Control de llave
El capital doméstico es la diferencia entre el valor de su hogar y la cantidad que aún debe en su hipoteca. Representa la parte de pago de su hogar, la cantidad que posee directamente.
Su capital doméstico puede aumentar mediante la realización de pagos de hipotecas y mejoras en el hogar, o a medida que aumentan los valores de propiedades locales. Una disminución en el mercado local hará que disminuya el valor de su participación de capital.
Puede aprovechar su capital y usarlo para varios gastos, principalmente a través de préstamos de capital para el hogar y líneas de crédito de capital doméstico (HELOC).
Es importante utilizar su capital doméstico de manera que fortalezca su perfil financiero.
¿Qué es la equidad en el hogar y cómo funciona?
La equidad hipotecaria es la diferencia entre el valor actual de su hogar y el saldo pendiente de su hipoteca, en otras palabras, la parte de su hogar que posee directamente.
Cuando compra una casa, su participación de capital equivale a su pago inicial o por mucho dinero que esté contribuyendo de su bolsillo (en lugar de financiar con la hipoteca). Entonces, si pone un 20 por ciento en una casa de $ 400,000, comienza con $ 80,000 en capital. Pero si paga todo el efectivo por la casa, tiene $ 400,000 o 100 por ciento de capital.
«A medida que paga su hipoteca y el valor de su hogar, con suerte aumenta, su capital también crece, contribuyendo a su patrimonio neto general», dice Linda Bell, escritora senior del equipo de préstamos para el hogar de Bankrate. «La mejor parte es que su equidad no solo está allí recolectando polvo. Cuando se usa de la manera correcta y por las razones correctas, el patrimonio de su hogar puede proporcionarle flexibilidad y liquidez financieras cuando más lo necesita».
46.2%
Porcentaje de casas hipotecadas de EE. UU. Que son «ricas en acciones» (lo que significa que sus saldos de préstamos pendientes totalizan no más de la mitad de sus valores de mercado estimados).
Fuente: Attom «P1 2025 Informe de Equidad y Estado Submarino de EE. UU.»
Cómo calcular la equidad casera
Para calcular la equidad en su hogar, siga estos pasos:
- Encuentre el valor de mercado actual estimado de su hogar. Lo que pagó por su hogar hace unos años o incluso el año pasado podría no ser su valor hoy. Si solo está explorando las opciones de financiamiento de capital doméstico, puede usar un estimador de precios de la vivienda en línea para tener una idea de su valor. La evaluación más precisa sería de un tasador con licencia.
- Reste el saldo de su hipoteca. Una vez que conozca el valor de su hogar, consulte su última declaración de hipoteca. Reste el monto que aún debe en su hipoteca y cualquier otra deuda asegurada por su hogar. El resultado es el valor en dólares de su participación en el capital doméstico.
Calculación de la equidad doméstica
Digamos que compró una casa por $ 390,000, poniendo un 3 por ciento de baja y financiando el resto con una hipoteca de tasa fija de 30 años al 6.99 por ciento. Desde el principio, tendría $ 11,700 en capital (3% de $ 390,000).
Cinco años después, el valor de su hogar ha apreciado a unos $ 440,000, y aún debe aproximadamente $ 359,000 en su préstamo. En este punto, tendría $ 81,000 en capital ($ 440,000 – 359,000).
Cómo aumentar la equidad en su hogar
Su equidad hipotecaria puede aumentar de diferentes maneras:
- A medida que realiza pagos de la hipoteca: Todos los meses, cuando realiza su pago regular de hipoteca, está pagando el saldo de su hipoteca y aumentando su participación en el valor de la vivienda. También puede realizar pagos de capital hipotecarios adicionales para construir su capital aún más rápido.
- Cuando mejoras tu hogar: Aumentar el valor de su hogar también aumenta la equidad de su hogar. (Tenga en cuenta que algunas renovaciones en el hogar agregan más valor que otras).
- Mientras viaja en la ola de apreciación: A menudo (pero no siempre), los valores de las propiedades aumentan con el tiempo. Esta apreciación puede ser otra forma de construir equidad. Debido a que su propiedad que aumenta en valor depende de varios factores, como su ubicación y la economía, no hay forma de saber cuánto tiempo tendrá que permanecer en su hogar para ver un aumento significativo en el valor. Los datos de precios históricos de las casas en su área pueden darle una idea de si los valores han estado en tendencia hacia arriba o hacia abajo.
