¿Necesita un pago inicial para refinanciar una hipoteca?

Refinanciar su hipoteca es una decisión financiera significativa, y comprender los costos involucrados es crucial. Una de las preguntas más frecuentes es si se requiere un pago inicial.

La respuesta corta es no, un pago inicial generalmente no es necesario al refinanciar. Sin embargo, seguramente tendrá que cubrir los costos de cierre. Este artículo de Redfin Real Estate lo guiará a través de todo lo que necesita saber sobre la refinanciación sin efectivo por adelantado.

Esto es lo que cubriremos:

• ¿Puedes refinanciar sin dinero de su bolsillo? Explicaremos cómo es posible realizar costos de cierre en su nuevo préstamo, lo que podría eliminar la necesidad de efectivo por adelantado.
• Cómo evitar pagar los costos de cierre. Aprenda sobre las opciones de refinanciamiento de «no costo de cierre» y otras estrategias para minimizar sus gastos de bolsillo.
• ¿Qué se requiere para un refinanciamiento hipotecario? Esbozaremos los prestamistas de criterios clave que buscan, incluida la puntuación de crédito, la relación deuda / ingreso y el patrimonio doméstico.

Si estás refinanciando un casa adosada en Austin o una piedra rojiza en Brooklynesta guía lo ayudará a navegar el proceso y tomar una decisión informada.

¿Qué es refinanciar una hipoteca?

Refinanciar una hipoteca, explicada por Chicle rojoimplica reemplazar su préstamo hipotecario existente por uno nuevo, a menudo para asegurar una tasa de interés más baja o diferentes términos de préstamo. La refinanciación puede conducir a ahorros significativos en los pagos de intereses durante la vida útil del préstamo, reducir sus pagos mensuales o permitirle pagar su préstamo más rápido.

¿Necesita un pago inicial para refinanciar una hipoteca?

No, generalmente no se necesita un pago inicial al refinanciar una hipoteca. Su hogar está existente equidadque es el porcentaje del valor de la casa que posee, actúa como su participación en la propiedad. Los prestamistas evaluarán la equidad de su hogar, entre otros factores, para determinar su elegibilidad y los términos de su nuevo préstamo.

Sin embargo, si bien no necesita un pago inicial, la refinanciación viene con su propio conjunto de gastos. Estos se conocen como costos de cierre, y son las tarifas asociadas con el procesamiento y finalización del nuevo préstamo. Estos costos pueden incluir:

• Tarifa de evaluación: Un tasador evalúa el valor actual de mercado de su hogar.
• Tarifa de origen del préstamo: Esta es una tarifa cobrada por el prestamista por el trabajo administrativo de procesar su solicitud.
• Servicios de título: Esto incluye una búsqueda de títulos para garantizar que no haya problemas legales con la propiedad y el seguro de título.
• Tarifas de grabación: Estas son tarifas pagadas al gobierno local para registrar la nueva hipoteca.
• Otras tarifas: También puede encontrar tarifas por un informe de crédito, honorarios de abogados o una encuesta, entre otras.

Según Experian, Estos costos de cierre generalmente varían del 2% al 6% del nuevo monto del préstamo. Es importante comprender estos costos y tener en cuenta su proceso de toma de decisiones. Si bien es posible realizar estos costos en su nuevo préstamo, lo que significa que no tendrá que pagarles por adelantado, hacerlo aumentará el saldo de su préstamo y pagará intereses sobre ese monto con el tiempo.

¿Requisitos de capital para la refinanciación hipotecaria?

Equidad casera es la parte del valor de su hogar que posee, y es un factor crítico en la refinanciación hipotecaria. Los prestamistas lo usan para medir su riesgo; Una participación de mayor capital lo convierte en un prestatario más atractivo y menos arriesgado.

Aquí hay un desglose de los requisitos de capital típicos para la refinanciación hipotecaria:

• La regla del 20%: Para un refinanciamiento convencional, los prestamistas generalmente prefieren que tenga al menos 20% de equidad en tu casa. Esto a menudo se expresa como un Relación de préstamo a valor (LTV) de 80% o menos. La relación LTV es la cantidad que está tomando prestada dividida por el valor tasado de la casa (LTV = Cantidad de Valueloan de HOME). Una relación LTV más baja es un fuerte indicador de estabilidad financiera y a menudo conduce a una mejor tasa de interés.
• Refinanciar con menos del 20% de equidad: Es posible refinanciar con menos del 20% de capital, pero a menudo viene con una advertencia significativa: Seguro hipotecario privado (PMI). Si su LTV está por encima del 80%, los prestamistas normalmente requerirán que pague PMI, que es una tarifa mensual adicional que los protege en caso de que incumplirá el préstamo. Para un refinanciamiento convencional de tarifas y plazo, puede calificar con tan solo 3% de capital, pero tendrá que pagar PMI.
• Préstamos respaldados por el gobierno: Ciertos programas de préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos de la FHA, VA y el USDA, tienen requisitos de capital más flexibles.
  • FHA: Las refinanciamiento de la línea de flica pueden no tener un requisito de capital específico. Sin embargo, para un refinanciamiento de efectivo, generalmente necesita un 20% de capital.
  • VIRGINIA: Los préstamos VA son conocidos por su flexibilidad y pueden permitir refinanciaciones de tarifas y efectivo con poco o ningún capital.
  • USDA: Para aquellos con préstamos USDA existentes, un refinanciamiento de línea de línea puede no tener un requisito de capital.
• Refinanciaciones de efectivo: Si planea hacer un refinanciamiento de efectivo para acceder al capital de su hogar, los requisitos suelen ser más estrictos. La mayoría de los prestamistas requieren que tenga al menos el 20% de capital y limitará el nuevo monto del préstamo al 80% del valor de su hogar.

Para determinar la equidad de su hogar, puede usar una fórmula simple:

Equidad del hogar = Valor actual del hogar – Saldo de la hipoteca

Tenga en cuenta que los prestamistas requerirán una evaluación profesional para obtener un valor de mercado definitivo para su hogar durante el proceso de refinanciamiento.

¿Puedo refinanciar sin dinero?

Sí, es posible refinanciar sin dinero de su bolsillo, pero no significa que los costos desaparezcan. Cuando escucha «refinanciar sin dinero», se refiere a no tener que pagar los costos de cierre por adelantado. Si bien no necesita un pago inicial para refinanciar, aún será responsable de los costos de cierre. La opción «Sin dinero» es una forma de manejar esas tarifas.

¿Cómo evitar pagar los costos de cierre en un refinanciamiento?

Técnicamente no «evitas» costos de cierrepero puede estructurar su refinanciamiento para no pagarlos de su bolsillo. Hay dos formas principales de hacer esto, lo cual significa que los costos se pagan con el tiempo:

1. Rode los costos en su nuevo préstamo: Los costos de cierre se agregan a su nuevo saldo de hipotecas. Si bien esto significa que no hay un pago inicial, aumenta el monto total que debe, y pagará intereses sobre esos costos durante la vida útil del préstamo.
2. Tome una tasa de interés más alta: El prestamista acepta cubrir sus costos de cierre a cambio de brindarle una tasa de interés más alta en su nueva hipoteca. Esto puede resultar en un pago mensual más alto y un mayor interés total pagado con el tiempo en comparación con el pago de los costos por adelantado.

¿Cómo obtener la tasa de refinanciamiento más baja?

Asegurar la mejor tasa de refinanciamiento puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero. Así es como puedes mejorar tus posibilidades:

• Aumente su puntaje de crédito: LLos Enders ofrecen las mejores tarifas a los prestatarios con excelente crédito. Apunte a una puntuación de 740 o más.
• Comprar alrededor: Obtenga cotizaciones de múltiples prestamistas, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, para encontrar la tarifa más competitiva.
• Baja tu LTV: Su Relación de préstamo a valor (LTV) Compara el monto de su préstamo con el valor de su hogar. Cuanta más capital tenga, mejor será su tarifa.
• Baja tu DTI: Su relación deuda / ingreso (DTI) muestra cuánto de sus ingresos se destinan a la deuda. Un DTI más bajo (36% o menos) lo convierte en un prestatario más atractivo.
• Considere puntos y términos: Puedes pagar puntos de descuento por adelantado para obtener una tasa de interés más baja. Además, los préstamos a corto plazo (como una hipoteca de 15 años) generalmente tienen tasas más bajas que las más largas.
• Tiempo: «Cásate con la casa y data de la tarifa». No dejes que las altas tasas de interés te disuaden de refinanciar una casa que amas. La tarifa que obtienes hoy es temporal. Si las tasas caen en el futuro, siempre puede refinanciar nuevamente para asegurar una tasa más baja. Esta mentalidad le permite actuar en una gran propiedad ahora, con la flexibilidad de mejorar los términos de su préstamo más adelante.

Poniendo todo junto

La corriente mercado inmobiliario Puede ser complejo y refinanciar su hipoteca ofrece varios beneficios potenciales. Puede reducir sus pagos mensuales, liberando efectivo para otros objetivos. Además, un refinancio de «cobre» le permite aprovechar el capital de su hogar, que podría usar para inversiones, mejoras en el hogar u otros grandes gastos.

Para explorar si la refinanciación es la opción correcta para usted y para comprender si necesita un pago inicial, es aconsejable revisar las tasas hipotecarias actuales y consultar con un prestamista. Puedes comprobar Tasas actuales en plataformas como Redfin Para tener una mejor idea de lo que está disponible.