¿Qué es mejor: Heloc $ 50k o tarjeta de crédito de $ 50k?

Si tiene un gran gasto de cinco cifras por venir, tal vez una renovación en el hogar o una factura médica, puede estar mirando dos opciones: un HELOC (línea de crédito de capital doméstico) y una tarjeta de crédito de alta gama.

Ambos son tipos de crédito renovado o abierto, lo que significa que puede pedir prestados fondos, pagar y pedir prestado nuevamente, a una tasa de interés variable. En este momento, con las tasas de HELOC en sus niveles más bajos en meses y tarifas de tarjetas de crédito Manteniéndose cerca de un récord, el producto de equidad en el hogar parece tener la ventaja. Pero hay otras consideraciones, que van desde su puntaje de crédito hasta su necesidad de fondos.

Entonces, analicemos las diferencias entre un HELOC de $ 50,000 o una tarjeta de crédito de $ 50,000: sus características, sus costos reales y cuando uno podría ser mejor que el otro.

¿Cómo funciona un Heloc?

Un Heloc es esencialmente una línea de crédito respaldada por el Equidad en su hogar. El tamaño de su línea de crédito se basa principalmente en el tamaño de su participación de propiedad de vivienda, junto con su ingreso y puntaje de crédito. En general, aunque los HELOC vienen en cantidades considerables. Por ejemplo, Banco de Américaun prestamista líder, ofrece Helocs de un mínimo de $ 25,000 hasta un máximo de $ 1 millón.

«Un HELOC es similar a una tarjeta de crédito en el sentido de que puede dibujar lo que necesita, según lo necesita, hasta el límite de su prestamista», dice Kyle Enright, presidente del prestamista con sede en California, el prestamista. «Y, como una tarjeta de crédito, paga intereses solo por lo que ha usado».

Sin embargo, mientras un HELOC comienza a comportarse como una tarjeta de crédito, eventualmente se convierte en un préstamo. Puede retirar fondos por un período establecido (generalmente de 5 a 10 años). Luego, usted paga los intereses y el capital en el período de reembolso (generalmente de 10 a 20 años).

Ventajas de Helocs

Los prestatarios generalmente abren Helocs para financiar grandes renovaciones o proyectos de viviendas. Sin embargo, pueden usarse para casi cualquier cosa, incluida, irónicamente, pagar la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés. Sus principales beneficios incluyen:

• Tasas de interés más bajas: A mediados de 2025, promedio Tarifas HELOC Se ejecuta en un rango de 4.99 por ciento a 12.25 por ciento, sus niveles más bajos en meses, según la encuesta semanal de los prestamistas de Bankrate. Eso está muy por debajo de la mayoría de los APR de tarjetas de crédito y las tasas de préstamos personales.

• Altos límites de préstamo: Los HELOC son serios préstamos monetarios. El límite de línea de crédito promedio es de casi $ 150,000. El año pasado, el saldo promedio de HELOC fue de más de $ 45,000, según Experian.
  
• Posible deducción fiscal: Los intereses pueden ser deducibles si se usan para las mejoras en el hogar (verifique los detalles con un profesional fiscal).

• Capacidad para congelar la tasa de interés: Muchos prestamistas de HELOC le permiten bloquear la tarifa en todo o una parte de su saldo, por lo que paga intereses a una tasa fija, en lugar de la fluctuante habitual.

Desventajas de Helocs

HelocS tiene sus inconvenientes, por supuesto. El más grande: su hogar actúa como garantía de la deuda. Eso significa que los prestatarios «ejecución hipotecaria de riesgos en caso de que los pagos no se realicen regularmente», dice Chris Parks, oficial de préstamos de Churchill Mortgage, un prestamista de préstamos de capital doméstico con sede en Tennessee.

Además del peligro de perder su hogar, las desventajas de Heloc incluyen:

• Gastos por adelantado: Los HELOC a menudo vienen con tarifas de solicitud, tarifas de evaluación y otros costos de cierre; Estos pueden ascender a hasta el 5 por ciento de su línea de crédito, o cientos de dólares, para que se pague de su bolsillo.
• Financiación lenta: Dado que es un tipo de hipoteca, solicitar un HELOC puede ser un proceso largo y de un mes.
• Ventana de acceso limitada: Una vez que termina el período de dibujo, ya no puede pedir prestados fondos. Entonces, el reloj está marcando cuando se trata de usar el HELOC.
• Salto repentino en los pagos: Muchos HELOC le permiten pagar los intereses solo durante el período de sorteo (similar al pago mínimo de una tarjeta de crédito). Desafortunadamente, «los pagos solo por intereses no moverán la aguja muy rápidamente», en términos de su deuda general, como dice Parks. Resultado: un gran salto en su factura mensual, que incluirá pagar el principal, cuando comience el período de reembolso.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito de alta gama?

