FG Trade/GettyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate
Control de llave
Los beneficios de un préstamo de capital doméstico incluyen pagos mensuales consistentes, tasas de interés más bajas, plazos de reembolso largos y una posible deducción de impuestos.
Las desventajas de un préstamo de equidad hipotecaria incluyen la necesidad de una participación mínima de propiedad del 20% y finanzas sólidas; incurrir en costos de cierre; y el potencial de perder su casa si no tiene los pagos.
Las alternativas a los préstamos de equidad en el hogar incluyen HELOC, referencia de efectivo, préstamos personales e hipotecas inversas.
Cuando necesita financiamiento, puede elegir entre dos tipos principales: préstamos asegurados, que requieren garantía para respaldar (asegurar) la deuda; y préstamos no garantizados, que no. Los préstamos de capital doméstico entran en la categoría anterior, con su casa sirviendo como garantía.
Una casa es mucho para acostarse en la línea. ¿Son una buena idea los préstamos de equidad en el hogar? Pesemos los pros y los contras.
Pros y contras de un préstamo de capital domiciliario
«Los préstamos de capital para el hogar ofrecen la estabilidad de las tasas de interés fijas y los pagos mensuales consistentes, lo que los hace excelentes para grandes gastos como las mejoras en el hogar. Sin embargo, los préstamos usan su hogar como garantía, lo que significa que los pagos perdidos podrían conducir a la ejecución hipotecaria», dice Linda Bell, escritora senior, préstamos para el hogar para bancarias. «Se trata de equilibrar los beneficios con las responsabilidades».
Ventajas de un préstamo de capital domiciliario
- Tasa de interés predecible: Un préstamo de capital doméstico tiene una tasa de interés fija durante todo el plazo del préstamo, lo que significa que, independientemente de las fluctuaciones en el mercado, su tasa de interés no cambiará. Sabrá exactamente cuánto está pagando para obtener el préstamo y no tendrá que sudar las tarifas disparadas.
- Pagos mensuales consistentes: Dado que la tasa de interés permanece fija, el pago mensual de su hipoteca también seguirá siendo consistente durante la vida útil del préstamo. Esta consistencia puede hacer que sea mucho más fácil planificar y presupuestar sus gastos mensuales.
- Tasas de interés relativamente más bajas: Los préstamos de capital para el hogar generalmente ofrecen tasas de interés más bajas en comparación con préstamos personales o tarjetas de crédito. «Si bien puede pagar los costos de cierre u otras tarifas, es una alternativa económica a un préstamo no garantizado», dice Laura Sterling, vicepresidenta de marketing de la propia cooperativa de crédito de Georgia en Alpharetta, GA. Ser respaldado (asegurado) por su propiedad reduce el riesgo del préstamo para bancos y compañías hipotecarias, por lo que cobran menos por ello.
- Períodos de reembolso extendidos: Los préstamos de capital para el hogar vienen con largos plazos de reembolso que abarcan hasta 30 años. Este período extendido, combinado con una tasa de interés relativamente más baja, podría traducirse en pagos mensuales más manejables.
- Potencial de préstamo más grande: Dependiendo del tamaño de su participación de capital (propiedad), un préstamo de capital doméstico podría permitirle obtener sumas más grandes de lo que podría con una tarjeta de crédito o préstamos personales. Estamos hablando de sumas de cinco y seis cifras que pueden usarse para financiar renovaciones de viviendas, abordar la deuda de alto interés o financiar reparaciones de emergencia.
- Ventajas fiscales: Si utiliza los fondos del préstamo para realizar mejoras o reparaciones significativas en el hogar, los intereses que paga en el préstamo de capital doméstico es deducible de impuestos (suponiendo que detalla las deducciones en su devolución). Esto puede proporcionarle ahorros adicionales y potencialmente reducir su carga fiscal general.
