Ya sea que esté comprando una casa o que ya sea dueña, ciertas inspecciones no solo son útiles, es posible que sean necesarias. Una inspección de 4 puntos es uno de los registros necesarios si solicita un seguro de propietarios o renovando su póliza. Pero, ¿qué es una inspección de 4 puntos?
A diferencia de una inspección estándar en el hogar, una inspección de 4 puntos se concentra en cuatro sistemas clave en su hogar: el techo, eléctrico, plomería y HVAC. Las compañías de seguros utilizan la inspección de 4 puntos para establecer cualquier riesgo potencial antes de emitir o renovar una póliza de propietarios.
Si bien las casas más antiguas generalmente tienen el mayor riesgo de las compañías de seguros, es probable que incluso las casas más nuevas pasen por el proceso de inspección de 4 puntos en algún momento. Ya sea que su casa esté en Fort Lauderdale, FL o Kansas City, MO, esto es lo que debe esperar con este tipo de inspección.
¿Qué es una inspección de 4 puntos?
Una inspección de 4 puntos hace exactamente lo que parece: mira de cerca las cuatro partes clave de su hogar: el techo, la electricidad, la plomería y el HVAC. En lugar de atravesar una casa como una inspección regular en el hogar, en una inspección de 4 puntos, el inspector mira brevemente estos sistemas centrales domésticos para verificar cuántos años tienen, ya sea en buena forma y si hay problemas de seguridad obvios.
¿Por qué las compañías de seguros requieren una inspección de 4 puntos?
Las compañías de seguros utilizan inspecciones de 4 puntos para protegerse de suscripción de propiedades riesgosas.
Las casas que tienen al menos 20-30 años casi siempre requerirán una inspección de 4 puntos A medida que las funciones cruciales del hogar comienzan a envejecer. Pero incluso las casas de hasta cuatro o cinco años pueden necesitar una inspección antes de emitir una política, ya que los problemas con los principales sistemas pueden conducir a reclamos costosos en el futuro.
Florida es un estado donde generalmente se requieren inspecciones de 4 puntos, sin importar la edad del hogar. Las condiciones climáticas severas, como el calor, los huracanes y las inundaciones, pueden ser difíciles para las casas y condominios en esta área, lo que hace que las inspecciones regulares cruciales.
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Al solicitar una inspección de 4 puntos de compradores y propietarios de viviendas, las aseguradoras pueden determinar si ofrecer una póliza, negar cobertura o solicitar reparaciones antes de comenzar o continuar la cobertura.
¿Qué cubre una inspección de 4 puntos?
Cuando un inspector con licencia realiza una inspección de 4 puntos, eche un vistazo de cerca a estas partes clave de su hogar:
- Techo: Los inspectores analizarán la edad, el material, la condición y cualquier daño visible. Un techo con fugas o deterioro es una de las banderas rojas más grandes para las aseguradoras.
- Eléctrico: El cableado anticuado o inseguro, como el cableado de perilla y tubos o aluminio, podría marcarse como un peligro de incendio.
- Plomería: Las fugas, la corrosión y el material de la tubería se evalúan durante una inspección de 4 puntos. Los materiales de alto riesgo como las tuberías de polibutileno (PB) pueden conducir a una cobertura denegada.
- HVAC: La calefacción, la ventilación y el aire acondicionado deben estar en funcionamiento. La falta de calefacción central podría ser descalificante en algunas regiones.
Los problemas cosméticos no son la preocupación aquí: esta inspección se trata de asegurarse de que un hogar esté seguro y sin grandes riesgos de responsabilidad.
Inspección de 4 puntos frente a la inspección del hogar
Si bien tanto una inspección de 4 puntos como una inspección estándar de la casa usan un inspector con licencia para mirar su casa, cada inspección tiene un propósito distinto, y las inspecciones no son necesariamente intercambiables.
Desde el rango de costos hasta la quién necesita, estas son las diferencias clave entre cada tipo de inspección.
| Inspección de 4 puntos | Inspección completa del hogar | |
| Objetivo | Evaluación de elegibilidad del seguro | Diligencia debida del comprador durante la compra de la casa |
| Requerido por | Compañías de seguros, generalmente para viviendas o hogares más antiguos en áreas de mayor riesgo. | No es necesario, pero muy recomendable para compradores de viviendas. |
| Alcance | Se centra principalmente en cuatro áreas de la casa: el techo, la fontanería, la electricidad y el HVAC | Un análisis en profundidad de todo el hogar: estructura, sistemas, exteriores, preocupaciones de salud y seguridad, etc. |
| Hora de completar | Típicamente de 30 a 60 minutos | 2–4 horas o más dependiendo del tamaño y la complejidad del hogar |
| Rango de costos | $ 50– $ 175 (pagado por el comprador o el propietario) | $ 300– $ 500+ (generalmente pagado por el comprador, pero a veces el vendedor) |
| Uso de informes | Ayuda a determinar la aprobación o las condiciones del seguro | Identifica posibles reparaciones o problemas para tener en cuenta y ayuda con las negociaciones de precios |
| Formato de informe | Por lo general, un formulario de asegurador estandarizado | Documento detallado y de varias páginas con fotos y recomendaciones |
Cómo prepararse para una inspección de 4 puntos
Si su compañía de seguros solicita una inspección de 4 puntos, hay diferentes formas de prepararse en función de si está comprando su hogar o si el seguro de sus propietarios de viviendas está en renovación.
