Cuándo comprar su tasa de interés

Pagar por adelantado para reducir su tasa de interés puede ayudarlo si desea pagos más bajos o planea permanecer en su hogar a largo plazo.

Comprar una casa es una de las decisiones financieras más grandes que tomará, y el tasa de interés que te bloqueas puede afectar significativamente tu pagos mensuales y costo total con el tiempo. Una forma de reducir su tarifa es comprando su hipoteca utilizando puntos de descuento. ¿Pero es el movimiento correcto para ti? En este artículo de Redfin, desglosamos cómo funciona la compra de su tasa de interés, cuándo puede tener sentido y qué considerar para que pueda decidir si esta estrategia es adecuada para usted. Entonces, ya sea que esté comprando un Inicio en Austin o Propiedad en Denverexploremos cómo una compra de hipotecas podría ayudarlo a ahorrar dinero, y si se ajusta a sus objetivos de compra de vivienda y línea de tiempo.

¿Qué es una compra de hipoteca?

Comprar su tasa de interés significa pagar una tarifa inicial al cierre, conocido como puntos de descuentopara reducir la tasa de interés de su hipoteca para la vida útil del préstamo. Un punto de descuento generalmente cuesta el 1% del monto total del préstamo y puede reducir su tasa de interés en alrededor del 0.25%, aunque esto puede variar según las condiciones del prestamista y el mercado.

Ejemplo: ,

Si está sacando una hipoteca de $ 400,000, un punto de descuento costaría $ 4,000 por adelantado, pero podría reducir su tasa de interés del 7% al 6.75%. Esto puede reducir su pago mensual y el interés total que paga durante la vida útil de su hipoteca.

¿Cuándo debe comprar su tasa de hipoteca?

Comprar su tasa de interés puede ser un movimiento inteligente, pero solo en las circunstancias correctas. Aquí hay escenarios en los que puede tener sentido financiero:

Planeas quedarte en el hogar a largo plazo

Si planea quedarse en su hogar durante varios años, el costo inicial de los puntos puede dar sus frutos a los pagos mensuales más bajos y a los intereses totales reducidos pagados.

Las tasas de interés son altas

Comprar su tarifa puede ayudar cuando las tasas de interés actuales son altas, lo que le permite asegurar un pago más manejable, mientras que las tasas permanecen elevadas.

Tienes dinero extra en el cierre

Si tiene fondos adicionales después de su pago inicial y gastos de mudanza, usar ese efectivo para comprar puntos puede reducir sus pagos sin agotar sus ahorros de emergencia.

Su puntaje de crédito es fuerte

Un alto puntaje de crédito puede ayudarlo a negociar términos aún mejores al comprar su tarifa, maximizando sus ahorros.

Desea reducir sus costos mensuales de vivienda

Si mantener su pago mensual bajo es una prioridad, una compra puede ayudar a crear más espacio en su presupuesto mensual. Comprar su tasa de interés tiene más sentido si planea quedarse en su hogar el tiempo suficiente para recuperar el costo inicial y beneficiarse de los pagos más bajos. Si esto se ajusta a sus objetivos financieros, hable con su prestamista sobre cuántos puntos puede comprar y qué puede ahorrar.

Cuando una compra hacia abajo podría no valer la pena

Una compra no siempre es el mejor uso de su dinero. Aquí es cuando pensar dos veces:

Planeas moverte o refinanciar pronto

Si es probable que venda o refinancie en unos pocos años, no puede alcanzar el costo inicial.

Necesitas ese efectivo para otra cosa

Usar sus fondos para puntos de descuento puede no ser prudente si tiene Objetivos de mayor prioridadcomo construir un fondo de emergencia, pagar la deuda de alto interés o cubrir los costos de renovación.

Se espera que las tasas caigan

Si las tendencias del mercado sugieren que las tasas podrían caer pronto, puede ser más inteligente esperar y refinanciar más tarde en lugar de pagar para bloquear una tarifa más baja ahora.

Pros y contras de comprar su tasa de interés

Pros:

1. Reduce el pago mensual de su hipoteca, liberando el flujo de efectivo.
2. Puede ayudarlo a calificar para un monto de préstamo más alto.
3. Posible deducción de impuestos si se detalla y los puntos califican.

Contras:

1. Requiere mayores costos iniciales al cierre.
2. Es posible que no valga la pena si vende o refinancia antes de llegar al punto de equilibrio.
3. Podría reducir su apalancamiento de negociación con vendedores o constructores si les pide que cubran la compra.

