Para muchos compradores, los préstamos de la FHA hacen que la propiedad de vivienda sea más accesible gracias a los requisitos de pago inicial más bajos y las pautas de crédito flexibles. Pero, ¿y si ya posee una casa? ¿Todavía puedes obtener un préstamo de la FHA? La respuesta corta es sí, es posible, pero con algunas condiciones y restricciones importantes.
En este artículo de Redfin, nos desglosaremos cuando pueda calificar para un nuevo préstamo de la FHA mientras posee otra propiedad, qué excepciones se aplican y qué alternativas pueden considerar. Si estás buscando Casas en venta en Phoenix, AZ o explorando Casas en Miami, FLLa comprensión de las reglas de la FHA puede ayudarlo a tomar la decisión de financiación adecuada.
¿Qué es un préstamo de la FHA?
Un préstamo de la FHA es una hipoteca respaldada por el gobierno asegurada por el Administración Federal de Vivienda. Diseñados para prestatarios de ingresos de bajos a moderados, los préstamos de la FHA generalmente requieren:
- Un pago inicial tan bajo como 3.5% (con un puntaje de crédito de 580 o más)
- Más puntaje de crédito flexible Requisitos en comparación con los préstamos convencionales
- Las primas de seguro hipotecario de FHA (MIP), que protegen a los prestamistas en caso de incumplimiento
Estos beneficios hacen que los préstamos de la FHA sean atractivos para compradores de vivienda por primera vezpero no tienes que ser un primer tiempo para calificar.
¿Puedes obtener un préstamo de la FHA si ya posee una casa?
Sí. Ser propietario de otra casa no lo descalifica automáticamente de obtener un préstamo de la FHA. Sin embargo, los préstamos de la FHA están destinados a residencias primarias, por lo que la nueva propiedad debe ser la casa en la que vivirá.
Dado que normalmente no puede tener múltiples préstamos de la FHA a la vez, la pregunta clave es si planea vivir en la nueva propiedad a tiempo completo.
Reglas de préstamo de la FHA y excepciones sobre múltiples propiedades
Los préstamos de la FHA están diseñados para ayudar a los compradores a comprar un residencia principalno segundas casas o propiedades de vacaciones. En la mayoría de los casos, solo puede tener un préstamo de la FHA activo a la vez. Sin embargo, la FHA permite ciertas excepciones.
Reglas generales:
- Los préstamos de la FHA deben usarse para una residencia primaria.
- Los prestatarios generalmente se limitan a un préstamo de la FHA a la vez.
- Se permite la conversión de su propiedad actualizada actual en un alquiler, pero debe cumplir con los requisitos de ocupación para el nuevo hogar.
Excepciones en las que se puede permitir más de un préstamo de la FHA:
- Reubicación laboral: Si te mudas al trabajo y desplazas desde tu hogar actual, no es práctico.
- Aumento del tamaño del hogar: Si su hogar actual ya no satisface las necesidades de su familia.
- Cojerador de no ocupación: Si firmó con otro préstamo de la FHA pero no vive en esa propiedad.
- Descatar una propiedad de propiedad conjunta: Si se está separando de un copropietario, como a través del divorcio.
Estas reglas mantienen los préstamos de la FHA enfocados en hogares primarios asequibles al tiempo que permiten la flexibilidad para cambios importantes en la vida.
¿Cuándo debe considerar obtener un préstamo de la FHA si ya posee una casa?
Puede considerar solicitar otro préstamo de la FHA si:
- Te estás reubicando para el trabajo y necesitas una nueva residencia primaria.
- Su hogar actual no satisface las necesidades de su hogar.
- Ya no planea vivir en su hogar actual y desea usarlo como alquiler.
En todos los casos, su prestamista revisará su capacidad financiera para administrar múltiples pagos de hipotecas.
Pros y contras de múltiples préstamos de la FHA
Antes de decidir solicitar otro préstamo de la FHA, sopese los beneficios y inconvenientes potenciales:
Pros
- Calificación más fácil: Los préstamos de la FHA tienen un puntaje de crédito más bajo y requisitos de pago inicial en comparación con los préstamos convencionales.
- Flexibilidad para los cambios de vida: Las excepciones le permiten comprar nuevamente si se traslada, su hogar crece o se separa de un copropietario.
- Opción de alquilar su primera casa: Es posible que pueda mantener su propiedad existente como alquiler mientras financia una nueva residencia primaria.
- Seguridad respaldada por el gobierno: El seguro de la FHA hace que los prestamistas estén más dispuestos a trabajar con prestatarios que podrían no calificar para el financiamiento convencional.
Contras
- Restricciones de ocupación: Los préstamos de la FHA deben ser para residencias primarias, lo que limita su capacidad para usarlos para segundas casas o inversiones.
- Revisión financiera más estricta: Los prestamistas analizarán su relación deuda / ingreso, ya que puede llevar dos hipotecas.
- Primas de seguro hipotecario (MIP): Ambos préstamos requieren MIP por adelantado y en curso, lo que puede aumentar sus costos a largo plazo.