Si estás comprando una casa
Como comprador, la inspección de 4 puntos generalmente ocurrirá después de que su oferta sea aceptada y si su proveedor de seguros lo solicita. No es tan exhaustivo como la inspección completa del hogar que puede haber programado, pero la inspección de 4 puntos aún importa si está financiando la casa y necesita un seguro para cerrar.
Asegúrese de que haya revisado las divulgaciones del vendedor y el informe de inspección del hogar con anticipación. Si el techo es más antiguo, el sistema eléctrico está desactualizado o el HVAC no funciona correctamente, esos artículos podrían elevar las banderas rojas para su aseguradora. Conocer estos posibles problemas por adelantado le da tiempo para negociar reparaciones o considerar otras opciones antes de solicitar un seguro.
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Si ya es dueño de su casa
Tal vez su aseguradora actual solicitó una inspección de 4 puntos antes de renovar su póliza, o está comprando una mejor tarifa. De cualquier manera, caminar y mirar las áreas clave que las aseguradoras miran con anticipación pueden ayudar a asegurarse de que no haya sorpresas que puedan afectar su política.
Inspeccionar y reparar su techo
Las aseguradoras querrán saber que su techo no está en riesgo de fugas o falla estructural. Reemplace las tejas faltantes o agrietadas, verifique las manchas de flacidez o suaves, y limpie las canaletas para evitar problemas de drenaje. Si su techo ha sido reemplazado en los últimos 10-15 años, tenga una copia de la factura de recibo o contratista para mostrar prueba.
Actualizar o documentar su sistema eléctrico
Abra su panel de interruptores de circuito y asegúrese de que sea fácilmente accesible y claramente etiquetado. Si su hogar todavía tiene cableado de aluminio o perilla y tubo más antiguo, esto podría ser un problema con su aseguradora. Si ha actualizado el panel o la parte de la casa de la casa, recopile permisos o facturas de electricistas para demostrar que la electricidad es segura y está a la altura del código.
Verifique la plomería en busca de fugas o materiales obsoletos
Mire debajo de los fregaderos, alrededor de los calentadores de agua y en espacios de rastreo para obtener signos de fugas o corrosión. Las compañías de seguros pueden ser exigentes con respecto a los materiales de tuberías, por lo que es útil saber qué tipo de tuberías usa su hogar. Si ha realizado alguna actualización de plomería, tenga la documentación lista.
Servir a su sistema HVAC
Asegúrese de que sus sistemas de calefacción y enfriamiento funcionen de manera confiable y estén bien mantenidas. Cambie los filtros, borre los escombros de los respiraderos o las unidades externas, y tenga registros de servicio a mano si su HVAC fue reparado o reemplazado recientemente.
¿Qué sucede si no pasa la inspección de 4 puntos?
Si bien las inspecciones de 4 puntos no tienen un pase/falla claro, cualquier problema encontrado durante la inspección puede afectar su capacidad para obtener o mantener la cobertura. Si bien es posible que no pierda completamente en el seguro de propietarios de viviendas con un informe de inspección preocupante, su aseguradora puede responder por:
- Negando la cobertura por completo: Esto es más probable si están presentes múltiples problemas o si los problemas involucran factores de alto riesgo como un techo viejo o cableado de perno y tubo.
- Ofreciendo cobertura limitada: Algunas aseguradoras pueden excluir ciertos sistemas, como el techo o la fontanería, desde su política hasta que se realicen reparaciones.
- Requerir reparaciones antes de la aprobación: La aseguradora puede presentar una oferta condicional que depende de abordar problemas específicos dentro de un marco de tiempo establecido.
- Recomendando un tipo diferente de política: En algunos casos, puede ser dirigido hacia una aseguradora de líneas excedentes o un plan de alto riesgo con primas más altas y menos protección.
Si se le niega la cobertura o se le presenta condiciones que no puede cumplir, aún tiene opciones. Intente obtener una segunda opinión de un inspector diferente, completar las reparaciones o comprar para un proveedor de seguros más flexible.
No siempre necesita una inspección para obtener un seguro
No se pedirá a todos los compradores o propietarios de viviendas que obtengan una inspección de 4 puntos antes de asegurar el seguro de los propietarios de viviendas, pero se está convirtiendo en un requisito cada vez más común, especialmente para casas o hogares más antiguos en áreas de alto riesgo.
La necesidad de una inspección a menudo depende de:
- La edad de la casa: Las casas que tienen más de 20 a 30 años tienen más probabilidades de requerir una inspección de 4 puntos.
- La ubicación de la casa: Las aseguradoras en estados como Florida, Louisiana, Texas y California, donde el daño climático es más común, casi siempre solicitará una inspección.
- Las políticas de la aseguradora: Algunas compañías requieren inspecciones para todas las políticas nuevas en casas más antiguas; Otros solo preguntan cuándo se encuentran ciertos problemas durante la suscripción.
- La condición de la casa: Incluso las casas más nuevas pueden desencadenar un requisito de inspección si hay desgaste visible, reclamos anteriores o mantenimiento incompleto.
Ya sea que esté comprando una casa o renovando el seguro de sus propietarios, es inteligente estar preparado para una inspección de 4 puntos. Comprender lo que cubre (y por qué las aseguradoras pueden pedir uno) puede ayudarlo a tomar decisiones informadas sobre su cobertura, y mantener su hogar funcionando sin problemas y de manera segura.