Desventajas de un préstamo de capital domiciliario
- Posibilidad de perder tu casa: En pocas palabras, si no reembolsa el préstamo, su prestamista podría ejecutar. Además de desplazarlo a usted y a otros ocupantes, una ejecución hipotecaria hace un daño duradero a su crédito, lo que le dificulta obtener una hipoteca u otros tipos de financiamiento durante algún tiempo.
- Requisito de capital mínimo: Por lo general, no puede obtener un préstamo de capital domiciliario a menos que tenga al menos el 20 por ciento de capital, es decir, poseer una quinta parte de su hogar directamente. Si eres un nuevo propietario y no dejó mucho dinero, probablemente necesitarás esperar un tiempo antes de que puedas tocar tu capital. Además, para calificar, probablemente necesitará finanzas más fuertes de lo que lo haría para un préstamo personal o una tarjeta de crédito.
- Costos de cierre: Los préstamos de equidad en el hogar vienen con cargos como las tarifas de origen y evaluación. Los costos de cierre a menudo son alrededor del 1 por ciento del préstamo total, menos que las hipotecas primarias, pero aún pueden ser considerables
- Largo tiempo de financiación: El proceso no es tan oneroso como el de una hipoteca tradicional, pero solicitar y recibir los fondos con un préstamo de capital doméstico lleva más tiempo que el proceso de obtener un préstamo personal, a menudo, un mes o más. No es la mejor opción si necesita efectivo rápido.
- Deuda más profunda: Un préstamo de capital doméstico diluye el valor de un activo importante, su hogar: está convirtiendo algo que posee (su participación de capital) en algo que debe.
- Riesgo de equidad negativa: Si hay una caída significativa en el mercado inmobiliario residencial local, el valor de su hogar podría disminuir, dejándolo «bajo el agua»: los saldos de préstamos respaldados por el hogar superan el valor de la propiedad. «Si el valor de su casa disminuye, podría deberse más en su hogar de lo que vale, lo que hace que sea difícil de vender», dice Sterling.
Los préstamos de capital doméstico ofrecen la estabilidad de las tasas de interés fijas y los pagos mensuales consistentes. Sin embargo, los préstamos usan su hogar como garantía. Se trata de equilibrar los beneficios con las responsabilidades.
– Linda Bell, escritora senior, Bankrate
¿Todos los préstamos de capital doméstico tienen tarifas?
La mayoría de los prestamistas cobran tarifas por un préstamo de capital doméstico. Cuente con posiblemente pagar por lo siguiente:
- Tarifa de origen: La cantidad varía según el prestamista y de cuánto esté tomando prestado.
- Tarifa de evaluación: Esto generalmente cuesta entre $ 300 y $ 800.
- Tarifa del informe de crédito: El prestamista le cobrará una tarifa nominal para extraer su informe de crédito, tan solo $ 10 o hasta $ 100 por informe de crédito.
- Documento o tarifas de presentación: Según el Instituto de Control de viviendas, la tarifa promedio de registro del condado al cierre es de $ 125.
- Tarifas de título: Dado que la casa sirve como garantía para un préstamo de capital doméstico, los prestamistas realizan una búsqueda de títulos para determinar si hay gravámenes o reclamos existentes en la propiedad. Esta tarifa puede caer dentro del rango de $ 75 a $ 200, dependiendo de la ubicación; Algunos llegan tan altos como $ 450.
- Puntos de descuento: Algunos prestamistas le permiten pagar tarifas por adelantado, conocidas como «puntos», para reducir su tasa de interés. Cada punto cuesta el 1 por ciento del monto prestado.
«Comprar para prestamistas es un movimiento inteligente para garantizar que obtenga la mejor oferta en las tarifas», dice Bell. «Comenzar con su prestamista actual puede ser beneficioso ya que pueden ofrecerle tarifas especiales para ser un cliente leal. Y no dude en negociar: los recliadores a menudo tienen cierta flexibilidad, y pedir tarifas más bajas o mejores términos pueden ahorrarle dinero a largo plazo».
