Control de llave
Una segunda hipoteca es un préstamo asegurado en el hogar, mientras que la hipoteca original o primera todavía se pagan. Al igual que el primero, la segunda hipoteca usa su propiedad como garantía.
Un préstamo de capital para el hogar y una línea de crédito de capital domiciliaria (HELOC) son dos tipos comunes de segundas hipotecas.
Las segundas hipotecas generalmente tienen tasas de interés más altas que las hipotecas primarias, pero a menudo son más baratas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales.
Para calificar para una segunda hipoteca, debe haber acumulado una cierta cantidad de capital (participación directa) en su hogar, mantener una cantidad mínima de capital en el hogar y tener un puntaje de crédito sólido.
Con los precios subiendo cada mes durante los últimos 21 meses, los valores de las viviendas están en máximos casi récord. Esa es una buena noticia si ya posee una casa: el propietario promedio de la vivienda hipotecaria tenía $ 303,000 en capital a fines de 2024, según la información de la información y el analista de datos.
Si necesitan efectivo, los propietarios pueden aprovechar su capital por dinero listo sacando una segunda hipoteca. Es similar a la hipoteca principal, la que compró la casa, pero con algunas diferencias importantes.
Antes de que pueda tomar equidad de su hogar, debe comprender cómo funcionan las segundas hipotecas y si uno tiene sentido para usted.
¿Qué es una segunda hipoteca?
La mayoría de la gente piensa en hipotecas como préstamos para comprar una casa. Pero una vez que se convierta en propietario, puede continuar tomando prestado. Una segunda hipoteca es exactamente lo que parece: otro préstamo que usa su hogar como garantía.
Su hipoteca original se conoce como una hipoteca primera o primaria, no solo porque la sacó primero, sino porque el prestamista de la hipoteca tiene los primeros DIB en el hogar en caso de que incumplirá los pagos. Cualquier préstamo adicional contra la propiedad se llama hipoteca subordinada o un gravamen subordinado. Como su nombre lo indica, esta segunda hipoteca es junior a la primera en términos de reembolsar a los acreedores o prestamistas: son la segunda en línea para que se le paga si se ejecuta o se encuentra en quiebra.
Cuando saca una segunda hipoteca, pide prestado contra el patrimonio que ha acumulado en su hogar. La equidad se refiere al monto de la casa que posee directamente, en lugar de la cantidad que aún debe; En otras palabras, la diferencia entre el valor de su hogar y el saldo restante en su primera hipoteca.
¿Cómo funciona una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca funciona mucho como una primera hipoteca, en las etapas de apertura, de todos modos.
Para obtener una segunda hipoteca, generalmente necesita hacer las mismas cosas que hizo para calificar para una hipoteca primaria. El proceso incluye enviar una solicitud a un prestamista y proporcionar documentación con respecto a sus ingresos, deudas y activos. Es posible que también deba obtener una evaluación para confirmar el valor actual de su hogar y pagar los costos de cierre (aunque algunos prestamistas los cubren por usted). Finalmente, deberá firmar un montón de papeleo que estipule lo que el prestamista puede hacer si no cumple con sus términos de reembolso.
Las calificaciones para las segunda hipotecas varían, pero muchos prestamistas prefieren que tenga al menos un 15 a 20 por ciento de capital en su hogar. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor de su hogar menos sus deudas hipotecarias actuales. Si tiene una casa por valor de $ 300,000 y $ 200,000 restantes en su primera hipoteca, por ejemplo, es posible que pueda pedir prestado hasta $ 55,000 a una segunda hipoteca: ($ 300,000 x 0.85) – $ 200,000.
Requisitos para solicitar una segunda hipoteca
Para solicitar una segunda hipoteca, debe cumplir con los siguientes requisitos:
- Poseer al menos del 15% al 20% de la casa directamente
- Tener un saldo restante en su hipoteca actual que es menos del 80% al 85% del valor del hogar
- Tener un puntaje de crédito de 620 (al menos; se recomienda un puntaje más alto para calificar para las tasas más bajas)
¿Puede obtener una segunda hipoteca si tiene mal crédito?