$ 17 billones
El monto colectivo de la equidad hipotecaria de los Estados Unidos al final del tercer trimestre de 2024. $ 11 billones de eso se considera «apacible», lo que significa que se puede tomar prestado mientras se mantiene una participación del 20% en el hogar
Fuente: Informe de Monitor Mortgage de marzo de Ice 2025
Formas de aprovechar su equidad casera
Si desea pedir prestado contra su participación en la equidad en el hogar, hay varias formas de hacerlo.
Préstamo de capital domiciliario
Un préstamo de capital para el hogar es una segunda hipoteca por un monto fijo a una tasa de interés fija. La cantidad que puede pedir prestado se basa en el capital en su hogar, y puede usar los fondos para cualquier propósito. Esta opción puede ser ideal si tiene un gran gasto o deuda específicos para pagar. También viene con la estabilidad de los pagos mensuales predecibles. Si usa los fondos para remodelar su hogar, el interés podría ser deducible de impuestos.
Línea de crédito de capital doméstico (HELOC)
Su propiedad también está asegurada una línea de crédito en el hogar, o HELOC, y funciona como una tarjeta de crédito, cobrando intereses a una tasa variable. Puede retirar todo lo que desee hasta el límite de crédito durante un período de sorteo inicial, generalmente hasta 10 años; Después de eso, los retiros cesan y debe pagar lo que ha tomado prestado, más intereses. Durante el período de sorteo, también puede hacer pagos, para que la línea de crédito vuelva a subir y pueda retirarse nuevamente.
Refinanciamiento
Un refinancio de efectivo reemplaza su hipoteca actual con otro préstamo más grande. Este préstamo incluye el saldo que debe sobre la hipoteca existente y una parte del capital de su hogar, retirado como efectivo. Puede usar estos fondos para cualquier propósito. A diferencia de un préstamo HELOC o de capital doméstico, un Refi de efectivo podría permitirle obtener una tasa más baja en su hipoteca principal, dependiendo de las condiciones del mercado, y acortar el plazo para que pueda pagarla antes.
Hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es una opción para los propietarios de 62 años (o 55 con algunos productos) y arriba. A diferencia de un HELOC o un préstamo de capital domiciliario, el dinero retirado utilizando una hipoteca inversa no tiene que pagarse en cuotas mensuales. En cambio, el prestamista le paga cada mes mientras continúa viviendo en el hogar. El préstamo, más los intereses, debe pagarse cuando el prestatario muere, abandona o vende permanentemente la casa.
Acuerdo de capital compartido
Un acuerdo de capital compartido es un acuerdo formal entre un inversor profesional (o empresa de inversión) y un propietario. Puede recibir una suma global de efectivo a cambio de un porcentaje de propiedad en su hogar y/o una parte de su apreciación futura; El inversor recibe una compensación cuando el acuerdo termina en una fecha designada, o cuando vende la casa. Mientras tanto, no realiza pagos mensuales. Estos acuerdos atienden a prestatarios desafiados por crédito o aquellos que experimentan obstáculos financieros que les impiden obtener un préstamo tradicional.
Por qué los préstamos de capital doméstico son populares ahora
¿Por qué la gente cobra la equidad de su vivienda? En gran parte porque pueden.
El rápido aumento en el valor de las propiedades de los últimos años ha provocado apuestas de propiedad. Según el informe de «Propietarios de viviendas de propietarios de viviendas» del analista de datos, en el cuarto trimestre de 2024, los propietarios de viviendas de mantenimiento hipotecario de EE. UU. Vieron su capital de $ 280 mil millones en valor año tras año. Esa es una ganancia de $ 4,100 en la participación de la propiedad del individuo promedio.
Además, las tasas hipotecarias han aumentado significativamente desde los años de pandemia, lo que ha afectado el costo de la refinanciación de efectivo (anteriormente, la forma más común de aprovechar el capital doméstico). Es cierto que las tasas de préstamos de capital de HELOC y vivienda también han aumentado; Alrededor del 8,25 por ciento actualmente, no son la oferta que alguna vez fueron. Aún así, son más asequibles que otras formas de financiamiento, como tarjetas de crédito y préstamos personales, y pueden ser un poco más fácil y rápidos de obtener que un Refi. Además, no necesitará renunciar a su hipoteca de baja velocidad, si tiene una.
