¿Qué es el seguro hipotecario privado (PMI)?

Control de llave:

• Se requiere PMI en préstamos convencionales con menos del 20% de baja.
• Se suma a sus costos mensuales, pero se puede eliminar una vez que alcance el 20% de capital.
• Puede evitar PMI con un pago inicial más grande, un préstamo VA o préstamo de piggyback.

Si eres Comprar una casa Y planeando dejar menos del 20%, es probable que se haya encontrado con el PMI de término. Pero, ¿qué es, por qué lo necesitas y cuánto te costará realmente? Si está comprando un Inicio en Denver, CO o mirando casas en venta en Tampa, FLComprender PMI es clave para presupuestar inteligente.

En este artículo de Redfin, desglosaremos todo lo que necesita saber sobre Seguro hipotecario privado (PMI) – Incluyendo cómo evitarlo o eliminarlo cuando sea el momento adecuado.

¿Qué es el seguro hipotecario privado (PMI)?

PMI representa seguro hipotecario privado. Es un tipo de seguro que protege a su prestamista, no usted, si deja de realizar pagos en su hipoteca.

Los prestamistas requieren PMI en préstamos convencionales Cuando tu El pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la casa. Si bien le ayuda a comprar una casa con una inversión inicial más pequeña, se suma a sus costos mensuales.

¿Por qué los prestamistas requieren PMI?

PMI reduce el riesgo del prestamista. Cuando dejas menos del 20%, te consideran un prestatario de mayor riesgo. PMI le proporciona al prestamista una red de seguridad financiera en caso de que no haya sido por incumplimiento de su préstamo.

Tipos de seguro hipotecario privado

Hay varios tipos de PMI, y el adecuado para usted depende de su situación financiera y políticas de prestamistas:

• PMI prestatario pagado (BPMI): Este es el tipo más común. Usted paga la prima como parte del pago mensual de la hipoteca. Se puede cancelar una vez que alcance el 20% de capital.
• PMI prestamista pagado (LPMI): El prestamista paga el seguro, pero generalmente obtendrá una tasa de interés más alta a cambio. Este tipo no se puede cancelar, eliminarlo requiere refinanciación.
• PMI de un solo premio: Usted paga la prima completa por adelantado al cierre, ya sea en efectivo o financiado en su préstamo. Reduce su pago mensual, pero conlleva riesgos si vende o refinancia temprano.
• PMI dividido: Una mezcla de pagos por adelantado y mensual. Usted paga parte de la prima por adelantado y el resto en cuotas mensuales.

Comprender las diferencias puede ayudarlo a elegir la opción más rentable en función de cuánto tiempo planea permanecer en el hogar y su presupuesto.

¿Cuánto cuesta PMI?

El costo de PMI depende de algunos factores, incluido el monto de su préstamo, puntaje de créditoy depósito. Pero aquí hay una idea general:

• Costo típico de PMI: 0.3% a 1.5% del monto del préstamo original por año
• Ejemplo: En un préstamo de $ 300,000, PMI podría costar $ 75 a $ 375/mes

Consejo: A veces puede reducir las tarifas de PMI por Mejorando su puntaje de crédito O dejar más dinero por adelantado.

Formas en que puedes pagar por PMI?

PMI se puede pagar de diferentes maneras, dependiendo del préstamo y el prestamista:

• Prima mensual (más común): incluido en su pago mensual de la hipoteca
• Prima por adelantado: Pagado al cierre
• Híbrido: Algunos pagados por adelantado, algunos mensuales

Su prestamista explicará sus opciones durante el proceso de solicitud de préstamo.

Cuándo y cómo puedes eliminar PMI

PMI no es permanente. Puede eliminarlo una vez que haya construido suficiente equidad en su hogar.

Puede solicitar la cancelación de PMI cuando:

• Has alcanzado 20% de equidad en su hogar (según el precio de compra original)
• Tienes un buen historial de pago
• Su hipoteca está actualizada

PMI se elimina automáticamente cuando:

• Llegas 22% de equidad en su hogar (si está actualizado en pagos)

También puede refinanciar su hipoteca si su valor de la casa ha aumentado significativamente, permitiéndole eliminar PMI antes.

Mira nuestra guía: ¿Cuánta capital tengo en mi casa? Aquí le mostramos cómo calcular la equidad casera

Cómo evitar PMI por completo

Aquí hay algunas formas de omitir PMI al comprar una casa:

• Dejar al menos el 20% en un préstamo convencional
• Considere PMI prestamista pagado (LPMI): El prestamista cubre el seguro, pero generalmente cobra una tasa de interés más alta
• Utilice un préstamo de piggyback: Saque un segundo préstamo para cubrir parte del pago inicial
• Explorar préstamos VA (para veteranos elegibles y miembros del servicio), que no requieren PMI

PMI vs. Otros tipos de seguro hipotecario

No todos los préstamos usan PMI. Al investigar seguro hipotecarioes fácil confundir PMI con otros términos de sonido similar. Aquí hay un desglose rápido de las diferencias:

¿Cuál es la diferencia entre PMI, MIP y MPI?

• PMI (seguro hipotecario privado): Requerido para préstamos convencionales cuando su pago inicial es inferior al 20%. Protege al prestamista si está por defecto.
• MIP (prima de seguro hipotecario): Requerido para préstamos de la FHA. A diferencia de PMI, MIP generalmente se requiere para la vida útil del préstamo, a menos que se refinante.
• MPI (seguro de protección hipotecaria): Seguro opcional que paga su hipoteca si se discapta, pierde su trabajo o fallece. Esto te protege a ti o a tu familia, No el prestamista.

Comprender estos términos puede ayudarlo a elegir el producto de préstamo correcto y evitar la confusión innecesaria durante el proceso de hipoteca.

¿Vale la pena PMI?

PMI aumenta sus costos mensuales de vivienda, pero puede ser una compensación que valga la pena si le ayuda a convertirse en un propietario antes. Esto es especialmente en los mercados de rápido crecimiento, donde los precios de las viviendas pueden aumentar más rápido de lo que puede ahorrar para un pago inicial del 20%.

No es ideal para cada comprador, pero si es financieramente estable y planea permanecer en su hogar el tiempo suficiente para construir capital, PMI puede tener un costo a corto plazo con beneficios a largo plazo.

Pros de PMI:

• Compre una casa antes: Evite esperar años para ahorrar un pago inicial completo del 20%.
• Comience a construir equidad de inmediato: El aumento de los valores de las viviendas puede superar su tasa de ahorro.
• PMI puede ser temporal: La mayoría de los PMI prestatales pagados se pueden eliminar una vez que alcance el 20% de capital.
• Posible deducción fiscal: Premios de PMI puede ser deducible (consulte a un asesor fiscal).

Contras de PMI:

• Costo mensual agregado: Puede variar de $ 75 a $ 375/mes o más, dependiendo de su préstamo.
• No te protege: PMI cubre al prestamista, no al prestatario, en caso de incumplimiento.
• Más difícil de eliminar en algunos casos: Por ejemplo, el PMI prestamista pagado (LPMI) requiere refinanciación.