¿Qué es un préstamo de capital doméstico?
Un préstamo de capital doméstico es un tipo de hipoteca que le permite obtener una cantidad fija de dinero aprovechando parte del capital en su hogar, es decir, la diferencia entre el valor de su hogar y lo que aún debe en su hipoteca. Puede pedir prestado una cantidad fija de dinero en función del tamaño de esta participación de capital, o apropiación directa.
Un préstamo de capital para el hogar viene con una tasa de interés fija y se pagan al igual que una hipoteca: pagos mensuales durante un período establecido, que puede ser de hasta 15, 20 o incluso 30 años. Puede usar los fondos para cualquier propósito, ya sea cubrir los costos educativos, remodelar su hogar o administrar los gastos médicos.
Préstamos de equidad en el hogar vs. Helocs: ¿Cuál es la diferencia?
Tanto los préstamos de capital de la vivienda como los HELOC (abreviatura de la línea de crédito de capital doméstico) le permiten pedir prestado contra su capital doméstico, y su propiedad sirve como garantía de la deuda. Pero funcionan de manera diferente.
Cuando obtenga un préstamo de capital hipotecario, recibirá los fondos en una suma global. En contraste, los HELOC son líneas de crédito giratorias, como las tarjetas de crédito, permitiéndole retirar dinero a medida que lo necesita. Las tasas de interés en HELOC suelen ser variables, fluctuando con las tasas de mercado cada mes.
Con un préstamo de capital hipotecario, su monto de reembolso mensual seguirá siendo el mismo para la vida útil de su préstamo (generalmente de 10 a 30 años). Por el contrario, los HELOC tienen un período de sorteo inicial de 5 a 10 años, cuando puede sacar dinero según sea necesario y, opcionalmente, solo devuelva los intereses. Después de eso, ingresará al período de reembolso, que generalmente dura entre 10 y 20 años. Durante este tiempo, tendrá que pagar la cantidad que tomó prestada, más intereses. Ya no puede retirar fondos.
Alternativas a los préstamos de equidad en el hogar
Los préstamos de capital para el hogar pueden ser difíciles de calificar. Si no cree que pueda obtener uno, o simplemente no sienta que es la mejor opción, explore estas otras opciones:
- Refinanciamiento: Un refinanciamiento de efectivo implica reemplazar su hipoteca existente con un nuevo préstamo por una cantidad mayor. Recibe la diferencia (basada en su capital doméstico) en el dinero listo. La ventaja principal: tendrá un pago mensual en lugar de dos.
- Préstamo personal: Los préstamos personales no requieren garantía y pueden ser más rápidos de obtener. Sin embargo, generalmente no puede pedir prestado tanto, y tendrá que pagarlo antes. Y seguramente pagará una tasa de interés más alta en comparación con un préstamo de capital doméstico.
- Hipoteca inversa: Para aquellos que tienen 62 años o más (o 55 con algunos productos): un préstamo hipotecario en el que el prestamista le paga cada mes. Sin embargo, el director, más acumulan intereses, debe pagarse cuando el prestatario muere, desocupa permanentemente o vende la casa.
Siguientes pasos: Obtener un préstamo de capital doméstico
Una variedad de instituciones financieras ofrecen préstamos de capital para el hogar, desde bancos nacionales hasta cooperativas de crédito regionales. También están disponibles a través de compañías hipotecarias y prestamistas en línea. El proceso de solicitud es similar a solicitar una hipoteca: tendrá que presentar su información financiera e empleo. El prestamista evaluará su hogar, para determinar su valor y, en función de eso, con cuánta capital tiene que pedir prestado.
Siempre es una buena idea comprar, recibiendo al menos tres citas de los prestamistas. Puede comenzar con su banco actual, pero también solicitar sugerencias de amigos/colegas, y consultar evaluaciones en línea, como las revisiones de Bankrate sobre los prestamistas de capital doméstico.
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