¿Deberías pedir prestado contra tu capital doméstico?
Al tocar su participación en la propiedad, tiene varias ventajas, así como inconvenientes. Ya sea que sea una buena idea para su personalmente depende en cierto grado de para qué pretenda usar el dinero.
Pros
- Tasas de interés más bajas: Dado que su hogar es la garantía de un préstamo o una línea de crédito de capital doméstico, se consideran menos riesgosos para el prestamista. Estos productos también tienden a ofrecer mejores tarifas que las tarjetas de crédito no garantizadas o los préstamos personales.
- Uso flexible: Puede usar los fondos como mejor le parezca.
- Beneficios fiscales: Si detalla las deducciones en sus declaraciones de impuestos, es posible que pueda deducir los intereses sobre préstamos o líneas de crédito de capital doméstico, siempre que el dinero se use para «comprar, construir o mejorar sustancialmente» la casa.
Contras
- Riesgo de perder su hogar: La deuda de capital domiciliario está asegurada por su hogar, por lo que si no realiza pagos, su prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria. Si los valores de la vivienda caen, también podría terminar debido a su hogar de lo que vale. Eso puede hacer que sea más difícil vender su casa si es necesario.
- Algunos productos de tasa variable: La mayoría de los HELOC tienen una tasa variable, lo que significa que podría pagar más en intereses con el tiempo.
- Costos de préstamo: Algunos prestamistas cobran tarifas adicionales por préstamos de capital doméstico o HELOC; A menudo tiene que pagar los costos de cierre como lo haría en una hipoteca.
- Uso mal el dinero: Es mejor usar el capital doméstico para financiar los gastos que servirán como inversiones, como renovar una casa para aumentar su valor, comenzar un negocio o eliminar la deuda. Sigue las necesidades versus los deseos; De lo contrario, podría estar perpetuando un ciclo de vida más allá de sus posibilidades.
La equidad de su hogar puede proporcionarle flexibilidad y liquidez financieras cuando más lo necesita.
– Linda Bell, escritora senior, Bankrate
¿Para qué puede usar los fondos de equidad en el hogar?
Estas son algunas de las razones más comunes por las que los propietarios aprovechan su equidad, es decir, pedir prestado contra él:
- Financy Home mejoras: puede usar su capital para reinvertir en su hogar usando el efectivo para una renovación. Si el dinero se destina a actualizar la casa y detalla las deducciones, también podría deducir el interés.
- Liquidando saldos pendientes: puede usar un préstamo de capital para el hogar o una línea de crédito para consolidar la deuda, especialmente los saldos de la tarjeta de crédito que cobran tasas de interés de dos dígitos, o gastos médicos descubiertos por el seguro de salud.
- Obtenga un negocio en marcha: si está iniciando un ajetreo lateral, los préstamos de equidad en el hogar pueden ofrecer mejores términos que los préstamos para pequeñas empresas y ser más fácil de calificar.
- Construya un fondo de emergencia: un Heloc o Heloan puede ser una forma relativamente rápida y rentable de cubrir gastos repentinos o inesperados.
Cómo usar su equidad casera para eliminar PMI
Si realizó un pago inicial menos que estándar cuando compró su casa, hay una razón especial para vigilar su estaca de capital. Es clave para ayudarlo a deshacerse de las primas de seguro hipotecario privado (PMI).
En la mayoría de los préstamos convencionales, los prestamistas generalmente cobran PMI si recorre menos del 20 por ciento en el hogar, financiando más del 80 por ciento. Su participación de capital inicial es igual al monto de su pago inicial. Sin embargo, a medida que realiza los pagos de su hipoteca, su participación de capital aumenta. Cuando alcanza el nivel del 20 por ciento, puede solicitar que su prestamista elimine el PMI de sus pagos, lo que le ahorra algo de dinero. Y cuando su relación de préstamo a valor (LTV) está en 78 por ciento (lo que significa que su estaca es 22 por ciento), el prestamista debe eliminarlo por ley.
