¿Qué es la Regulación Z o la Ley de la Verdad en los préstamos?

Ya sea que esté comprando una hipoteca, un préstamo de capital domiciliario, un préstamo personal o una tarjeta de crédito, probablemente se esté beneficiando de la regulación Z. creada para proteger a las personas de las prácticas de préstamos depredadores, la Regulación Z, también conocida como la Ley de la Verdad en los préstamos (TILA), requiere que los prestamistas revelen los costos de los préstamos, las tasas de interés y las tarifas hacia arriba y el lenguaje claro para que los consumidores puedan comprender todos los términos y tomar decisiones informadas.

Para las hipotecas, el Reglamento Z también restringe cómo se pueden pagar los creadores de préstamos y prohíbe a los prestatarios de dirección a préstamos que resultarían en una mayor compensación para el prestamista. Las disposiciones de la Regulación Z también protegen a aquellos que asumen una línea de crédito de capital domiciliaria (HELOC) o un préstamo de capital doméstico al ordenar un período de enfriamiento después de que se firme un acuerdo, lo que permite que el prestatario reconsidere su decisión.

Comprender esta ley puede ayudarlo a saber qué buscar antes de pedir prestado dinero.

¿Qué es la Regulación Z y qué cubre?

La Regulación Z es parte de la Ley de la Verdad en los préstamos (TILA), que el Congreso aprobó en 1968 (las personas a menudo usan los dos términos indistintamente). Está diseñado para proteger a los consumidores contra prácticas de préstamos engañosas y depredadores y para promover la transparencia.

TILA se ha ampliado a lo largo de los años para incluir protecciones mejoradas en áreas específicas de préstamos. Ahora incluye:

• La Ley de facturación de crédito justo
• La Ley de divulgación de tarjetas de crédito y crédito justo
• La Ley de Protección al Consumidor de Préstamos para el Propiedad de la vivienda
• La Ley de Propiedad de la Propiedad y Equidad de la vivienda

Tila ha evolucionado y ha sido enmendado en numerosas ocasiones en las décadas desde que el Congreso lo aprobó por primera vez. Actualmente, la regulación cubre detalles, como tasas de porcentaje anual, revelaciones de cierre de tarjetas de crédito y hipotecas, evaluación de préstamos hipotecarios y reglas de servicio. La Regulación Z también establece expectativas con respecto a las declaraciones recurrentes y el tipo de información que una institución o empresa financiera debe comunicarse claramente a los consumidores.

Una de las disposiciones clave de la TILA es el «derecho de rescisión», que se aplica a las líneas de crédito en el hogar, HELOC, préstamos privados para estudiantes y refinanciamiento hipotecario. Cuando un consumidor toma uno de estos préstamos, tiene un período de enfriamiento de tres días para reconsiderar su decisión. Si el prestatario cancela el préstamo dentro de este período de tiempo, no perderá dinero. Esta parte de la ley no solo protege a los prestatarios que cambian de opinión sino también a los prestatarios que se sintieron presionados por el prestamista.

¿Qué cubre Tila?

La Regulación Z o TILA se aplica a las hipotecas, préstamos de equidad en el hogar, HELOC, tarjetas de crédito, préstamos a plazos y préstamos privados para estudiantes. Proporciona una variedad de protecciones para los consumidores cuando se trata de prácticas de préstamo, que incluyen:

• Ayudando a garantizar que los prestamistas proporcionen divulgaciones significativas a los prestatarios, utilizando la terminología que los consumidores pueden entender. Esto incluye exigir a los prestamistas que proporcionen información escrita sobre las tasas de interés y todos los cargos de tarifas y finanzas asociados con un préstamo o tarjeta de crédito.
• Requerir que los prestamistas revelen la tasa de interés máxima por adelantado en préstamos de interés variable respaldados por la casa del prestatario.
• Prohibir a los emisores de la tarjeta de crédito abrir una cuenta de tarjeta de crédito para un consumidor, o incluso aumentar el límite de una tarjeta de crédito, sin evaluar primero la capacidad del consumidor para realizar los pagos requeridos bajo los términos de la cuenta.
• Proteger a los consumidores de las prácticas de facturación injustas, incluida la exigir que haya procedimientos vigentes para abordar errores de facturación en tarjetas de crédito como errores matemáticos o cargos incorrectos o no autorizados.
• Exigir a los prestamistas que proporcionen estados de facturación mensuales a los prestatarios y avisos si los términos del préstamo han cambiado.
• Prohibir prácticas de préstamo injustas entre prestamistas y corredores de hipotecas. Esta provisión prohíbe a los acreedores o cualquier otra persona compensar a los corredores de hipotecas o los originadores de préstamos en función de los términos o condiciones de una transacción hipotecaria o para firmarlo para un tipo específico de préstamo.

