¿Qué tan pronto puede sacar el capital de su hogar?

Si está contemplando aprovechar su capital doméstico, no está solo: casi el 30 por ciento de los propietarios dice que considerarían pedir prestado contra el valor de su residencia, según una nueva encuesta de Meridianlink, un proveedor de software de origen de préstamos. Pero casi una cuarta parte de ellos (23%) también admiten una comprensión incompleta de los préstamos y líneas de crédito de capital doméstico.

Por ejemplo, ¿cuándo pueden ser aprobados para un préstamo? ¿Tienen que ser dueños de la casa por un cierto tiempo? En resumen, ¿qué tan pronto pueden aprovechar su capital doméstico por dinero en efectivo?

En realidad, cuando puede sacar el patrimonio de su hogar, no es tanto una cuestión de fechas como sobre el tamaño de su participación de propiedad. Esto es todo lo que necesitas saber para cronometrarlo bien.

¿Cuándo puede acceder a su equidad hogareña?

No hay una fecha específica en el calendario que dicte cuando va a poder acceder a su capital doméstico. Tomar un préstamo de capital o línea de crédito (HELOC) no se trata tanto de «cuán pronto» de «cuánto», como en la cantidad de capital que ha logrado acumular. Los prestamistas generalmente exigen que haya acumulado una participación de propiedad de un cierto tamaño.

Como mínimo, «los prestamistas generalmente quieren que los prestatarios tengan el 20 por ciento de la equidad en su hogar», dice Wendy Morrell, directora de relaciones minoristas en el banco estadounidense. Eso significa que usted posee ese porcentaje del valor directo de la casa: es equivalente a la cantidad que pagó con efectivo, en lugar de fondos prestados. Por ejemplo, si compró una casa con un pago inicial del 20 por ciento y financió el 80 por ciento restante, comenzará con una participación de capital del 20 por ciento de inmediato. Si reduce el 50 por ciento del precio de compra, tendrá una participación del 50 por ciento.

Si bien el 20 por ciento es el estándar habitual, algunos prestamistas aceptarán una cantidad menor de capital, solo 15 o 10 por ciento; Algunos prestamistas de HELOC incluso aceptan un 5 por ciento, si es un solicitante muy solvente. («Además de la cantidad de capital que tiene en su hogar, su puntaje de crédito e historial, la relación deuda / ingreso y el historial de ingresos son factores para los términos y tasas», señala Morrell).

¿Existe un período de espera obligatorio para acceder a la equidad en el hogar?

Por lo general, no hay un período de espera obligatorio para acceder a su capital de vivienda a través de una segunda hipoteca, que es lo que son los préstamos HELOC y la equidad en el hogar. Pero diferentes prestamistas tienen diferentes reglas. «Algunos bancos pueden querer ver cómo paga en la primera hipoteca antes de permitirle sacar a otro», dice Darren Tooley, oficial de préstamos senior de la firma de administración de Wealth Southfield, Mich. Cornerstone Financial Services, «mientras que algunos prestamistas harán un préstamo de capital o HELOC inmediatamente después de comprar una casa, siempre que cumpla con sus requisitos».

Si bien las segundas hipotecas pueden estar disponibles de inmediato, generalmente hay un período de espera obligatorio para un refinanciamiento de efectivo, que reemplaza su hipoteca original con una nueva y más grande. Esto se conoce como un requisito de condimentoy varía de seis a 12 meses para préstamos convencionales y de la FHA, dice Tooley.

¿Cuándo es el mejor momento para sacar el capital de su hogar?

En última instancia, el El mejor momento para considerar un préstamo de capital domiciliario es cuando tienes mucha equidad, idealmente, igual a aproximadamente la mitad del valor de tu hogar. O, exprese de otra manera, cuando el monto pendiente de su hipoteca representa una parte relativamente pequeña del valor de su hogar.