Con tarjetas de crédito de alta gama o premium, no es inaudito tener límites de $ 100,000 o más. La cuestión es que obtener uno puede ser un poco misterioso: no puede comprar una tarjeta con un saldo específico, porque los prestamistas generalmente no divulgan su límite de crédito hasta que se solicite y se aprueban. Y, si bien su puntaje de crédito y su ingreso anual son los principales factores para obtener la aprobación, los emisores de tarjetas generalmente tampoco divulgan los requisitos para aquellos. Dicho esto, las tarjetas orientadas a los viajes y las tarjetas orientadas a las recompensas tienden a ofrecer estas líneas de crédito más grandes.

Ventajas de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son completamente abiertas y continuas: siempre que realice pagos mínimos, puede manejar el reembolso en su propio horario. Además:

• Acceso más rápido: Por lo general, es un proceso más rápido y más fácil ser aprobado para una tarjeta de crédito, ya que requiere menos documentación financiera que un HELOC.
• Sin garantía: Las tarjetas de crédito no están garantizadas. Por lo tanto, no corre el riesgo de perder su hogar, como con un HELOC.
• Recompensas y devolución de efectivo: Estas tarjetas ofrecen una larga lista de ventajas, como créditos de viajes y gastronómicos, así como beneficios de hotel de lujo. También puede recuperar efectivo con un clip generoso.
• Introducción al 0% APR ofrece: Algunas tarjetas premium ofrecen 12–21 meses de cargos de intereses cero en compras o transferencias de saldo. Los HELOC, en el mejor de los casos, ofrecen una tasa de interés introductoria algunos puntos más bajos que las tasas prevalecientes, durante 6-12 meses.

Desventajas de las tarjetas de crédito

Todo sobre una tarjeta de crédito premium es alta, y eso incluye el costo de llevar un saldo. «Nunca verás una tarjeta de crédito (premium) que tenga una tasa inferior al 15 a 18 por ciento», dice Benet Wilson, escritor de tarjetas de crédito principales en Bankrate. Y esos términos son para personas con puntajes de crédito extremadamente fuertes. En general, las tasas de interés de las tarjetas premium varían del 19 al 30 por ciento.

Aquí hay algunas otras razones por las que es posible que desee pensar dos veces antes de deslizar:

Helocs vs. tarjetas de crédito de alta gama

HELOC vs. CARDA DE CRÉDITO: ¿Cuánto costaría cada mes?

Ponamos los $ 50,000 en perspectiva observando cuánto costarían Helocs y Credit Tarjetas mensuales y con el tiempo.

• Escenario de Heloc: Supongamos que saca un HELOC de $ 50,000 al 9 por ciento de APR. Si solo realizó pagos de intereses durante el período de sorteo de 10 años, su pago mensual sería de $ 375. Una vez que comienza el período de reembolso (suponiendo que también dura 10 años), el monto salta a casi $ 640. En los 20 años completos, pagaría aproximadamente $ 26,800 en intereses.

• Escenario de tarjeta de crédito: Ahora, imagine poner ese mismo saldo de $ 50,000 en una tarjeta de crédito con un 22 por ciento de APR. Si solo realiza el pago mínimo del 3 por ciento (aproximadamente $ 1,500 para comenzar), eso podría llevar décadas para dar sus frutos. Con el tiempo, el interés podría costarle más de $ 91,000, casi triplicar la cantidad que tomó prestada.

Palabra final en $ 50k Heloc vs. $ 50k Card de crédito

No hay un ganador claro en el debate de tarjetas de crédito Heloc de $ 50k frente a $ 50K. El HELOC casi siempre será más barato, en términos de costos de endeudamiento. Y podría decirse que es menos una carga en su informe de crédito. «No estoy seguro de usar una tarjeta con un límite de $ 50,000 como reemplazo para un HELOC», dice Wilson. «No me arriesgaría a tomar una tarjeta con más de 20 por ciento de interés en un límite de $ 50,000. Como esa deuda puede acumularse, puede dañar su puntaje de crédito y su utilización de crédito».

Dicho esto, un Heloc tarda más en llegar y pone su hogar en la línea. Y requiere una participación de capital significativa para calificar. Si le falta uno, pero tiene un alto puntaje de crédito e ingresos, y tiene la autodisciplina para pagar su saldo, una tarjeta de crédito de alto límite podría ser el mejor movimiento. Además, no «caducará» como lo hará un Heloc.

«Se debe usar precaución con cada uno», aconseja Parks. «Cualquiera de las opciones tiene un valor estratégico, pero también conlleva un riesgo igualmente fuerte».