Solicitar una hipoteca es uno de los mayores pasos financieros que tomará, y aunque muchas solicitudes están aprobadas, no todos los préstamos lo hacen a través de la suscripción. Naturalmente, eso plantea la pregunta: ¿con qué frecuencia un suscriptor niega un préstamo?
En promedio, se niegan aproximadamente 1 de cada 10 solicitudes de hipotecas. Eso significa que la mayoría están aprobadas, pero todavía hay una serie de razones por las cuales un suscriptor podría decir que no.
Comprender cómo funciona la suscripción, por qué ocurren las negaciones y qué puede hacer para evitarlos lo pondrá en una posición más fuerte cuando solicite una hipoteca.
¿Qué es la suscripción?
Suscripción hipotecaria es un paso clave en el proceso de compra de viviendas donde su prestamista evalúa su salud financiera para determinar su capacidad para pagar el préstamo.
Normalmente revisan:
- Crédito: Su historial de préstamos y reembolso, deudas actuales y puntaje de crédito. Los préstamos convencionales generalmente requieren una puntuación de 620 o más, aunque otros tipos de préstamos pueden tener diferentes requisitos.
- Ingreso: Documentación de sus ganancias, como W-2S, Page Stubs y extractos bancarios. Los prestatarios autónomos pueden necesitar proporcionar declaraciones de impuestos u otras pruebas de ingresos.
- Activos: Esto se refiere al tipo de fondos a los que tiene acceso. Esto incluye inversiones, fondos de jubilación, efectivo en ahorros y cuentas corrientes, y más.
Su prestamista ordenará un evaluación Para confirmar que la casa vale el precio de venta. Un tasador con licencia revisa la condición de la propiedad, las actualizaciones y las ventas comparables recientes para determinar su valor justo de mercado.
Entonces, ¿con qué frecuencia un suscriptor niega un préstamo?
En 2023, sobre El 9.4% de todas las solicitudes de compra de viviendas fueron denegadasde acuerdo a Datos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Eso significa que poco menos de 1 de cada 10 solicitudes de hipotecas no lograron pasar la suscripción.
Sin embargo, las tasas de negación varían según el tipo de préstamo. Los préstamos de la FHA tenían una tasa de negación más alta al 13.6%mientras Los préstamos conformes convencionales tuvieron el más bajo al 7.9%mostrando alguna variación dependiendo del programa que elija. Las aplicaciones de refinanciamiento tienden a tener negaciones más altas, con una tasa general del 32.7% en 2023.
Entonces, si bien la mayoría de los compradores son aprobados, los aseguradores consideran factores como el tipo de préstamo, el puntaje de crédito, la relación deuda / ingreso y el tamaño del pago inicial.
6 razones por las que se puede negar su préstamo hipotecario en la suscripción
¿Por qué un suscriptor negaría un préstamo? Se podría negar el préstamo de un posible comprador de viviendas durante el proceso de suscripción por varias razones, que incluyen:
1. Bajo puntaje de crédito
Su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes en la suscripción hipotecaria. Refleja su historial de préstamos y pagos de dinero, incluidas tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles e hipotecas anteriores. Los puntajes varían de 300 a 850, con puntajes más altos que indican un menor riesgo.
Los cambios recientes en el comportamiento crediticio también pueden afectar la aprobación. Por ejemplo, de repente maximizar una tarjeta de crédito o solicitar múltiples préstamos puede recaudar banderas rojas durante la suscripción.
2. Alta relación deuda / ingreso
Un alto Ratio de deuda / ingreso (DTI) puede reducir sus posibilidades de aprobación de la hipoteca. Cada programa de préstamo establece sus propios límites de DTI. Para calcularlo, divida sus pagos de deuda mensuales totales mediante su ingreso mensual y multiplique por 100. Un porcentaje más alto significa que más de sus ingresos se destina a la deuda, lo que puede hacer que los prestamistas duden.
3. Problemas financieros
Los suscriptores pueden negar una hipoteca si identifican preocupaciones financieras más allá de la puntuación de crédito o la relación deuda / ingreso. Esto puede incluir una actividad de cuenta bancaria inusual o inexplicable, como grandes retiros o depósitos que no están documentados, lo que puede plantear preguntas sobre su estabilidad financiera.
El historial de pago pasado también juega un papel fundamental. Los pagos de hipotecas perdidos repetidos, el alquiler atrasado u otras morosas pueden indicar riesgo a los prestamistas. Además, las colecciones pendientes, los gravámenes o las quiebras recientes pueden poner en peligro aún más la aprobación. Esencialmente, cualquier comportamiento financiero que sugiera que pueda tener dificultades para realizar pagos de hipotecas consistentes puede llevar a un suscriptor a negar su solicitud.
4. Cambio de empleo
Los prestamistas quieren ver ingresos estables al aprobar una hipoteca. Los cambios de trabajo frecuentes o las brechas en el empleo pueden generar preocupaciones sobre su capacidad para realizar pagos mensuales consistentes. La mayoría de los prestamistas requieren pruebas de al menos dos años de historial de empleo para demostrar la estabilidad financiera.
