieros, la tasa hipotecaria actual y cuánto tiempo planea permanecer en su hogar.
>> Leer: ¿Debo refinanciar mi hipoteca?
¿Puedes obtener una segunda hipoteca con mal crédito?
Sí, a veces es posible obtener una segunda hipoteca con mal crédito, pero la aprobación puede ser limitada: muchos prestamistas requieren un capital doméstico significativo y otros factores financieros fuertes. Esto a menudo significa:
- Tasas de interés más altas: Espere pagar más que alguien con un crédito bueno o excelente.
- Montos de préstamo más pequeños: Es posible que no pueda pedir prestado tanto de su equidad casera.
- Requisitos de aprobación más estrictos: Los prestamistas sopesarán sus ingresos, la relación deuda / ingreso y el capital disponible más en gran medida.
- Tarifas extra: Algunos prestamistas pueden agregar tarifas basadas en el riesgo o mayores costos de cierre.
Cómo mejorar tus posibilidades
- Compra: Diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos de crédito para las segundas hipotecas.
- Trabaja en tu puntaje de crédito: Pagar la deuda, ponerse al día con los pagos perdidos y arreglar los errores del informe de crédito puede ayudar.
- Explorar alternativas: Opciones como un préstamo personal, refinanciamiento de efectivo o esperar hasta que mejore su crédito puede ser más rentable.
Si bien es posible calificar, es importante considerar si asumir una segunda hipoteca con mal crédito es financieramente sabio, especialmente porque su hogar está en juego.
Preguntas frecuentes sobre las segundas hipotecas
1. ¿Qué es una segunda hipoteca y cuánto puede pedir prestado?
Una segunda hipoteca es un préstamo que toma además de su hipoteca principal, utilizando su hogar como garantía. La mayoría de los prestamistas permiten el 75% –85% de su Valor evaluado de la casa menos su saldo de hipoteca actual.
2. ¿Qué es una segunda hipoteca con mal crédito? ¿Todavía puedo calificar?
Sí, pero puede enfrentar requisitos más estrictos, tasas de interés más altas o límites de endeudamiento más bajos.
3. ¿Cómo afecta una segunda hipoteca la refinanciación?
Una segunda hipoteca puede hacer que la refinanciación sea más complicada porque el segundo prestamista tiene que aceptar subordinar su gravamen, lo que significa que permanecen en segundo lugar detrás de la nueva primera hipoteca. Si se niegan, es posible que deba pagar o cerrar la segunda hipoteca antes de poder refinanciar.