- Excepciones limitadas: Solo situaciones específicas permiten múltiples préstamos de la FHA, por lo que la mayoría de los prestatarios no calificarán.
Requisitos de préstamo de la FHA para un prestatario por segunda vez
Si ya posee una casa y desea calificar para otro préstamo de la FHA, deberá cumplir con los requisitos estándar de la FHA y las condiciones adicionales que demuestren que puede manejar múltiples hipotecas.
Los requisitos clave incluyen:
- Puntaje de crédito: Un puntaje mínimo de 580 para un pago inicial del 3.5%, o 500–579 con un 10% de baja. Algunos prestamistas pueden establecer requisitos más altos.
- Depósito: Al menos el 3.5% del precio de compra (con un puntaje de más de 580). Esto debe provenir de sus propios fondos o una fuente de regalo aprobada.
- Relación deuda / ingreso (DTI): La FHA generalmente limita su DTI al 43%, aunque algunos prestamistas permiten más con fuertes factores de compensación. Cuando ya posee una casa, ambos pagos de la hipoteca se considerarán en su DTI.
- Ingresos constantes y empleo: Deberá mostrar prueba de ingresos confiables (como talones de pago, declaraciones de impuestos o W-2) para demostrar que puede cubrir ambas casas si es necesario.
- Requisito de ocupación: La nueva propiedad debe ser su residencia principal, a menos que califique para una de las excepciones de la FHA.
- Primas de seguro hipotecario (MIP): Todavía será responsable tanto por adelantado como anual de MIP sobre el nuevo préstamo.
Cumplir con estos requisitos puede ser más desafiante la segunda vez, ya que los prestamistas analizarán sus finanzas más de cerca. Si puede demostrar que es financieramente estable y cumplir con las pautas de la FHA, es posible calificar para un segundo préstamo de la FHA.
>> Leer: ¿Puede obtener una hipoteca con un nuevo trabajo?
6 consejos si está considerando múltiples préstamos de la FHA
Si está pensando en obtener otro préstamo de la FHA mientras sigue siendo dueño de una casa, tenga en cuenta estos consejos para mejorar sus posibilidades de aprobación y evitar sorpresas:
- Revise sus finanzas: Asegúrese de tener suficientes ingresos y ahorros para cubrir cómodamente dos hipotecas si es necesario. Los prestamistas querrán ver que eres financieramente estable.
- Documente su excepción claramente: Si califica para una excepción de la FHA (como la reubicación o el crecimiento del hogar), reúna documentación, como una carta de empleo o prueba de dependientes, para fortalecer su caso.
- Reducir su relación deuda / ingreso: Pagar tarjetas de crédito u otros préstamos para reducir su DTI antes de solicitar. Esto le da más espacio para respirar en los cálculos de los prestamistas.
- Habla con varios prestamistas: Las pautas de la FHA son consistentes, pero los prestamistas pueden aplicar superposiciones (reglas más estrictas). Comparar prestamistas puede ayudarlo a encontrar el mejor camino a seguir.
- Plan de seguro hipotecario: Recuerde que cada préstamo de la FHA incluye las primas de seguro hipotecario anual y por adelantado (MIP). Factorice este costo en su presupuesto.
- Considere los objetivos a largo plazo: Piense en si un segundo préstamo de la FHA es la mejor opción, o si la transición a un préstamo convencional para una propiedad podría ahorrarle dinero con el tiempo.
Opciones de financiamiento alternativas
Si no califica para otro préstamo de la FHA, hay Otras opciones de hipoteca Para explorar:
- Préstamos convencionales: Puede funcionar para segundas casas o propiedades de inversión con pagos más altos.
- Préstamos de VA: Para veteranos elegibles y miembros del servicio, los préstamos VA pueden financiar múltiples propiedades bajo ciertas circunstancias.
- Préstamos del USDA: Disponible para propiedades rurales Si cumple con los requisitos de ingresos y ubicación.
- Préstamos de cartera o no QM: Ofrecido por algunos prestamistas para situaciones únicas, como Comprar una propiedad de inversión mientras mantiene un préstamo de la FHA.
Preguntas frecuentes: préstamos de la FHA y múltiples casas
1. ¿Poseer otra casa me descalifica de un préstamo de la FHA?
No, pero el nuevo préstamo de la FHA debe ser para una residencia principal a menos que califique para una excepción.
2. ¿Puedo alquilar mi casa actual de la FHA y aún así obtener otro préstamo de la FHA?
Sí, si cumple con los requisitos de ocupación e ingresos, y el nuevo préstamo de la FHA es para su residencia principal.
3. ¿Puedo tener dos préstamos de la FHA a la vez?
Sí, pero solo en circunstancias especiales, como la reubicación laboral o un aumento significativo del tamaño de la familia.
4. ¿Las reglas de la FHA se aplican de manera diferente si firmaba con otro préstamo de la FHA?
Sí, si es un copestro no ocupado, aún puede calificar para su propio préstamo de la FHA.
