Comprar una casa es uno de los hitos financieros más grandes, y para muchas personas, el pago mensual de la hipoteca Rápidamente se convierte en otra línea en el presupuesto. Si alguna vez se ha preguntado si es posible pagar su hipoteca temprano, la respuesta es sí, y puede ser una forma inteligente de ahorrar en interés y ganar tranquilidad.
En este artículo de Redfin, desglosaremos lo que realmente significa el pago de la hipoteca temprana, cuándo tiene más sentido, y las estrategias que puede usar, como hacer pagos adicionales, para pagar su préstamo más rápido. Si estás construyendo una vida en un casa en Los Ángeles, CA o establecerse en un Inicio en Dallas, TXcomprender sus opciones puede ayudarlo a tomar la mejor decisión financiera para su futuro.
¿Puede pagar su hipoteca temprano?
Sí, la mayoría de los prestamistas le permiten pagar su hipoteca antes de lo previsto haciendo pagos adicionales, aumentando su pago mensual o pagar el préstamo en su totalidad. En los EE. UU., La mayoría de las hipotecas no tienen penalizaciones por pago anticipado, pero algunas lo hacen, así que confirme con su prestamista antes de avanzar.
Cómo pagar su hipoteca temprano
Si ha decidido que el reembolso temprano es adecuado para usted, aquí hay algunas formas prácticas de hacerlo:
- Realizar pagos de capital adicionales: Agregue un poco más al principal cada mes o realice un pago adicional una o dos veces al año.
- Redonde sus pagos: En lugar de pagar $ 1,250, redondea hasta $ 1,300. Esas pequeñas cantidades se suman con el tiempo.
- Cambiar a pagos quincenales: Pagar cada dos semanas en lugar de los resultados mensuales en 26 medios pagos, lo que equivale a 13 pagos completos cada año en lugar de 12. Esto funciona con aproximadamente un pago mensual adicional cada año.
- Aplicar ganancias inesperadas: Usar reembolsos de impuestosbonificaciones o ingresos laterales para pagar el saldo de su hipoteca.
- Refinanciar a un término más corto: Una hipoteca de 15 años tiene pagos mensuales más altos, pero significativamente menos intereses durante la vida del préstamo.
>> también lea: Cómo reducir el pago de su hipoteca
Ejemplo: cuánto podría ahorrar con pagos adicionales
Supongamos que tiene una hipoteca de $ 300,000 a una tasa de interés del 6% en un préstamo de 30 años. Aquí está cuánto más rápido podría pagarlo y cuántos intereses ahorraría, haciendo pagos adicionales:
| Estrategia de pago adicional | Préstamo pagado en | Intereses pagados | Ahorro total de intereses |
| Sin pagos adicionales | 30 años | $ 347,515 | $ 0 |
| $ 100 extra por mes | ~ 26 años | $ 296,301 | $ 51,214 |
| $ 250 extra por mes | ~ 22 años | $ 248,210 | $ 99,305 |
| $ 500 extra por mes | ~ 18 años | $ 196,275 | $ 151,240 |
| Pagos quincenales* | ~ 25 años | $ 287,916 | $ 59,599 |
*Quincenalmente = 26 medios pagos por año, lo que equivale a 13 pagos completos en lugar de 12. Esto produce ahorros similares a realizar un pago mensual adicional cada año.
>> también lea: ¿Cuánto afecta la tasa de interés el pago mensual?
¿Cuándo tiene sentido pagar su hipoteca temprano?
Pagar su hipoteca temprano es más beneficioso si:
- Tienes una alta tasa de interés y refinanciación no es una opción.
- Te acercas a la jubilación y quieres eliminar los costos mensuales de vivienda.
- Tienes ingresos estables y fuertes ahorros de emergenciapor lo que no tendrá una liquidez en efectivo después de pagar más.
- Valora la tranquilidad y la seguridad financiera sobre la maximización de posibles rendimientos de inversión.
Por otro lado, si su hipoteca tiene una tasa de interés baja y podría ganar más invirtiendo su dinero en otro lugar, puede tener sentido seguir sus pagos regulares mientras construye riqueza de otras maneras.
Pros de pagar su hipoteca temprano
- Ahorrar en interés: Cuanto más rápido pague su préstamo, menos intereses pagará con el tiempo.
- Tranquilidad de espíritu: Poseer su hogar directamente puede brindarle seguridad financiera y estabilidad.
- Gastos mensuales más bajos: Sin un pago de la hipoteca, usted libera el flujo de efectivo para ahorros de jubilación, viajes u otras prioridades.
- Construir riqueza más rápido: Sin hipoteca, más de sus ingresos pueden destinarse a la inversión u otros objetivos financieros.
>> también lea: Cuando tiene sentido comprar la tasa de interés de su hipoteca
Contras de pagar su hipoteca temprano
Si bien ser libre de hipotecas es atractiva, no siempre es la mejor decisión financiera para todos.
- Posibles sanciones de prepago: Algunos prestamistas cobran tarifas por pagar su préstamo temprano.
