¿Son legítimas todas esas ofertas de correo de capital doméstico?

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«¡Desbloquea el valor que está sentado en tu casa!»

«¡Abra una línea de crédito, obtenga el dinero que necesita rápido!»

«¡Aproveche su capital ganado con tanto esfuerzo para renovaciones, consolidación de deuda o lo que sea que necesite!»

Si eres un propietario como yo, tu buzón probablemente se haya inundado con postales y cartas de prestamistas en los últimos tiempos, con declaraciones similares de aliento. Cada uno promete que acceda a fondos a través de una línea de crédito de capital domiciliaria (HELOC), préstamo de capital doméstico o refinanciamiento de efectivo.

Si ha desarrollado una gran participación de propiedad, como lo han hecho muchos estadounidenses, ciertamente puede ser tentador. De acuerdo a Estudio de equidad hipotecaria de Bankratela equidad hipotecaria poseída por los propietarios de viviendas hipotecarias aumentó un 142 por ciento en promedio entre 2020 y 2025, y casi todas las partes del país experimentan crecimiento.

Pero antes de comenzar a hacer planes para todo ese efectivo, vale la pena tomarse un momento para preguntar si realmente debe aceptar esta oferta. ¿Quién lo está haciendo exactamente? ¿Hay algún tipo de captura? Incluso si no, ¿es este el mejor momento para aprovechar el capital en su hogar?

¿Por qué todas estas ofertas de capital doméstico?

¿Qué hay detrás de todas estas ofertas en su correo y tal vez incluso un correo electrónico? La respuesta simple: una cantidad récord de equidad casera.

Según el último monitor hipotecario del analista de datos de propiedades, ICE, los propietarios ingresaron el tercer trimestre de 2025 con $ 17.8 billones en capital total, un máximo histórico. Eso agrega hasta aproximadamente 48 millones de estadounidenses con aproximadamente $ 213,000 de capital en sus hogares disponibles para acceder.

Agregar a la mezcla Tasas hipotecarias históricamente bajas que muchos propietarios anotaron durante la pandemia. A finales de 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor informó que más de la mitad de las casi 51 millones de hipotecas activas tienen tasas de interés inferiores al 4 por ciento, mucho más bajas que las tasas hipotecarias cercanas al 7 por ciento de hoy.

Muchos prestatarios no quieren dejar de lado esas tarifas ultra bajas vendiendo sus residencias. En cambio, están optando por quedarse y aprovechar el valor de sus hogares para financiar renovaciones, pagar la deuda de mayor interés o cubrir otros grandes gastos.

Sintiendo la oportunidad, los prestamistas están promoviendo formas de hacerlo, difundiendo la palabra sobre las segundas hipotecas y las refinanciamiento de efectivo (que reemplazan su hipoteca con una más grande, lo que le brinda la diferencia basada en la equidad en un pago). No está de más que las tasas de interés de capital doméstico comenzaron a deslizarse el otoño pasado, y ahora están en sus tasas más bajas en años.

La prueba está en los números. En 2024, Heloc y préstamo de equidad hipotecaria Las originaciones aumentaron más del 7 por ciento en más de 2023, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios. La deuda total de préstamos HELOC y de capital doméstico en circulación creció más del 10 por ciento en el mismo período. Para Refinanciaciones de efectivorepresentaron más de la mitad de la actividad de Refi en el segundo trimestre, con el 70 por ciento de los prestatarios aprovechando un promedio de $ 94,000 en capital doméstico, dice ICE.

Qué tener en cuenta con las ofertas de equidad en el hogar

Abordar cualquier oferta para pedir prestado contra su hogar con precaución, especialmente si no está solicitado. Tome estos pasos para protegerse:

• Asegúrese de que la oferta sea legítima: El hecho de que la oferta tenga logotipos de aspecto oficial de la igualdad de oportunidades de vivienda o FDIC, no asuma que en realidad es de un prestamista. Algunos de estos carteles no provienen directamente de una institución financiera, sino de una empresa de marketing de terceros (un sorteo: una línea que dice: «No afiliado o respaldado por ningún banco o institución de préstamos»). Tenga cuidado con el lenguaje urgente que sugiere que la oferta desaparecerá si no «actúa ahora!» En lugar de utilizar la información de contacto en el volante, busque la información de contacto oficial de la compañía en línea y verifiquela antes de compartir cualquier información personal. Incluso si la oferta parece provenir de un prestamista, incluso uno que reconoce, consulte su sitio web en busca de mención promocional de productos o productos. Los correos electrónicos de «phishing» que pretenden ser de un negocio son muy comunes hoy en día.
• Lea la letra pequeña: Las bajas tarifas anunciadas u otros términos favorables solo pueden estar disponibles para los prestatarios con un perfil de crédito específico, tipo de propiedad, monto del capital o relación préstamo-valor. Observe las renuncias en la impresión pequeña, «Esta no es una oferta preaprobada» o «Este no es un compromiso para prestar», ya que no hay garantía de que califique.
• Verifique su equidad: Muchos de estos anuncios destacan la gran cantidad de efectivo que puede obtener. Sin embargo, tenga en cuenta que estas sumas se basan en información públicamente disponible en su hogar, derivada del título de su propiedad, escritura de venta o incluso el estimador de valor de mercado del portal de listados. Pero el prestamista probablemente ordenará una evaluación oficial para determinar cuánto capital tiene (el valor de mercado de su hogar, menos su hipoteca pendiente), y de eso, cuánto puede pedir prestado.
• Verifique las tarifas y los términos: Algunos préstamos vienen con tarifas de origen, costos de cierre o penalizaciones de prepago. También puede pagar el costo de una evaluación. Estos pueden sumar rápidamente.
• Comprar alrededor: No se conformes con la primera oferta que aterriza en tu buzón, incluso si es de tu propio banco. En su lugar, úselo como base para ver a otros prestamistas. Compare todo, incluidos los términos, tarifas y tarifas, para asegurarse de obtener el mejor trato general.

Consideraciones al tocar la equidad de su hogar

El hecho de que tenga capital no significa que deba pedir prestado contra él. Antes de hacer un movimiento, primero hágase estas preguntas clave:

• ¿Podría potencialmente perder mi hogar? Cualquier préstamo asegurado por su hogar conlleva riesgos. Los Helocs y los préstamos de capital doméstico son gravámenes contra su propiedad: se pierden demasiados pagos, y el prestamista tiene derecho a ejecutarlo. Eso también va para el referencia de efectivo, por supuesto, ya que son hipotecas.

• ¿Cuál es su propósito para tomar prestado? No tome prestado contra su hogar por gastos no esenciales y frívolos. Más bien, un Línea de crédito de capital doméstico (HELOC), préstamo de capital doméstico o refinanciamiento de efectivo debe usarse como una inversión: mejorar su propiedad, lo que aumenta su valor o mejorando sus propias finanzas (pagando otras deudas). Helocs, que le permiten dibujar fondos según sea necesario, pueden ser especialmente buenos para los gastos que se extienden durante varios años. Si el dinero se usa para mejorar su hogar, el interés puede ser deducible de impuestos.

• ¿Cómo impactará mis pagos mensuales para tocar mi equidad en el hogar? Cada opción funciona de manera un poco diferente. Obtendrá pagos predecibles con un préstamo de capital domiciliario de tasa fija, amortizada durante todo su plazo. Con Helocs, puede disfrutar de una tarifa introductoria fija durante un período establecido, pero luego prepararse para una tarifa variable, lo que puede hacer que los pagos fluctúen cada mes. Y un refinancio de efectivo reemplaza su hipoteca con un préstamo más grande, lo que resulta en mayores pagos mensuales.

• ¿Cómo reducirá los préstamos mi participación de propiedad? Tomar prestado contra su hogar reduce la parte de su propiedad que realmente posee. Cada dólar extraído a través de un préstamo HELOC o de capital doméstico, o incluido en un refinanciamiento de efectivo, reduce su capital y aumenta su deuda hasta que se reembolsa.

• ¿Ahora es financieramente el momento adecuado? Incluso si califica, considere factores como las tasas de interés, la estabilidad de su empleo y sus finanzas personales. Si las tarifas son altas o su presupuesto es ajustado, puede ser más inteligente esperar, pagar la deuda existente o explorar otras opciones de financiación.

El hecho de que un prestamista lo haga una oferta para acceder a su capital doméstico, no significa que tenga que tomarlo. Trátelo como cualquier decisión financiera importante: sepa por qué necesita el dinero, comprenda los términos y asegúrese de que los pagos sean manejables. Independientemente de la opción que elija, asegúrese de no apresurarse sin un plan, para que no convierta su equidad en un dolor de cabeza financiero.