¿Qué pasa si el prestamista de su capital doméstico deja de préstamos?

A principios de julio de 2025, Discover Home Loans anunció que ya no era prestado. Este gran jugador en el campo de financiación de capital de vivienda, una división del conocido emisor de tarjetas de crédito, dejó de ofrecer nuevos préstamos de capital domiciliario y refinanciamientos de hipotecas, aunque continuaría atendiendo sus préstamos existentes.

Si el prestamista de su capital doméstico decide romper las cosas, no lo tome personalmente. Al igual que en las citas, a veces el problema son ellos, no tú. «Es común y no inusual», dice Tim Rowen, director de éxito del cliente en Cifraun prestamista de equidad en el hogar. «Los prestamistas pueden detener o salir de originaciones debido a cambios en su estrategia o condiciones de mercado, como tasas, demanda y liquidez». O debido a un cambio en la propiedad, como en el caso de Discover: su empresa matriz fue adquirida por Capital One, que optó por salir del negocio de capital doméstico.

Sin embargo, la acción plantea una pregunta más importante: ¿cómo pueden los cambios como fusiones, nuevas estrategias o incluso bancarrotas afectar a su préstamo HELOC o de capital doméstico? Esto es lo que hace y no tiene que hacer, si su prestamista de capital de la vivienda deja de préstamos.

¿Qué le sucede a su préstamo HE actual o HELOC?

Su préstamo de capital para el hogar o HELOC no se cancelan en el momento en que el prestamista sale del negocio, se fusiona con otra compañía o se declara en quiebra.

«La deuda no desaparece», dice Jacob Naig, propietario, inversionista inmobiliario y agente de Webuyhousesdesmoines.com. «Los términos del préstamo se mantienen igual que la responsabilidad legal de realizar pagos. La parte que se supone que se le paga solo cambia de manos. Un propietario que conozco vio a su Heloc vendido durante la crisis (de 2008 financiera) a un banco a dos estados de distancia. La declaración se veía diferente, pero los términos del contrato no cambiaron».

Sin embargo, eventualmente, hay algunas cosas que sucederán con el préstamo. Las cuentas o activos del prestamista generalmente se agrupan y se venden como parte de los procedimientos de cierre. La venta podría ser a un banco, una cooperativa de crédito o inversor. El prestamista también puede mantener el préstamo pero subcontratación servicio a un tercero para manejar la facturación, los pagos y la atención al cliente.

¿Qué sucede si estás a mitad de aplicación?

Si ya ha solicitado un préstamo HELOC o de capital doméstico con el prestamista, es posible que todos puedan continuar como lo normal: descubrir que continuaría procesando aplicaciones en progreso, por ejemplo. Sin embargo, no hay garantía de que esto suceda: «Si el prestamista sale antes de que se cierre su préstamo, pueden dejar de procesar y rechazar la solicitud», dice Rowen. «Por lo general, necesitarías volver a aplicar con un prestamista diferente».

¿Qué pasa si cerró el préstamo o la línea de crédito y aún no ha recibido fondos? Eso es diferente. «Todavía están obligados a financiar a menos que el acuerdo incluya las condiciones que pueden usar para cancelar, como un cambio de empleo, emisión de título o fraude», dice Rowen.

¿Todavía tienes que hacer pagos?

Absolutamente. Independientemente de quién posee o entrega el préstamo, debe realizar pagos según el horario original.

«Mi consejo es siempre, si no está seguro, haga su pago al antiguo prestamista», dice Jacqueline Salcines, jefe de su propia firma de abogados inmobiliarios, hipotecarios y bancarios con sede en Miami. «El viejo prestamista siempre lo va a reenviar al nuevo prestamista hasta que todo se cuadra».

La clave no es ignorar los avisos que reciba por correo. Salcines recuerda a los clientes que recibieron cartas sobre un cambio en los prestamistas y pensaron que eran estafas. «Me comunicaría con ambos prestamistas», sugiere. «Alcance el viejo solo para asegurarme de que el aviso sea legítimo. Luego me comunicaría con el nuevo solo para asegurarme de que esté en su sistema y hacia dónde deberían ir nuevos pagos».

Dada la posible confusión, existe un período de gracia de 60 días para pagos atrasados ​​en estas situaciones (más sobre eso a continuación).

¿Qué protecciones del consumidor tienes?

Comprender las leyes en torno a los préstamos de equidad en el hogar puede ser confuso, especialmente cuando un prestamista sale del negocio.