La calificación para una segunda hipoteca con mal crédito es un desafío, especialmente porque los prestamistas establecen una barra alta para que estos préstamos inherentemente más riesgosos para comenzar: muchos esperan que su puntaje FICO sea mínimo «bueno» (670) o alto «justo» (640-669).
Aún así, la aprobación del préstamo es posible, especialmente si tiene una participación de capital considerable. Para mejorar sus posibilidades, considere probar primero su prestamista hipotecario principal (suponiendo que ofrece segunda hipotecas). Otra opción es asegurar un co-firmante con un perfil de crédito fuerte, lo que puede convertirlo en un candidato más atractivo.
Si se aprueba, espere tasas de interés más altas y términos más estrictos: el precio que paga por su crédito menos que brillante.
¿Cuáles son los pros y los contras de obtener una segunda hipoteca?
Las segundas hipotecas pueden ser útiles en una variedad de situaciones, pero tienen inconvenientes a considerar.
Pros
- Acceda a su equidad. Su hogar es uno de los activos más valiosos que tienen la mayoría de los estadounidenses. Una segunda hipoteca le permite convertir ese activo (generalmente) ilíquido en efectivo utilizable. Te estás financiando a ti mismo, por así decirlo.
- Tasas de interés bajas. Si bien es superior a una hipoteca de compra, una segunda hipoteca cuenta con algunas de las tasas de interés más bajas disponibles, más bajas que los préstamos personales y las tarjetas de crédito.
- Múltiples opciones para retirar fondos. Dependiendo del vehículo exacto, puede optar por recibir dinero en una suma global (el préstamo de capital doméstico) o recibirlo en etapas (la línea de crédito de capital doméstico).
- Ventajas fiscales. Si se usa para mejoras o reparaciones relacionadas con el hogar, los intereses de la segunda hipoteca pueden ser deducibles de impuestos.
Contras
- Aplicación larga y costosa. Solicitar un segundo préstamo hipotecario es muy parecido a solicitar el primero. Puede llevar un tiempo obtener la aprobación, y también incurrirá en costos de cierre.
- Límites en el tamaño del préstamo. La cantidad que puede pedir prestada se circunscribe por cuánto de su hogar posee directamente y su saldo de la hipoteca.
- Un nuevo pago mensual. Obtener una segunda hipoteca significa agregar otra obligación mensual a su presupuesto.
- Pone su hogar en riesgo. Tomar prestado contra su hogar significa que lo pondrá en juego; Si no puede hacer pagos, podría perderlo.
Tipos de hipotecas de segunda
Los prestatarios que deseen sacar las segundas hipotecas pueden elegir entre dos tipos básicos: préstamos de capital para el hogar o líneas de crédito de capital doméstico.
Préstamo de capital domiciliario
Un préstamo de capital doméstico funciona bastante como una primera hipoteca. Recibe todo el dinero por adelantado y lo devuelve con el tiempo con intereses en pagos mensuales fijos. Estos préstamos son ideales para situaciones en las que necesita una suma de efectivo a la vez, como pagar una gran deuda o pagar un gasto único, como una renovación de la cocina o una nueva piscina.
Antes de solicitar, investigue algunas tasas actuales de préstamos de capital doméstico. Por lo general, las tasas son unos pocos puntos porcentuales más altos que las tasas hipotecarias. La calculadora de préstamos para el capital del hogar de Bankrate puede ayudarlo a ver si dicho préstamo tiene sentido para usted y cuánto dinero podría aprovechar.
Línea de crédito de capital doméstico (HELOC)
Un HELOC es una línea de crédito, similar a una gran tarjeta de crédito. Una vez que se establece, puede aprovecharlo durante varios años, tan a menudo como desee y en las cantidades que desea. Se le cobra interés solo por el monto que realmente retira. Puede pagar las sumas que pide prestado, luego pedir prestado nuevamente.
Los HELOC pueden ser una excelente opción si no está seguro de cuánto dinero necesitará o si lo necesitará durante un largo período de tiempo. Los ejemplos pueden incluir pagar la matrícula universitaria o embarcarse en un proyecto de remodelación, como una adición de la casa, que tomará muchos meses y cuyos contratistas recibirán un reembolso en etapas.
