Si está luchando por ahorrar lo suficiente para un pago inicial, es posible que se pregunte si tocar su 401 (k) es la opción correcta. Si bien es posible, hacerlo viene con riesgos significativos, como las sanciones de retiro temprano y la pérdida de crecimiento de la inversión.
En este artículo de Redfin, responderemos a sus preguntas sobre el uso de su 401 (k) para comprar una casa a través de préstamos o retiros y los inconvenientes del proceso. De esa manera, ya sea que esté comprando un Inicio en Tampa, FLo en Newark, NJsabrá qué opciones están disponibles si desea usar su 401 (k).
Control de llave
- Puede usar su 401 (k) para comprar una casa con un préstamo o retiro 401 (k).
- Un préstamo 401 (k) Le permite pedir prestado el dinero sin penalización, pero debe pagarlo.
- Un retiro 401 (k) está sujeto a una multa del 10% e impuesto sobre la renta.
¿Puedo usar mi 401 (k) para comprar una casa?
La respuesta corta es sí, puede usar su 401 (k) para comprar una casa. Hay dos opciones a considerar: 401 (k) préstamos y retiros 401 (k).
401 (k) préstamos para comprar una casa
La primera opción es un préstamo 401 (k) para la compra de su casa. Un préstamo 401 (k) le permite pedir prestado de sí mismo, para que no tenga que pagar multas o impuestos sobre los fondos. Sin embargo, deberá pagar el préstamo con intereses.
La mayoría de las tasas de interés de préstamo 401 (k) y los planes de pago están predeterminados por su empleador o proveedor 401 (k). Es común pagar la cantidad dentro de los cinco años, pero algunos planes le permiten pagar más de 15 años si los fondos se usan para comprar una casa.
Por lo general, puede pedir prestado hasta la mitad del dinero en su 401 (k) que posee plenamente (su «saldo adquirido»), pero no más de $ 50,000.
Dependiendo de su plan 401 (k), es posible que no pueda hacer contribuciones adicionales hasta que pague el préstamo. Cualquier pago de préstamos tampoco se considera nuevas contribuciones.
401 (k) retiros para comprar una casa
Retirar de su 401 (k) puede ser más riesgoso, pero hay razones por las que puede funcionar para usted. Algunos proveedores 401 (k) no permiten préstamos, por lo que retirar puede ser la única opción disponible. Además, si necesita más de $ 50,000, retirarse puede brindarle más fondos.
Hay otros inconvenientes a tener en cuenta:
- Si tienes menos de 59 años y medioincurrirá en una multa del 10% por retirarse de su 401 (k), a menos que cumpla con ciertos requisitos de exención. También deberá pagar el impuesto sobre la renta de cualquier dinero retirado de su cuenta, incluso si cumple con los requisitos de exención.
- Si tienes un Roth 401 (k)sus contribuciones se realizan después de los impuestos, por lo que generalmente puede retirar contribuciones sin impuestos adicionales. Sin embargo, retirar las ganancias antes de los 59½ años (y antes de que la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años) puede provocar impuestos y sanciones.
¿Cuándo puede retirarse de su 401 (k) sin penalización?
A Retirada por dificultades Le permite retirarse de su 401 (k) sin penalización, pero está restringido a «necesidades financieras inmediatas y fuertes». Aquí hay algunos ejemplos de qué circunstancias pueden calificar:
- Ciertos gastos médicos o deuda médica
- Gastos para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria
- Ingresos después de la edad de retiro de 59 ½
- Gastos funerarios para ciertos miembros de la familia
- 12 meses de gastos educativos, como la matrícula
Hay circunstancias adicionales que pueden calificar como un retiro de dificultades, así que asegúrese de investigar sus opciones. Por ejemplo, puede calificar para un retiro de dificultad para cubrir sus costos de pago inicial o de cierre. Sin embargo, estas reglas pueden ser estrictas y es posible que aún deba pagar la multa del 10% sobre los fondos que retira.
Cómo pedir prestado a su cuenta 401 (k) para comprar una casa
Para pedir prestado a su préstamo 401 (k) para financiar un pago inicial, deberá hablar con la oficina de beneficios de su empleador o departamento de recursos humanos, o con su proveedor del plan 401 (k). También puede consultar el documento de su plan para averiguar si su plan permite pedir prestado a su 401 (k) para comprar una casa.
Querrá averiguar cuánto puede pedir prestado, el interés que tendrá que pagar y el período de reembolso. Además, pregunte sobre las opciones de reembolso, como si su empleador deducirá el pago mensual de su cheque de pago o si le permitirá hacer contribuciones 401 (k) mientras pague el préstamo.
Si elige irse o perder su trabajo durante el período de reembolso, su horario de reembolso cambiará. La mayoría de las veces, deberá pagar el monto total en la próxima fecha límite de impuestos. Si no lo hace, enfrentará una penalización del 10%.
Pros y contras de comprar una casa con 401 (k)
Aquí hay algunos factores a considerar antes de usar su 401 (k) para comprar una casa:
Pros del uso de fondos 401 (k)
Proceso de calificación más fácil: Con la mayoría de las aprobaciones de préstamos, examinarán sus finanzas y ejecutarán una verificación de crédito. Por lo general, solicitar un préstamo 401 (k) no necesita esa información ya que el dinero ya es suyo.
Recibir fondos más rápido: Por lo general, obtendrá los fondos en unos pocos días ya que el proceso de aprobación es mucho más rápido.
Recibe los pagos de intereses: A diferencia de un préstamo hipotecario, sus pagos de intereses no van al prestamista. Cualquier pago de intereses vuelve a su 401 (k) como parte del proceso de reembolso.
