Al comprar una casa o refinanciarla, una de las decisiones más importantes que tomará es elegir entre una hipoteca a 15 y 30 años. Ya sea que estés mirando casas en venta en Los Ángeles, CA o explorando propiedades en Austin, TXel plazo del préstamo que elija puede afectar sus pagos mensuales, costos de intereses y objetivos financieros a largo plazo.
En este artículo de Redfin, explicaremos en qué se diferencian las hipotecas a 15 y 30 años, incluidos ejemplos de pago, y cuándo cada opción tiene más sentido.
¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca a 15 y 30 años?
La principal diferencia entre una hipoteca a 15 y 30 años es el tiempo que se tiene para liquidar el préstamo.
| Característica | hipoteca a 15 años | hipoteca a 30 años |
| Plazo del préstamo | 15 años | 30 años |
| pago mensual | Más alto | Más bajo |
| Tasa de interés | Más bajo | Más alto |
| Intereses totales pagados | Más bajo en general | Mayor en general |
| Es hora de generar equidad | Más rápido | Más lento |
Debido a que el préstamo se liquida en la mitad del tiempo, las hipotecas a 15 años conllevan pagos mensuales más altos, pero usted ahorra significativamente en intereses y construir equidad mucho más rápido.
Cómo se comparan los pagos mensuales y los costos de intereses
Incluso una tasa de interés ligeramente más alta durante un plazo de 30 años puede tener un impacto importante en el interés total pagado.
Ejemplo 1: préstamo de $400,000
| Término | Tasa de interés estimada | pago mensual | Intereses totales pagados |
| 15 años | 5,25% | $3,213 | $178,000 |
| 30 años | ~5,75% | $2,334 | $440,000 |
Ahorrarías aproximadamente $260,000 en intereses con una hipoteca a 15 años, aunque los pagos mensuales son significativamente más altos.
Ejemplo 2: préstamo de $250,000
| Término | Tasa de interés estimada | pago mensual | Intereses totales pagados |
| 15 años | 5,30% | $2,011 | $112,000 |
| 30 años | 5,80% | $1,467 | $277,000 |
Con este monto de préstamo menor, ahorrarías alrededor de $165,000 en intereses eligiendo un plazo de 15 años en lugar de uno de 30 años.
El panorama financiero de cada persona es diferente. Utilice nuestro calculadora de hipoteca mensual para comparar números reales según el precio de su vivienda, el pago inicial y la tasa de interés.
Las tarifas son solo para fines ilustrativos y pueden variar según las calificaciones del prestamista y del prestatario.
Cuando una hipoteca a 15 años tiene sentido
Un préstamo a 15 años puede ser una buena opción si:
- Quiere generar capital rápidamente
- Prefiere liquidar su vivienda antes
- Tener un ingreso estable con espacio para pagos mensuales más altos
- Están refinanciando y pueden aprovechar tasas más bajas.
- Priorice los ahorros a largo plazo sobre la flexibilidad mensual
Esta opción es más popular entre los propietarios de viviendas que pueden afrontar cómodamente pagos más altos y desean ahorrar en intereses, como aquellos que refinancian, se acercan a la jubilación o desean liberarse de las hipotecas más rápido.
Cuando una hipoteca a 30 años tiene sentido
Elija un préstamo a 30 años si:
- Prefiere pagos mensuales más bajos
- Quiere más espacio en su presupuesto para gastos o inversiones
- Planea comprar una casa más cara
- Espere ingresos variables o quiera flexibilidad financiera
- Área comprador por primera vez buscando mantener los pagos manejables
Una hipoteca a 30 años es común entre compradores primerizos y hogares que valoran pagos mensuales más bajos y más flexibilidad para otros objetivos financieros.
¿Se puede liquidar anticipadamente una hipoteca a 30 años?
Sí, muchos propietarios eligen una hipoteca a 30 años y realizan pagos adicionales cuando pueden. Este enfoque ofrece flexibilidad y al mismo tiempo le ayuda a liquidar su préstamo más rápido y ahorrar en intereses.