Las tasas de interés de HELOC generalmente tienen algunos puntos porcentuales más altos que las tasas hipotecarias y ligeramente por encima de las tasas de préstamo de capital doméstico. Sin embargo, a diferencia de los otros dos, generalmente son variables. Eso significa que pueden fluctuar, aumentar y caer con las tasas de interés en general. La calculadora de pagos HELOC de Bankrate puede ayudarlo a ver si esta opción tiene sentido para usted.
Préstamo de capital para el hogar vs. Heloc
Un préstamo de capital doméstico es probablemente una propuesta más simple y más fácil si necesita una suma global de cinco cifras para gastos definidos o finitos. Por otro lado, un HELOC podría ser una mejor opción cuando tiene necesidades financieras continuas, como pagos de matrícula recurrentes o como un fondo de emergencia.
¿Cuál es la diferencia entre una segunda hipoteca y un refinanciamiento?
Refinanciar su hipoteca es bastante diferente de obtener una segunda hipoteca.
Cuando refinancia, está reemplazando su hipoteca original con un préstamo completamente nuevo con una nueva tasa y un nuevo plazo. Cuando obtenga una segunda hipoteca, mantendrá esa primera hipoteca (un buen movimiento si tiene una tasa atractiva en ese saldo pendiente) al tiempo que agrega otro préstamo que le otorga dos pagos separados cada mes.
Otra diferencia clave es el momento: la refinanciación generalmente lleva tanto tiempo que obtener su primera hipoteca lo hizo: piense de 30 a 60 días para cerrar, dependiendo del prestamista. Si opta por una segunda hipoteca, especialmente un HELOC, es posible que pueda acceder a los fondos significativamente más rápido.
Cuando un refinanciamiento de efectivo tiene sentido
También hay un tipo particular de refinanciación que le permite aprovechar su capital doméstico: un refinanciamiento de efectivo.
Con un refi de efectivo, saca una nueva hipoteca con un saldo mayor que su hipoteca actual, embolsando la diferencia en efectivo. La cantidad adicional se basa en el valor de su capital doméstico. Por supuesto, este movimiento le deja con un préstamo más grande para pagar, y pagos más grandes (generalmente fijos) para hacer cada mes.
La refinanciación puede ser una buena opción si, además de obtener efectivo, desea ajustar el plazo de reembolso de su hipoteca existente o puede asegurar una tasa de interés más baja en el nuevo préstamo. Además, obtienes la ventaja de solo un pago mensual, en lugar de dos separados (como lo haría con una segunda hipoteca).
Cuando un préstamo de capital de vivienda o Heloc tiene sentido
Un préstamo de capital doméstico o HELOC sería la mejor opción si desea aferrarse a la tasa baja de baja hipoteca de su hipoteca actual, o no está seguro de cuánto tiempo o cuánto dinero necesitará. Pero funcionan mejor si posee una buena parte de su casa gratuita y clara, ya que su saldo de hipoteca pendiente afectará la grande que puede obtener un préstamo adicional. Si aún debe mucho, el Refi podría ser el mejor escenario después de todo.
Palabra final sobre la segunda hipoteca
Una segunda hipoteca puede sonar desalentadora: es otro gravamen en el techo sobre su cabeza. Sin embargo, puede ser un arma valiosa en su caja de herramientas financieras. Si ha pagado una cantidad sustancial del principal en su hipoteca principal y tiene un excelente crédito, una segunda hipoteca puede ayudarlo a acceder al capital a una tasa competitiva para perseguir otros objetivos de vida, como mejorar su hogar, financiar un negocio o pagar la matrícula universitaria de un niño.
Si bien es atractivo, sacar una segunda hipoteca debe tratarse con el mismo nivel de atención y consideración que usó para su primera hipoteca. ¿Realmente puede pagar los pagos? ¿Tiene un 100 por ciento seguro de su plan de reembolso? Recuerde, asumirá más deudas mientras pone su hogar en la línea, lo que significa que cualquier paso en falso puede tener consecuencias nefastas.