Los préstamos 401 (k) no cuentan para su relación deuda / ingreso: Su relación deuda / ingreso (DTI) generalmente se usa cuando solicita una nueva línea de crédito o préstamo. Un préstamo 401 (k) no afectará su DTI, lo que significa que puede solicitar una nueva tarjeta de crédito o obtener un préstamo para automóvil si es necesario.
Contras de usar fondos 401 (k)
Ahorros de jubilación reducidos: Cuando retire o obtenga un préstamo, perderá algunos de sus ahorros de jubilación. Si bien eventualmente los pagará, esta reducción temporal en los ahorros puede conducir a pérdidas a largo plazo.
Impuestos y sanciones adicionales: Si elige retirar fondos 401 (k), tendrá que pagar impuestos sobre la renta de los fondos. También tendrá que pagar una multa del 10% por retirar esos fondos antes.
El crecimiento y las contribuciones de la inversión perdida: Algunas cuentas 401 (k) no le permitirán contribuir a la cuenta mientras reembolsa su préstamo. También puede perder el interés de sus fondos.
Pagos mensuales adicionales: Mientras pague sus préstamos, tendrá que tener en cuenta sus pagos mensuales. En algunos casos, los pagos se realizan con dólares después de impuestos y pueden tomarse directamente de su cheque de pago, lo que podría causar tensión financiera adicional.
¿El uso de un 401 (k) es una buena idea para comprar una casa?
El uso de un 401 (k) para comprar una casa puede funcionar en ciertas situaciones, pero viene con riesgos. Puede tener sentido si:
- No tienes otros ahorros
- Califica para un préstamo 401 (k) con términos de reembolso razonables
- Planeas quedarte en el hogar a largo plazo
Alternativas para usar su 401 (k) para comprar una casa
Hay varias alternativas para usar su 401 (k) para comprar una casa. Echemos un vistazo a ellos:
Cuentas de jubilación individuales (IRA)
Las cuentas de jubilación individuales (IRA) tienen opciones disponibles para compradores de vivienda por primera vez y aquellos que no han tenido una residencia principal durante dos años. Esto le brinda la oportunidad de retirar hasta $ 10,000 para IRA tradicionales o Roth sin penalización, incluso si tiene menos de 59 años y medio de edad. Considere hablar con su asesor financiero si tiene preguntas.
Hipotecas bajas y sin pago descendente
Hay muchos bajos y hipotecas sin pago descendente Disponible para compradores de viviendas calificados, como los préstamos FHA, USDA y VA. Por ejemplo, los préstamos de la FHA, respaldados por la Autoridad Federal de Vivienda, ofrecen préstamos con pagos bajos tan bajos como 3.5%. Estos préstamos tienen requisitos más estrictos, por lo que puede no ser la opción correcta para todos.
Programas de asistencia de pago inicial
Ya sea que sea un comprador de vivienda por primera vez o un comprador repetido, hay un montón de Programas de asistencia de pago inicial disponible. La mayoría están orientados a compradores por primera vez, pero hay muchas opciones que reducen la cantidad que paga en el pago inicial o los costos de cierre.
Preguntas frecuentes sobre el uso de su 401 (k) para comprar una casa
¿Qué es un 401 (k)?
A 401 (k) es un tipo de cuenta de ahorro de jubilación, donde elige una determinada parte de sus ingresos para ingresar a la cuenta. Hay dos tipos de cuentas 401 (k), un 401 (k) tradicional y un Roth 401 (k). Las contribuciones tradicionales 401 (k) son antes de impuestos, por lo que se le imponerá un impuesto una vez que las elimine. Por otro lado, un Roth 401 (k) tiene impuestos obtenidos antes de contribuir, por lo que no tendrá que pagar impuestos sobre ellos más tarde.
¿Sabrá mi empleador si me retiro de mi 401 (k)?
Su empleador, muy probablemente el departamento de recursos humanos, sabe si se retira de su 401 (k), pero no su gerente directo.
¿Cómo afecta la retirada de un 401 (k) la aprobación de la hipoteca?
El uso de un préstamo o retiro 401 (k) puede afectar su solicitud de hipoteca de diferentes maneras. Si bien un préstamo 401 (k) no contará contra su relación deuda a ingresos (DTI), un retiro podría reducir sus activos disponibles y afectar la visión de su prestamista de su estabilidad financiera. Siempre consulte con su prestamista antes de usar fondos 401 (k) para una compra de una casa.
¿Puedo usar un préstamo y retiro 401 (k) al mismo tiempo para comprar una casa?
En la mayoría de los casos, no puede combinar un préstamo y retiro 401 (k) al mismo tiempo. La mayoría de los planes solo permiten un tipo de distribución 401 (k) a la vez, pero esto depende de las reglas del plan de su empleador.
¿Hay una exención 401 (k) por primera vez para compradores de vivienda?
No hay exenciones para los compradores de viviendas por primera vez que buscan usar su 401 (k) para financiar la compra de su casa.
¿Puedo usar mi 401 (k) para comprar una segunda casa?
Sí, puede usar su 401 (k) para comprar una segunda propiedad. Todavía enfrentará las mismas sanciones y reembolsos, independientemente de si tiene un préstamo o retira fondos.
¿Puedo usar mi 401 (k) para cubrir los costos de cierre?
Sí, puede usar un préstamo o retiro 401 (k) para cubrir los costos de cierre, incluidas las tarifas de los prestamistas, los costos de evaluación y los gastos de custodia. Los retiros aún vienen con sanciones e impuestos, mientras que los préstamos deben pagarse.
La publicación ¿Puedo usar mi 401 (k) para comprar una casa? Sí, así es como apareció primero en Redfin | Consejos inmobiliarios para la compra de viviendas, la venta y más.
