¿Qué es un HELOC (línea de crédito de equidad en el hogar)?

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¿Qué es un Heloc?

Un HELOC (Línea de crédito de Equidad Home) es una forma de crédito giratorio con una tasa de interés variable, similar a una tarjeta de crédito. La línea de crédito está vinculada a la equidad en su hogar. Le permite pedir prestado y pagar fondos según sea necesario durante un período de tiempo específico. Después de eso, pagará la cantidad que tomó prestada en cuotas.

Típicamente, la longitud total de un HELOC es de 30 años.

Su hogar es la garantía de la línea de crédito, lo que significa que quedarse atrás en los pagos pone a su hogar en riesgo de ejecución hipotecaria.

¿Cómo funciona un Heloc?

Cuando sea aprobado para un HELOC, se le otorgará un límite de crédito basado en su capital disponible en su hogar. Los prestatarios generalmente pueden aprovechar hasta el 80 por ciento del valor de su hogar (a veces hasta el 85 o 90 por ciento, dependiendo de la política de prestamistas y si están muy bien calificados), menos saldos hipotecarios pendientes.

Durante un período de sorteo inicial, puede gastar los fondos utilizando cheques dedicados, una tarjeta de débito de dibujo o transferencia en línea. Deberá realizar pagos de intereses mensuales por el monto que pide prestado, pero a medida que pague su HELOC, los fondos se repondrán. Este período de sorteo generalmente dura 10 años.

Después de eso, ingresará a un período de reembolso, durante el cual ya no podrá acceder a fondos y, en su lugar, necesitará pagar el principal y cualquier interés pendiente. La mayoría de los planes HELOC le permiten pagar el saldo restante durante un período de 10 años a 20 años. Algunos prestamistas también proporcionan la opción de refinanciar su HELOC una vez que finaliza el término de reembolso.

Si bien a menudo solo estará en el gancho para los pagos de intereses durante el período de sorteo, puede pagar tanto el capital como los intereses durante esta fase si lo desea. Esto puede ayudar a mantener sus pagos manejables cuando ingrese el período de reembolso.

«Maximice su HELOC revisando su saldo durante el período de sorteo para asegurarse de que no se gaste demasiado», dice Linda Bell, escritora senior del equipo de préstamos para el hogar de Bankrate. «Para administrar los pagos de manera efectiva, puede explorar opciones como pagos solo por intereses o conversiones de tasa fija. Al incorporar los pagos de HELOC en su plan financiero a largo plazo, puede proteger su bienestar financiero y mantener su hogar a salvo de los riesgos potenciales».

Cómo funcionan las tasas de interés de HELOC

La tasa de interés en un HELOC es variable, es decir, cambia periódicamente, avanzando hacia arriba o hacia abajo de acuerdo con las tendencias generales de la tasa de interés. Estas tarifas fluctuantes se basan en puntos de referencia como la tasa prefantera de los EE. UU., Un promedio derivado de la cantidad que los bancos individuales cobran a sus clientes más solventes. El Prime se encuentra en función de la tasa de fondos federales (la tasa que los bancos cobran a otros bancos por préstamos a corto plazo).

Para los HELOC, los prestamistas generalmente toman la tasa de interés principal y le agregan varios puntos porcentuales para obtener la tasa de interés para su línea de crédito. Agregue cualquier tarifa y cargos, y obtendrá la tasa de porcentaje anual (APR), que es el costo real.

La tasa de interés variable significa que el pago mínimo requerido de su HELOC puede cambiar de mes a mes. Sin embargo, algunos prestamistas permiten a los prestatarios convertir una porción del saldo de tasa variable pendiente en un HELOC a una tasa de interés fija. Como resultado, puede bloquear una tarifa para que sus pagos ya no varíen y, en su lugar, tendrá montos estables y predecibles para pagar. Esto generalmente se puede hacer en cualquier momento durante el período de sorteo de HELOC.

También es posible obtener un HELOC de tasa fija, lo que significa que la tasa de interés que paga por el dinero prestado sigue siendo la misma para la vida del período de sorteo y durante el período de reembolso también.

Requisitos de HELOC

No existe un conjunto único de requisitos para calificar para un HELOC. Dicho esto, los criterios comúnmente incluyen:

• Estaca de equidad hipotecaria significativa: Los prestamistas generalmente requieren que los propietarios tengan al menos un valor de 15 a 20 por ciento en el hogar.
• Buen crédito puntaje: Los propietarios generalmente necesitan un puntaje de crédito a mediados de los 600, al menos, para calificar para un HELOC. Es posible que sea aprobado con un puntaje más bajo, pero es probable que tenga una tasa de interés más alta.
• Relación DTI baja: Muchos prestamistas quieren ver una relación deuda a ingreso (DTI) del 43 por ciento o menos. Esto significa que sus obligaciones mensuales comen menos de la mitad de sus ingresos mensuales. Sin embargo, ciertos prestamistas podrían aprobarlo con una relación DTI de hasta un 50 por ciento.