Cómo calcular su punto de equilibrio

Antes de comprar su tarifa, calcule su punto de equilibrio: la cantidad de tiempo que tarda sus ahorros mensuales para pagar el costo inicial. Use esta fórmula simple:

Costo total de puntos ÷ ahorros mensuales = Meses de equilibrio

Por ejemplo, si paga $ 4,000 por puntos y ahorra $ 100 cada mes, tomará 40 meses (aproximadamente 3 años y 4 meses) para alcanzar el punto de equilibrio. Si planea quedarse en su hogar más tiempo que el punto de equilibrio, comprar su tarifa puede ahorrarle dinero con el tiempo.

Calcular su equilibrio lo ayuda a decidir si la compra tiene sentido en función de su línea de tiempo y objetivos financieros.

Compra de hipotecas temporales versus permanentes:

Hay dos tipos principales de compras de tasas hipotecarias, y cada una funciona de manera un poco diferente.

Compra temporal

Una compra temporal disminuye su tasa de interés durante los primeros años de su hipoteca, reduciendo sus pagos mensuales iniciales y haciendo que la propiedad de vivienda sea más asequible por adelantado. Las estructuras comunes, como la compra 2-1, reducen su tasa en un 2% en el primer año y 1% en el segundo año antes de volver a su tasa original en el tercer año. Esta estrategia a menudo es utilizada por los compradores que esperan que sus ingresos aumenten en el futuro cercano o planifiquen refinanciar en unos pocos años, lo que les permite facilitar los pagos de la hipoteca mientras gestionan otros gastos.

Compra permanente

Una compra permanente reduce su tasa de interés durante toda la vida del préstamo. Para asegurar esta tasa más baja, paga por adelantado al cierre comprando puntos de descuento (generalmente el 1% del monto del préstamo por punto, reduciendo su tasa en alrededor de 0.25% por punto). A diferencia de una compra temporal, los ahorros continúan mes tras mes, por lo que es una buena opción para los compradores que planean permanecer en su hogar a largo plazo y desean pagos mensuales predecibles y más bajos durante la vida de su hipoteca.

¿Qué opción es adecuada para ti?

• Elija un compra temporal Si desea pagos más bajos en los primeros años, espere que sus ingresos aumenten o planee refinanciar pronto.
• Elija un Compra permanente Si planea quedarse en su hogar a largo plazo y desea ahorros mensuales consistentes que se suman con el tiempo.

Cómo pagar una tasa de hipoteca Buydown

Opción 1: pague con sus propios fondos al cierre

Puede pagar una compra de tasa de hipoteca fuera de bolsillo al cierre, además de su pago inicial, costos de cierre, impuestos y seguros. Esta opción requiere que tenga efectivo adicional disponible, pero puede valer la pena si planea quedarse en la casa el tiempo suficiente para beneficiarse de los pagos más bajos.

Opción 2: solicite al vendedor o constructor que cubra la compra

En algunos casos, puede negociar que el vendedor o constructor pague la compra como parte de su acuerdo de compra, especialmente en el mercado de un comprador o al comprar nuevas construcciones. Esto le permite asegurar una tasa de interés más baja sin usar su propio efectivo por adelantado.

Opción 3: Aumente su oferta para financiar la compra

Otra opción es ofrecer un precio de compra más alto y pedirle al vendedor que le acredite ese monto adicional para el cierre para cubrir la compra. Esto extiende efectivamente el costo de Buydown durante la vida útil de su hipoteca. Sin embargo, esta estrategia solo funciona si la casa se evalúa al precio más alto, por lo que es importante discutir este enfoque con su agente y prestamista.

Final

Si cree que una tasa de hipoteca Buydown podría ayudarlo a administrar sus pagos, hable con su prestamista para explorar sus opciones y calcular su punto de equilibrio. Comprender cómo puede pagar por una compra lo ayudará a decidir si se ajusta a su presupuesto y planes a largo plazo.

Preguntas frecuentes sobre la compra de la tasa de interés de su hipoteca

1. ¿Es mejor poner dinero extra para una compra o un pago inicial más grande?

Un pago inicial más grande reduce el monto de su préstamo y puede eliminar PMImientras que una compra reduce su tasa de interés para ahorros a largo plazo. La mejor opción depende de sus objetivos, tamaño del préstamo y cuánto tiempo planea quedarse en el hogar.

2. ¿Pueden los vendedores pagar por puntos de descuento?

Sí, los vendedores pueden pagar por puntos de descuento como parte de las negociaciones de costos de cierre, pero los límites pueden aplicarse según el tipo de préstamo.

3. ¿Son el deducible de impuestos de puntos hipotecarios?

Los puntos de descuento a menudo son deducibles de impuestos si la casa es su residencia principal, pero consulte con un profesional de impuestos para confirmar su elegibilidad.

4. ¿Cuánto cuesta comprar una tasa de interés?

Un punto de descuento generalmente cuesta el 1% del monto de su préstamo y reduce su tasa en aproximadamente 0.25%, pero esto puede variar según el prestamista.