6 tipos de préstamos para compradores de vivienda por primera vez

¿Qué préstamo es adecuado para usted?

• Préstamos convencionales: Tiene un puntaje de crédito de más de 620, ingresos estables y puede reducir al menos un 3%.






• Préstamos de la FHA: Tiene un puntaje de crédito de 580+ (o 500+ con un 10% de baja) y una relación DTI más alta.






• Préstamos de VA: Eres un veterano elegible, miembro del servicio de servicio activo o cónyuge sobreviviente.






• Préstamos del USDA: Está comprando en un área rural o suburbana calificada con ingresos bajos a moderados.

Ahorrar para comprar su primera casa puede parecer desalentador, especialmente si apunta a un pago inicial del 20%. Pero aquí están las buenas noticias: Compradores de vivienda por primera vez Tener acceso a opciones de préstamos diseñadas para facilitar el propietario de una vivienda con tarifas más asequibles y requisitos flexibles, como pagos bajos y puntajes de crédito.

Si estás comprando un Inicio en Houston, TXo en San Pablo, MNhay opciones para compradores en todos los niveles de ingresos y puntajes de crédito. En esta guía Redfin, cubriremos seis tipos de préstamos para compradores de vivienda y otros programas de asistencia. Sigue leyendo para averiguar cuál es mejor para ti.

En este artículo:

Descripción general

1. Préstamos convencionales

Ofrecido por prestamistas privados como bancos y compañías hipotecarias, Préstamos convencionales son una de las opciones más comunes para compradores por primera vez.

Estos préstamos no son respaldados por el gobierno y son conocidos por sus tarifas y términos competitivos, lo que los hace ideales para prestatarios con buen crédito y posición financiera. Un pago inicial más alto puede calificarlo para mejores términos, una tasa más baja y un seguro hipotecario privado reducido.

Requisitos

• Depósito: tan bajo como 3%






• Puntaje de crédito mínimo: 620






• Deuda a ingreso (DTI): Típicamente por debajo del 36%






• Límites de préstamo: $ 806,500 en la mayoría de las áreas en 2025; hasta $ 1,209,750 en mercados de alto costo






• Seguro hipotecario privado (PMI) requerido si recoge menos del 20%

Ventajas de préstamos convencionales

• Los préstamos convencionales ofrecen bajos costos Si tiene un puntaje de crédito alto y fuertes finanzas.






• Tendrás flexibilidad elegir entre financiamiento fijo y tasa variable con diferentes períodos de reembolso.






• Los límites de préstamo son generalmente más altos que los préstamos respaldados por el gobierno, ideal para propiedades más caras o préstamos más grandes.

Desventajas a considerar

• Requisitos de elegibilidad estrictos Haga que sea difícil calificar si no tiene una sólida posición financiera y un historial financiero.






• Requisitos de pago inicial más altos puede aplicarse, con algunos préstamos que requieren al menos un 5-20% de baja.






• Tasas de interés altas para puntajes de crédito más bajos Significa que necesitará un crédito excelente para acceder a los mejores términos; de lo contrario, los préstamos respaldados por el gobierno proporcionan mejores tarifas.

2. Préstamos de la FHA

Préstamos de la FHA son otro tipo de hipoteca popular con requisitos financieros menos estrictos. Estos préstamos se ofrecen de prestamistas privados y están respaldados por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Un préstamo de la FHA puede ser ideal para aquellos con un puntaje de crédito más bajo o una relación deuda-ingreso más alta.

Requisitos

• Depósito: 3.5% mínimo






• Puntaje de crédito mínimo: 580 para calificar para un 3.5% de baja; 500–579 requiere un 10% de baja






• Primas de seguro hipotecario (MIP) requerido para la vida del préstamo






• La propiedad debe cumplir Ciertos estándares de condición






• Los límites de préstamo se establecen en $ 524,225 en regiones de bajo costo y $ 1,209,750 en mercados de alto costo en 2025






• Debe usarse como residencia principal a diferencia de una propiedad de inversión o una casa de vacaciones






• Debe tener la intención de vivir en el hogar dentro de los 60 días posteriores a la cerradura

Ventajas de los préstamos de la FHA

• Opciones de pago inicial bajo hacer posible comprar una casa con tan solo 3.5% de baja.






