Seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro que Protege a tu prestamista En el caso de que deje de realizar pagos en su hipoteca. No está diseñado para protegerlo, el propietario.
Los prestamistas generalmente requieren PMI en préstamos convencionales cuando su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la casa. Si bien PMI puede hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible al permitirle comprar una casa con una inversión inicial más pequeña, es importante recordar que se suma a los costos mensuales de la hipoteca. Si está comprando una casa en un mercado competitivo como Denver o la bulliciosa ciudad de Dallashay otras opciones estratégicas para explorar para ayudarlo a evitar pagar un seguro hipotecario privado.
¿Cómo evitar PMI al comprar una casa?
1. Realice un pago inicial del 20% o más
Esta es la forma más directa de evitar PMI. Si puede reducir el 20% o más del precio de compra de la casa, los prestamistas generalmente no requerirán PMI porque tiene más capital en la casa desde el principio, lo que reduce su riesgo. Sin embargo, para muchas personas, y especialmente compradores de vivienda por primera vezahorrar una cantidad tan sustancial puede ser un desafío significativo.
Consejos para ahorrar un pago inicial más grande:
- Presupuesto y ahorro automático: Cree un presupuesto estricto y establezca transferencias automáticas desde su verificación a una cuenta de ahorros dedicada para su pago inicial.
- Reducir los gastos: Busque áreas para reducir el gasto, como cenar menos, cancelar suscripciones no utilizadas o reducir las compras discrecionales.
- Utilizar reembolsos de impuestos: En lugar de derrochar, coloque sus reembolsos de impuestos directamente en su fondo de pago inicial.
- Considere los regalos: Si la familia o los amigos están dispuestos y pueden ayudar, un regalo puede aumentar su pago inicial. Tenga en cuenta que los prestamistas requerirán una carta de regalo para verificar que los fondos sean un regalo y no un préstamo.
- Programas de asistencia de pago inicial: Investigue programas estatales y locales, especialmente para compradores de viviendas por primera vez o aquellos dentro de ciertos soportes de ingresos. Estos pueden ofrecer subvenciones o préstamos de bajo interés.
- 401 (k) préstamos o retiros: Si bien generalmente no se recomienda como una primera opción debido a posibles sanciones e impacto en los ahorros de jubilación, algunos planes permiten préstamos o retiros para la compra de una casa. Consulte a un asesor financiero para esto.
2. «Piggyback» Segunda hipoteca (préstamo 80/10/10)
Esta estrategia implica sacar dos préstamos simultáneamente:
- Una primera hipoteca para el 80% del valor de la casa.
- Una segunda hipoteca (a menudo un Línea de crédito o HELOC de capital doméstico) Para una porción de la cantidad restante, típicamente del 10%.
- Entonces haces un 10% de pago inicial en efectivo.
Esta estructura se conoce como un Préstamo 80/10/10 (80% Primera hipoteca, 10% de segunda hipoteca, 10% de pago inicial). Ya que tu primero La hipoteca tiene un 80% Relación de préstamo a valor (LTV)evita PMI en ese préstamo primario.
Pros de un préstamo de backback:
- Evita PMI.
- Te permite comprar con menos del 20% de baja.
- La segunda hipoteca (HELOC) a veces se puede pagar más rápido, liberando fondos.
Contras de un préstamo de backback:
- Tendrá dos pagos mensuales de hipotecas.
- La tasa de interés en la segunda hipoteca a menudo es más alta que la primera hipoteca y puede ser ajustable (variable).
- Es probable que incurra en costos de cierre para ambos préstamos.
- La calificación para dos préstamos puede ser más complejo y puede requerir un puntaje de crédito más alto.
3. Seguro hipotecario pagado por prestamista (LPMI)
Con LPMI, el prestamista paga la prima del seguro hipotecario en lugar de pagarla directamente. A cambio, el prestamista generalmente le cobra una tasa de interés ligeramente más alta en su hipoteca.
Pros de LPMI:
- No hay pago PMI mensual separado.
- Pago de bolsillo mensual potencialmente más bajo en comparación con el PMI prestatario pagado.
Contras de LPMI:
- La tasa de interés más alta dura la vida útil del préstamo (a menos que se refinata), incluso después de haber creado una equidad significativa. Con el PMI tradicional, generalmente puede eliminarlo una vez que alcance el 20-22% de capital.
- A largo plazo, LPMI puede terminar costándole más que el PMI tradicional.
4. Préstamos de VA (para veteranos elegibles y miembros del servicio)
Si usted es un veterano elegible, miembro del servicio de servicio activo o cónyuge sobreviviente, un préstamo VA es una excelente opción. Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos y ofrecen beneficios significativos:
- No se requiere pago inicial en muchos casos.
- Sin seguro hipotecario (PMI) en absoluto.