5. Baja evaluación
A baja evaluación puede afectar la aprobación de un préstamo y hacer que se niegue durante el proceso de suscripción porque un prestamista no puede prestar más a un prestatario de lo que permite el programa de préstamos. Por ejemplo, la evaluación vuelve mucho más bajo que el precio de venta de la casa, el comprador tendría que pagar la diferencia o renegociar a un precio más bajo.
6. Problemas con una propiedad
Los problemas con la propiedad pueden aumentar la probabilidad de que se denegue un préstamo. Los principales problemas descubiertos durante una inspección de la casa, como daños en la base o preocupaciones estructurales, pueden levantar banderas rojas para los prestamistas. Obtener una inspección temprano puede ayudar a identificar posibles problemas antes de que afecten la aprobación de su hipoteca.
¿Deberías estar preocupado por la suscripción?
Si se pregunta si debería estar preocupado por la suscripción, la respuesta corta es no, siempre que cumpla con los requisitos para su tipo de préstamo.
Veamos diferentes tipos de préstamos para el hogar y sus calificaciones básicas:
- Préstamos convencionales: Los préstamos convencionales generalmente requieren un puntaje de crédito mínimo de 620 y un índice de deuda / ingreso no superior al 50%. También considerarán sus activos financieros y físicos para obtener un préstamo convencional.
- Préstamos jumbo: Diseñado para viviendas por encima de los límites de préstamos conformes ($ 806,500 en 2025, o $ 1,209,750 en Alaska y Hawai). Los prestamistas generalmente requieren al menos un puntaje de crédito de 680 y un pago inicial de hasta el 20%.
Por otro lado, los préstamos asegurados por el gobierno tienen diferentes requisitos mínimos:
- Préstamos de la FHA: Respaldados por la Administración Federal de Vivienda, estos permiten la aprobación con puntajes de crédito tan bajos como 500. Con un puntaje de 580+, puede calificar para un pago inicial del 3.5%.
- Préstamos del USDA: Respaldados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, se limitan a las áreas rurales designadas. Necesitará un puntaje de crédito de más de 640 con la mayoría de los prestamistas e ingresos por debajo del 115% de la mediana del área.
- Préstamos de VA: Disponible para miembros del servicio, veteranos y cónyuges sobrevivientes a través del Departamento de Asuntos de Veteranos. Muchos prestamistas aceptan puntajes tan bajos como 580, permiten relaciones DTI más altas y no requieren pagos iniciales.
Qué hacer si un suscriptor niega su préstamo
Ser negado en la suscripción no significa que la propiedad de vivienda esté fuera de alcance. Simplemente significa que es posible que deba hacer algunos ajustes. Aquí hay algunos pasos a seguir:
- Mejore su puntaje de crédito: Verifique su informe de crédito en busca de errores, pague la deuda existente y reduzca los altos saldos para mostrar una salud financiera más sólida.
- Aumentar el pago inicial: Poner más dinero reduce su relación préstamo-valor, reduce los pagos mensuales y lo convierte en una apuesta más segura para los prestamistas.
- Considere un co-firmante: Un co-firmante con un crédito más fuerte puede ayudarlo a calificar, pero ambas partes comparten responsabilidad si se pierden los pagos.
- Reevalúe la búsqueda de su hogar: Considere una propiedad menos costosa que se adapte mejor a sus finanzas y trabaje con un agente inmobiliario para guiar su búsqueda.
Preguntas frecuentes
¿Puede ser aprobado después de que se le niegue la suscripción?
Sí: si aborda los problemas que condujeron a la negación, como mejorar el crédito o reducir la deuda, puede calificar con el mismo prestamista o diferente.
¿Una negación de préstamo perjudica su puntaje de crédito?
La negación en sí misma no afecta su puntaje de crédito, pero la consulta difícil de solicitar el préstamo puede causar una pequeña caída temporal.
¿Cuánto tiempo debe esperar después de que se le niegue la solicitud de nuevo?
Puede volver a aplicar de inmediato, pero a menudo es mejor tomar unos meses para mejorar su perfil financiero primero.
¿Cuáles son las posibilidades de ser negado después de la aprobación previa?
Incluso después de la aprobación previa, todavía existe la posibilidad de que su préstamo se pueda negar en la suscripción. La aprobación previa se basa en información preliminar, pero la suscripción revisa su crédito, ingresos, activos, deudas y la propiedad en sí. Los cambios como la deuda nueva, los pagos perdidos, los cambios de trabajo o una baja evaluación pueden afectar la aprobación. Si bien la mayoría de los compradores previamente aprobados avanzan con éxito, aproximadamente 1 de cada 10 aplicaciones se niegan durante la suscripción, por lo que es importante mantener sus finanzas estables hasta el cierre.
¿Con qué frecuencia se les niegan los préstamos de la FHA en la suscripción?
Los préstamos de la FHA tienden a tener tasas de negación más altas que los préstamos convencionales. En 2023, Alrededor del 13,6% de las solicitudes de compra de vivienda de la FHA fueron denegadas durante la suscripción. Las denegaciones pueden ser el resultado de puntajes de crédito bajos, altos índices de deuda / ingresos u otros problemas financieros, por lo que mantener las finanzas estables y los requisitos del programa de cumplir con las reuniones puede mejorar sus posibilidades de aprobación.
