¿Qué le sucede a tu Heloc si estás en bancarrota?

Al contrario de la creencia popular, la presentación de bancarrota no hace que todas sus deudas desaparezcan, especialmente si se trata de una deuda en el hogar, como una línea de crédito de capital doméstico (HELOC). Declarándose en bancarrota voluntad Liberarlo de la responsabilidad del Heloc. Pero no Lleva el anzuelo para los pagos de HELOC: si quieres mantener tu casa, eso es.

Sí, es confuso. Así es como funciona: todo lo que necesita saber sobre lo que le sucede a un Heloc en bancarrota.

¿Una bancarrota afecta a un HELOC existente?

Si no ha dibujado ningún fondos contra su línea de crédito de capital doméstico (HELOC), el proceso es sencillo: el prestamista simplemente cierra la línea de crédito. Sin embargo, si tiene un saldo activo en su HELOC, el impacto depende en gran medida del tipo de bancarrota que presente.

En juego dos tipos de archivos para las personas. El Capítulo 7 implica liquidar los activos para pagar rápidamente las deudas, mientras que el Capítulo 13 permite un plan de reembolso estructurado para administrar las deudas sin perder activos con el tiempo.

En ambos tipos de presentaciones de bancarrota, uno de los pasos iniciales es una estadía automática, que detiene la mayoría de las iniciativas de recolección de deuda, incluidas las relacionadas con su HELOC. «La estadía automática dice que el banco o quien sea que sea no puede reemplazar los esfuerzos de recolección: no puede enviar un aviso, no puede hacer una llamada telefónica, todas las demandas tienen que detenerse», dice Travis Christiansen, abogado de Boyack Christiansen Legal Solutions, un bufete de abogados en St. George, Utah. «Debido a que se declara en bancarrota, significa que personalmente obtiene una descarga de la nota de promisorio (de Heloc)», que es su promesa legal de pagar las sumas extraídas en la línea de crédito.

Sin embargo, esta protección es solo temporal, enfatiza Christiansen. Le alivia la obligación de pagarle al Heloc, pero no elimina el derecho de retención en su hogar. Si bien la estadía automática ofrece un respiro de la ejecución hipotecaria o la recuperación, eventualmente, «Si desea mantener la propiedad, debe continuar haciendo sus pagos en su hogar; de lo contrario, lo perderá».

En otras palabras, si desea mantener la vieja granja, debe mantenerse actualizado en su Heloc. No hacerlo puede resultar en que el prestamista busque levantar la estadía automática y continuar con la ejecución hipotecaria.

¿Cómo afecta una bancarrota del Capítulo 7 a un HELOC?

Si tiene deudas no garantizadas significativas y medios limitados para pagar a los acreedores, el Capítulo 7, a menudo llamado bancarrota de «liquidación», podría ser la mejor opción. Si bien implica vender activos a descargar deudas, la mayoría de los estados tienen exenciones de granja, que protegen el capital de su hogar de los acreedores en caso de bancarrota. Pero aún tiene que tomar ciertos pasos para salvaguardar su hogar.

He aquí por qué: el monto en dólares de la exención de la granja varía mucho de un estado a otro. En California, por ejemplo, cuesta hasta $ 600,000; En Nueva York, varía según el condado, que oscila entre $ 102,400 y $ 204,850; En Kentucky solo cuesta $ 5,000 (a partir de 2025). Si su equidad hipotecaria excede la exención de su estado, y, dada la forma en que el aumento de los valores de las viviendas últimamente ha aumentado las apuestas de capital de los propietarios de viviendas, podría ser un administrador de bancarrota que puede vender su casa para pagar a los acreedores, incluido su prestamista HELOC.

Entonces, si tiene un saldo de HELOC sobresaliente, debe mantenerlo en buen estado, sigue pagando el préstamo si desea mantener la casa. «El propietario podría presentar un Capítulo 7 manteniendo los pagos de hipotecas mensuales regulares tanto en la primera (hipoteca) como en la HELOC, y su exención de vivienda protegería su hogar de la liquidación por parte de un administrador del Capítulo 7», dice Louis J. Esbin, un abogado de bancarrota certificado y fundador de las oficinas legales de Lou J. Esbin, una firma legal con sede en Santa Clarita. Al reafirmar la deuda con el acreedor, usted acepta permanecer responsable y continuar pagando todo o parte de la deuda, a pesar de que de otra manera se descargaría en bancarrota.

La reafirmación también le permite renegociar términos, como reducir sus pagos, ajustar la tasa de interés de su HELOC o reducir el monto total que necesitará para pagar con el tiempo. Christiansen señala que los propietarios pueden sugerir que repare los pagos perdidos durante un año. «Los bancos realmente no quieren esa propiedad inmobiliaria en sus libros, por lo que a menudo trabajan con usted para ayudar a negociar para quedar atrapados en esas cosas».