Cómo solicitar un HELOC

• Revise y fortalezca su crédito. Un puntaje de crédito sólido, idealmente en los años 700, le dará la tarifa y los términos más favorables. Para mejorar su crédito, realice todos los pagos a tiempo, poniéndose al día con los más anteriores, e intente liquidar o al menos pagar cualquier saldo pendiente. Revise su informe de crédito para corregir cualquier error. Haga todo esto varios meses antes de solicitarlo.
• Encuentra un prestamista de Heloc. Incluso una pequeña diferencia en la tasa de interés puede ahorrarle miles a largo plazo, por lo que vale la pena comprar y comparar ofertas antes de elegir un prestamista. «Comparación de la tienda con al menos tres prestamistas y antes de elegir uno, asegúrese de considerar todos los costos de los préstamos, no solo un aspecto, como los costos de cierre o la tasa de interés», dice Bell. «Conocer todos los costos por adelantado puede ayudarlo a planificar su presupuesto y evitar cualquier sorpresa desagradable en el futuro». No se comprometa con un prestamista hasta que tenga claro lo que cobran (como los cargos de mantenimiento anual y las tarifas de cierre temprano).
• Solicite el HELOC. Dependiendo de su prestamista, puede hacerlo de varias maneras: en persona, por teléfono o en línea. Al igual que solicitar una hipoteca, deberá completar muchos formularios y enviar varios documentos para obtener un HELOC. Prepárese para proporcionar prueba de ingresos (como TRIBS de pago, W-2 o declaraciones de impuestos), extractos bancarios y cuenta de jubilación o extractos de corretaje. Por lo general, necesitará proporcionar información sobre su hipoteca y otros compromisos financieros relacionados con la propiedad, incluidos los estados de hipotecas recientes y las pruebas de que ha pagado sus impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios.
• Date prisa y espera. El prestamista ordenará una evaluación de su hogar para determinar su valor actual. La evaluación del tasador del valor general de vivienda en general determina la cantidad de capital que tiene disponible, lo que a su vez ayuda a establecer el tamaño de su línea de crédito. Su prestamista puede contactarlo con una previagración o una decisión inicial en cuestión de días; Otros requieren que espere hasta que se realice todo el proceso de suscripción.

¿Cuánto puedes pedir prestado con un Heloc?

El monto que puede pedir prestado con un HELOC depende de varios factores, incluida su solvencia, el valor de su hogar y de su participación en el capital y su relación préstamo-valor (LTV), la suma total de toda su deuda en el hogar frente al valor de su hogar. Por lo general, los prestamistas le permitirán pedir prestado hasta el 80 al 90 por ciento de su capital doméstico.

Por ejemplo, si su casa está valorada en $ 300,000 y el saldo de su hipoteca es de $ 200,000, tiene $ 100,000 en capital. Si el prestamista exige que mantenga el 20 por ciento de esa participación sin explotar, podría tener una línea de crédito de $ 80,000.

No tiene que usar la cantidad completa de su Heloc de una vez. Puede optar por gastar parte de su crédito permitido, y el monto restante aún estará disponible para que lo use en el futuro. Por ejemplo, si tiene $ 100,000 en crédito disponible y solo usa $ 65,000, aún tendrá $ 35,000 en su línea de crédito. Solo debe pagar la parte del crédito que utiliza.

Lo que los prestatarios/compradores de viviendas deberían saber sobre Helocs hoy

Aproximadamente 1.3 millones de HELOC nuevos se establecieron en 2024, ligeramente más altos que los 1.08 millones establecidos en 2023. Estos números son comparables a las originaciones pre-pandémicas. Pero lo que es realmente interesante es que, después de más de una década de declive, los saldos de Heloc continúan subiendo, creciendo en $ 11 mil millones en el cuarto trimestre de 2024. Ese es el 11º aumento trimestral consecutivo desde el primer trimestre de 2022.

La apelación de Helocs radica en gran medida en su flexibilidad: similar a una tarjeta de crédito gigante, los fondos se pueden aprovechar gradualmente, según sea necesario. Los prestatarios pueden eliminar solo lo que requieren y pagar intereses solo sobre lo que usan.

También se suman a su atractivo en los últimos tiempos: se han vuelto menos costosos. Las tarifas comenzaron a retirarse constantemente el otoño pasado y, a partir de abril de 2025, rondan el 8 por ciento, sus niveles más bajos en dos años, impulsados ​​por la Reserva Federal reduciendo su tasa de interés de referencia varias veces a fines de 2024.

Algunos expertos anticipan que las tasas de HELOC caen aún más en 2025. Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate, pronostica tasas promedio de HELOC para alcanzar el 7.25 por ciento para fin de año, un mínimo que no se ha visto desde 2022.

Cualquiera que sea su tarifa, los HELOC también tienden a ser menos costosos que otras formas de deuda del consumidor, como tarjetas de crédito y préstamos personales. Y, a diferencia de un refinanciamiento de efectivo, la antigua forma de aprovechar una apuesta de propiedad de vivienda, los HELOC permiten que un propietario se aferre a una hipoteca con una tasa de interés baja. Todavía es importante asegurarse de no entrar en la cabeza con un HELOC. De lo contrario, podría terminar en una precaria situación financiera en el futuro. «Maximice su HELOC revisando su saldo durante el período de sorteo para asegurarse de que no se gaste demasiado», dice Linda Bell, escritora senior del equipo de préstamos para el hogar de Bankrate. «Para administrar los pagos de manera efectiva, puede explorar opciones como pagos solo por intereses o conversiones de tasa fija. Al incorporar los pagos de HELOC en su plan financiero a largo plazo, puede proteger su bienestar financiero y mantener su hogar a salvo de los riesgos potenciales».

¿Cuáles son los pros y los contras de un Heloc?

Los HELOC tienen varias ventajas y desventajas.

Línea de crédito de crédito a las preguntas frecuentes