Control de llave
La hipoteca significa ofrecer un activo como garantía para respaldar un préstamo. Si no tiene la deuda, el prestamista puede tomar el activo para recuperar su dinero.
Los usos comunes para la hipoteca incluyen hipotecas, préstamos para automóviles y cuentas de margen de inversión.
Es crucial priorizar los pagos en cualquier préstamo hipotecado y, si no puede hacerlos, contactar al prestamista lo antes posible para evitar perder su activo.
¿Qué es la hipoteca?
La hipoteca se refiere al proceso de usar algo como garantía para un préstamo. Es la forma en que el prestamista se protege si el prestatario no reembolsa el dinero o viola el acuerdo de préstamo.
Con la hipoteca, usted acepta dejar que un activo que posee se utilice para asegurar, es decir, el préstamo. Nada literalmente cambia sobre el activo: mantienes la posesión y uso total. El prestamista no recibe ningún beneficio o privilegio de propiedad. Pero tiene derecho al activo solo si no tiene la deuda o no cumple con los términos del préstamo de alguna otra manera importante.
A menudo, el activo en cuestión es para lo que está tomando prestado el dinero. Con un préstamo para automóviles, por ejemplo, usted acepta que su automóvil se usa como garantía para el dinero para comprar el automóvil. Obtiene posesión del automóvil, pero si no puede pagar el préstamo, su prestamista puede recuperarlo.
La hipoteca no es parte de todo tipo de financiamiento. Solo se aplica a los préstamos asegurados. Por ejemplo, no lo verá con la mayoría de los préstamos personales, ya que generalmente no están garantizados. Cuando obtiene una nueva tarjeta de crédito, no hay hipoteca, lo que significa que estas líneas de crédito no están aseguradas y no tiene que poner nada para respaldarlos.
Tipos de acuerdos de hipoteca
La hipoteca entra en juego con varios tipos diferentes de financiamiento del consumidor.
Hipotecación en hipotecas
La hipoteca es una característica común de las hipotecas. Cuando obtiene uno de estos préstamos para comprar su casa, en lugar de pagar de su bolsillo, su casa sirve como garantía para la deuda. A pesar de que va a ser el propietario, su prestamista es el que le presta el efectivo para que la compra suceda. Y quieren recurrir si no los pagas. Como resultado, el préstamo viene con hipotecación, lo que significa que si no retiene su final del contrato, su prestamista podría llevar su hogar.
La definición de hipotecación que hemos presentado generalmente también se aplica a otros tipos de financiamiento relacionado con el hogar. La hipotecación juega un papel en las segundas hipotecas como las líneas de crédito de la equidad en el hogar (HELOC) o los préstamos de equidad en el hogar. Está tomando prestado dinero según el patrimonio que tiene en la propiedad y acepta usar el hogar como garantía para acceder a los fondos.
Hipotecación en bienes raíces comerciales
Los bienes raíces comerciales a menudo implican un préstamo de hipotecación, lo que significa que alguna propiedad debe respaldar la cantidad prestada. Cuando compra una propiedad comercial, su prestamista puede pedirle que coloque su hogar o esta propiedad como garantía.
Del mismo modo, la hipoteca puede participar en préstamos inmobiliarios para propiedades de inversión. En algunos casos, los prestamistas pueden no otorgarle un préstamo a menos que coloque varias piezas de garantía, como una propiedad de alquiler o un automóvil, además de su residencia principal.
Hipotecación en la inversión
El concepto de hipoteca también puede aplicarse a la inversión. Pero funciona de manera un poco diferente aquí que con hipotecas y otros préstamos.
Cuando pide prestado de un corredor para invertir en valores, hipotecan los fondos que le prestan: los valores están actuando como garantía para el dinero prestado, en otras palabras. Si bien tiene que pagar ese préstamo eventualmente, eso no es lo único que puede poner en riesgo este activo. Si el valor de esos valores cae por debajo de un cierto monto requerido, usted acepta vender los valores, o dejar que el corredor los venda, o compensar la diferencia con nuevos fondos, para devolver parte del dinero prestado. Esto se conoce como una llamada de margen.
Hipotecación en otros préstamos
Si bien las hipotecas y los préstamos de equidad en el hogar son los lugares más comunes que verá hipotecación, también puede aplicarse con otros tipos de préstamos, como:
- Préstamos para automóviles: Usted acepta usar su automóvil, motocicleta, RV u otro vehículo como garantía para asegurar su préstamo.
- Préstamos comerciales: Si toma un préstamo para pagar el equipo de su empresa, podría aceptar usar ese equipo (o tal vez otros activos corporativos) como garantía para su préstamo.
Pros y contras de hipoteca
La hipoteca puede cortar dos maneras. Desde el punto de vista del prestatario, ¿cuáles son sus ventajas y desventajas?
Pros
Al reducir el riesgo de prestamista, la hipoteca facilita que los prestatarios aseguren el financiamiento.
Los préstamos asegurados a través de la hipotecación generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados.
No hay transferencia de propiedad con hipotecación, lo que significa que mantiene el activo y el prestamista solo puede aprovecharla si no retiene su final del préstamo.
Contras
Si no pagas lo que tomaste prestado, el prestamista tiene derecho a apoderarse del activo hipotecado.
Los prestatarios podrían priorizar realizar pagos en su préstamo hipotecado y dejar que crezcan otra deuda de interés superior (como la deuda de la tarjeta de crédito).
En algunos casos, el prestamista podría imponer restricciones a los términos del activo o los préstamos para proteger sus intereses. Por ejemplo, la mayoría de las hipotecas tienen una cláusula de alienación, que exige que el préstamo debe pagarse en su totalidad si se vende la casa.
Lo que los prestatarios deberían saber sobre la hipotecación
La hipoteca es importante. Es parte de su acuerdo de préstamo formal: que si no cumple con las condiciones del préstamo, como realizar pagos en su automóvil o en el hogar, su propiedad podría ser tomada para cubrir esos pagos perdidos.
Comprender la hipoteca es particularmente importante cuando se convierte en propietario de una casa. Las hipotecas son préstamos de hipoteca. Eso significa que varios pagos consecutivos de hipotecas perdidas pueden otorgar derechos al prestamista para ejecutar la ejecución hipotecaria en el hogar, dejándolo sin lugar para vivir.
Si alguna vez está en un enlace financiero, considere priorizar las facturas en función de cuáles se hipotecan. Por ejemplo, es posible que desee realizar pagos en el hogar y el automóvil antes de los pagos con tarjeta de crédito para que no pierda algunos activos valiosos. Si bien no hacer pagos con tarjeta de crédito puede arruinar su puntaje de crédito y posibles oportunidades de préstamos en el futuro, no hay un acuerdo de hipoteca para poner nada como garantía en estos contratos.
