¿Es siempre mejor un gran pago en una casa? Pros y contras

La casa de sus sueños está al alcance, pero se avecina una pregunta crucial: ¿cuánto debe dejar? ¿Necesita apuntar a un 20% o más sustancial, o es un 10%, o incluso menos, una opción más viable para usted?

En este artículo, diseccionaremos los pros y los contras de hacer un gran pago inicial. Si estás mirando un casa en Seattle O comprar su primera propiedad en el Gran Estado de Texas, comprender estas dinámicas es clave para el pago inicial de una casa que funciona para usted.

El Asociación Nacional de REALTORS® Las acciones, «a pesar de la atención actual en torno a los compradores que pagan todas las casas en efectivo por las viviendas, la mayoría de los compradores de viviendas financian la compra de su casa. Entre los compradores de residencia primaria, el 74% financió su compra de vivienda, una acción que aumenta al 91% entre los compradores primerizos. Al financiar una casa, los compradores generalmente tienen un pago inicial». Entonces, exploremos las ventajas y desventajas de hacer una inversión inicial significativa y ver qué tiene más sentido para usted.

¿Qué es un pago inicial?

A depósito es la contribución de capital inicial realizada por un comprador hacia el precio de compra de una propiedad.

• Representa la parte del costo de la casa no cubierto por la hipoteca.
• Típicamente expresado como un porcentaje del precio total de compra.
• Establece la equidad inmediata del comprador en la propiedad.
• Reduce el principal hipotecario, lo que lleva a pagos mensuales más bajos y intereses totales con el tiempo.
• Actúa como un mitigante de riesgo para los prestamistas al reducir el préstamo al valor (LTV) Relación. Esta relación reducida significa que se está financiando una proporción menor del valor del hogar, disminuyendo así la exposición del prestamista a pérdidas potenciales en caso de que el prestatario no sea por incumplimiento. Un LTV más bajo también puede calificar a los prestatarios para términos de préstamos más favorables y potencialmente eliminar el requisito de Seguro hipotecario privado (PMI).

Pros de un gran pago inicial en una casa:

• Pagos mensuales más bajos: Tendrá prestado menos en general, y eso se traduce directamente en que los pagos mensuales de su hipoteca son notablemente más bajos. Piénselo de esta manera: cuanto menos dinero tenga que sacar como préstamo, menor será el monto principal en el que su banco calcula sus pagos. Esto significa más espacio para respirar en su presupuesto mensual, lo que puede ser un gran alivio.

Ejemplo: Por lo general, por cada $ 1,000 adicionales que lo elimine, puede esperar que su pago mensual disminuya en aproximadamente $ 6 a $ 10.

Por ejemplo, si tiene un préstamo de $ 300,000 a una tasa de interés del 6.5% durante 30 años, poner $ 1,000 adicionales para su pago inicial podría reducir su factura mensual en aproximadamente $ 7, según Noticias de CBS. Esto puede parecer una pequeña cantidad, pero estos ahorros se suman significativamente durante la vida útil de su préstamo.

• Intereses totales reducidos pagados: Al pedir prestado menos, pagará menos interés durante la vida del préstamo, lo que le ahorrará una cantidad significativa de dinero a largo plazo. Considere un escenario en el que decida entre un pago inicial del 5% y un pago inicial del 20% en una casa de $ 300,000.
  Con un pago inicial del 5%, tomaría prestados $ 285,000. Con un pago inicial del 20%, solo necesitaría pedir prestado $ 240,000. Esto se debe a que los intereses se calculan sobre el saldo principal restante, por lo que un principal menor significa menos interés cobrado cada mes y, por lo tanto, menos intereses pagados en general.

• Aumento de la equidad: Un pago inicial grande le brinda una propiedad (capital) más inmediata en su hogar, lo que puede ser útil para futuras decisiones como vender o tomar un préstamo de capital doméstico.

• Evidente Seguro hipotecario privado (PMI): Con un préstamo convencional, un pago inicial del 20% o más generalmente le permite evitar pagar PMI, una tarifa mensual que protege al prestamista y aumenta su pago mensual.

• Tasa de interés más baja: Los prestamistas a menudo ven a los prestatarios que realizan pagos más grandes como menos riesgosos y pueden ofrecer una tasa de interés más baja en la hipoteca.