• Requisitos de puntaje de crédito más bajo Haga que poseer una casa accesible para prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 580, o incluso 500 con un pago inicial más alto.






• Sin límites de ingresosque puede ser beneficioso para los prestatarios de bajos y altos ingresos.

Desventajas a considerar

• Costos de seguro hipotecario más altos Ven con una prima de seguro hipotecario requerido (MIP), que aumenta el costo total del préstamo.






• Los límites de préstamo pueden ser estrictospotencialmente limitando sus opciones de compra.






• Estándares de propiedad de la empresa Puede ser un problema si la propiedad tiene problemas estructurales o de seguridad. Esto puede ser un inconveniente para aquellos que buscan comprar un fijador.

3. Préstamos VA

Préstamos caseros de VA son ofrecidos por el Departamento de Asuntos Veteranos (VA) para veteranos elegibles, miembros del servicio y sus familiares.

Requisitos

• • Depósito: 0% inactividad

  
  
  
  

  • Puntaje de crédito mínimo: Sin puntaje mínimo, pero la mayoría de los prestamistas prefieren al menos 620

  
  
  
  

  • Debe ser un veterano, cónyuge o beneficiario elegible. Requisitos de servicio aplicar.

  
  
  
  

  • La propiedad debe ser su residencia principal

  
  
  
  

  • Debe tener la intención de vivir en el hogar dentro del plazo especificado (generalmente dentro de los 60 días posteriores al cierre)

Ventajas de los préstamos VA

• Requisito de pago de cero Hace que sea más fácil comprar una casa sin ahorrar para un gran costo inicial, especialmente útil para los miembros del servicio de servicio activo.






• Sin seguro hipotecario privado (PMI) significa pagos mensuales más bajos y ahorros a largo plazo.






• Requisitos de crédito más bajos que la mayoría de las opciones de préstamo convencionales, aunque el puntaje de crédito exacto varía según el prestamista.

Desventajas a considerar

• Requisito de tarifas de financiación se suma al costo total del préstamo, que normalmente varía de 2.3 a 3.6%. Esto se puede reducir con un pago inicial del 5%.






• Estándares de evaluación estrictos requiere que las casas sean seguras, y las reparaciones de la evaluación deben completarse antes de cerrar (cualquiera de las partes puede cubrir los costos).






• Menos capital al comienzo puede hacer que sea más difícil refinanciar o vender a corto plazo, ya que no hay pago inicial por adelantado.

4. Préstamos USDA

Los préstamos del USDA son hipotecas respaldadas por el gobierno que requieren cero hacia abajo. Estos están disponibles para compradores de ingresos bajos a moderados en áreas elegibles suburbanas y rurales.

Requisitos

• • Depósito: 0% inactividad

  
  
  
  

  • Puntaje de crédito mínimo: 580

  
  
  
  

  • Los ingresos deben ser estables y caer dentro de los límites del programa

  
  
  
  

  • El hogar debe estar ubicado en Área elegible para el USDA

  
  
  
  

  • Debe ser ciudadano estadounidense, nacional no ciudadano o residente permanente

Ventajas de los préstamos del USDA

• • Los préstamos del USDA no requieren un pago inicial ya que están asegurados por el gobierno federal.

  
  
  
  

  • Estos préstamos tienen requisitos de crédito flexibleshaciéndolos accesibles para prestatarios con puntajes de crédito más bajos.

  
  
  
  

  • No se requieren reservas de efectivo en el cierre, que facilita la carga financiera para los compradores con ahorros limitados.