Formas de liquidar anticipadamente un préstamo a 30 años:
- Haga pagos adicionales de capital mensualmente
- Aplicar bonificaciones laborales o devoluciones de impuestos a la hipoteca
- Cambiar a pagos quincenales
- Refinanciar más tarde a un plazo más corto
>>Leer: ¿Puede liquidar su hipoteca anticipadamente con pagos adicionales?
Cómo decidir entre una hipoteca a 15 años o a 30 años
Hágase estas preguntas antes de elegir el plazo del préstamo:
- ¿Valoro pagos más bajos o pagar menos intereses en general?
- ¿Mis ingresos son lo suficientemente estables para realizar pagos mensuales más altos?
- ¿Cuánto tiempo planeo quedarme en la casa?
- ¿Quiero más flexibilidad en el flujo de caja para emergencias e inversiones?
- ¿Aún puedo ahorrar cómodamente para la jubilación, los viajes u otros objetivos?
Si desea pagos mensuales más bajos y un control máximo sobre su presupuesto, lo mejor suele ser una hipoteca a 30 años. Si está concentrado en ahorros a largo plazo y en generar capital rápidamente, una hipoteca a 15 años puede valer los pagos más altos.
El resultado final
Tanto las hipotecas a 15 como a 30 años pueden ser opciones financieras inteligentes, todo depende de sus prioridades.
- Elija una hipoteca a 15 años si desea ahorrar el máximo en intereses y puede manejar cómodamente pagos más altos.
- Elija una hipoteca a 30 años si desea pagos más bajos y más espacio en su presupuesto.
Antes de comprometerse, compare las cotizaciones de préstamos de múltiples prestamistas y considere ejecutar los números con un calculadora de asequibilidad hipotecaria.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas a 15 frente a 30 años
1. ¿Es mejor una hipoteca a 15 años o a 30 años?
Depende de tu situación financiera. Una hipoteca a 15 años ahorra significativamente en intereses y le ayuda a generar capital más rápido, mientras que una hipoteca a 30 años ofrece pagos mensuales más bajos y más flexibilidad presupuestaria. Si puede afrontar cómodamente un pago más alto y desea liquidar su casa más rápido, una hipoteca a 15 años podría tener sentido. Si prefiere pagos mensuales más bajos o quiere calificar para una casa más grande, un plazo de 30 años puede ser mejor.
2. ¿Las hipotecas a 15 años tienen tipos de interés más bajos?
Sí, las hipotecas a 15 años suelen tener tasas de interés más bajas porque los prestamistas asumen menos riesgos durante un período de pago más corto. Eso significa que se pagan menos intereses en general en comparación con un préstamo a 30 años.
3. ¿Cuánto más cara es una hipoteca a 15 años cada mes?
Los pagos mensuales pueden ser entre un 30% y un 60% más altos en un préstamo a 15 años que en uno a 30 años. Utilice una calculadora de hipotecas para ingresar sus números y poder ver exactamente en qué medida diferiría su pago mensual según su pago inicial, tasa de interés y monto del préstamo.
4. ¿Durante cuánto tiempo elige la mayoría de la gente para financiar una vivienda?
La mayoría de los compradores de viviendas en Estados Unidos eligen una hipoteca a 30 años porque ofrece el pago mensual más bajo y brinda la mayor flexibilidad financiera. Sin embargo, cada vez más compradores están considerando préstamos a 15 años para generar capital más rápidamente, especialmente al refinanciar.
5. ¿Es buena una hipoteca a 15 años para quienes compran una vivienda por primera vez?
Puede serlo, pero a menudo los compradores primerizos se benefician de los pagos mensuales más bajos de una hipoteca a 30 años. Esto deja más espacio para ahorros, fondos de emergencia y gastos de propiedad de vivienda.
6. ¿Puedo pasar de una hipoteca a 30 años a una a 15 años más tarde?
Sí, muchos propietarios comienzan con una hipoteca a 30 años y la refinancian a un plazo de 15 años más tarde, una vez que sus ingresos aumentan o quieren pagar el préstamo más rápido.