- Deducciones fiscales perdidas: Si lo detalla, pagar su hipoteca podría reducir su deducción de impuestos a los intereses de la hipoteca. Pero esto solo importa si sus deducciones detalladas exceden la deducción estándar: muchos propietarios ya usan la deducción estándar, por lo que esto puede no afectarlo.
- Efectivo atado: Una vez que pague su casa, su dinero está atado en su propiedad. Es posible que tenga menos liquidez para emergencias, inversiones u otras necesidades financieras.
Errores a evitar al pagar su hipoteca temprano
Pagar su hipoteca antes de lo previsto puede ser inteligente, pero solo si evita las trampas comunes. Aquí hay errores a tener en cuenta:
- Olvidando especificar «solo principal»: Cuando realice pagos adicionales, deberá decirle a su prestamista que los aplique hacia su director de préstamo. De lo contrario, pueden aplicarlo a intereses futuros o pagos próximos, lo que no reduce su saldo tan rápido.
- No verificar las sanciones por pago anticipado: Algunos prestamistas cobran tarifas si paga su hipoteca temprano. Revise los documentos de su préstamo o pregunte a su prestamista antes de realizar grandes pagos adicionales.
- Con una deuda de interés superior: Si lleva saldos en tarjetas de crédito o préstamos personales, concéntrese en esas primero. Dado que generalmente tienen tasas de interés más altas que una hipoteca, pagarlas lo ahorrará más a largo plazo.
- Ignorando su fondo de emergencia: No canalice cada dólar extra en su hipoteca si lo deja sin ahorros. Los gastos inesperados como facturas médicas, reparaciones de automóviles o cambios de trabajo pueden crear estrés financiero si no tiene efectivo a mano.
- Reducir los ahorros de jubilación: Puede parecer bueno estar libre de deudas, pero alejar dinero de las cuentas de jubilación (especialmente aquellas con coincidencias de empleadores) puede costarle más en un crecimiento a largo plazo de lo que ahorraría en intereses.
- Pagando demasiado agresivamente sin considerar otros objetivos: La seguridad de la propiedad de vivienda es importante, pero también lo es financiar educación, viajes u otras inversiones. Asegúrese de que su plan de pago temprano se ajuste a su estrategia financiera general.
Preguntas frecuentes sobre pagar su hipoteca temprano
1. ¿Es una buena idea pagar su hipoteca temprano?
Depende de sus objetivos financieros. Pagar su hipoteca temprano puede ahorrarle dinero en intereses y brindarle tranquilidad, pero puede que no siempre sea la mejor opción si pudiera obtener un rendimiento más alto invirtiendo sus fondos adicionales en otro lugar. Considere sus prioridades a largo plazo antes de tomar una decisión.
2. ¿Cómo puedo pagar mi hipoteca temprano sin penalización?
Comience por revisar su acuerdo de préstamo para ver si su prestamista cobra una multa por pago anticipado. Si no hay uno, puede pagar más a su principal cada mes, realizar pagos quincenales o aplicar bonos y reembolsos de impuestos directamente al saldo de su préstamo. Incluso pequeños pagos adicionales pueden ayudar a acortar el plazo de su préstamo.
3. ¿El pago de una hipoteca afecta temprano su puntaje de crédito?
No significativamente, aunque su hipoteca contribuye a su combinación de crédito y su duración del historial de crédito. Su puntaje puede sumergirse ligeramente cuando el préstamo está cerrado, pero su registro de pagos a tiempo permanece. Con el tiempo, estar libre de hipotecas suele ser positivo neto.
4. ¿Pequeños pagos adicionales realmente marcan la diferencia?
Sí. Incluso redondear su pago mensual o agregar $ 100 cada mes puede acortar el plazo de su préstamo por años y reducir sus costos totales de intereses.
5. ¿Puedo pagar mi hipoteca de 30 años en 15 años?
Sí, muchos propietarios eligen pagar una hipoteca de 30 años más rápido haciendo pagos adicionales o refinanciándose en un préstamo de 15 años. Un plazo más corto a menudo viene con pagos mensuales más altos, pero significativamente menos intereses pagados durante la vida útil del préstamo.
6. ¿Cuándo tiene sentido pagar su hipoteca temprano?
A menudo tiene sentido si tiene una tasa de interés más alta, desea retirarse sin pagos de hipotecas o ya tiene un fondo de emergencia sólido y una deuda mínima. Si su tasa hipotecaria es baja, podría beneficiarse más al invertir dinero extra en otro lugar.
7. ¿Puede pagar su hipoteca temprano con una suma global?
Sí. Hacer un pago de suma global única directamente a su director puede reducir rápidamente el saldo de su préstamo. Simplemente confirme con su prestamista que el pago adicional se aplica al principal y que no se aplican sanciones por pago anticipado.
8. ¿Cuál es la forma más rápida de pagar una hipoteca temprano?
Las estrategias más rápidas incluyen realizar pagos quincenales, refinanciar a un plazo más corto o aplicar grandes sumas globales de bonos, herencias o ingresos secundarios hacia el principal de su préstamo.