«La Ley de la Verdad en los préstamos (Tila) Requiere que los consumidores sean notificados cuando la propiedad de su hipoteca cambia de manos «, afirma Andrew Pizor, abogado principal del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.» Esta ley se aplica a cualquier hipoteca asegurada por la vivienda principal de un consumidor «, que incluye HELOCS y préstamos de equidad en el hogar, ya que ambas son técnicas de segunda hipoteca. Según la ley, no se debe noificar a los 30 días antes de la transferencia.

Sin embargo, como señala Pizor, poseer y servicio son dos animales diferentes. Aquí es donde las cosas pueden ponerse un poco complicadas. Incluso si su préstamo cambia de manos, la compañía que presta servicios puede seguir siendo la misma, o puede no. Si cambia, se supone que debe recibir un aviso al menos 15 días antes de la transferencia.

¿Y si te pierdes el memo y paga al administrador incorrecto? Se le permite un período de gracia de 60 días para pagos tardíos o mal dirigidos bajo la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces. «La idea detrás de la regla de los 60 días es que podría tomar un par de meses enderezar las cosas después de una transferencia, y no es culpa del consumidor», dice Pizor.

Sin embargo, algunas de estas protecciones no cubren Helocs. Como señala Rowen, los prestamistas de HELOC no están legalmente obligados a darle un aviso de 15 días antes de que su préstamo se transfiera a un nuevo administrador. Lo mismo ocurre con el período de gracia de 60 días para pagos mal dirigidos y atrasados. Dicho esto, muchos prestamistas y administradores siguen las reglas voluntariamente.

«Si los prestatarios de Heloc encuentran un error durante una transferencia o en cualquier momento, tienen lo mismo Derechos de disputa como con una tarjeta de crédito«, Dice Pizor. Si un pago que realizó no se aplicó correctamente, verifique sus declaraciones para obtener una forma de informar un problema. Si eso no funciona, Pizor sugiere contactar a su regulador estatal o representante.

¿Otra opción? Comuníquese con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), aunque admite que podría ser más difícil debido a la reversiones continuas allá. «Y si todo lo demás falla, (usted) puede tener derecho a demandar», agrega Pizor.

¿Pueden sus términos cambiar si el préstamo de capital doméstico se transfiere o vende?

No, el nuevo prestamista y administrador están legalmente obligados a honrar todos los términos y condiciones que acordó originalmente con su préstamo de capital domiciliario o HELOC. Eso incluye el cronograma de reembolso, el límite de endeudamiento, la duración del plazo, la tasa de interés. Sin embargo, lo que cambia es:

• Donde envía sus pagos: Es posible que sus pagos mensuales deben enviarse a una nueva dirección o procesarse a través de un nuevo portal en línea.
• Cómo acceder a su cuenta: Es posible que deba crear un nuevo inicio de sesión en línea o usar un sistema diferente para ver o acceder a la información de su cuenta.
• A quién contactar para preguntas o servicio: El servicio de servicio al cliente ahora será manejado por el nuevo administrador, por lo que deberá comunicarse con ellos para consultas, problemas de facturación u otro soporte.

Consejos para navegar a su nuevo prestamista

Puede ser confuso cuando su préstamo HELOC o de capital doméstico cambia de manos. Estos consejos lo mantendrán al tanto de los pagos y mantendrán su préstamo en camino:

• Esté atento a su correo y correo electrónico. Busque avisos sobre el servicio de transferencias. Póngase en contacto con su antiguo y nuevo administrador para confirmar la validez del cambio.
• Tenga en cuenta los nuevos detalles de pago. Para los primeros meses, vigile de cerca si se procesan los pagos. Mantenga registros de todos los pagos realizados. Si tiene AutoPay, asegúrese de hacer la transición al nuevo prestamista/administrador.

• Guardar toda la documentación. Mantenga a mano su acuerdo de préstamo original, para confirmar que no se han producido cambios en los términos.
• Cíguete a tu plan de reembolso. Incluso si la empresa cambia, su obligación financiera no. Asegúrese de realizar todos los pagos a tiempo completo y a tiempo.

• Comuníquese cuando tenga dudas. Si no está seguro de lo que significan los cambios, comuníquese primero con su prestamista actual, ya que ya tiene una relación comercial allí. Incluso si ya no existe, debe proporcionar información de contacto o algún tipo de línea directa.

Palabra final sobre prestamistas de equidad en el hogar que salen del negocio

Puede ser inconveniente si su prestamista deja de ofrecer HELOC o préstamos de capital doméstico. Pero tenga la seguridad: incluso si el administrador o la marca desaparecen, los términos originales de su préstamo permanecen igual. Sin embargo, lo que podría cambiar es la logística, como donde envía sus pagos. Así que manténgase alerta, sigue pagando a tiempo y no dejes que el cambio arroje tu presupuesto o finanzas fuera de vía.