Eso es porque, al calcular cuanto dartelos prestamistas miran todo Su deuda en el hogar: tanto la hipoteca primaria pendiente como la nueva cantidad que desea pedir prestado, algo llamado relación de préstamo a valor combinado. «Un prestatario con una relación de préstamo a valor total del 95 por ciento generalmente enfrentará una tasa de interés más alta que alguien con una relación de préstamo a valor total del 70 por ciento, ya que el capital más bajo aumenta el riesgo del prestamista», dice Denya Macaluso, vicepresidenta de préstamos residenciales en la Unión Creditda Federal de la Universidad Estatal de Michigan.

En resumen, cuanto más grande sea su saldo de la hipoteca, cuanto menos capital domiciliario tenga que aprovechar, y cuanto más costoso aprovechará. «Cuanto más capital tenga en la casa, mayores tasas de interés tendrá generalmente», dice Tooley, «con la mayoría de los prestamistas que ofrecen sus mejores tasas cuando hay un 40 por ciento de capital que retiene en el hogar, después de que se cierre el préstamo».

¿Cómo se calcula la equidad en el hogar?

Determinar su nivel actual de equidad en el hogar es bastante simple: primero, estime el valor de mercado de su hogar. Luego, reste el saldo de capital pendiente en su estado de declaración de hipoteca más reciente.

Entonces, supongamos que su casa vale $ 500,000, y actualmente debe $ 300,000 en su hipoteca: tiene $ 200,000 en capital total.

Sin embargo, recuerde que no puede pedir prestado esos $ 200,000 completos. Los prestamistas generalmente requieren que mantenga una cierta participación de capital en el hogar. Por ejemplo, si su prestamista requiere que mantenga intacto el 20 por ciento de capital, financiando hasta el 80 por ciento del valor del hogar, en otras palabras, puede pedir prestado hasta $ 100,000.

¿Cuáles son las formas de aprovechar la equidad casera?

Hay tres formas principales de aprovechar su equidad casera, todas las cuales tienen matices que pueden hacerlos mejores o peores para sus finanzas:

• Préstamo de capital domiciliario: Estos son préstamos de tasa fija que ofrecerán una suma global de dinero para reembolsarse durante un plazo establecido, generalmente entre cinco y 30 años. En muchos casos, usted paga los costos de cierre por adelantado, como con su hipoteca original.
• Heloc: Estas son líneas de crédito de tasa variable que se sienten más como una tarjeta de crédito, lo que le permite retirar los fondos hasta una cierta cantidad. Puede gastar por un período establecido, generalmente 10 años, luego pagar durante 10 a 20 años adicionales. Los costos de cierre tienden a ser menores, pero muchos HELOC vienen con tarifas anuales y sanciones de prepago.
• Refinanciamiento: Un refinanciamiento de efectivo reemplazará su hipoteca existente con una nueva más grande, ya que incluye una suma de dinero listo basado en su capital disponible. Es el proceso más involucrado de estas tres opciones, y viene con una pregunta clave: ¿Desea reemplazar su hipoteca actual y su tasa de interés con un nuevo préstamo con términos completamente nuevos?

En pocas palabras, cuando puede sacar la equidad del hogar

En general, puede aprovechar su capital doméstico bastante pronto, solicitando un préstamo HELOC o de capital doméstico, incluso si es un propietario relativamente nuevo. Sin embargo, deberá tener suficiente capital, generalmente del 15 al 20 por ciento del valor general del hogar, para satisfacer los requisitos del prestamista. Y, francamente, si financió la mayor parte de la compra, no tendrá mucho dinero para jugar.

Para calificar para un préstamo considerable, y para las tasas más bajas, idealmente debe tener una participación de capital del 50 por ciento o más, un umbral que a menudo tarda al menos una década de pagos de hipoteca a tiempo para alcanzar. Y además de su nivel de capital, obtenga su casa financiera en orden antes de solicitar. Un alto puntaje de crédito y una baja relación deuda / ingreso aumentarán sus probabilidades de ser aprobado, y los mejores términos posibles.