¿Qué no cubre la Regulación Z?

Aunque la Regulación Z ofrece protecciones para los consumidores en una amplia gama de productos financieros y de crédito, hay algunas excepciones notables a lo que cubre.

La Ley no rige los términos reales del préstamo, dicta quién puede solicitar crédito o dirigir a los prestamistas que ofrezcan ciertos tipos de préstamos. Todos estos factores son para que los prestamistas individuales decidan. La regulación Z no requiere que los prestamistas ofrezcan préstamos a personas con puntajes de crédito bajos, por ejemplo.

Además, ciertos tipos de préstamos no están sujetos a la regulación Z. Estos incluyen:

• Préstamos federales para estudiantes.
• Crédito por uso empresarial, comercial, agrícola u organizacional.
• Préstamos personales/crédito por encima de un monto umbral ($ 71,900 en 2025).
• Préstamos para servicios públicos de servicios públicos que están regulados por una entidad gubernamental.
• Valores, acciones o productos ofrecidos por la Comisión de Bolsa y Valores o el corredor de la Comisión de Comercio de Futuros de productos básicos.

Algunos préstamos hipotecarios específicos pueden ser elegibles para una exención parcial si la circunstancia cumple con una serie de requisitos rígidos. Estos incluyen préstamos para pagos bajos, costos de cierre o rehabilitación de la propiedad, y préstamos que no cobran intereses o diferidos.

¿Cómo se aplica la regulación Z a las hipotecas?

Una hipoteca podría ser el préstamo más grande y complejo que jamás haya recibido, por lo que es fundamental que comprenda la terminología antes de firmar para el préstamo. La Regulación Z ayuda a proteger a los compradores de viviendas al exigir a los prestamistas que hagan ciertas revelaciones y eliminen los conflictos de intereses. Específicamente, la ley:

• Restringe cómo se pagan los creadores de préstamos. En general, los prestamistas no pueden ser compensados ​​por hacer que se registre para un tipo particular de préstamo. El pago de los empleados tampoco se puede basar en los términos y condiciones de la hipoteca. Por ejemplo, un oficial de préstamos bancarios no puede obtener un bono por dirigirlo a una hipoteca Jumbo, o obtener más dinero si saca una hipoteca de tasa ajustable en lugar de una tasa fija.
• Prohíbe la dirección egoísta. Los creadores de préstamos no pueden empujar o «dirigirlo» a una hipoteca que resulta en más compensación por ellos, a menos que sea lo mejor para su interés. Por ejemplo, si un prestamista hipotecario recomienda una hipoteca que sea más rentable para ellos, pero peor para usted, violan la regulación Z.
• Requiere divulgaciones. Los prestamistas deben dar al prestatario al menos dos conjuntos de divulgaciones escritas que explican los costos reales totales de su hipoteca (no solo una tasa de interés nominal). Como parte de una oferta hipotecaria, los solicitantes reciben un estimado de préstamo, un documento de tres páginas que detalla el monto principal del préstamo, la tasa de interés, los costos de cierre y el pago mensual. Luego, al menos tres días antes de que se cierre la compra de su casa, deben recibir una divulgación o declaración de cierre con todos los términos y costos finales; Deben compararlo con la estimación del préstamo para garantizar que las principales cifras y tasas no hayan cambiado. Si un prestamista no le envía estos documentos, violan la Ley.

¿Cómo se aplica la Regulación Z a los préstamos de equidad en el hogar?

Los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC le permiten aprovechar el patrimonio de su hogar para financiar un proyecto de renovación u otro gasto importante. Sin embargo, deberá colocar su casa como garantía, lo que significa que si tiene problemas para pagar su préstamo, podría perder su hogar.

Como se establece en la Regulación Z, estas son algunas de las leyes que los prestamistas de Equidad y Heloc deben seguir:

• Suministrar términos de pago. Los prestamistas deben detallar las condiciones de pago del préstamo, incluida la duración del período de sorteo y el período de reembolso para los HELOC. También deberán explicar cómo se calculan los pagos mínimos y cómo se cronometran.
• Lista de tarifas. El prestamista debe describir cualquier tarifa cobrada por abrir, usar o mantener el préstamo, ya sea como un monto en dólares o un porcentaje. También deben explicar cuándo se deben estas tarifas. También se debe incluir una estimación de cualquier tarifa de terceros aplicable.
• Explicar la estructura de la tasa. Para los préstamos de capital para el hogar, que tienen tasas de interés fijas, los prestamistas deberán proporcionar una tasa de porcentaje anual reciente. Para los HELOC, que tienen tasas variables, los prestamistas deben proporcionar mucha más información, incluida la explicación de que la tasa puede cambiar, cómo se determinará y con qué frecuencia puede cambiar.
• Lista de límites de crédito. Los prestamistas deben revelar cualquier límite sobre cuánto dinero puede sacar un prestatario e informar al prestatario de cualquier requisito mínimo de retiro.
• Proporcionar divulgaciones. Cuando se otorga una solicitud de préstamo a un prestatario, los prestamistas deben proporcionar una lista escrita de divulgaciones que se apliquen al préstamo de capital doméstico. Esto incluye notificarles que el prestamista adquirirá un interés en su hogar y las acciones que el prestamista puede tomar si no se pagan el préstamo. Esto también se aplica a terceros que brindan a los prestatarios solicitudes de préstamos.

¿Cómo se aplica la regulación Z a otros préstamos?

La regulación Z también se aplica a préstamos a plazos, como préstamos personales y préstamos para automóviles. Con este tipo de préstamos, los prestamistas deben proporcionar declaraciones de facturación mensuales, respuestas justas y oportunas a disputas de facturación y detalles claros sobre los términos del préstamo.

La Regulación Z también requiere que los prestamistas hagan ciertas revelaciones a los prestatarios que obtienen préstamos privados para estudiantes:

• Proporcionar divulgaciones e información general de préstamos. Cuando solicite un préstamo estudiantil privado, debe recibir una solicitud de solicitud de préstamo y una divulgación de solicitud que incluya información general sobre tasas de préstamo, tarifas y términos.
• Explicar detalles específicos del préstamo. Si se aprueba, debe recibir la divulgación de aprobación del préstamo, que proporciona información sobre la tasa, tarifas y términos del préstamo específicos, más una estimación de cuánto pagará con el tiempo.
• Revelar la política de cancelación. Si acepta el préstamo, debe recibir la divulgación de consumación de préstamos, que contiene un aviso sobre su derecho a cancelar el préstamo dentro de los tres días.

¿Quién hace cumplir la Regulación Z?

Desde 2011, TILA y sus directrices han sido supervisados, actualizados y aplicados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Con las operaciones del CFPB reducidas drásticamente en los últimos tiempos, no está claro qué agencia ahora tiene autoridad de cumplimiento.

Si bien la Regulación Z proporciona protecciones del consumidor, depende de usted conocer cualquier préstamo que esté recibiendo, hacer preguntas y considerar cómo pagará la deuda. También debe asegurarse de recibir cualquier divulgación a las que tenga derecho. Leer esta información lo ayudará a comparar préstamos y comprender los términos y condiciones.

Cómo presentar una queja contra su prestamista

Si saca un préstamo y cree que el prestamista no sigue las reglas, siga estos pasos para presentar una queja:

• Comience llamando a su servicio al cliente y discutiendo el problema. A veces, ocurren errores o malentendidos.
• Si el prestamista no toma medidas para resolver el caso, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. A pesar de la agitación en la Oficina, su sitio para las quejas de los consumidores permanece abierta.
• Para hacer esto, deberá registrarse para una cuenta proporcionando su nombre y dirección de correo electrónico y configurando una contraseña. Después de verificar su correo electrónico, puede iniciar el proceso de queja. Comenzará seleccionando el tipo de cuenta de crédito y luego seleccionando el tipo de problemas que está experimentando, como promociones engañosas, tarifas misteriosas o «basura», tasa de interés poco clara o APR, etc.
• A continuación, preguntará qué información solicitó a la empresa y si cumplieron con su solicitud. A partir de ahí, tendrá la opción de explicar con más detalle qué causó su queja, lo que cree que es una resolución justa, y puede incluir cualquier documento que respalde su reclamo. Para finalizar el reclamo, seguirá el resto de las indicaciones en el sitio web de CFPB.

También puede presentar una queja a la Comisión Federal de Comercio. La Oficina del Contralor de la Moneda tiene la autoridad para comunicarse con los prestamistas para que los APR corrigieran al cliente de manera inexacta. Es por eso que es imperativo verificar sus tarifas en el momento del cierre del préstamo y cuando recibe sus declaraciones, para asegurarse de que sigan las pautas y cifras establecidas que le citan originalmente.

Como último recurso, también puede consultar a un abogado, que puede ayudarlo a resolver el asunto directamente con el acreedor o en un tribunal de justicia.

Preguntas frecuentes

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