Desventajas a considerar

• Hay restricciones de ubicación ya que las propiedades deben ubicarse en un área suburbana o rural elegible.






• Tener un límite de ingresos de $ 119,850 para hogares de 1-4 personas y $ 158,250 para hogares con 5-8 miembros.






• Tarda más en procesar y suscribir ya que requieren la aprobación tanto del prestamista como del USDA.






• Incluir tarifas de garantía anual y por adelantado pagado al momento del cierre y anualmente durante la vida del préstamo.

5. Fannie Mae y Freddie Mac

Fannie Mae y Freddie Mac ¿Están las empresas patrocinadas por el gobierno que respaldan los préstamos convencionales, que hacen que la propiedad de vivienda sea más accesible, especialmente para compradores primerizos con ingresos más bajos o crédito limitado? Ambos están supervisados por el FHFA pero difieren en cómo operan.

Fannie Mae trabaja con bancos más grandes y ofrece préstamos con requisitos de crédito, ingresos y pago inicial más estrictos. Su programa HomeAdy se dirige a compradores de ingresos bajos a moderados y proporciona acceso a tarifas competitivas, aunque la calificación puede ser más difícil.

Freddie Mac se asocia con prestamistas más pequeños como cooperativas de crédito y bancos regionales. Su programa Home Posible ofrece estándares de calificación más flexibles, aunque los términos de préstamo pueden variar más del prestamista.

Requisitos de HomeReady (Fannie Mae)

• • Depósito: 3% de abajo

  
  
  
  

  • Puntaje de crédito mínimo: 620

  
  
  
  

  • Límites de ingresos: 80% del ingreso medio del área (AMI)

  
  
  
  

  • El hogar debe encontrarse cierto Estándares de elegibilidad

  
  
  
  

  • Las relaciones LTV, CLTV o HCLV por encima del 95% están sujetos a requisitos adicionales

Requisitos de inicio posible (Freddie Mac)

• • Depósito: 3% de abajo

  
  
  
  

  • Puntaje de crédito mínimo: 660

  
  
  
  

  • Límites de ingresos: 80% del ingreso medio del área (AMI)

  
  
  
  

  • El hogar debe encontrarse cierto Estándares de elegibilidad

6. Programas de compradores de vivienda por primera vez

Además de los préstamos, también puede recibir asistencia a través de Programas de comprador de vivienda por primera vez. Estos programas están diseñados especialmente para compradores por primera vez, que ofrecen préstamos, subvenciones y créditos para cubrir pagos bajos, costos de cierrey otros costos de compra de viviendas. Hay más de 2.500 programas de compradores de vivienda en los Estados Unidos, incluidos muchos ofrecidos localmente.

Hay tres tipos principales de programas de compradores de vivienda por primera vez:

1. Subvenciones: Normalmente no tiene que pagar una subvención.






2. Préstamos: Eventualmente tienes que pagar un préstamo. A veces, esos préstamos están libres de intereses.






3. Créditos fiscales: Estos reducen la cantidad de impuestos que debe como una forma de hacer que la propiedad de vivienda sea más asequible.

Cada organización y programa tiene sus propias reglas, pero muchos tienen límites de ingresos. Algunos basan cuánto le darán en el precio de venta de la casa, mientras que otros solo contribuyen con una cantidad plana. Asegúrese de preguntar sobre cualquier restricción para alquilar la casa o venderla dentro de un período de tiempo determinado.

Es posible que deba participar en una clase sobre propiedad de vivienda o préstamos responsables para aprovechar ciertos programas. Pero si eres un comprador de vivienda por primera vez, estas clases pueden ser extremadamente beneficiosas.

>> Leer: Beneficios para el comprador de vivienda por primera vez y cómo calificar

¿Qué préstamo de comprador de vivienda por primera vez es adecuado para usted?

Elegir el préstamo hipotecario correcto se reduce a su situación financiera, ubicación y los requisitos del préstamo o programa.