- A menudo vienen con tasas de interés competitivas.
5. Préstamos USDA (para compradores de viviendas rurales elegibles)
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) ofrece préstamos para compradores de viviendas de bajos y moderados ingresos en áreas rurales elegibles. Estos préstamos tampoco requieren un pago inicial y tienen costos de seguro hipotecario más bajos en comparación con los préstamos convencionales o de la FHA.
Otras consideraciones:
- Préstamos de la FHA: Si bien los préstamos de la FHA son populares para pagos bajos (tan solo 3.5%), siempre requieren primas de seguro hipotecario (MIP)que consiste en una prima inicial y una prima anual. Para la mayoría de los préstamos de la FHA, este MIP permanece para la vida del préstamo, a diferencia del PMI convencional, que se puede eliminar. Si evitar el seguro hipotecario es un objetivo principal, los préstamos de la FHA generalmente no son la solución.
Antes de tomar una decisión, es crucial comparar los costos a largo plazo de cada opción con un prestamista hipotecario calificado para ver cuál se ajusta mejor a su situación financiera y objetivos de propiedad de vivienda.
Cómo eliminar el seguro hipotecario privado (PMI)
Muchos propietarios pagan un seguro hipotecario privado (PMI) como parte de su pago mensual de hipotecas, pero ¿sabía que podría eliminarlo? Fannie Maeun jugador importante en el mercado hipotecario, describe cómo funciona esto.
¿Cuándo puede solicitar la eliminación de PMI?
Puede solicitar que el administrador de su préstamo rescance PMI una vez que el saldo de su préstamo alcance el 80% del valor original de su hogar. Su prestamista le proporcionó un horario de amortización Cuando compraste tu casa. Este horario le muestra exactamente cuándo se proyecta que el saldo de su préstamo alcance esa marca del 80%. Esté atento a esta fecha y el progreso de su préstamo, ya que a menudo es cuando se vuelve elegible para eliminar PMI.
Terminación automática de PMI
Incluso si no lo solicita, su PMI puede finalizarse automáticamente cuando el saldo de su préstamo alcanza el 78% del valor original de su hogar. Sin embargo, para evitar pagar más de lo necesario, es mejor contactar a su administrador de préstamos tan pronto como su saldo alcanza el 80% para ver si califica para la terminación temprana.
Solicitar la terminación basada en el valor de la casa actual
Si el valor de su hogar ha aumentado significativamente desde que lo compró, es posible que pueda eliminar PMI antes en función de su valor de mercado actual. Para explorar esta opción, comuníquese con su administrador de préstamos para discutir sus requisitos específicos y el proceso para finalizar PMI en función del aumento del capital doméstico.
¿Cuánto cuesta PMI?
Al igual que otros tipos de seguro, Las tarifas de PMI pueden cambiar diariamente. Entonces, ¿cómo descubres lo que podría pagar?
Aquí le mostramos cómo calcular su PMI estimado:
- Calcule su PMI anual: Multiplique su monto total del préstamo por la tasa actual de PMI (recuerde convertir el porcentaje a un decimal).
- Calcule su PMI mensual: Tome esa cantidad anual de PMI y divídala antes de las 12. Esto le brinda su pago mensual de PMI estimado.
Ejemplo de seguro hipotecario privado
Pongamos esos números en perspectiva con un ejemplo. Imagine que está comprando una casa de $ 400,000 y el monto de su préstamo es el total de $ 400,000. Si su tasa de PMI es de 0.75%, así es como se rompe:
- PMI anual: $ 400,000 multiplicado por 0.0075 (el equivalente decimal de 0.75%) equivale a $ 3,000.
- PMI mensual: dividir esa cantidad anual por 12 meses significa que pagaría $ 250.00 cada mes por PMI.
Este costo mensual agregado destaca por qué muchos compradores de viviendas buscan formas de evitar PMI si es posible.
Control de llave
- PMI protege al prestamista, no tú: Seguro hipotecario privado (PMI) salvaguarda a su prestamista si no tiene su préstamo, y generalmente se requiere en préstamos convencionales cuando su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la casa.
- Múltiples estrategias para evitar PMI: Si bien un pago inicial del 20% es la ruta más directa, otras opciones para evitar PMI incluyen usar una segunda hipoteca «Piggyback» (préstamo 80/10/10), considerando el seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI) o la utilización de préstamos especializados como préstamos VA (para miembros del servicio elegibles) o paneles de USDA (para inicio rural elegible).
- PMI se puede quitar después de la compra: Incluso si comienza con PMI, es posible que pueda eliminarlo más tarde. Puede solicitar la terminación una vez que el saldo de su préstamo alcance el 80% del valor de la vivienda original, o puede terminar automáticamente al 78%. La eliminación también es posible si el valor de su hogar ha aumentado significativamente.
