¿Qué es una nota de hipoteca y por qué es importante?

Control de llave

• Una nota de hipoteca es su promesa firmada de pagar su préstamo hipotecario.
• Describe el monto del préstamo, la tasa de interés, el cronograma de reembolso y los términos de incumplimiento.
• Es diferente de una hipoteca o escritura de fideicomiso, que asegura el préstamo con su propiedad.
• Los prestamistas pueden vender su nota de hipoteca, pero sus términos no cambiarán.

Cuando compra una casa y saca una hipoteca, firma mucho papeleo. Uno de los documentos más importantes es la nota de la hipoteca. A veces se le llama una nota de promisería, este contrato legalmente vinculante establece los detalles de su préstamo y su promesa de pagarlo. Si estás navegando Casas en venta en Austin, TX o considerando Comprar una casa en Seattle, WAComprender cómo funciona una nota de hipoteca es esencial.

En este artículo de Redfin, desglosaremos qué es una nota de hipoteca, qué está incluido, cómo funciona y por qué importa.

¿Qué es una nota de hipoteca?

Una nota de hipoteca es el acuerdo escrito entre usted (el prestatario) y su prestamista que especifica:

• La cantidad que tomó prestada
• La tasa de interés
• El cronograma de reembolso (pagos mensuales, duración del plazo, fechas de vencimiento)
• ¿Qué sucede si pierde los pagos o el incumplimiento?

Piense en ello como el «iou» de su préstamo hipotecario. A diferencia de su hipoteca o escritura de fideicomiso, que asegura el préstamo contra su propiedad, la nota de la hipoteca en sí es su promesa personal de pagar.

Lo que se incluye en una nota de hipoteca

Si bien el formato exacto puede variar según el prestamista y el estado, la mayoría de las notas de la hipoteca incluyen:

• Monto del préstamo (director): El total que tomaste prestado.
• Tasa de interés: Fijo o ajustable.
• Términos de pago: Pago mensual Amount, fecha de vencimiento y plazo del préstamo (por ejemplo, 15 o 30 años).
• Tarifas tardías y penalizaciones por defecto: Cuánto pagará si pierde los plazos.
• Cláusula de aceleración: Le da al prestamista el derecho de exigir el saldo completo si es incumplimiento.
• Términos de pago anticipado: Si puede pagar su hipoteca temprano sin penalización.
• Firmas: Tanto usted como el prestamista (o su representante autorizado) deben firmar para que sea exigible.

Tipos de notas de hipoteca

No todas las notas de la hipoteca son las mismas. El tipo que firma depende de su estructura de préstamo y acuerdo con su prestamista. Los tipos comunes incluyen:

• Nota de hipoteca de tasa fija: Describe un préstamo con una tasa de interés que permanece igual durante todo el plazo, lo que hace que los pagos mensuales sean predecibles.
• Nota de hipoteca de tasa ajustable (ARM): Incluye términos donde la tasa de interés puede cambiar después de un período fijo inicial, según las condiciones del mercado.
• Nota de hipoteca de globo: Requiere pagos mensuales más pequeños al principio, pero termina con un gran pago de «globo» de suma global al final del plazo. Más común en préstamos comerciales o a corto plazo.
• Nota de hipoteca solo por intereses: Permitemos que los prestatarios pagen solo los intereses por un período establecido antes de cambiar a los pagos completos de principios y intereses.
• Nota de hipoteca convertible: Permite que un préstamo de tasa ajustable se convierta en un préstamo de tasa fija bajo ciertas condiciones.

Nota de la hipoteca versus hipoteca (o escritura de fideicomiso)

Los prestatarios a menudo confunden la nota de la hipoteca con la hipoteca en sí. Aquí está la diferencia:

>>> Leer: ¿Qué es una hipoteca?

Nota hipotecaria versus nota de promisorio

Los términos «nota hipotecaria» y «nota promisora» a menudo se usan indistintamente, pero hay una diferencia sutil:

• Pagaré: Un amplio documento legal en el que un prestatario promete pagar una deuda. Puede aplicarse a muchos tipos de préstamos, no solo hipotecas.
• Nota de la hipoteca: Un tipo específico de nota promisora ​​vinculada a un préstamo hipotecario. Incluye términos detallados como el monto del préstamo, la tasa de interés, el cronograma de reembolso y las consecuencias del incumplimiento.

En resumen, todas las notas de la hipoteca son notas de promisería, pero no todas las notas promisoras son notas de hipotecas. La parte de la «hipoteca» significa que su hogar asegura la deuda, dando al prestamista el derecho de ejecutar la ejecución hipotecaria si no paga.

Por qué es importante una nota de hipoteca

La nota de la hipoteca es crítica por varias razones:

• Prueba de deuda: Es el registro oficial que debes dinero.
• Protección del prestatario: Establece claramente sus derechos y obligaciones, evitando disputas.
• Uso del inversor: Los prestamistas pueden vender notas hipotecarias en el mercado secundario (para los inversores, Fannie Mae, Freddie Mac, etc.). El servicio de su préstamo puede cambiar, pero sus términos siguen siendo los mismos.
• Cumplimiento legal: Si deja de realizar pagos, el prestamista usa la nota en la corte para probar el incumplimiento.

¿Cómo puedo obtener una copia de mi nota de hipoteca?

Si necesita una copia de su nota de hipoteca, tiene algunas opciones:

• De su prestamista o administrador de préstamos: Póngase en contacto con la compañía que administre los pagos de su hipoteca. Deben proporcionarle una copia a pedido.
• Documentos de cierre: Debería haber recibido una copia de la nota de hipoteca cuando cerró su hogar. Consulte su paquete de cierre o registros digitales de su compañía de títulos.
• Oficina del registrador del condado: En algunos estados, se puede registrar una versión de la nota con su secretario del condado local o registrador de escrituras. Puede solicitar una copia de ellos, aunque no todas las notas son registros públicos.
• Portal de servicio en línea: Muchos administradores de préstamos le permiten descargar documentos importantes de préstamos directamente desde su cuenta en línea.

Consejo: Si estás planeando refinanciar, Vende tu casao simplemente desea confirmar los términos de su préstamo, tener su nota de hipoteca a mano puede hacer que el proceso sea más suave.

¿Puede vender o comprar notas de hipoteca?

Sí, pero generalmente solo lo hacen los prestamistas e inversores. Las notas mortimáticas se compran y se venden como activos financieros. Por ejemplo:

• Realización de notas: Los prestatarios están haciendo pagos a tiempo, estos son un riesgo menor.
• Notas sin rendimiento: Los prestatarios están atrasados ​​en los pagos: estos tienen un mayor riesgo y se venden con un descuento.

¿Qué sucede si pierde su nota de hipoteca?

Si se pierde su nota hipotecaria original, los prestamistas a menudo pueden confiar en copias digitales, registros del condado o declaraciones juradas para hacer cumplir el préstamo. Los prestatarios generalmente no necesitan mantener el original, pero tener su copia es sabia para referencia.