• Determine su presupuesto: Usar un Calculadora de asequibilidad en el hogar Para estimar cuánta hipoteca puede calificar en función de sus ingresos y deuda.






• Verifique su crédito: Su puntaje de crédito afecta la elegibilidad del préstamo, así que revise de antemano para evitar sorpresas.






• Comprar alrededor: Compare los programas de asistencia a nivel nacional, estatal y local para encontrar lo mejor para sus necesidades y presupuesto.






• Hablar con un prestamista o agente inmobiliario: Hablar con profesionales puede ayudarlo a navegar programas y opciones de préstamos lo ayudará a encontrar la mejor opción para usted.

Preguntas frecuentes: préstamos para compradores de vivienda por primera vez

1. ¿Quién se considera un comprador de vivienda por primera vez?

Generalmente, Un comprador de vivienda por primera vez es cualquier persona que no haya tenido una casa en los últimos tres años. También se le considera un comprador por primera vez si:

• Has compartido la propiedad de una casa con un cónyuge en el pasado, pero ahora está comprando solo.






• Has estado alquilando o viviendo con miembros de la familia.






• No ha tenido una hipoteca en tres años.






• Está comprando en un área de reurbanización designada, donde ciertos programas tienen reglas más relajadas.






• Solo ha tenido una casa móvil o una casa que no se fija permanentemente a una base.






• Usted era dueño de una casa que no cumplía con los estándares de construcción y era demasiado costoso para arreglar.

2. ¿Cuáles son los préstamos respaldados por el gobierno?

Estos son préstamos para el hogar asegurados por el gobierno de los Estados Unidos. Los préstamos de la FHA, VA y USDA caen en esta categoría. Debido a que estos préstamos son respaldados por el gobierno, los prestamistas pueden ser menos estrictos con sus requisitos, lo que hace que sea más fácil calificar.

Es importante tener en cuenta que hay algunas desventajas. Las casas deben cumplir con un cierto estándar, lo que significa que hay menos opciones para elegir. También debe vivir en el hogar como su residencia principal en lugar de usarla como una propiedad de inversión o alquiler.

3. ¿Hay préstamos disponibles para compradores en profesiones específicas?

Si usted es maestro, profesional de la ley, bombero o EMT, hable con su oficial de préstamos sobre las opciones de préstamos que pueden ayudarlo a ahorrar aún más dinero, como el Buen vecino de al lado programa.

También hay préstamos médicos especiales que pueden ayudar a los médicos y los dentistas a comprar una casa, incluso mientras llevan una deuda significativa en la escuela de medicina.

4. ¿Son una buena idea los préstamos de comprador de vivienda por primera vez?

Los préstamos para compradores de vivienda por primera vez pueden ser una gran idea para las personas elegibles que buscan propiedad de vivienda con financiamiento accesible. Es mejor hablar con un prestamista hipotecario para comprender si los detalles específicos del programa se alinean con sus circunstancias.

5. ¿Por qué la relación deuda / ingreso es importante para mi préstamo?

Esta es una medida clave que usan los prestamistas para evaluar su capacidad para administrar los pagos mensuales de la hipoteca además de las deudas existentes. Por lo general, los prestamistas prefieren una relación deuda / ingreso por debajo del 43%, aunque algunos programas permiten proporciones más altas. Un DTI más bajo puede ayudar a mejorar sus posibilidades de aprobación de préstamos y calificarlo para mejores términos.

>> Leer: ¿Cómo se calcula la relación deuda / ingreso?

6. ¿Cómo se solicita un préstamo para el comprador de vivienda por primera vez?

Hable con un prestamista hipotecario para averiguar si califica para un préstamo o programa para compradores de vivienda por primera vez. También puede visitar el sitio web de la Agencia de Finanzas de Vivienda de su estado para explorar opciones y verificar la disponibilidad. En este momento es un buen momento para comenzar a aumentar su crédito y ahorrar para los costos iniciales, como su pago inicial y tarifas de cierre.