Si está ahorrando para la jubilación, tenga un fondo de emergencia sólido y no tenga ninguna deuda de tarjeta de crédito, puede estar en una buena posición financiera para comprar una segunda casa. Asegúrese de presupuestar cuidadosamente, contabilizando los costos de mantenimiento y servicios públicos, así como posibles tarifas de gestión de alquileres. Si planea alquilar su segunda casa cuando no la usa, investigue las regulaciones locales e implicaciones fiscales primero.
Si está pensando en comprar una segunda casa, es uno de los pocos afortunados en estos días. Según un análisis de Redfin, la demanda de hipotecas para las segundas casas es la más baja que ha sido desde al menos 2018, debido en gran medida a una combinación de altos costos de vivienda, tasas hipotecarias y mandatos de trabajo de regreso a la oficina, que han hecho que las vacaciones y las casas de fin de semana sean menos atractivas. Antes de comprar, asegúrese de poder manejar las responsabilidades financieras a largo plazo. Esto es lo que debe esperar.
Consideraciones antes de comprar una segunda casa impacto financiero completo
Dos casas, toda la responsabilidad financiera de la propiedad de vivienda caerá sobre sus hombros, dos veces. Por ejemplo, si tiene un problema de techo en su residencia principal y luego el sistema HVAC necesita repararse en su segunda casa, tendrá dos facturas consecutivas.
También tendrá que pagar el doble de los gastos diarios:
Pago de hipotecas (incluidos los propietarios de viviendas e impuestos a la propiedad) Mantenimiento de servicios públicos y mantenimiento potenciales Tarifas de HOA Tarifas potenciales de gestión de alquiler
Incluso si actualmente puede pagar estos costos, mantenga sus objetivos de gran imagen a la vista, dice Daniel R. Hill, presidente y CEO de la firma de asesoramiento de inversiones Dr Hill Wealth Strategies en Richmond, Virginia. Hill alienta a sus clientes a considerar estos problemas antes de saltar a otra casa:
¿Está ahorrando al menos el 15 por ciento de sus ingresos actuales para la jubilación? ¿Tiene seis meses de gastos (preferiblemente nueve meses ‘) en un fondo de efectivo de emergencia fácilmente disponible? ¿Está sin deuda con tarjeta de crédito? Si corresponde, ¿ha establecido un fondo universitario para sus hijos?
Si puede verificar todas estas casillas, puede estar en una posición segura para considerar comprar una casa de vacaciones, dice Hill.
Opciones de financiación
De alguna manera, asegurar una hipoteca en una segunda casa no es muy diferente de obtener una hipoteca principal. Enviará una solicitud y tendrá su crédito, ingresos, empleo, activos y deudas revisadas. Sin embargo, es probable que deba realizar un pago inicial más grande que cuando compró su residencia principal, y es posible que deba cumplir con calificaciones financieras más estrictas. Las tasas hipotecarias también son ligeramente más altas para las segundas casas que para las residencias primarias.
No se puede usar préstamos respaldados por el gobierno, como préstamos FHA o VA, para financiar una segunda casa. Los prestamistas también tratan las propiedades de inversión de manera diferente, por lo que si su propiedad será principalmente un alquiler, asegúrese de dejarlo claro por adelantado.
Las opciones de financiación a considerar incluyen:
Deseo de viajar a otros destinos
Después de varios veranos en la misma playa, la apelación podría secarse. Del mismo modo, un pintoresco impulso de cinco horas puede eventualmente transformarse en un schlep oneroso. El punto es: ¿estás seguro de que quieres vacacionar en el mismo lugar a largo plazo? Si a su familia le encanta la ubicación, puede tener sentido. Sin embargo, piense en si preferiría planificar múltiples viajes a una variedad de destinos o quedarse con el mismo lugar cada vez.
Alquilar su segunda casa
Los ingresos por alquiler pueden ayudar a subsidiar su propiedad de vacaciones. Sin embargo, asegúrese de comprender las leyes locales antes de comprar. Las regulaciones de zonificación varían según el estado, la ciudad e incluso el vecindario, por lo que lo que funciona en una comunidad podría no estar permitido en otra. Por ejemplo, aunque los alquileres de Airbnb a corto plazo son populares en muchas áreas, son ilegales (o muy restringidos) en otros.
Para los condominios, averigüe si los estatutos de condominio permiten los inquilinos. Lo mismo ocurre con las casas en cooperativas o vecindarios gobernados por asociaciones de propietarios.
Tenga en cuenta también que los momentos exactos en que desea usar su propiedad (vacaciones de primavera, fines de semana de vacaciones largas) son probablemente los tiempos pico que los inquilinos también lo quieren.