• Mejores términos de préstamo: Un pago inicial más grande puede mejorar su perfil financiero general, lo que puede conducir a términos de préstamos más favorables y una mayor probabilidad de aprobación de préstamos.

• Oferta más fuerte: En un mercado inmobiliario competitivo, un pago inicial más grande puede hacer que su oferta sea más atractiva para los vendedores y aumentar sus posibilidades de aceptar su oferta.

Contras de un gran pago inicial:

• Menos flexibilidad financiera: Si bien un gran pago inicial ofrece muchos beneficios, es vital considerar las compensaciones. Atar una cantidad sustancial de efectivo en su pago inicial reduce significativamente su liquidez.
  Esto puede limitar su capacidad para manejar gastos inesperados o buscar otras oportunidades de inversión que puedan surgir. De hecho, según el Asociación Nacional de REALTORS® ‘2024 Perfil de compradores de viviendas y vendedores, el 49% de los compradores de viviendas recientes utilizaron sus ahorros para financiar la compra de su casa, una disminución notable del 54% el año anterior. Esta tendencia sugiere que, si bien los ahorros son una fuente principal para los pagos bajos, los compradores podrían ser cada vez más cautelosos acerca de agotar por completo sus activos líquidos.

• Costo de oportunidad: El dinero que usa para un gran pago inicial podría ganar un rendimiento más alto si se invierte en otro lugar, como en el mercado de valores.

• Propiedad de vivienda retrasada: Ahorrar para un gran pago inicial puede llevar tiempo, lo que podría retrasar su entrada en el mercado inmobiliario.
  Si los valores de las propiedades en su área deseada están aumentando, el hogar que podría pagar hoy podría ser significativamente más costoso para cuando haya ahorrado ese pago inicial más grande. Podrías encontrarte persiguiendo un objetivo cada vez mayor, potencialmente negando algunos de los ahorros que estás acumulando diligentemente.

• Riesgo de depreciación del valor de la vivienda: Si el valor de su hogar disminuye, un gran pago inicial significa que podría perder una parte de su inversión inicial. Imagine reducir el 20% o incluso el 30% en una casa, solo para que el mercado se sumerja bruscamente.
  En tal escenario, el patrimonio que pensó que había construido podría erosionarse rápidamente, dejándolo «bajo el agua», debido a su hipoteca de lo que vale su hogar. Esto no es solo un riesgo teórico; Las recesiones económicas y los cambios localizados en el mercado pueden impactar los valores de las propiedades. Esencialmente, cuanto más efectivo vincule por adelantado, más puede perder si el mercado se vuelve agrio.

• Acceso limitado a fondos: El dinero atado en su hogar no es fácilmente accesible en caso de una emergencia financiera.

Consejos para ahorrar un pago inicial de una hipoteca

Ahorrar para el pago inicial de una hipoteca es una empresa financiera significativa, pero con un enfoque estratégico, es un objetivo alcanzable. Aquí hay algunos consejos clave para ayudarlo a llegar:

1. Establezca un objetivo claro y una línea de tiempo:
   • Investigue los precios de las viviendas: Comprenda el costo promedio de las casas en su área deseada. Esto le dará una idea realista del monto del pago inicial que necesitará (por ejemplo, 3%, 5%, 10%o 20%del precio de la vivienda). No olvide tener en cuenta los costos de cierre, que puede ser del 2-5% del monto del préstamo.
   • Calcule su objetivo: Una vez que conozca el pago inicial de su objetivo (y los costos de cierre), divídalo por la cantidad de meses que se está dando para ahorrar. Esto le mostrará cuánto necesita reservar cada mes.
2. Crear y seguir un presupuesto detallado:
   • Rastree sus gastos: Use aplicaciones de presupuesto o hojas de cálculo para rastrear meticulosamente cada dólar que gaste. Esto revelará a dónde va realmente su dinero e identificará áreas para recortes.
   • Identificar «deseos» frente a «necesidades»: Sea honesto consigo mismo sobre el gasto discrecional (comer fuera, entretenimiento, suscripciones, ropa nueva, etc.). Incluso los cortes pequeños pueden sumar significativamente con el tiempo.
   • La regla 50/30/20: Una guía popular es asignar el 50% de sus ingresos después de impuestos a las necesidades, el 30% de las deseos y el 20% a los ahorros y el reembolso de la deuda. Ajuste esto según sea necesario para priorizar su pago inicial.
3. Automatice sus ahorros:
   • Cuenta separada: Establezca una cuenta de ahorro de alto rendimiento dedicada exclusivamente para su pago inicial. Esto hace que el dinero sea menos accesible para el gasto de impulso y le permite crecer con interés.
   • Transferencias automáticas: Programe transferencias automáticas de su cuenta corriente a su cuenta de ahorro de pago inicial en cada día de pago. Trate esta transferencia como un proyecto de ley no negociable.
4. Reducir los gastos:
   • Compre para mejores tarifas: Compare las cotizaciones de seguros (automóvil, inquilino, salud), cable, internet y planes de teléfonos celulares. Es posible que pueda ahorrar cientos anualmente.
   • Deuda de refinanciamiento: Busque refinanciar la deuda de alto interés, como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles, para reducir sus pagos mensuales, liberando efectivo por ahorros.
5. Explore los programas de asistencia para el pago inicial:
   • Programas de comprador de vivienda por primera vez: Muchos estados, condados y gobiernos locales ofrecen programas, subvenciones y préstamos de bajo interés específicamente para compradores de viviendas por primera vez. Estos pueden reducir significativamente la cantidad que necesita ahorrar.
   • Asistencia del empleador: Algunos empleadores ofrecen asistencia a pago inicial como parte de su paquete de beneficios.
   • Fondos de regalo: Si los miembros de la familia están dispuestos a ayudar, se pueden usar fondos de regalo, pero los prestamistas requerirán una «carta de regalo» para confirmar que el dinero no es un préstamo que debe pagarse.

Al combinar presupuestos disciplinados, estrategias de ahorro inteligente y explorar la asistencia disponible, puede hacer realidad su sueño de propiedad de vivienda.

Preguntas frecuentes: pago inicial en una casa

Si se pregunta cuánto pago inicial, muchos otros compradores de viviendas también lo son. Es por eso que Redfin Real Estate desglosó algunas de las preguntas más comúnmente hechas.

¿Es un pago inicial del 20% en una casa obligatoria?

Si bien un pago inicial del 20% se ha considerado durante mucho tiempo el punto de referencia tradicional en los bienes raíces, no es universalmente obligatorio para comprar una casa. Muchos programas de préstamos, como FHA, VA, USDA e incluso algunas opciones convencionales, permiten contribuciones de capital iniciales significativamente más bajas. Sin embargo, optar por un pago inicial del 20% ofrece una gama de ventajas financieras sustanciales y puede posicionar estratégicamente a los compradores de manera más favorable.

¿Puedes comprar una casa sin dinero?

¡Sí, es posible! Ciertos programas de préstamos, como los préstamos VA (para veteranos elegibles y miembros del servicio) y préstamos del USDA (para propiedades en áreas rurales elegibles), le permiten comprar una casa con 0% de baja. Algunas cooperativas de crédito y programas de prestamistas específicos también pueden ofrecer opciones bajas o sin pago de pago.

¿Cuándo paga el pago inicial de una casa?

Su pago inicial generalmente se paga al cierre de la compra de su casa. Cualquier dinero serio que proporcione al hacer su oferta generalmente se acreditará para este total en el cierre. Trabajará con el título o la compañía de custodia para finalizar el pago mediante transferencia bancaria o cheque de cajero en el día de cierre.

¿Necesita un pago inicial al refinanciar?

No, generalmente no necesita un pago inicial al refinanciar una hipoteca. No estás comprando una nueva casa; Estás reemplazando su préstamo existente. En su lugar, los prestamistas evaluarán su capital y solidez creciente. Sin embargo, generalmente necesitará cubrir los costos de cierre asociados con el refinanciamiento, aunque a veces estos pueden ser lanzados al nuevo préstamo.

Siguientes pasos

1. Usar Calculadora de asequibilidad de Redfin Para obtener una buena estimación de la cantidad que debe gastar.
2. Va un paso más usando nuestro gratis Calculadora hipotecaria Para averiguar cuánto necesita ahorrar para un pago inicial para mantener su futuro hogar dentro de su presupuesto.

Si ha marcado todas las casillas y está listo para comprar, conectarse con un Agente inmobiliario de Redfin ¿Quién te servirá con excelencia de principio a fin?