¿Cómo afecta la bancarrota del Capítulo 13 a un HELOC?

La bancarrota del Capítulo 13, o la bancarrota de reorganización, le permite mantener su propiedad mientras reorganiza las deudas en un plan de pago manejable. En este caso, su HELOC se convierte en parte de ese plan para pagar su deuda en tres a cinco años.

«El Capítulo 13 es un gran vehículo para las personas … para superarlo mientras mantiene sus activos, manteniendo su hogar», dice Esbin.

En la bancarrota del Capítulo 13, la reafirmación es opcional porque el plan de reembolso generalmente aborda la eliminación de las deudas garantizadas. Sin embargo, puede reafirmar una deuda como su saldo de HELOC para mantener una buena relación con el prestamista o garantizar que los términos del préstamo sigan siendo favorables. «Puede pagarlo a través de su plan o pagarlo del plan», dice Christiansen. «Pero si estás atrasado, puedes … muy a menudo negociarlo con (el prestamista) para quedar atrapado con el tiempo».

¿Es posible mantener a su Heloc después de la bancarrota?

Sí, es posible mantener a su Heloc después de la bancarrota. Tienes que establecer un plan de pago con una bancarrota del Capítulo 13. Eso le permitirá mantener la línea de crédito abierta. Sin embargo, los cambios podrían estar en la tienda.

«Si declara la bancarrota del Capítulo 13 y mantiene su línea de crédito de capital domiciliaria, prepárese para algunas limitaciones», dice Rose Krieger, especialista en préstamos hipotecarios para la hipoteca de Churchill. «Si le queda algún crédito disponible, es posible que ya no pueda acceder a esa línea abierta. Además, aún se le pediría que realice el pago mensual mínimo. Para los prestamistas, declarar que la bancarrota que no ha sido dada de alta durante cuatro años se considera un riesgo para los HELOC».

¿Qué estrategias pueden ayudar a salvaguardar a su Heloc de la bancarrota?

Hay varias estrategias para ayudarlo a salvaguardar su HELOC si se encuentra en la bancarrota:

• Sigue haciendo tus pagos mensuales a tiempo.
• Intente comunicarse con su prestamista para realizar ajustes en su plan de pago antes de declararse en bancarrota, lo que facilita la administración de sus finanzas.
• Considere refinanciar su HELOC en un préstamo de tasa fija antes de presentar, para hacer que los pagos sean más estables.
• Hable con un abogado de bancarrota para revisar sus opciones de reembolso y evitar la ejecución hipotecaria.

¿Cómo afecta la bancarrota su capacidad para obtener un HELOC?

La bancarrota puede quedarse en su informe de crédito durante bastante tiempo: siete años para el capítulo 13 y 10 años para el Capítulo 7. Esto puede afectar seriamente su puntaje de crédito, lo que hace que sea difícil calificar para nuevos productos de crédito, incluidos HELOC.

«La bancarrota es solo una cuestión de reconstruir su crédito hasta el punto de que puede obtener préstamos, y se puede hacer en un período de dos o tres años», dice Christiansen. Sugiere pagar facturas a tiempo o obtener una tarjeta de crédito segura para que su registro de crédito vuelva a la pista.

Recuerde, los criterios de préstamo pueden variar según el prestamista, por lo que vale la pena contactarlo directamente. Krieger recomienda hacer preguntas como: «¿Cuáles son los requisitos para calificar y mantener un HELOC? ¿Cuáles son las pautas de crédito y bancarrota? Y si actualmente no califico, ¿qué necesito hacer para calificar en el futuro?»

También puede solicitar la ayuda de las agencias de asesoramiento de crédito para desarrollar un plan para reconstruir su crédito.

En pocas palabras en bancarrota y Helocs

Decidir qué tipo de bancarrota es adecuado para usted requiere comprender cómo afectará su situación financiera antes y después de la presentación. El Capítulo 7 tiene como objetivo eliminar las deudas por completo, mientras que el Capítulo 13 se enfoca en establecer un plan para pagarlas. Cada uno tiene sus propios pros y contras, por lo que querrá pensar en su situación cuidadosamente antes de decidir cuál es el mejor para usted.

«La protección de bancarrota existe por una razón», dice Krieger. «Hay muchas circunstancias en la vida que están fuera de nuestro control, y aunque necesitar utilizar el servicio puede parecer desalentador, le proporcionará un nuevo comienzo para el futuro».

Preguntas frecuentes