«Lamentablemente, la mayor demanda de los inquilinos es probable durante el tiempo que desea estar allí», dice Timothy Parker, socio gerente de Regency Wealth Management en Ramsey, Nueva Jersey. «Cuando miramos los números con los clientes, a menudo terminamos sugiriendo que alquilan una casa durante una semana o un mes en lugar de ingresar al mundo de los propietarios. A menudo es más barato y viene con menos problemas».
Implicaciones fiscales
El IRS puede clasificar una casa de vacaciones como una residencia personal o una propiedad de alquiler, dependiendo de cuántos días pase allí y cuántos días se la alquila a los demás. En la mayoría de los casos, tendrá que informar los ingresos de alquiler independientemente de la clasificación.
Sin embargo, si su casa de vacaciones se clasifica como una propiedad de alquiler, es posible que no pueda reclamar la deducción del impuesto a intereses hipotecarios. Sin embargo, es probable que aún deduzca los gastos de mantenimiento. Hable con un asesor fiscal sobre si sus planes de alquiler tienen sentido financiero para usted.
Razones para tener una segunda casa
A pesar de todo el trabajo que necesitará hacer y el dinero que necesitará gastar, hay muchas razones excelentes para comprar una segunda casa, que incluye:
Para convertirse en su residencia principal algún día
Una segunda casa puede convertirse en su residencia principal, por lo que puede evitar cualquiera de los trabajos involucrados en la búsqueda de una nueva ubicación cuando esté listo para retirarse. Esto es especialmente útil si su segunda casa está en un lugar con impuestos más bajos que su residencia principal.
Para alquilar
Mientras su propiedad esté ubicada en un área que permita alquileres a corto plazo, puede ganar dinero en la lista en Airbnb, VRBO o cualquier otra plataforma de alquiler de casas. Esto puede proporcionar un flujo de ingresos pasivos y permitirle generar riqueza con el tiempo.
A las vacaciones
Si tiene un lugar de vacaciones favorito al que realmente desea regresar una y otra vez, comprar una casa allí puede tener sentido. Dar este paso le permitirá evitar la molestia de encontrar y pagar un alojamiento o alojamiento de hotel año tras año.
Para diversificar sus inversiones
Ser propietario de una segunda casa permite superar las acciones habituales, los bonos y el plan 401 (k). Una segunda casa también puede actuar como una inversión de compra y retención: los bienes raíces tienden a apreciar su valor con el tiempo, y ser un activo valioso para transmitir a los herederos.
Para ayudar a un miembro de la familia
Tal vez desee darle a su hijo adulto una ventaja en el mercado inmobiliario o un lugar para vivir mientras asisten a la universidad. O tal vez está cuidando a un pariente mayor al que le gustaría tener más cerca de su propia casa. Comprar una casa para ellos puede ser una solución práctica en estos casos.
¿Debo comprar una segunda casa?
Para la mayoría de los estadounidenses, ser propietario de su residencia principal es un movimiento sabio, pero un subconjunto mucho más pequeño debería considerar comprar una segunda casa. Cualquiera que recuerde la crisis de vivienda de 2007 sabe que los valores de las viviendas no están garantizados. Una segunda casa no debe ser la canasta principal para la jubilación u otros huevos de mortal a largo plazo: es demasiado ilíquido y su crecimiento es demasiado impredecible.
Por supuesto, un segundo hogar también puede ser un activo financiero valioso que tiene el potencial de aumentar su riqueza con el tiempo, especialmente si su valor se aprecia significativamente. Pero todo esto supone que puede pagar el gasto. Presupuesto con cuidado y asegúrese de sentirse muy cómodo con sus prioridades financieras actuales antes de asumir una segunda casa.
Preguntas frecuentes ¿Cuáles son las mejores tasas hipotecarias para una segunda casa?
Las tasas de hipotecas para las segundas casas tienden a ser más altas que las de las residencias primarias, porque los prestamistas las consideran más riesgosas. Si se enfrenta a una dificultad financiera, es mucho más probable que pague la hipoteca de la casa en la que vive que en la que está de vacaciones o alquila.
¿Es difícil obtener un préstamo para una segunda casa?
Todo depende de tu situación. Si puede pagar cómodamente el préstamo en su residencia principal, no debería tener muchos problemas para calificar para un préstamo en una segunda casa, siempre que no lo estire demasiado. Y para los inversores, hay préstamos especializados que suscriben su solicitud de préstamo en función de los ingresos potenciales generados por la propiedad.
¿Necesitas poner un 20 por ciento para una segunda casa?
No necesariamente. Algunos prestamistas le permiten dejar un 15 por ciento o incluso menos. Sin embargo, en comparación con los pagos bajos para las residencias primarias, es menos probable que encuentre programas de préstamos que ofrecen pagos bajos para las segundas casas.
Informes adicionales de Maya Dollarhide
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